互聯網金融背景下商業銀行應對策略探討

劉思竹

[摘 要] 近年來，互聯網的普及給人們的生活以及社交帶來方便的同時，也加快了互聯網金融的步伐。便捷、高效的互聯網金融越來越被大眾認可，因此給商業銀行的發展帶來了挑戰。但是，互聯網金融也有其弊端，并不能完全取代商業銀行。商業銀行要想在互聯網金融背景下跟上時代的發展，針對互聯網金融對商業銀行的影響，即打破了傳統銀行的金融服務模式；商業銀行的收入來源被瓜分；各類金融產品加速了金融脫媒；推動了利率市場化的進程。提出切實有效的應對策略，包括轉變思路；加強與互聯網金融企業的合作；變革傳統經營業務流程；培養復合型人才；創業金融產品，為消費者提供高回報率服務。

[關鍵詞] 互聯網；金融背景；商業銀行

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）02-0152-03

近年來，互聯網的發展，改變了人們的生活方式。尤其是互聯網金融的興起和發展在一定程度上給商業銀行的發展帶來了挑戰，如何應對這個挑戰是我們需要考慮的問題。如今網絡交易越來越頻繁，不僅能通過網絡付款，還能通過網絡借款和貸款，這些都給商業銀行帶來了很大的機遇，只是機遇背后也呈現出了很多的問題，比如網絡付款的安全性以及網絡借貸的信用問題等等，都存在著一定的風險。那么如何應對這些風險，如何有效促進商業銀行的發展進而推動經濟進步，下面詳細對其進行探討。

一、互聯網金融的發展現狀

（一）互聯網金融的興起

二十世紀九十年代，隨著信息時代的到來，人們的生活方式發生了翻天覆地的變化，甚至對整個金融行業發展的影響越來越深遠。早期有學者認為金融行業的主要表現形式是Facebook，很多人認為現在網絡技術給金融行業帶來了深刻的影響，特別是云計算、搜索引擎等信息技術。其實互聯網只不過是一種媒介，用來作為連接金融產品以及服務和信息之間的橋梁。互聯網的發展革新為金融產品和服務等提供了方便，提高了金融行業的服務效率。早在二十世紀九十年代中期，就有了互聯網金融的雛形，后來逐漸的互聯網金融行業開始向歐洲大陸等地延伸和發展。2012年的時候，我們的互聯網金融曾經達到了一個高潮，到了2013年開始出現迅猛增長的趨勢。2013年之后，也就是2014年，我國的互聯網金融行業仍然在不斷增長，并且給社會各界造成了很大的影響，引起了各界人的關注。互聯網金融的不斷增長促進了商業銀行的發展和進步。面對如此大的機遇，商業銀行需要謹慎面對，迎接挑戰，只有這樣才能不斷向前發展，促進中國的經濟增長和繁榮，提高我國的綜合國力。

（二）互聯網金融的優勢

互聯網金融的興起和發展，有著很大的優勢。第一，給人們帶來了方便和利益。互聯網金融使廣大人們群眾慢慢開始接受網絡交易這種方式，甚至通過互聯網進行投資理財。現如今，支付寶、微信轉賬越來越普遍，越來越多的人知道了網絡交易的便捷性，現金支付不僅要找零，還要帶現金，不安全也不方便。互聯網金融為我們解決了這些問題。第二，互聯網金融的成本低，而且效率高。只要有一個網絡平臺，不管在世界的哪個角落都能交易，降低了服務成本，也減少了用戶的交通費以及節省了時間。如果到銀行辦理貸款需要各種手續，既繁瑣又浪費時間，沒有互聯網方便。第三，信息傳播速度快，方便迅速。互聯網金融背景下，一切業內的消息直接在網上就能知曉。如果沒有互聯網，不知道需要多長時間消息才能傳播到你的耳朵里，而且知道的信息既不確切又不具體。而互聯網上應有盡有，信息傳播的效率高。第四，服務方便。只需要掌握互聯網的操作流程，通過網絡操作和線上傳輸就能進行服務。

（三）互聯網金融的弊端

互聯網金融盡管有這么多的優勢，但是也存在著很多弊端。一方面，網絡交易需要良好完備的信息保護制度。現在有很多人因為網絡交易而出現了隱私泄露、信息丟失的現象。而且出現了很多網絡金融犯罪，比如，網絡盜竊或者通過高超的網絡技術盜取客戶的信息，最后造成客戶的財產損害。另一方面，客戶的財產在網絡上丟失，一般很難追回，證據不容易找到，而且很難找到犯罪分子。所以應該加強對客戶信息的保護，金融行業的工作人員要講誠信，尊重別人的隱私，不為了利益而出賣別人的信息。還要建立完備的網絡信息保護機制，確保客戶信息的安全性，只要這樣互聯網金融才有一個良好的社會秩序，贏得更多人的信任，從而促進互聯網金融的發展和進步。有一個安全穩定的網絡環境是互聯網金融行業繁榮發展的前提條件之一。科技的進步在給人們帶來好處的同時，也給人們帶來了不可避免的麻煩。如果不能消除這種弊端，就只能好好利用它的優勢，想辦法抑制這種弊端帶來的影響。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）打破了傳統銀行的金融服務模式

傳統的銀行服務模式給人們帶來了很多不便，比如人們還要在窗口排隊辦理業務，有時候工作忙沒有時間，還要等有空的時候才能去辦理，既花費時間又浪費精力。而且大量的銀行服務人員需要發工資，服務成本高，且效率低，給人們帶來了不便。而互聯網金融給商業銀行的發展帶來了很多便利。人們在自己的家中、在工作場所、在度假的時候，都可以隨時辦理業務。如果遇到緊急情況，也不用考慮自己有沒有時間去銀行辦理，在辦公室就能直接在網絡上進行業務辦理，非常方便，不僅省時省力，還提高了效率。互聯網金融打破了傳統銀行的金融服務模式，給金融行業以及商業銀行業帶來了很多的便利，也增加了很多新鮮業務種類。總之，互聯網金融對商業銀行的影響非常廣泛，我們需要把互聯網與金融和商業銀行融合在一起，突出它的優勢，分得清哪些是積極的影響、哪些是負面的影響。找出解決對策，好好把握機遇，好好利用積極的影響，最有效的利用這些積極的影響來推動商業銀行業的穩定安全發展，也為我國的經濟發展提供一個良好的發展勢頭。

（二）商業銀行的收入來源被瓜分

互聯網金融的發展和進步使得商業銀行的收入縮水，很多人更多的通過互聯網進行交易，不再通過銀行進行交易，這就減少了銀行在交易費用方面的收入。隨著網絡借貸越來越便利，如果有些人借款數額比較小，他們為了更加方便，更愿意直接通過網上進行貸款，不再去商業銀行進行業務辦理。商業銀行不但流失了一部分客戶，而且減少了利息的收入。而且，商業銀行貸款比較麻煩，程序繁瑣，還需要不少的擔保。如果有些企業通過商業銀行貸款比較困難的時候，他們更加愿意通過互聯網進行貸款，這樣既方便，而且能夠解決他們目前的困難。商業銀行流失客戶，進而收入來源被瓜分。收入的瓜分和流失使商業銀行發展遇到了瓶頸，失去了活力。商業銀行的發展需要有一定的收入做支撐，如果借貸業務減弱，收入就會因此減少，不利于商業銀行的發展進步。互聯網金融背景下商業銀行收入來源被瓜分是商業銀行面臨的挑戰之一，因此，商業銀行必須想出對策迎接這項挑戰，商業銀行要能夠適應互聯網金融這樣的大背景，找到對策適應這樣的環境。只有這樣才能更好的發展，不至于因為跟不上社會和時代的發展而被淘汰。endprint

（三）各類金融產品加速了金融脫媒

互聯網金融的繁榮發展，帶動了各類金融產品的發展，逐漸地各類金融產品加速了金融脫媒。主要表現在以下幾個方面：第一，支付寶在占領金融市場的同時，使得商業銀行的很多業務，如：理財、存款、貸款等業務的數量出現了很大程度的下降，導致業務收入也有所降低。因為支付寶或者說余額寶搶走了商業銀行的大量金融服務方面的客戶來源。支付寶的出現和大眾化、普遍化慢慢的打破了傳統商業銀行的業務范圍和業務模式，給人們帶來了便利和效率，因此受到各行各業人們的歡迎，尤其是白領等職場人士和很多中小企業等。第二，網絡支付必須通過第三方支付，網絡只是媒介，這種情況加速了金融的脫媒。互聯網金融環境下各類金融產品也跟著蓬勃發展，它們搶占了市場和先機，給商業銀行的發展帶來了很大的沖擊，因此商業銀行要想在這種情況下贏回市場，就要站在廣大人民的立場上，讓人們感覺到自己得到了好處，不然很難贏得市場和老百姓以及企業的信賴。

（四）推動了利率市場化的進程

互聯網金融的發展在一定程度上促進了交易的市場化，進而推動了利率市場化的進程。可能從前很多人覺得金融行業是特別困難而且風險特別大的一個行業，從事金融行業的大都是懂金融的專業人士，平民老百姓別說搞金融，就連日常的投資，可能很多人都覺得麻煩，懶得參與。而互聯網金融的發展和變化，使得很多金融業務效率提高，并且更加便捷，方便了廣大人民群眾的參與，增大了客戶群，擴大了市場。這些變化說明，商業銀行要想在這樣的環境和市場下站穩腳跟，更好的發展，必須找到適應市場的方法，在一定程度上推動了利率市場化的進程。商業銀行主要是通過借貸款以及存款業務來獲得收益，很少有除此之外的其他獲得收益的途徑，這造成了它過度依賴借貸款和存款業務，一旦這些業務不容樂觀，整個銀行的利潤和收入就受到了前所未有的威脅，因此，只要擴大業務范圍才能贏得市場。

三、互聯網金融背景下商業銀行發展應對策略

（一）加強與互聯網金融企業合作

現如今，互聯網金融企業的絕對優勢就是其技術以及技術帶來的便捷性，所以，商業銀行可以想辦法與互聯網金融企業進行合作，利用互聯網金融企業的技術優勢。而商業銀行最大的優勢就是資金優勢，如果它能夠與互聯網金融企業進行合作，兩大優勢結合在一起，會達到前所未有的效果。互聯網金融企業服務便捷，又有很多中小企業的客戶，對這些中小企業客戶也比較了解，掌握了它們足夠的信息。商業銀行通過與互聯網金融企業進行聯合，促進資金、信息、服務共享，不管是對互聯網金融企業還是對商業銀行都有好處。他們的合作在實現經濟的全面發展的同時，還帶動銀行業和金融業的不斷繁榮和發展。通過彼此之間的合作，能夠實現優勢互補，而且還能發現自身的不足和局限，可以促進商業銀行的成長和進步。

（二）轉變思路，建立以客戶為中心的經營模式

任何一個行業，要想很好的搶占市場，贏得信任，首先必須抓住客戶的心，只有讓客戶方便的同時還給他們帶來了利益，他們才會向企業和市場靠攏。商業銀行在傳統模式下，沒有以客戶為中心，不太關注客戶的需求，造成了經營模式偏離客戶的利益，這樣很難受到廣大人民群眾和一些中小企業的信賴。因此，商業銀行必須轉變傳統的思維模式以及經營模式，建立以客戶為中心的經營模式，贏得市場和人們的信賴。商業銀行是以盈利為目的的銀行，所以占領市場和客戶是他們最緊迫的事情，沒有客戶和市場哪來的盈利和收入？所以在互聯網金融背景下商業銀行要想更好的迎接挑戰，必須轉變思路，建立以客戶為中心的經營模式。

（三）順應發展，變革傳統經營業務流程

商業銀行最大的不足就是流程繁瑣，辦理一項業務往往浪費客戶很多的時間，有的銀行窗口光是排隊等候的人就很長，如果再有一些業務員辦事效率低、服務態度差，這就更容易使銀行流失客戶。而互聯網金融背景下，辦理業務更加便捷，人們足不出戶就能辦理業務，又在一定程度上使商業銀行損失了不少的客戶。可是科學技術的發展和進步也是為人民服務的。所以當互聯網金融的發展沖擊了傳統的商業銀行的發展時，商業銀行不能排斥互聯網金融的發展，要想辦法適應這樣的環境。任何行業都是如此，總會有新的科學技術取代傳統的經營模式，我們不能阻止科技的進入，也不應該阻止科技的進步，而應該想辦法適應和利用科技的進步，為廣大人民群眾造福。

（四）加大復合型人才培養力度，提高人才競爭力

隨著互聯網金融的發展，對人才的需求越來越迫切，而且對人才的要求也越來越高。傳統的單一的人才培養制度已經不能適應社會的發展。商業銀行選用的人才大多都是在傳統經營模式的需求下培養出來的，他們無法適應互聯網金融的發展，也達不到互聯網金融背景下對人才的高標準、高要求。這就需要我們加大復合型人才培養力度，提高人才競爭力。服務人員不僅要服務態度好，掌握專門的金融知識，做事認真謹慎，還要有很好的互聯網操作技術，以及各種軟件的應用能力。人才也是企業競爭的決定性因素之一，不管是哪個企業，甚至我們綜合國力的提高也需要強有力的人才競爭力。所以，互聯網金融背景下，商業銀行應對挑戰，必須加大復合型人才培養力度，提高人才競爭力。

（五）創新金融產品，為消費者提供高回報率服務

商業銀行要站在消費者的角度，為他們提供利益，讓他們有所回報，不然他們很難相信商業銀行經營的業務。消費者永遠是上帝，你只有讓他們滿意了，他們才能感覺到你的好，進而愿意相信你。因此要創新金融產品，為消費者提高回報率服務，只要這樣他們才愿意更多的進行投資。

四、結語

綜上所述，在今天互聯網金融迅猛發展的勢態下，商業銀行要想贏回市場，適應時代的發展和進步，還有一段很遠的路要走，但是短時間內，商業銀行還不會被互聯網金融所取代。因為商業銀行有其自己獨特的優勢，雖然近年來越來越多的人懂得通過互聯網進行各種金融業務的辦理，但是也總還有一部分人不習慣此種形式。商業銀行不能放棄，要抓住自身的優勢，學習互聯網金融的優勢，或者更好的利用技術帶來的優勢，培養復合型人才，適應時代的發展和進步。互聯網金融背景下，商業銀行面臨著很大的挑戰，但是只要勇敢的抓住機遇，迎接挑戰，一定能夠順應互聯網金融環境。

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[責任編輯：高萌]endprint