商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新過程中的問題分析與政策建議

劉洪英

[摘要]在新的時期，我國商業(yè)銀行要想在競爭中求得生存與發(fā)展，創(chuàng)新是唯一有效的途徑，創(chuàng)新是國家興旺發(fā)達(dá)的不竭動力，是民族進步的靈魂。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的亮點必須針對客戶的不同要求，大力開展各類金融服務(wù)創(chuàng)新活動，為不同的客戶提供多樣化、個性化的金融服務(wù)。商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新越來越受到重視，可是目前在其創(chuàng)新的過程中逐漸暴露出一些問題，本文對所存在的主要問題進行了分析，并結(jié)合實際問題提出了有效的建議。促使商業(yè)銀行能夠突破傳統(tǒng)金融觀念與管制的束縛，使其業(yè)務(wù)逐漸向多樣化方向發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 金融服務(wù) 創(chuàng)新 問題分析

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行的內(nèi)涵和外延得到不斷的擴充，給我國商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇的同時也帶來了巨大的挑戰(zhàn)，面對激烈的競爭，全面進行金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷提高金融服務(wù)水平，已引起商業(yè)銀行的普遍重視。從我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)現(xiàn)狀來看，雖然規(guī)模和綜合實力方面已取得了長足的進步，資本規(guī)模已躋身世界先進銀行的行列，可是從金融服務(wù)的創(chuàng)新角度看，與國際大銀行相比還存在較大的差距。因此我國商業(yè)銀行應(yīng)該突破傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)壁壘，不斷推出新的金融品種和金融工具組合，實現(xiàn)電子化網(wǎng)絡(luò)化運作。

一、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新過程中存在的主要問題

（1）金融服務(wù)理念缺乏創(chuàng)新意識比較滯后。在商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新過程中人才是關(guān)鍵，可是由于商業(yè)以前長期的壟斷地位，人才的培養(yǎng)起步晚，創(chuàng)新意識不足、服務(wù)意識不高，缺乏足夠認(rèn)識和長期經(jīng)營發(fā)展理念，特別是受傳統(tǒng)體制觀念的影響，對金融服務(wù)的重視不夠，這也是金融服務(wù)創(chuàng)新中不可回避的問題。就整體而言，缺乏有效的激勵約束機制，服務(wù)手段和服務(wù)功能還不夠健全。

（2）技術(shù)問題導(dǎo)致金融產(chǎn)品不夠齊全。科技已經(jīng)在當(dāng)前的金融創(chuàng)新中占有重要地位，隨著電子計算機技術(shù)在金融領(lǐng)域的推廣，推動了金融工具及融資手段的創(chuàng)新。可是每一項金融創(chuàng)新背后都需要以科技創(chuàng)新來支持，但目前商業(yè)銀行的科技信息開發(fā)能力有限，業(yè)務(wù)的品種基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，難以滿足客戶多方面、多層次的金融需求。雖然我國商業(yè)銀行金融服務(wù)品種不斷增加，但是業(yè)務(wù)發(fā)展整體水平不高，服務(wù)不規(guī)范難以適應(yīng)外資商業(yè)銀行的沖擊。

（3）制度環(huán)境的問題導(dǎo)致缺乏完善的管理體系。目前商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最大障礙，是對金融服務(wù)重要性和現(xiàn)實性的認(rèn)識不足，計劃體制和計劃經(jīng)濟意識仍在在商業(yè)銀行內(nèi)部大量存在，經(jīng)營理念和服務(wù)理念不強，缺乏完善的信用體系。金融服務(wù)領(lǐng)域冗員、庸員沉淀嚴(yán)重，創(chuàng)新缺乏動力，效率低下。在實踐中，各商業(yè)銀行用人機制處于不斷探索階段，可是由于內(nèi)部缺乏競爭力，員工工作積極性、主動性未得到有效發(fā)揮。另外，由于缺乏系統(tǒng)、完善的信用體系，導(dǎo)致客戶與銀行之間缺乏信任。

（4）營銷機制不到位，經(jīng)濟效益不明顯。由于我國商業(yè)銀行管理機構(gòu)與經(jīng)營機構(gòu)分離，經(jīng)常出現(xiàn)政令不通的現(xiàn)象，導(dǎo)致業(yè)務(wù)營銷難以實現(xiàn)政令通達(dá)、整齊劃一的效果。正由于管理與經(jīng)營的分離，導(dǎo)致商業(yè)銀行金融服務(wù)中的每項策略的合理性很難貫徹落實。信息體系很難準(zhǔn)確撲捉市場信息，不能及時與客戶進行信息反饋，導(dǎo)致售前、售中、售后服務(wù)脫節(jié)，信息不暢，造成客戶滿意度下降。

二、加強商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的有效政策建議

（D從根本上創(chuàng)新服務(wù)理念，提高商業(yè)銀行金融服務(wù)質(zhì)量。在新的時期，商業(yè)銀行應(yīng)樹立“以客戶為核心，以市場為導(dǎo)向”的服務(wù)理念，更新傳統(tǒng)的服務(wù)理念，克服被動服務(wù)與服務(wù)行為方式的抽象化，開發(fā)的產(chǎn)品一定要充分了解客戶的需求，與客戶進行多層面的交流，珍惜與客戶的關(guān)系，提供配套組合式金融服務(wù)，突出商業(yè)銀行自身特色。定期調(diào)查分析客戶的滿意程度，針對某類或者幾類特定客戶群體，注重市場細(xì)分，提供差別化服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量。

（2）加強產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融產(chǎn)品的競爭是金融市場競爭的核心，是商業(yè)銀行占領(lǐng)市場的關(guān)鍵。不斷開發(fā)出適合客戶需求的金融新產(chǎn)品，才能在競爭中勝出。創(chuàng)新的過程應(yīng)該從基礎(chǔ)金融產(chǎn)品創(chuàng)新到衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，最后到組合金融產(chǎn)品創(chuàng)新，必須遵循循序漸進的層次推進戰(zhàn)略，從易到難循序漸進。隨著金融發(fā)展水平和金融制度的變化，必須及時變化調(diào)整產(chǎn)品創(chuàng)新的重點方向來適應(yīng)環(huán)境。加強基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新，作好資產(chǎn)證券化來改善銀行資金流動性。利用電子化平臺加速金融創(chuàng)新步伐，更大程度上維持金融創(chuàng)新的效益。

（3）完善管理信用體系，實現(xiàn)信息共享。加快建設(shè)企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)步伐，建立誠信的激勵機制和懲戒機制，借鑒國際先進經(jīng)驗，共同培養(yǎng)誠實守信的社會氛圍。運用法律、經(jīng)濟和社會輿論等手段，建立信息完備、資源共享的信用系統(tǒng)。建立信用檔案，根據(jù)信用信息和評估結(jié)果，有效改善整個社會的金融生態(tài)環(huán)境。減少不必要的矛盾沖突，形成相互信任、相互尊重的關(guān)系，增強成員之間的團結(jié)協(xié)作。開發(fā)更多的有價值的融資產(chǎn)品，提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)的附加值，進一步開拓中間衍生業(yè)務(wù)市場，穩(wěn)定和鞏固企業(yè)與銀行的協(xié)作關(guān)系。

（4）深化業(yè)務(wù)經(jīng)營運行體系的改革，構(gòu)建“一體兩翼”的組織體系，打造效率型營銷體系。結(jié)合實際和特點，對商業(yè)銀行的組織機構(gòu)進行再造，以營銷部門為核心的業(yè)務(wù)拓展系統(tǒng)，風(fēng)險控制系統(tǒng)和支持保障系統(tǒng)作為“兩翼”，必須衡量每項市場營銷活動的必要性，形成自己的特色。根據(jù)市場需求設(shè)計推出市場需要的產(chǎn)品，建立前后臺分離的組織架構(gòu)，接受客戶提出的服務(wù)需求，制定出市場營銷的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略。

三、結(jié)束語

綜上所述，我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新是一現(xiàn)實問題，本文通過對商業(yè)銀行服務(wù)的相關(guān)概念進行分析，得出一定的理論依據(jù)。目前我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)存在各種各的問題，阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，只有創(chuàng)新才能適應(yīng)當(dāng)前社會的發(fā)展。必須提高服務(wù)人員的素質(zhì)，實施人才戰(zhàn)略，創(chuàng)新服務(wù)理念，增強其服務(wù)意識的創(chuàng)新，改善金融創(chuàng)新的能力，完善管理信用體系，進一步促進金融創(chuàng)新。金融產(chǎn)品是金融市場競爭的核心，是商業(yè)銀行打開市場、占領(lǐng)市場和贏得客戶的關(guān)鍵。因此在明確市場定位的前提下，應(yīng)該充分考慮客戶的實際需求，提高服務(wù)質(zhì)量，打造效率型營銷體系。在制度允許的范圍內(nèi)結(jié)合相應(yīng)的技術(shù)措施，逐步提高我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)能力。