新時代農村金融改革發展的實踐經驗與趨勢展望

□ 宋世鳳 張曉玉

農村金融是指在農村所提供的存、貸款等金融服務，農村金融有助于更好地建設新農村。與城市相比，農村金融服務需求額度小、碎片化，正規的金融機構未全面覆蓋，農村金融服務需求無法得到滿足，農民對民間金融存在一定的依賴性。因此，加快農村金融改革發展具有十分重要的意義。

一、我國農村金融發展問題

（一）金融生態環境建設不完善。中國農村金融發展過程中存在的缺陷是較多的，首先其生態環境發展沒有那么完善，無法促進農村金融業務的順利推進。如我國許多農村地區的交通條件較差，通信設施不完善，在進行農業生產時會面臨很大的風險，這就導致金融機構的效益無法得到有效的保障。還有一些農村地區的征信體系不健全，農村勞動力外流現象非常嚴重，而且許多農民誠信意識比較差，常常出現貸款收不回來的情況。我國大多數農村中，貸款運作的市場載體尚未形成。市場經濟是貸款得以穩定運行的重要載體，只有市場經濟穩定運行，信貸活動才能合理發展，農民所從事的經濟活動才能得到大量資金支持。農戶所開展的經濟活動只有在市場經濟條件下才能獲得獨立，從而獲得更有效的外部資金支持。但是，就目前的情況來看，我國農村貸款運作的市場載體并未完全形成，具體而言，表現在兩個方面。首先，我國很多農村地區市場經濟體制發展緩慢，農戶因經濟活動而開展的貸款業務受市場經濟體制影響程度較小。其次，貸款融入市場經濟程度不深。這主要是和西方發達國家相比較而言，在很多發達國家，農村小額短期貸款完全依靠市場的發展而變化，國家或地區市場經濟整體發展狀況會直接影響到農民貸款的額度以及速度，目前從我國農村短期貸款活動來看，這種影響明顯較弱。

（二）金融職能不健全。就目前的情況來看，我國很多農村開展金融業務的金融機構依然沒有獲得正式的合法身份。我國的法律法規中，明確指出，非金融機構不得開展任何金融業務，而處于試驗階段的農村金融服務機構直接依附于地方政府，但是，這只是一種形式上的變通，對于農村金融機構而言，其仍然沒有獲得正式的合法身份。所以，針對農村金融業務活動的開展，我國法律沒有做出明確的規定。這就意味著，農戶因開展家庭養殖業務、農業生產以及其它經濟業務時而進行的貸款等金融活動會面臨較大的風險，而這樣的風險往往超出了我國普通農民家庭的承受能力，所以，農村金融活動的開展必然會受到一定的限制。其次，農村地區所設的金融網點的數量較少，受到多方面因素的影響，許多銀行都不愿在農村地區設立營業網點，農村地區的取款機、POS機等數量非常少。再者，金融機構的產品無法滿足農民的實際需求。主要表現為，農村金融機構提供的服務比較單一，許多農民有存取款或者借貸的需求，但是在農村地區卻無法得到滿足。而且許多農村地區的農業保險業務不完善，無法有效降低農村信貸風險，這些都嚴重阻礙了農村金融的發展。

（三）農村經濟產業發展緩慢。地區金融體系的建設發展往往與當地經濟產業的發展有著密切的聯系，在地區建設發展中，經濟產業的發展與金融體系的建設發展相輔相成，所以，在我國農村金融發展問題還表現為農村經濟產業發展緩慢，無法為地區金融業務開展提供良好的經濟基礎。一是農產品質量較差，市場競爭力不強。在我國很多農村地區所開展的農產品貿易活動中，雖然參與貿易活動的農產品種類和數量在不斷上升，但是，產品的質量并不高，無法滿足廣大消費者的實際需求。造成這一問題的原因是多方面的，在農產品生產過程中，受技術、資金、人才以及其它方面因素的影響，農產品的生產過程缺乏規范性，而且針對農產品的加工沒有建立科學的加工標準，所以，對外出售的農產品，其質量并不能得到保證。農產品生產階段中缺少生產技能的支撐，例如良種培育、儲藏和外部包裝方面均不符合國際規定，所提供的農產品質量不高。二是農產品貿易結構不合理，影響貿易拓展。在農產品銷售過程中，存在的另外一個問題則是產品結構不合理，農村地區所推廣的農產品中，農業原料產品和初級產品的數量比較大，但是，這些產品并不能獲得高額利潤，如我國很多農村地區所銷售的農產品中包括魚肉、水果、蔬菜、大米和玉米等，但是精加工和精包裝的產品數量卻比較少，無法創造更多的利潤。三是粗放的生產方式使得農業貿易成本較高。農產品銷售的主要目的就是獲得利潤，但是在我國很多農村地區所推廣的農產品中，由于農產品的生產方式比較粗放，致使其貿易成本較高，農產品貿易活動所能夠創造的利潤十分有限。這主要是由于農業生產技術水平有限，具體表現為，農產品生產產量技術較多，而品質技術卻比較有限。

二、我國農村金融發展策略探究

（一）進一步加強金融環境建設。外部金融環境的建設和完善，可以為農村金融發展提供良好的外部保障，首先，信貸是重要的金融業務之一，所以，針對農村信貸業務的開展，應該對市場準入條件進一步放寬，尤其是小額信貸。小額信貸是農村地區存在的主要貸款業務，農村小額信貸是否能夠長期存在和發展會受到多個方面因素的影響，具體包括能否實行補償成本的利率、能否吸收社會存款、能否組建成正式的小額信貸金融機構，但是就目前的情況來看，我國農村金融發展中，上述三方面條件都無法實現。所以，為了有效推動農村金融的發展，則必須不斷加大農村金融改革力度，盡可能實現上述三個條件，進而吸收大量存款，鼓勵廣大農民在經濟業務發展中進行小額貸款，而且還應該獲得地方企業和其他社會力量的幫助，不斷完善農村金融市場，從而為農村居民提供高質量的金融服務。另一方面，針對農村金融發展進一步加強政策法規支持。為了推動農村金融的穩定進步，我國必須出臺相關法規加以扶持。例如，政府部門必須要為農村金融機構提供良好的外部保障，進一步完善農村金融服務機制。并且要實現各類服務機構之間良好合作與互動。必須合理確定職能，按照標準、簡單、有效的準則，確定并科學定義主管機構和部門的責任，防止出現機構交叉、多頭管理、各自為政、彼此分離的雜亂情況。要構建包含專業部門、法律規范、政策制度、服務系統等較為完備、符合市場規律的外貿企業扶持制度，統一企業管理部門，進行規范化管理，確定其出臺并踐行相關支持政策和方案，保障企業根本利益，提供一系列信息，協調政府相關方針、協調服務機構、解決企業發展中的問題等一系列責任。

（二）加速資本積累。為了促進國內農村金融行業的穩定進步，首先應當建立新型農村合作金融機構。在政府部門的引導下，制定一套完備的監測與評價制度，帶動商業銀行按照真實狀況在鄉村區域設立更多網點，逐漸提高在農業發展過程中投入的費用，不斷加大對三農的投入。比如，央行能夠明確要求郵政儲蓄銀行每年購買農業政策性銀行相應數量的債券，將自身的鄉村存款的一定比例轉貸給鄉村真正有需求的金融機構。促進農民資金互助類金融機構的發展，大力建立新型農村合作金融機構，此種金融機構應當是針對三農與社區，將轉型農戶當做重要客戶人群。激勵農業金融組織吸納本地的民企、村隊投入資金，利用此種方法，讓農民的資產不斷轉換成村隊集體模式，投入到新型農村金融機構，變成其中的股東，如此一來，就能夠逐漸完成農村金融組織的本地化、民營化與股權分散化，有助于這一行業的穩定發展。構建的新型農村金融組織在人員選擇上，優先引進的應當是本地人，能夠引進本地的應屆畢業生，因為本地人對金融業務發展現狀較為熟悉，對本地人的金融要求也十分了解。在發展金融業務的過程中，要充分發揮本地特色，努力實現既可以有效防范風險，又可以快速放款。顯而易見，為了促進鄉村區域金融行業的進步，政府必須從宏觀的視角作為切入點增強監管力度。

（三）提高技術效率。為了推動農村金融發展，使有限的農村金融資源與農業科技有效融合，應以農業現代化為主線，加大農業補貼力度，不斷完善農業低利政策、涉農貸款優惠政策等，通過這種方式促進農業金融機構主動開發以推動農業現代化的信貸業務，從而有助于金融服務與管理的不斷創新，在本地政府機構的共同努力下，推動金融機構向發展前景較為廣闊的龍頭公司提供資金支持，逐漸加大農業技術創新方面的投入資金，提升其儲蓄動員與投資轉化能力，真正發揮農村金融服務推廣農業科技的巨大作用，提升我國農業技術水平、農民技術知識，最終全面提高農村經濟的綜合技術效率。為了推動農村金融的發展，農村地區應該積極開展規模化生產，在規模化生產的帶動下，才可以提高生產效率，這樣才能夠吸引更多的外來資金進入農村。可將土地資產長期轉讓給投資者，土地規模化經營以后，農業發展程度不斷提高，農機化進程加快，農業科技快速傳播應用。為了籌措規模生產所需的資金，可以向外發行土地債券。構建政策性金融組織，以國家信用作為基礎，增加微觀主體的信賴與抗風險水平，促進農業保險、金融擔保、租賃、信托等一系列業務的發展。利用所提供的金融服務，密切交流農業技術產業鏈的不同環節，為此，一方面大幅度增加對農業技術領域的信貸供給，逐漸健全農業行業投資基金、農業保險和農產品期貨等一系列工具，另外一方面，擴大融資途徑，帶動民間資金投入到農業技術行業，進而有助于農業技術創新活動的順利推進。

（四）進一步推動農村產業優化和升級。第一，發展農產品深加工業。進行農產品深加工，其主要目的是為了提升所售農產品的品質，在獲得消費者認可的同時，創造更多的利潤。例如，針對大豆農產品的貿易活動，可以通過精細加工，將其變為高質量的豆油、食用高蛋白以及豆奶等。而對于小麥，則可以利用先進的技術，將其深加工成為專用粉、等級面粉以及麥片等，即使要進行純小麥銷售，也必須是利用先進農業技術種植出的優質小麥，這樣不僅能夠更好滿足廣大消費者的實際需求，而且可以進一步提升農業貿易活動所創造的利潤。第二，發展綠色農業及特色農產品。發展綠色農業和特色農產品，能夠滿足人們對產品安心健康的需求，進而可以推動貿易活動的順利推進，因此，在農產品出售階段中，利用提高產品的綠色健康效果，能夠得到廣大民眾的肯定。這就需要面向產品的生產和研發環節，構建對應的規范化系統，之后對其栽種、培育、加工等時期展開合理控制，讓全部環節均滿足衛生規范，并且能夠對于某些特殊的市場，構建專業的農產品培育基地。第三，加強農業龍頭企業的培訓。農村經濟活動的順利推進，需要得到公司的扶持，所以，在本地政府的引領下，應當針對農產品貿易的發展主動培訓有關公司，并且需逐漸提高龍頭公司技術力量。利用公司農業技術的提高，構建一套健全的規范系統，并且要讓公司具備相應規模，進而推動有關農產品公司的長足進步。

綜上所訴，國內農村金融發展過程中仍然有著一系列不足，具體包括金融生態環境發展不完善、職能不健全、鄉村經濟產業發展緩慢等，為了進一步促進這一行業的發展，則必須完善多個方面的工作，具體包括進一步加強金融環境建設、加速資本積累、提高技術效率、進一步推動農村產業優化和升級等。