我國中小企業融資存在的問題及對策建議

王艷玲

摘要：自改革開放以來，我國的中小企業得到了迅猛的發展，已成為我國國民經濟重要的組成部分，在解決就業和繁榮經濟等方面發揮了重要作用。但是，中小企業由于規模小，所利用的資源較少，所以融資能力較弱，這就影響了企業的發展，增加了中小企業的經營風，目前，我國中小企業要想得到切實的發展，融資問題必須得到根本的解決。

關鍵詞：中小企業；融資難；融資服務

一、我國中小企業融資現狀

我國中小企業的融資一直處于弱勢地位，融資過程比較艱難。一方面在現行的融資環境下，政府的政策傾斜不到位，金融機構的貸款存在著嚴重的不平衡現象，金融機構更傾向于向實力雄厚的大中型企業放貸，對中小企業重視不夠，中小企業所占金融機構的貸款比例較小。另一方面，中小企業由于規模小，實力較弱，其內源融資能力有限。受外部因素和內部因素的雙重作用，加重了中小企業融資的難度，制約了企業的持續發展。

二、我國中小企業融資困難的原因

（一）外在因素。

1.政府的服務意識不夠。

政府政策傾斜不夠，不足以起到明顯的扶持作用。由于我國傳統文化影響，政府職能部門有嚴重的“官本位”思想，缺乏服務意識。同時，原來的多部門監管機制造成互相推諉的現象，使得中小企業融資過程中無法從在政府方面獲得有利的支持。

2.融資渠道過窄。

目前，我國市場融資渠道的建設不夠完善，中小企業的融資主要靠企業自籌和向銀行的借貸，企業自籌資金相對來說風險較小、成本低，但融資的規模有限，不能滿足企業繼續發展壯大的資金需求。向銀行貸款是中小企業解決融資的另一主要渠道，尤其是對那些生產經營條件差，達不到獲取資本市場投資的中小企業，銀行貸款的渠道更加重要，但銀行是以盈利為目的，其放貸要考慮風險，所以各銀行更愿意放貸給國有企業和大中型企業，中小企業由于其規模小，經營管理低下，信用等級不高等多種原因，造成了各大銀行對中小企業的惜貸，致使中小企業從銀行貸款所占的比例較小。

3.融資成本高。

中小企業貸款的特點是融資次數多，單次金額小，但銀行每次放貸都要提供配套的服務，這勢必增加銀行的放貸成本，銀行為規避風險，提高收益，反過來會提高對中小企業的放貸利率，導致中小企業融資成本的增加。

（二）內在因素。

1.中小企業經營管理水平不高。

我國中小企業大多規模小，產品技術含量低，企業的經營者素質不高，自身管理經驗和意識不強，這些因素導致中小企業經營管理水平不高，抗風險能力弱，可持續發展能力低。

2.中小企業財務管理不規范。

中小企業大多財務制度不健全，財務人員不專業，導致財務混亂，使得銀行企業之間財務信息不對稱，銀行為規避風險對中小企業采取惜貸政策。

3.中小企業缺少可供擔保的資產抵押。

我國各大商業銀行大多實行的是抵押擔保貸款的方式，各貸款企業需要用優質的資產作為抵押物。大多數中小企業在發展過程中，由于經營者缺乏累積意識，只注重眼前利益，不重視企業固定資產的積累，且資產質量較低，造成中小企業可供擔保的資產抵押物較少。

4.中小企業信用觀念不強，整體資信水平低。

中小企業大多只看重眼前的利益，不重視信用的建設，整體資信水平低，其中貸款逾期、拖欠利息、挪用貸款等現象時有發生，沒有重視樹立企業的正面形象，中小企業的信用問題已經嚴重影響了銀、企的合作，嚴重的挫傷了金融機構的合作意愿。

三、針對我國中小企業融資難的對策建議

1.提高政府的服務意識。

為解決中小企業融資難的問題，政府必須提高它的服務意識，發揮其主導作用。

首先需要有健全的法律體系的保障。對中小企業發展過程中遇到的問題要有具體的法律規定保障相關方的合法權益，保障中小企業能在公平、公正的市場環境中健康發展。其次緩解中小企業融資難，需要有專門的管理機構。這有助于政府機構明確職能，有針對性、對中小企業發展提供對口幫助。最后，政府應盡快推動全國中小微企業融資征信體系的建設，在國家層面做到信用體系建設的統一平臺、統一標準、統一接口，并利用互聯網、大數據、云計算等先進技術，多渠道采集信用信息，不斷提升中小企業的信息透明度，破解中小微企業融資信用信息不對稱。

2.拓寬中小企業的融資渠道。

我國中小企業融資渠道窄，急需拓寬其融資渠道。

（1）發展中小型地方性商業銀行。地方性商業銀行是融資體系的一部份，是國有商業銀行的有益補充，地方性商業銀行具有融資手續簡便快捷，審批流程簡短，業務操作靈活，獲取企業信息方便等特點，這些都有利于滿足中小企業的融資需求。大力發展地方性商業銀行，對解決中國中小企業融資問題起到非常大的幫助。

（2）發展其它金融服務機構。為緩解中小企業融資難的問題，可適當發展其他金融服務機構。融資租賃是中小企業可選用的融資渠道之一。可滿足企業進行機器設備、廠房等生產資料更新的資金需求；典當融資也是中小企業融資的一種方式。典當融資是把企業的實物資產抵押給典當行獲得所需要的資金；小額貸款公司也是中小企業，尤其是小微企業融資的一個可選渠道。其放款靈活、放款條件寬松、放款及時等特性，都比較符合中小企業的融資特性。

3.提高國有商業銀行對中小企業的資金投放。

獲取商業銀行的貸款是中小企業融資的主要外源渠道，提高國有商業銀行對中小企業分配資金的比例是解決中小企業融資難的最好辦法。政府可利用政策引導，設定各國有商業銀行的中小企業參考貸款比例，引導金融產業更好的服務到中小企業。國有商業銀行針對客戶自身特點，設計不同的金融產品以及服務模式。國有商業銀行應更好的完善其信用評價體系，設計出專門針對中小企業的信用評價標準。

4.提高中小企業自身素質。

解決中小企業融資難，核心和關鍵還是靠中小企業自己。中小企業要進一步規范發展，首先要轉變中小企業管理層的思想觀念，強調在追求企業收益的同時，也要狠抓內部管理，不斷把自己做大、做強。其次要提高財務從業人員水平，建立健全財務核算體系，將財務基礎工作做牢做實。要切實提高中小企業內部的信息化程度，提高內部信息化水平，以滿足外部融資機構的信息需求。

參考文獻：

[1]楊勝剛，胡海波.不對稱信息下的中小企業信用擔保問題研究，《金融研究》2016年第一期

[2]王娜娜，馬立平.我國金融企業產品創新發展研究[J].武漢金融，2014，8