基層金融服務鄉村振興戰略的實踐與思考

□ 戴 霞

黨的十九大報告提出鄉村振興戰略，按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，加快推進農業農村現代化。這對金融服務“三農”工作既提出了新要求，也帶來了新機遇。2018年，鎮江市委市政府制定出臺了《關于鄉村振興戰略的實施意見（2018-2022）》，重點組織實施本地“三高”（高端、高新、高效）農業發展、美麗鄉村建設、鄉村治理、農民增收、人才培育、改革創新“六大行動”，著力推動鄉村振興取得實質性進展，實現“三農”更高質量發展。圍繞這一全新、立體的發展戰略，金融服務鄉村振興需進一步突出問題導向，加快產品和模式創新，以新定位、新思維、新舉措服務好新戰略。

一、金融服務“三農”的有益探索

近年來，金融機構在服務“三農”工作中進行了各種有益探索，在構建城鄉統籌協調發展中發揮了舉足輕重的作用，服務“三農”新模式初步形成。

（一）服務“三農”的新理念得到深化。各金融機構“三農”理念不斷深化，農行、農商行、郵儲等縣域金融服務功能不斷強化，網點布局逐步優化，農村中小金融機構支農服務功能也在不斷增強。作為定位于“面向三農”的農業銀行，十多年來始終進行著諸多有益探索，2017年再次提出要將縣域領軍銀行戰略作為全行上下的共識和自覺行動。

（二）服務“三農”路徑規劃更為明確。一是在頂層設計上將“三農”放在重要地位，制定貫徹落實中央一號文件精神，服務“三農”做強縣域、供給側改革和金融服務指導意見、深化三農事業部改革等一系列辦法，進一步明確“三農”工作服務重點和改革方向。二是在路徑演進中不斷梳理其中的堵塞環節、薄弱環節。傾力調研分析金融服務“三農”工作難點問題，逐步形成以政府增信合作、產品創新研發、流程模式優化為創新方向的推進模式。三是在基層金融服務上更為明確，網點布局、人員安排以及業務重點方向等更加有利于服務“三農”工作。

（三）金融產品和服務創新能力增強。一方面，農村金融市場多層次差異化金融體系初步形成，政策性擔保、風險補償等配套機制建設也在不斷完善。另一方面，商業銀行自主研發和創新不斷加快，對接需求創新了一系列特色貸款產品，并在資源配置上定向支持，較好地實現了普惠金融、涉農貸款的明顯增長。

二、金融服務鄉村振興戰略面臨的挑戰

隨著鄉村振興戰略的不斷推進，將進一步催生大量的金融需求，但從當前基層金融服務“三農”的實踐看還存在一些難點和困難，主要反應在相關政策對接、產品創新、機制完善等三個方面。

（一）基層銀行新政對接落實不夠到位。鄉村振興戰略是新農村建設的升級版，與2005年中央提出的社會主義新農村建設“生產發展、生活寬裕、鄉村文明、村容整潔、管理民主”20字方針相比，新時代鄉村振興戰略20字總體要求，內涵更為豐富、層次也進一步提升。當前金融機構在服務鄉村振興戰略中，已經從頂層設計層面進行了深入分析、深度融合，以最大限度滿足鄉村振興多樣化金融需求。但是，基層機構在具體化本地實施中，仍存在一定的實踐差異。不少基層金融機構對鄉村振興的重點支持領域認識比較單一，有的還局限于傳統的農戶貸款等方面，視界不寬，舉措不多，效果不佳，多元化“三農”業務增長動力不強，不能有效滿足重點領域多樣金融需求。

（二）金融產品與服務模式創新動能不足。一直以來，困擾農村地區的融資難、融資貴問題依然存在。政府、金融機構雖然通過加深合作、創新產品等出臺相關政策措施，但在具體實施過程中并未能達到預期，風險補償機制未有效落實、擔保保險費用偏高、客戶信息不對稱等問題依然制約農戶金融發展。應該說，農村市場缺資金、缺服務的問題，根本上還是缺信息、缺信用的問題，須從更深層次加以解決。此外，產品創新源于實踐，基層銀行在具體用新創新環節中，不能跳出思維定式、迅速反饋問題打通渠道，創新動能不足，也對創新傳導落地成效造成一定影響。

（三）縣域金融鄉鎮資產業務空心化趨勢。伴隨著商業銀行的轉型和互聯網金融的沖擊，縣域鄉鎮網點呈減少、功能單一化趨勢。農業銀行始終著力于堅持發揮縣域鄉鎮網點主陣地作用，但近年來鄉鎮網點綜合服務能力不強、資產業務薄弱等矛盾逐步顯現，也存在一定的資產業務空心化傾向。網點傳統業務遭遇瓶頸、新興業務發展不快，對金融服務“三農”帶來一定挑戰。從基層人員隊伍看，網點客戶經理隊伍弱化、年齡老化，高素質、專業化、能夠適應新型發展要求的年輕人才隊伍建設不到位，跟不上基層金融轉型發展的要求。

三、提升金融服務鄉村振興戰略的路徑策略

（一）立足大局明確定位，科學制定服務規劃。全力做好鄉村振興金融服務，既是新時代農業銀行的新使命新擔當，也是推動“三農”業務有效發展、鞏固提升縣域競爭力、實現轉型升級的新機遇新任務。

一是主動對接鄉村振興戰略，準確定位新時代服務“三農”重點。實施鄉村振興戰略，是新時期“三農”工作的重大戰略部署，農業銀行是服務三農的主力軍和國家隊，必須大力對接鄉村振興戰略的金融需求。制定本地化服務鄉村振興戰略指導意見，深化理念傳導，優化信貸導向，創新產品政策，健全體制機制，更好地服務縣域優勢產業、特色產業、產業集群和成熟專業市場，推動現代農業產業體系、生產體系、經營體系和農村一二三產業融合發展。

二是因地制宜制定規劃，明確縣域鄉鎮發展目標。充分發揮農業銀行“三農”客戶資源基礎和社會品牌效應作用，制定縣級支行“一縣一方案”、鄉鎮網點“一鎮一規劃”，明確縣域業務未來三年發展目標。

三是完善資源配置，下沉金融服務重心。優化縣域網點布局調整，突出抓好填補鄉鎮、開發區等空白；加速推進網點智能化輕型化轉型升級，實現功能整合，優化勞動組合，提升網點綜合服務能力；建優“三農”服務團隊，優先保證鄉鎮網點人員隊伍，選聘“三農”高級專員，提高網點直接辦貸能力，進一步實現資產業務下沉，提高服務效率。

（二）精準對接金融需求，有效提供資金供給。圍繞“產業興旺”、“生態宜居”、“生活富裕”、“鄉村治理”和“鄉風文明”幾條主線，不斷深化農村現代產業體系金融服務，持續加大對農村基礎設施和環境保護支持力度，全力做好金融精準扶貧和民生金融工程，積極推動農村金融生態環境建設。

一是服務“三高”農業發展。圍繞農業供給側結構性改革、服務高端、高新、高效“三高”農業發展，不斷深化農村現代產業金融服務，做好綜合服務的“領頭羊”。按照“一縣一業”“一鎮一特”“一鎮一品”特色產業發展目標，深化農業龍頭企業全面合作，支持專業合作社、支柱產業地發展，升級打造本地茶葉、稻米、鮮果等優勢農業特色品牌。

二是服務城鄉協調發展。助力農村基礎設施提檔升級，圍繞農村公路、供水、電網等基礎設施改造，采用產業基金等投貸聯動方式增加資金投放。加大水利工程、棚改項目以及縣域醫院建設等資金支持。加快構建三資管理平臺，為村民、村集體、鄉鎮政府提供支付結算、資金管理、投資理財、電子商務等金融服務。支持推動一二三產業融合發展，重點圍繞特色品牌、特色小鎮以及農家樂等休閑觀光農業，打造特色金融服務，支持鄉村旅游升級。同時借助掌銀、e商管家等線上平臺優勢，搭載鄉鎮旅游信息推廣，實現信息資源共享。

三是提升普惠金融服務。深耕農戶金融業務，依托“一項目一方案一授權”新模式，因地制宜批量營銷、批量獲客，制定整體服務方案并投放支持，大力發展縣域小微企業、個體工商戶和農戶金融業務。優化傳統農貸業務，在服務農村產業融合發展新業態、新客戶的過程中，不斷改進和提升服務空間，實現農戶貸款可持續發展。推進農村個人消費貸款等非住房貸款業務，豐富農村金融服務；推進精準扶貧工作，助力貧困老區振興發展行動，穩步提升農民收入。

（三）創新產品優化增信，提升銀政合作成效。通過創新信貸模式產品，優化政府增信合作，破解農村農戶融資難題，全力提高服務“三農”成效。

一是實施差異化信貸政策。在金融服務鄉村振興戰略的背景下，基層金融創新和本地差異化經營的范圍更為廣闊。通過調研分析區域優勢行業、特色產業等金融需求，積極爭取并制定實施差異化區域信貸政策，同時在信貸資源的匹配上予以重點傾斜、優先保證。優化完善鄉村振興重點領域客戶服務方案，加大“三農”綠色信貸、普惠金融、“三農”幸福產業等產品運用推廣。推行客戶分類管理，在風險可控前提下，進一步下放業務權限、簡化辦理流程，實行限時辦結制度。

二是創新貸款增信模式。完善貸款風險補償機制，一方面優化現有省級風險補償基金，完善風險管理，讓農戶用足用好風險補償政策；另一方面，探索創新政府直接增信模式，在一定范圍內試點地方版風險補償機制，擴大市縣農戶金融服務面。健全政策性擔保體系，進一步發揮政策性擔保機制作用，在風險可控的前提下，適當降低準入門檻，通過擔保費率補助或其他形式補貼等方式，降低農戶擔保費率和融資成本。完善農業保險功能，拓展保險服務范圍，有效解決在額度、服務面以及保險費率等問題，使之成為農戶融資渠道的有效補充。

三是完善配套政策設施。中央一號文件指出，實施鄉村振興戰略，必須解決錢從哪里來的問題。要加快形成財政優先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元化格局。完善農村信用體系建設，借助大數據、互聯網等技術，建立起以征信為主體、以政府信息等數據為補充的涉農企業征信系統，解決信用缺失問題。強化風險管控，通過構建政銀信息互動共享、風險聯動反映機制，對存在失信違約行為的企業，在獎補資金等方面予以區別，實行動態后評價。大力推進農村土地經營權、農民住房財產權、農村集體經營性建設用地使用權、林權等“四權”抵押貸款產品，進一步加快配套改革及相關產權交易平臺建設，消除政策落地實施障礙。

（四）加快布局金融科技，實現“線上線下”互聯發展。金融機構要順應農業農村移動互聯發展趨勢，從戰略高度將互聯網金融服務“三農”提升為當前和今后一個時期“三農”業務發展的“一號工程”，努力破解傳統農村金融難題，為農民提供更加便捷、多元、綜合的現代金融服務。

一是積極推廣網絡融資業務。中央一號文件提出，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。其中，數據網貸這類利用互聯網和大數據等創新而出的網絡融資模式，將成為提升農村金融服務效率、擴大流量經營和提高信貸覆蓋率的重要依托。基層農行利用農總行“快農貸”平臺，在積極推廣“惠農e貸”等已有農貸產品的同時，進一步深入結合本地特色產業、信用村信用戶等新型網絡融資模式。

二是推進網絡支付結算等基礎金融服務。當前，農村地區互聯網移動設備廣泛普及，農村支付環境和農民支付習慣也在發生新的變化。基層銀行應將互聯網“三農”基礎金融服務與生產生活場景結合，加快網銀、掌銀等業務發展，積極推廣e收款、惠農e付類業務，發展農村掃碼支付市場。大力推進農行傳統“惠農通”服務點互聯網化升級，實現轉賬匯款、生活繳費、購物消費等線上模式，將服務點打造成多功能的綜合金融服務站。

三是著力發展農村電商金融服務。發揮江蘇農行“一項目一方案一授權”制度優勢，以農村基礎金融服務的互聯網化為基礎，以特色電商金融為支撐，進一步突出電商金融平臺的農行特色，加快推廣“惠農e商”平臺。圍繞現有商貿流通基本格局，從農村超市、縣域經銷商、批發商、物流園、農業生產主體等合作入手，為農業產供銷鏈條上的各類用戶提供一攬子電商服務，打造電商與金融緊密融合的服務體系。