央行為何此時規范條碼支付

董希淼

其實，央行此次提出的關于條碼收單等相關要求，只是重申《銀行卡收單業務管理辦法》等已有制度，并非新的更高的要求。

出門打車，掏出手機掃一掃車上的二維碼，輕松支付車費；下館子吃飯，手機上的二維碼被收銀掃碼槍一掃，立馬埋單走人……沒錯，這樣的支付手段，已經飛入尋常百姓家。

如今，央行要將這種支付方式管起來了。2017年12月27日，中國人民銀行發布《關于印發<條碼支付業務規范（試行）>的通知》，配套印發安全技術規范和受理終端技術規范。備受關注的條碼（二維碼）支付，終于有了明確的制度規范。

什么是條碼（二維碼）支付？這要從二維碼說起。二維碼作為一種可以完全暴露的圖形載體，通常顯示在各種媒介上，包括印刷材料和網頁界面。它比普通條形碼具有更多優勢，如數據存儲量大、糾錯能力強、反應更敏捷等。目前，該技術在國內外已被廣泛應用于多個領域。

在我國，近年來隨著智能手機不斷普及，以二維碼為代表的條碼與智能手機結合，發展成為一種新型的承載和轉換數據方式。這種方式被銀行業金融機構或非銀行支付機構利用后，探索出一種新的支付模式，可將業務從線上擴展到線下支付。所謂條碼支付，是指銀行或支付機構應用條碼技術，實現收款人、付款人之間貨幣資金轉移的業務活動，包括付款掃碼和收款掃碼兩種方式。

由于門檻較低、成本低廉、支付便捷，條碼支付受到了商戶、消費者、銀行和支付機構的青睞。21世紀初，國內外市場主體開始嘗試將條碼技術應用于移動支付領域，創新推出相關支付產品和服務。在我國，中國銀聯最早著手研發條碼支付。2013年7月，中信銀行推出二維碼支付業務，打造“異度支付”品牌，不少支付機構還借此大力布局線下支付市場。不過，出于維護支付安全和保護消費者權益等考慮，2014年3月，央行叫停了線下二維碼支付服務。

此后，中國銀聯和商業銀行的二維碼支付在市場中偃旗息鼓。但是，部分支付機構并未真正停止條碼支付業務的拓展。2014年9月，支付寶、微信隨即再次布局二維碼支付。現在，幾乎每一部智能手機都支持兩者的二維碼，市場形成了雙寡頭壟斷的局面。

2016年以來，隨著支付技術的不斷成熟和監管政策的逐步放開，中國銀聯和各商業銀行又重返條碼支付戰場。2016年7月，中國工商銀行正式推出二維碼支付產品，成為國內首家具有二維碼支付產品的商業銀行。2017年5月，中國銀聯聯合40余家商業銀行共同推出云閃付二維碼產品。而以支付寶、微信支付為代表的支付機構，更是各顯神通，投入重金加快條碼支付市場的爭奪。

不過，快速發展中的條碼支付市場仍然存在著不少問題：

第一，從技術層面看，二維碼通過幾何圖形來記錄數據和儲存信息，這樣的功能也可能攜帶非法鏈接或代碼。如果二維碼支付終端缺乏識別與攔截功能，就可能產生安全漏洞和隱患。而二維碼本身的可視化特性，在互聯網環境下以圖形化方式傳輸，容易受到攻擊，容易傳播木馬、病毒，造成用戶資金損失和信息泄露。

第二，從市場層面看，由于看到條碼支付在零售支付領域的巨大發展空間，部分支付機構在拓展業務時，通過不當的交叉補貼、不計成本的低價傾銷等手段，甚至濫用本機構及關聯企業的市場優勢地位，排除和限制支付服務競爭，導致行業無序發展和不公平競爭，不但擾亂了市場秩序，也影響支付市場長遠健康發展。

第三，從合規層面看，部分市場機構片面追求業務發展速度，在業務拓展過程中未履行“了解你的客戶”義務，違規發展商戶，加劇了套現、二次清算及外包管理不到位等收單亂象，帶來各類安全隱患。部分機構的跨行交易未通過央行跨行清算系統或清算機構，而是直連處理條碼支付業務，變相實現跨行清算的功能。

因此，央行在這時果斷出手，在充分調研、研討的基礎上，出臺關于條碼支付完整的業務規范和技術規范，其本意是為條碼支付建章立制，明確其小額、便民的定位，既鼓勵創新又加強管理，從而更好地保護消費者合法權益，促進市場健康可持續發展。從內容上看，這套規范主要包括3個方面：一是明確條碼支付業務資質和清算管理要求，支付機構開展條碼支付，應取得網絡支付業務許可及銀行卡收單業務許可等，涉及跨行清算的應通過央行跨行清算系統或清算機構；二是規范支付收單業務管理，無論是銀行還是支付機構應遵守商戶實名制、風險評級、風險監測等規定，為實體商戶提供收單服務的還應履行本地化經營等責任；三是強調發揮行業自律作用，銀行、支付機構從事條碼支付業務，應接受中國支付清算協會行業自律管理。

2017年以來，無論是黨的十九大還是全國金融工作會議，都對防范和化解金融風險做出了明確部署。2017年12月20日閉幕的中央經濟工作會議提出，防范化解重大風險是今后3年三大攻堅戰之一，而其中的重點是防控金融風險。因此，央行在此時對條碼支付進行規范，是近年來加強支付清算市場亂象整治工作的延續，也是支付清算領域防控金融風險的具體舉措。

其實，央行此次提出的關于條碼收單等相關要求，只是重申《銀行卡收單業務管理辦法》等已有制度，并非新的更高的要求。而技術方面的規范，符合條碼支付技術發展趨勢，有助于提升風險防控能力。而且，央行此次還非常接地氣，將那些按規定無須辦理工商注冊登記手續的小微商戶，納入到條碼支付受理范圍。也就是說，商戶到農貿市場擺攤掃碼賣菜，央行也是支持的。因此，只要銀行和支付機構端正認識、認真整改，上述業務規范和技術要求落地實施并不存在大的困難。

那么，這些新的要求實施之后，會對用戶體驗帶來影響嗎？尤其是此次規范區分4種情況對用戶使用條碼支付付款時提出了限額管理要求。比如使用靜態條碼的，無論是銀行賬戶還是支付賬戶，每天的限額都是500元。那么，這會影響我們去買烤紅薯嗎？其實不會。一個烤紅薯5元，500元夠買100個烤紅薯了。這會影響賣烤紅薯大爺的生意嗎？只要大爺不是將烤紅薯都賣給你，那么他也不受影響。因為這500元限額是針對用戶而言，對商戶并無限制，大爺一天賣1000個烤紅薯都是妥妥的。當然，如果你在飯店里吃了一頓600元的大餐，你要掃碼付款就有點困難。不過不要緊，這時讓收銀員來掃你手機上的二維碼就可以解決。

透露一個安全秘笈給大家，以后使用條碼支付時，盡量避免用手機掃別人的靜態條碼，而是要讓別人掃你的手機。那種事先貼在墻上的靜態二維碼，安全性遠低于手機上實時生成的動態二維碼。

歲末年初，央行在此刻給我們送上的這份新年禮物，驚喜不驚喜？意外不意外？