淺談新疆農商銀行在“精準扶貧”攻堅戰中的自我建構

田芳

摘要：自市場競爭機制引領金融界以來，以“三農”為主要服務對象的農村信用社便開始了改革。將農村信用社易名為農商銀行等一系列改革措施，都是新疆農商銀行為了保住既有信貸受眾的同時，又能相應的拓展信貸市場。當下，以習近平主席為核心的黨中央倡導“精準扶貧”大政，是新疆農商銀行拓展信貸市場、鞏固“三農”服務陣地的又一契機。為此，新疆農商銀行在“精準扶貧”攻堅戰中的自我建構就勢在必行。

關鍵詞：新疆；農商銀行；精準扶貧；自我建構

2001年，我國在常熟、張家港、江陰三市試點成功的基礎上，將農村信用社改制為農村商業銀行，簡稱農商銀行。最重要的是，郵政儲蓄、村鎮銀行等多家金融機構猶如雨后春筍般出現了，與農村商業銀行（農村信用社）構成了爭奇斗艷的局面。農商行定位的主要服務對象是“三農”和中小微企業。農業、農村和農民是我國整體發展中非常重要的基礎部分，是黨中央、國務院一直高度關注的焦點，也是當下黨中央精準扶貧的重點對象。在新形勢下，如何繼續在國家“三農”政策和精準扶貧戰略實施過程中抓住機遇，既能在“三農”金融活動中發揮更加重要的作用，又能壯大和發展自己，不被郵政銀行或村鎮銀行取代，是一個值得天山農商銀行深刻思考的問題。

首先，天山農商行的員工，需要樹立競爭意識，需要充分認識到農村信用社時代一家獨大的經營模式和單一的信貸產品都已經不適應當下的新形勢了。否則，員工的思想很難統一。為此，天山農商銀行多次組織員工學習國家宏觀政策，了解新疆經濟發展趨勢以及精準扶貧工作帶來的契機等，綜合分析了銀行服務“三農”的重要意義。提出了踐行普惠金融政理念，深耕“三農”市場，穩定壯大農村業務市場的奮斗目標。

其次，面對競爭，“當下的銀行業都是同質化競爭，大家做同樣的事，在一個問題上很難勝出……只有發展特色業務，形成差異化競爭，才能成為贏家”。因此，天山農商行充分認識到，為了能夠更好地在精準扶貧工作中勝出，積極開發適應“三農”的金融產品，主動滿足“三農”需要，助力“精準扶貧”，突出產品特色，才是當務之急。比如：天山農商行通過積極搭建 “農貸通” 存貸平臺，開展電子銀行業務，拉動第三方支付等多種投資融資和結算方式，主動為客戶提供資產評估和管理，開通網上銀行、移動、電信和聯通等渠道的電話銀行，設立自助銀行等多種便捷服務模式以及抵押循環貸款等產品服務，以及首款惠農和互聯網+產品等。天山農商行還緊緊圍繞城鎮化建設，積極支持農民安居工程，開發了農戶購房按揭貸、城鎮住房裝修消費貸、個人住房擔保貸、農民住房財產權抵押貸、“家庭親情貸”、家庭農場、專業合作社、農家樂、設施農業、特色產業等新型農業經營主體貸等，來創新信貸產品。同時，天山農商行還可以積極向內地卓有成效的農商行學習，借鑒了他們打造的“小額信用貸款、個體商戶評級授信、小微“四貸四通”、“公司+ 農戶”扶貧貸款等金字招牌金融產品”，以此來完善天山農商行的金融產品種類。

第三，天山農商行在精準扶貧工作中需要完善組織機構。在原有組織機構基礎上，需要設置專門負責 “三農”工作的專門機構。這些機構全權負責農戶和小微企業的生產經營信息收集及指導，經營方略培訓，開發信貸產品，開拓信貸市場，培育信貸客戶，以及監督管理等具體的一線工作。例如：各行社建立評級授信委員會，制定科學的行之有效的評級授信管理辦法，由專門機構和人員整村逐戶批量評級、批量授信，既能有效防控信貸操作風險，又能讓信貸幫助真正需要幫助的農戶和微小企業。此外，還需建立專業化農戶信貸條線隊伍和管理考核體系，并不斷修正完善制度和流程。確保以評級授信促“三農”信貸，為“精準扶貧”工作提供長效資金鏈。

第四，天山農商行在精準扶貧工作中大力提升服務質量和服務標準。農戶統一評級授信工作就是天山農商行提升服務質量和服務標準的具體措施之一。因為這些措施可以為農戶和小微企業的信貸活動提供標準化、流程化、智能化、便利化的服務。農商行利用互聯網開展的一系列電子信貸業務，以“農貸通”產品為契機，簡化了辦貸流程，提高了辦貸效率，方便了廣大農戶。農戶和小微企業的信貸業務在“新流程、新模式、新平臺”三位一體的服務體系中，充分享受了便利的高質量服務。同時，“審貸分離、高度集中、分層管理、批量授信、名單管理”等新的農戶信貸管理制度和考核辦法，不但減少了審核環節，也為農戶節省了審核時間，有效規避了信貸業務風險，提高了農商行的社會績效效度。此外，建立必要的正向激勵及盡職免責機制，以“擴面、增貸、提質、增效”為員工考核標準，嚴格劃分營銷、審批、貸后管理等環節責任人，明確職責，盡職免責，獎勤罰懶等工作原則，充分調動信貸人員的積極性和熱情。再者，天山農商行有必要強化授信農戶和小微企業的考核力度，提高小額農戶和小微企業主的不良貸款容忍度。2017年，天山農商行加強了對已授信未用信的50萬農戶營銷活動的考核力度，保護評級授信結果，確保授信客戶的貸款需求。同時，各行社已建立監督機制，設立舉報電話。總行一旦發現對已評級授信農戶“拒貸”的，必須追究責任人的責任。而對于那些幫助農戶制定營銷策略并獲得一定收益的員工，則給予獎勵。以上措施，最主要的是降低了天山農商行的信貸營運成本，使農戶和小微企業獲得了便利，實現了“精準扶貧”的天山農商行的社會績效價值，實現了信貸機構和“三農”、小微企業雙贏的工作目標。

總之，天山農商行在“精準扶貧”和“三農”工作中，完成了新形勢下的自我革新與建構，正穩步成為新疆農村金融領域服務“三農”和中小企業的最主要的力量。“安全性、流動性、營利性和可持續發展能力”是天山農商行未來發展的目標。