對財產(chǎn)保險中的保險利益問題的分析

褚永權(quán)

[摘要]保險利益問題，屬于財產(chǎn)保險所涉及的主要問題之一。本文簡要介紹了財產(chǎn)保險，從概念界定、利益主體、利益范圍及利益轉(zhuǎn)移四方面出發(fā)，對財產(chǎn)保險中的保險利益問題進行了分析。基于此，重點從當(dāng)前存在的問題入手，為保險利益問題的解決，提出了相應(yīng)的建議。以期能夠有效提高我國的財產(chǎn)保險水平，使利益主體的保險利益，能夠得到保證

[關(guān)鍵詞]財產(chǎn)保險 被保險人 利益范圍 法定轉(zhuǎn)移

經(jīng)濟的發(fā)展，使得我國保險行業(yè)逐漸成長起來。保險利益為我國保險法的基本原則之一，是評價保險合同的主要原則。當(dāng)發(fā)生超額或重復(fù)保險時，法律領(lǐng)域同樣可借助這一原則解決問題。因此，理論上講，該原則的存在，有助于提高解決財產(chǎn)保險糾紛的效率。但受保險利益概念界定不清晰、利益主體不明確等問題的影響，保險合同糾紛仍大量存在。及時解決財產(chǎn)保險中的保險利益問題，開始變得尤為重要。

一、財產(chǎn)保險中的保險利益問題

（一）概念界定問題

關(guān)于保險利益問題，國內(nèi)不同的學(xué)者，均給予了不同的解釋。目前，我國關(guān)于保險利益的定義，主要包括“基于法律利益的定義”、“基于經(jīng)濟利益的定義”以及“基于利害關(guān)系的定義”三種。從法律的角度講，保險利益，應(yīng)為投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的合法經(jīng)濟利益。《保險法》指出，保險利益，是法律承認的利益。但由于法律具有滯后性，當(dāng)保險行業(yè)新的保險利益產(chǎn)生時，法律很難立即將其納入到法律保護的范圍內(nèi)。可見，明確界定保險利益概念較為重要。

（二）利益主體問題

保險利益主體，指享有保險利益的主體。在保險合同中，共包括保險合同人、保險當(dāng)事人與保險受益人三大主體。針對應(yīng)將哪一利益人作為利益主體的問題，各學(xué)者爭論不休。部分學(xué)者認為，因合同當(dāng)事人，具有決定著合同是否生效的權(quán)利。因此，應(yīng)視之為利益主體。但仍有學(xué)者指出，當(dāng)被保險人發(fā)生事故時，保險利益才會發(fā)生損失。因此，保險利益應(yīng)歸被保險人所有。可見，財產(chǎn)保險中，利益主體未明確的問題仍顯著存在。

（三）利益范圍問題

保險利益具有合理性、經(jīng)濟性、確定性的特點。目前，財產(chǎn)保險領(lǐng)域針對保險利益范圍的認定，仍無明確的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險利益屬于經(jīng)濟利益的一種。該利益的發(fā)生，可能與人的行為有關(guān)，同樣可能與物有關(guān)。以所有權(quán)保險利益為例，所有權(quán)包括占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)及處分權(quán)四種。當(dāng)物被損毀時，保險利益必然產(chǎn)生。但如被損毀的物品，由多人多有。如何為各主體分配保險利益的問題，法律則未予以說明。

（四）利益轉(zhuǎn)移問題

保險利益轉(zhuǎn)移，指在合同有效期內(nèi)，保險利益主體將其利益轉(zhuǎn)移給第三人的一種行為。《保險法》指出，保險利益的轉(zhuǎn)移，必須經(jīng)保險人同意后方可執(zhí)行。如未經(jīng)保險人同意即轉(zhuǎn)移保險利益，則轉(zhuǎn)移后的合同不具有法律效率。但需注意的是，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，并非一定伴隨著保險利益的轉(zhuǎn)讓。可見，兩者的轉(zhuǎn)讓，并非同步進行。但不可否認，兩者存在依附性關(guān)系。如無保險標(biāo)的，保險利益則無從存在。可見，上述規(guī)定，僅涉及了意志轉(zhuǎn)移，存在著完善度差的缺陷。

二、財產(chǎn)保險中保險利益問題的解決建議

我國法律領(lǐng)域應(yīng)通過明確概念界定、明確利益主體、規(guī)范利益范圍等方式，解決保險利益中存在的問題：

（一）明確概念界定

保險行業(yè)具有變化速度快的特點，新的保險類型，一直處于源源不斷的產(chǎn)生的狀態(tài)。為確保保險業(yè)務(wù)能夠有效完成，保險行業(yè)通常會通過簽訂保險合同的方式，明確各方的權(quán)利與義務(wù)。保險合同的簽訂及終止，需以保險利益為核心而實現(xiàn)。而保險利益，則屬于法律領(lǐng)域的主要名詞之一。因此，我國法律領(lǐng)域，必須明確保險利益的定義。同時，將保險利益這一概念，從經(jīng)濟概念，上升至法律概念，以減少財產(chǎn)保險中的爭議。

（二）明確利益主體

利益主體不確定，容易導(dǎo)致財產(chǎn)保險糾紛產(chǎn)生。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，投保人或被保險人，應(yīng)為財產(chǎn)保險的利益主體。從投保人的角度分析，投保人雖為保險的主體之一。但在保險利益生效時，卻無法享受保險合同所帶來的利益。可見，投保人與合同標(biāo)的，并不存在利益關(guān)系。因此，考慮到實踐問題，將投保人作為保險利益主體，存在較大的不合理性。因此，建議財產(chǎn)保險領(lǐng)域，將被保險人視為保險利益主體，以便于理賠。

（三）規(guī)范利益范圍

規(guī)范利益范圍，是提高我國財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展規(guī)范性的主要途徑之一。我國《保險法》已經(jīng)認定了保險利益的合法性，且承認了保險利益的經(jīng)濟性特點。但法律仍指出，保險利益范圍的確定，需根據(jù)所簽訂的合同而進行。由于保險行業(yè)內(nèi)，保險利益享有者的數(shù)量具有不確定性。因此，上述規(guī)定的可操作性較差。建議我國法律領(lǐng)域，能夠從財產(chǎn)保險的角度出發(fā)，列舉典型的保險合同，同時，確定其保險利益范圍，以盡可能的降低保險糾紛的發(fā)生幾率。

（四）完善利益轉(zhuǎn)移

保險利益轉(zhuǎn)移，與保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移，存在一定的聯(lián)系，前者的主要目的在于轉(zhuǎn)移保險金的享有權(quán)。如保險標(biāo)的與保險利益相伴隨而產(chǎn)生，合同的公平性，則很難體現(xiàn)。如保險標(biāo)的與保險利益無伴隨性，保險利益的轉(zhuǎn)移，則必須經(jīng)保險人同意后方可實現(xiàn)。此時，轉(zhuǎn)移過程中的交易成本，必然有所提升。對此，建議我國法律領(lǐng)域，從補償?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，對法定轉(zhuǎn)移的問題作出規(guī)定，避免不當(dāng)?shù)美麊栴}發(fā)生，使財產(chǎn)保險中的保險利益問題得到解決。

三、結(jié)論

綜上所述，當(dāng)前，我國財產(chǎn)保險中，關(guān)于保險利益的概念及范圍等的界定，仍存在一定的漏洞。為提高保險行業(yè)發(fā)展的規(guī)范性，我國法律領(lǐng)域，應(yīng)將保險利益的概念，上升為法律概念。將被保險人，視為保險利益主體。在此基礎(chǔ)上，規(guī)范保險利益范圍，減少保險糾紛。明確法定轉(zhuǎn)移問題，避免不當(dāng)?shù)美Ｗ罱K使我國的保險行業(yè)，能夠得到更加快速的發(fā)展。