農村土地承包經營權抵押貸款意愿的影響因素
——基于農戶視角的調研分析

李 林， 潘偉光， 陸凱麒

(浙江農林大學浙江省農民發展研究中心，浙江臨安 311300)

黨的十八屆三中全會《決定》指出“賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能”，這是中央首次明確賦予農民土地承包經營權抵押、擔保權能，也是不斷豐富和完善農民土地承包經營權權能的重要體現。土地承包經營權抵押貸款不僅可以緩解農村普遍存在的抵押物少、抵押難、貸款難等融資問題，對于新型農業經營主體的成長發育、加快現代農業發展也有著積極的推動作用。目前我國各地正在開展土地承包經營權抵押擔保的實踐探索，2014年《國務院辦公廳關于金融服務“三農”發展的若干意見》進一步提出“創新農村抵(質)押擔保方式，制定農村土地承包經營權抵押貸款試點管理辦法”。近年來土地所有權、承包權、經營權“三權分置”的提出使得承包地經營權抵押權能有了理論和實踐基礎，經營權抵押給金融機構或其他債權人，并不影響承包農戶和集體的土地承包關系[1]。因此研究如何進一步完善土地承包經營權抵押貸款機制，激活土地承包經營權抵押權能具有重要的理論和現實意義。農村土地承包經營權抵押貸款涉及土地產權和土地金融，一直受到較多的研究關注。不少學者認為現行農村土地承包經營權權能不完整，抵押權能的設置是必要的，在法律上應該得到允許[2-7]；土地承包經營權抵押貸款的現實需求是普遍的，楊學成等調查發現30.8%的農戶希望擁有農地抵押權利[8]。還有研究從農戶意愿角度分析土地承包經營權的需求影響因素[9-10]，采用Logistic回歸模型對各地農戶差異化需求及影響因素等進行計量分析，實證分析發現戶主文化程度、資金是否短缺等對抵押貸款意愿有正向影響，選擇正規金融貸款對抵押貸款意愿有負向影響[11-14]。可見已有的研究為分析土地承包經營權抵押貸款意愿及實現問題提供了重要參考，但土地承包經營權抵押擔保的意愿結合金融機構和政府層面支持抵押貸款服務因素的研究較少，實際上金融機構和政府是承包經營權抵押權能實現的相關主體，不可或缺。本研究以浙江省為例，通過對不同經營規模農戶的實地調研，從農戶視角入手，納入政府服務滿意度和銀行土地承包經營權抵押貸款便利程度，探討影響農戶土地經營權抵押貸款的主要因素，以期從抵押權能的利益相關主體即貸款需求方農業經營主體、貸款的供給方金融機構和承擔服務管理職能的政府角度，提出促進土地承包經營權抵押權能實現的措施建議。

1 數據來源與方法

1.1 數據來源

數據來源于筆者所在課題組2014年10月至2015年5月對浙江省2個土地承包經營權抵押試點縣(海鹽縣、長興縣)的實地問卷調查。調查內容主要包括農戶基本信息、農業生產經營狀況、借貸款信息、農村土地承包經營權抵押貸款現狀及意愿等。共計發放145份問卷，收回有效問卷140份，其中海鹽縣50份，長興縣90份，問卷有效回收率為96.6%。

1.2 變量選取與模型構建

在參考已有研究和實地調研的基礎上，從戶主特征變量、家庭特征變量、農戶經營特征變量、農戶行為特征變量、農戶對銀行、政府外部條件評價變量等5個方面進行分析。

1.2.1 戶主特征變量 一般理論認為男性戶主往往具有更強的“改變”與“嘗試”精神，而女性戶主更多偏向穩定，因此男性比女性更愿意進行農地承包經營權抵押貸款。年齡偏大的農戶由于對國家出臺的新政策的理解和接受程度較慢，且對土地有著天然的情感，因此年齡越大越不愿意進行農地承包經營權抵押貸款。農戶社會經歷包括打工、上班、經商、創業、擔任村干部等非農就業領域，有非農就業經歷的農戶對貸款融資的理解、接受程度及對農業經營的觀念、方式等可能都與無非農就業經歷農戶有明顯的區別，所以是否有非農從業經歷與農戶進行農地承包經營權抵押貸款的意愿正相關。

1.2.2 家庭特征變量 除了人口和勞動力等因素外，本研究重點考察農戶的社會保障因素。參加社保的農戶由于已經取得了基本的社會保障，風險承受能力要強于沒有參加社會保險的農戶，風險偏好也要高于沒有參加社會保險的農戶，因此進行土地承包經營權抵押貸款的可能性就更大。

1.2.3 農戶經營特征變量 農戶經營土地的面積越大，需要的資金量也越大，農戶的貸款需求增強，從而對土地承包經營權抵押貸款的意愿也會變得強烈。同時如果用于農業生產的年投資規模增加，則需要更多額外資金來支撐，進而農戶土地承包經營權抵押貸款的意愿也會增加。

1.2.4 農戶行為特征變量 一般而言，有過信貸經歷的農戶對整個貸款的流程已經有所認知，在辦理過程中可以更加便捷快速，可以降低貸款成本。此外，有過信貸經歷的農戶對自己的還款能力也較明晰，相對于沒有信貸經歷的農戶，在對貸款的接受程度上會更強一些[15]。農戶參加過農業技能類培訓，對農業技術、農業政策等更了解，獲取農業方面信息的渠道更多，對于農地經營權抵押更易接受，抵押的意愿也會更強。

1.2.5 農戶對外部條件評價變量 農戶認為向銀行借貸較方便容易，包括辦理手續上的便利、借貸成本較低等，那么其向銀行申請土地承包經營權抵押貸款的意愿可能會更強烈。農戶對政府農地承包經營權抵押貸款相關服務滿意度的評價是依據政府的確權辦證工作、價值評估服務及相關政策扶持力度進行綜合評定，良好的行政服務會較高地提升農戶辦理貸款的整體效率，從而贏得農戶的心理認同和政策信任，進而提高農戶的抵押意愿。

綜上分析，建立Logistic模型對影響農戶土地承包經營權抵押貸款意愿的各項因素進行實證分析(表1)。其表達形式為：

式中：Pi表示第i個樣本農戶愿意參與土地承包經營權抵押貸款的概率；α表示回歸截距；βij表示第i個樣本農戶的第j種影響因素所對應的回歸系數；Xij表示第i個樣本農戶的第j種影響因素；μ表示隨機誤差項。

表1 變量定義及賦值

注：“+”表示預期變量對農戶土地承包經營權抵押貸款影響方向為正；則“-”表示影響方向為負；“+/-”表示無法預期方向。

2 結果與分析

2.1 土地承包經營權抵押貸款的意愿

受訪的農戶中有69.29%(97戶)的農戶愿意通過農地承包經營權抵押貸款進行融資，20.71%(29戶)的農戶不愿意通過此方式進行融資，另有10%(14戶)的農戶保持中立的態度(表2)。由表2可知，受各種因素影響農戶對農地承包經營權抵押貸款的意愿較高。基于是否愿意進行農地承包經營權抵押貸款的樣本比例，比較分析影響農戶意愿的因素，須要說明的是，在統計分析過程中有14戶態度中立的農戶既不計入有意愿，也不計入沒有意愿的農戶中(表3)。

2.1.1 戶主基本特征 男性農地承包經營權抵押貸款意愿要高于女性，在愿意抵押的97戶樣本中，男性占比為 92.8%，女性只占7.2%。從年齡來看，40～59歲的農戶戶主更愿意進行抵押融資，同時有非農就業經歷的農戶參與農地承包經營權抵押貸款的意愿更加強烈。

2.1.2 家庭特征 農業勞動力占家庭總人口比重大于0.5的農戶比比重在0.5以下的農戶進行農地承包經營權抵押貸款的意愿更高。參與社會保險的農戶進行農地承包經營權抵押貸款的意愿比沒有參加社會保險的農戶高。在調查的樣本中參加社會保險的農戶愿意進行農地承包經營權抵押貸款的達87戶，占有意愿戶數的89.7%，可見參加社會保險的農戶相較沒有參加的農戶，對抵押貸款等具有一定風險的經濟活動具有更高的接受能力。

表2 樣本農戶農地承包經營權抵押貸款意愿數據統計

2.1.3 農業經營特征 農戶經營土地規模越大越傾向于參與抵押貸款，同時年投資規模擴大，農戶需要的流動資金也就越大，對資金的需求會更加迫切，在投資經營規模擴大的51戶農戶中，有94.1%的農戶愿意抵押貸款。

表3 農戶農地承包經營權抵押貸款意愿影響因素統計分析

2.1.4 農戶的行為特征 農地承包經營權抵押貸款是正規貸款，有信貸經歷的農戶更加了解銀行貸款的流程和自身的還款能力，因此比沒有信貸經歷的農戶更愿意進行農地承包經營權抵押貸款融資。參加過農業技術類培訓的農戶比沒有參加的農戶進行農地承包經營權抵押貸款的意愿高，在有意愿的97戶農戶中，有過農業類培訓的占比為67.0%，沒有經過農業培訓的僅占33.0%。

2.1.5 銀行、政府等外部條件特征 銀行和政府服務滿意度與農地承包經營權抵押貸款意愿成正比。在認為向銀行借貸較容易的農戶中，有49戶有農地承包經營權抵押貸款意愿，占有意愿農戶數的50.5%；而對銀行借貸難易程度評價為“困難”的農戶中，有20戶沒有抵押貸款意愿，占沒有意愿農戶數的69.0%。對政府服務措施滿意度變量中，選擇“滿意”的共66戶，其中有抵押意愿的為61戶；選擇“不滿意”“一般”的農戶有74戶，其中有抵押意愿的有36戶。

2.2 土地承包經營權抵押貸款意愿的影響因素

通過Stata統計軟件對調查數據進行二元Logistic回歸分析，得出對數似然值為-19.118，其對數似然值卡方檢驗值為97.710，偽R2值為0.719，證明整個模型擬合效果良好有效(表4)。

2.2.1 從戶主基本特征來看 性別對農戶意愿沒有顯著影響，可能是因為男性受訪對象占到樣本總數的87.9%，女性樣本數量偏少導致差異不明顯。農戶年齡也沒有通過顯著性檢驗，不同年齡段的人群由于收入水平、價值觀念和家庭結構等因素都不同程度、不同方向地影響農戶的抵押意愿，結合這些因素發現，各年齡段都有愿意和不愿意的樣本分布，因此導致變量對模型影響復雜。同時參考調查數據發現，3個年齡段的抵押意愿率分別為70.6%、71.2%、57.9%，實際數據也顯示各年齡段之間沒有懸殊的差距。另外，是否有非農就業經歷對農戶抵押貸款意愿影響也并不顯著。

2.2.2 從家庭特征來看 參加社會保險對農戶意愿產生了顯著的正向影響，現階段農地作為農民生活和養老保障的基本功能沒有改變，擁有基本社會保障的農戶對農地的依賴性在一定程度上有所降低，從而其風險偏好也要高于沒有參與社會保險的農戶。家庭勞動力占比對農戶土地承包經營權抵押貸款意愿則無顯著影響，可能的原因是家庭勞動力占比是從農戶家庭供養情況上考慮的，勞動力占比高，家庭供養負擔輕，還貸能力相對要高，其對應的風險承受能力就越強；而家庭勞動力占比低的農戶則會基于生活消費和追求發展的雙重驅動產生一定的融資需求，間接說明無論勞動力占比大小，農戶都有抵押貸款意愿。

2.2.3 從農業經營特征來看 經營土地面積對農戶意愿產生顯著的正向影響，說明農戶土地經營規模越大對資金的需求就越多；同時由于經營土地量多，農戶在辦理土地承包經營權抵押貸款業務時的成本相應降低，貸款效率更高。且得益于規模經營，農戶的預期收入普遍高于普通的小農戶，擁有較樂觀的還貸能力，因此，規模農戶土地承包經營權抵押貸款的意愿高于小農戶。年投資規模變動對農戶意愿產生顯著的正向影響，隨著年投資規模的擴大，農戶對資金的需求會增多，產生土地承包經營權抵押貸款融資的意愿也會增強。

表4 Logistic模型估計結果

注：“*”“**”“***”分別表示在10%、5%、1%水平上顯著。

2.2.4 從農戶行為特征來看 信貸經歷對農戶意愿有顯著的正向影響，說明有正規信貸經歷的農戶傳遞和獲取信息的效率較高，對交易成本有較合理的分析和判斷，利于形成正確的預期。而農業技能類培訓對農戶土地承包經營權抵押貸款意愿無顯著影響。

2.2.5 從銀行、政府等外部條件特征來看 認為銀行借貸容易的農戶抵押意愿更強，相比認為“困難”的農戶，其抵押意愿要高26.449倍，合理的借貸條件、便捷的借貸程序有利于為土地承包經營權抵押貸款創造良好的基礎條件。政府服務滿意度對農戶意愿產生顯著的正向影響。農戶對政府服務措施的滿意度間接體現了農戶對政府推行農地承包經營權抵押貸款的認可程度，從農戶心理上講，政府相關基礎服務工作越完善，農戶對于選擇農地承包經營權抵押的安心度越高，抵押意愿也會增強。

3 結論與政策建議

本研究基于浙江省農戶調查樣本數據，實證分析影響農戶農地承包經營權抵押貸款意愿的發現因素，是否參與社會保險、土地經營面積、年投資規模變化、政府服務滿意度以及銀行借貸難易程度等因素對農戶土地承包經營權抵押貸款意愿有顯著影響，進而影響土地承包經營權抵押權能的實現。根據分析結果，為加快土地承包經營權抵押權的實現，提出以下政策建議：一是深入開展土地承包經營權的確權頒證，特別是土地流轉經營權證的認定和登記工作，以方便農戶特別是規模農戶可以通過出具政府頒布的經營權抵押證書，減少銀行查驗等成本。二是完善土地承包經營權流轉交易市場，為土地承包經營權抵押價值評定提供合理的市場價格參考，也可以在違約時較快地處置經營權。三是創新土地承包經營權政府擔保基金，為土地承包經營權抵押提供一定的擔保，增強銀行貸款的動力。四是鼓勵金融機構簡化土地承包經營權抵押貸款程序和創新相關信貸產品，進一步降低獲貸的準入門檻。對規模經營的農業大戶可以使用土地流轉經營權證直接抵押擔保辦理。五是進一步推進土地流轉服務，推動農戶向規模經營主體轉型。進一步鼓勵提高土地承包經營權長期規模化流轉，既有利于土地承包經營權抵押權的實現，也有利于農業持續有效投資，最終促進現代農業發展和農民的增收創富。

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