我國保險中介存在的問題及對策研究

(福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 福建 福州 350000)

保險中介不僅是保險行業(yè)的重要的組成部分，還是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的中介經(jīng)濟(jì)體的有機(jī)組成部分。充分了解我國保險中介的發(fā)展情況，正視其發(fā)展過程中存在的不足，不斷地探索出使其健康發(fā)展的對策，并加快保險中介市場的機(jī)制和體制改革，從而對我國正在起步階段的農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的意義。

一、我國的保險中介市場的基本概況

(一)我國保險中介市場的特點(diǎn)。1、專業(yè)性：保險中介人需要具備一定的保險、金融、法律、會計、數(shù)學(xué)等專業(yè)知識，才能以扎實(shí)的專業(yè)知識做出正確的判斷和選擇，提供專業(yè)化的服務(wù)；2、經(jīng)濟(jì)性：保險中介是贏利性的機(jī)構(gòu)或個人，其目標(biāo)是追求經(jīng)濟(jì)效益最大化；3、服務(wù)多元性廣泛性：所有的市場主體，包括生產(chǎn)者、經(jīng)營者、消費(fèi)者，不論是公司法人還是自然人都可以成為保險中介服務(wù)的對象。

(二)我國保險中介市場的發(fā)展現(xiàn)狀。保險市場中介既包括活動于保險人與投保人之間，充當(dāng)保險供需雙方的媒介，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關(guān)系的保險代理和保險經(jīng)紀(jì)人，也包括獨(dú)立于保險人與投保人之外，以第三者身份處理保險合同當(dāng)事人委托辦理有關(guān)保險業(yè)務(wù)的保險公估等機(jī)構(gòu)。保險中介作為一個不容忽視的媒介，把保險公司和廣大投保人聯(lián)系在一起，使保險業(yè)更好地服務(wù)于群眾。

保險中介在保險雙方供求關(guān)系中起著重要的橋梁作用，它可以幫助保險公司把其經(jīng)營業(yè)務(wù)拓展，有效地規(guī)避經(jīng)營活動中面臨的風(fēng)險，但是，我國的保險公司大多依靠自身的展業(yè)人員發(fā)展業(yè)務(wù)，很少通過保險中介機(jī)構(gòu)，這表明我國的保險中介市場存在著突出的問題亟待解決。

二、我國農(nóng)業(yè)保險中介市場存在的突出問題

(一)角色錯位。一是兼業(yè)保險代理人的角色錯位。在現(xiàn)實(shí)生活中，兼業(yè)保險代理人則是代表了投保人的權(quán)益，接受投保人的委托，代替投保人與保險人進(jìn)行協(xié)商，簽訂保險合同，通過這樣的方式賺取傭金。在這一點(diǎn)上，角色錯位現(xiàn)象十分明顯。保險公司內(nèi)部的保險營銷員就是個人保險代理人保險公司內(nèi)部營銷人員的角色錯位也是造成兼業(yè)保險代理人，這一點(diǎn)是角色錯位的另一個重要因素。

(二)保險中介市場管理缺位。站在客觀的角度來看，我國保險中介市場雖然有所發(fā)展，但規(guī)范程度依然不夠。這一個弊端是由我國保險中介市場采取的發(fā)展戰(zhàn)略造成的。

目前我國保險中介管理上有三個方面的突出問題：一是沒有合理科學(xué)的布局，發(fā)展中存在不均衡的現(xiàn)象。二是法規(guī)不健全，制度不完善。三是廣泛存在的行業(yè)潛規(guī)則。各種“飛單業(yè)務(wù)”、“皮包公司”等違法違規(guī)現(xiàn)象屢出不鮮，成為了整個中介市場發(fā)展中心照不宣的行業(yè)潛規(guī)則。

(三)人才匱乏，專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量不高。我國的保險中介市場之所以人才匱乏，其一是由于自身的實(shí)力不夠強(qiáng)大，無法吸引高素質(zhì)的專業(yè)型人才，其二是由于我國的保險中介市場沒有準(zhǔn)確的市場定位，不能充分發(fā)揮自身的功能。這些因素都制約了我國保險中介的快速發(fā)展，無法很好地完成向?qū)I(yè)化保險中介市場的過渡。

(四)保險中介市場信用體系不完善，市場觀念淡薄。目前在保險業(yè)的誠信體系建設(shè)尚有待完善之時，保險中介市場的欺騙事件，以及違法操作事件時有發(fā)生。一方面造成了客戶難以保持對保險從業(yè)者的信任，另一方面也造成了保險業(yè)構(gòu)成體之間的互相猜疑。

(五)法律法規(guī)不健全，管理松散。我國在保險中介交易秩序的維護(hù)、保險中介市場環(huán)境的建立、保險中介市場環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動的實(shí)施等幾個方面，還沒有設(shè)立相應(yīng)的法律來約束與此相關(guān)的不良行為。法律法規(guī)難以健全，管理上的混亂引起了一些違法違規(guī)的行為。

三、我國保險中介市場的發(fā)展對策

只有著眼于解決在發(fā)展中遇到的阻礙和存在的弊端，確實(shí)發(fā)揮其在保險業(yè)發(fā)展的能動作用，才能克服消極因素，同時促進(jìn)保險中介良性發(fā)展，提高自身的地位和品質(zhì)。

(一)統(tǒng)一和提高對保險中介發(fā)展的認(rèn)識。如果沒有對保險中介發(fā)展有著統(tǒng)一的認(rèn)識，就難以使保險中介與保險業(yè)發(fā)展相輔相成，緊密結(jié)合。因此,當(dāng)前的首要任務(wù)是統(tǒng)一和提高對保險中介的認(rèn)識，它是增強(qiáng)和進(jìn)一步促進(jìn)保險中介發(fā)展的先決條件。

(二)正確引導(dǎo)保險中介市場的健康有序發(fā)展。保險監(jiān)管部門在促進(jìn)保險中介行業(yè)向合理方向的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的指引作用:一是要緊跟中介市場發(fā)展的趨勢，找準(zhǔn)保險中介的市場定位并作出及時的修整，保證我國的保險中介市場發(fā)展方向正確。二是推行和健全市場準(zhǔn)入風(fēng)險提示制度，大力支持準(zhǔn)備進(jìn)入保險中介市場發(fā)展的機(jī)構(gòu)或個人。三是客觀理性地解決保險中介在市場發(fā)展中出現(xiàn)的問題。四是要發(fā)揮直接監(jiān)管、社會和市場監(jiān)督相結(jié)合的作用，以此來達(dá)到規(guī)范市場的作用。

(三)進(jìn)一步加強(qiáng)依法監(jiān)管市場、完善規(guī)章制度。在現(xiàn)階段，個別保險中介從業(yè)人員無視相關(guān)的法律法規(guī)，對有關(guān)保險的法律法規(guī)仍停留在十分狹隘的認(rèn)識之上，對此保險中介在嚴(yán)格遵守《保險法》的同時,還必須遵守保險業(yè)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行從業(yè)活動，監(jiān)管部門也必須依照以上法律法規(guī)對市場進(jìn)行監(jiān)管。只有這樣才有利于形成更加健康的市場，有利于規(guī)范中介的市場行為。

(四)增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，提高駕馭市場的能力。我國保險中介發(fā)展不迅速，有主觀和客觀兩方面的原因。主觀原因:一是其業(yè)務(wù)管理水平、風(fēng)險意識、客戶資源、市場潛力和實(shí)際操作等方面薄弱。二是對市場的定位沒有準(zhǔn)確的判斷，對于推銷產(chǎn)品不加以挑選，無法準(zhǔn)確掌握經(jīng)營成本，沒有任何成效。三是客戶資源有限，展業(yè)區(qū)域狹小，拓展市場和開辟新領(lǐng)域的能力較差。客觀原因:在監(jiān)管上沒有可比的監(jiān)管尺度，沒有什么經(jīng)驗(yàn)可借鑒，一時難以形成對中介市場的發(fā)展進(jìn)行全方位的監(jiān)管。只有把發(fā)展和監(jiān)管放在一個突出的位置，才能使保險中介變成一棵屹立在保險市場的一棵常青樹。

(五)提高保險中介從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識。只有加強(qiáng)保險中介從業(yè)人員的專業(yè)水平的培養(yǎng)，走專業(yè)化的發(fā)展道路，我國保險中介事業(yè)才能夠在我國的社會主義現(xiàn)代化建設(shè)中不斷發(fā)揮作用。因此，除了相應(yīng)的保險從業(yè)資格考試外，應(yīng)加強(qiáng)考試力度，實(shí)行定期考核，提高保險中介從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。

三、結(jié)論

任何事物在處于萌芽和發(fā)展階段的時候都會面臨各種各樣的困難。保險中介市場是一個新興的行業(yè)，穩(wěn)定的市場格局尚未形成，尚需我們在摸索中逐步發(fā)展和壯大。保險中介市場中存在的種種弊端和問題，我們需要正視并承認(rèn)這些問題的存在，掃除保險中介市場專業(yè)化發(fā)展道路上的一切障礙，努力克服遺留下的問題，維持好和諧良好、健康有序的市場秩序。

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