無現(xiàn)金時(shí)代來了？

劉鑫

“……手機(jī)是讓金融服務(wù)面向大眾的途徑，是向已經(jīng)擁有一部手機(jī)但還沒有開立銀行賬戶的10億人提供服務(wù)的工具。在不久的將來，開立一個(gè)銀行賬戶就像在菜市場買菜一樣簡單，轉(zhuǎn)賬就如同發(fā)送信息一樣容易，攜帶現(xiàn)金就如同背著一個(gè)裝滿銀幣的箱子四處走動(dòng)一樣荒誕。”

2013年，戴維·沃爾曼將自己一年擺脫現(xiàn)金的生活記錄下來并出版《無現(xiàn)金時(shí)代的經(jīng)濟(jì)學(xué)》。在當(dāng)時(shí)，戴維的行為被認(rèn)作是一種“探索與挑戰(zhàn)”，而這本書同樣被認(rèn)作是“顛覆性的經(jīng)濟(jì)讀物”。但在幾年后的今天，曾經(jīng)的挑戰(zhàn)成為常態(tài)，上億的中國百姓過上了“手機(jī)支付，告別錢包”的生活。

去年，支付寶曾表示希望用5年時(shí)間推動(dòng)中國率先進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)，雖然當(dāng)時(shí)有人提出質(zhì)疑，認(rèn)為要實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)起碼要一兩百年，但實(shí)際上，全國各城市響應(yīng)的熱情和推進(jìn)速度，超出預(yù)期。截至目前，杭州、武漢、天津、福州、貴陽、常州等多個(gè)城市相繼加入支付寶“無現(xiàn)金城市計(jì)劃”。政府推進(jìn)的同時(shí)，支付寶和微信支付兩大巨頭加大馬力，采取多種雙向措施推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展。

但是，“無現(xiàn)金時(shí)代”真的就這樣來了嗎？

現(xiàn)金 你還在用嗎？

“我至少三個(gè)月都沒有去銀行取過錢”，在95后女孩梁珺看來，移動(dòng)支付給她的生活帶來了諸多便利，“曾經(jīng)出門旅行講究窮家富路，帶上足夠的現(xiàn)金才敢游山玩水，而今出門只需帶上一部手機(jī)便可以搞定衣食住行。”2017年6月梁珺和同學(xué)相約去廈門畢業(yè)旅行，整整一周的旅行，從訂機(jī)票到租賓館，從就餐到購物，無論是坐出租還是買門票，她全部通過“掃碼”或“轉(zhuǎn)賬”完成支付。從她剛上大學(xué)那年，只有“網(wǎng)購”才會(huì)想到“網(wǎng)銀”，到如今，四年多的時(shí)間，伸“手”付錢已經(jīng)成為梁珺和她周圍朋友生活中必不可少的一環(huán)。根據(jù)去年5月被譽(yù)為“互聯(lián)網(wǎng)女王”的華爾街證券分析師瑪麗·米克發(fā)布的《2017年互聯(lián)網(wǎng)趨勢報(bào)告》，支付寶已經(jīng)擁有超過4.5億用戶，騰訊移動(dòng)支付用戶也增長至6億。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付也已從休閑娛樂領(lǐng)域滲透到日常交通、掛號(hào)就醫(yī)等更廣更深的生活領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)+智慧城市”的構(gòu)想逐步呈現(xiàn)于大眾面前。

如果說不必?fù)?dān)心現(xiàn)金被偷，不用掏錢找零，可以通過支付清單清晰了解錢款去向，省去記賬的繁復(fù)，便于AA制消費(fèi)，是年輕人肯定移動(dòng)支付的主要原因。那么因通信網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不穩(wěn)定而難以支付成功的尷尬則是年輕人對(duì)“移動(dòng)支付”的最大詬病。至于移動(dòng)支付可能會(huì)造成個(gè)人信息的泄露，梁珺表示“它帶給我的便利超過了我對(duì)信息泄露的擔(dān)憂”。

移動(dòng)支付在潛移默化中改變著國人的消費(fèi)習(xí)慣，但也為國人帶來了新的焦慮。“我的媽媽會(huì)一次又一次的綁定和解綁她的銀行卡。”梁珺的媽媽作為“60后”希望感受移動(dòng)支付的快捷方便，但當(dāng)她將銀行卡與移動(dòng)端綁定后，因擔(dān)心個(gè)人信息泄露和銀行卡被盜刷，她便在需要轉(zhuǎn)賬時(shí)將銀行卡綁定，而不需要時(shí)立即解綁。

盡管支付寶平臺(tái)在去年推出了《給父母的支付寶入門手冊》，詳盡介紹了各項(xiàng)應(yīng)用的操作方法，但說服七十多歲的奶奶將錢放在虛擬社會(huì)，梁珺說絕不可能，“最開始奶奶會(huì)勸阻我們將銀行卡綁定在手機(jī)上，但現(xiàn)在她會(huì)給我一百元現(xiàn)金，讓我轉(zhuǎn)賬給她，以便她給孫兒們發(fā)紅包。不過，她從不給陌生人轉(zhuǎn)賬，出門買菜也依舊使用現(xiàn)金，因?yàn)樵谒磥恚疅o現(xiàn)金意味著‘不可控。”梁家三代人面對(duì)移動(dòng)支付呈現(xiàn)出的“肯定”“徘徊”與“拒絕”三種態(tài)度，恰恰展現(xiàn)當(dāng)下中國百姓對(duì)于移動(dòng)支付的期待與焦慮。

商戶的“虛擬錢匣子”

短期內(nèi)，“無現(xiàn)金支付”雖然還達(dá)不到全行業(yè)、全場景通行，但其擴(kuò)張速度十分驚人。

出租車作為城市的流動(dòng)名片，最先感知并開始使用移動(dòng)支付。杜杰師傅在天津開出租近二十個(gè)年頭，從最初的“黃大發(fā)”到如今的“花冠”，汽車檔次在不斷提升，收款方式、盈利模式也日新月異。據(jù)杜杰回憶，最初接觸到移動(dòng)支付是在“滴滴”與“快的”的商業(yè)大戰(zhàn)時(shí)，為了提高收入，杜杰買了第一部智能手機(jī)，開啟了“搶單”生活。

抱著“趕潮流”心態(tài)的杜杰在那個(gè)時(shí)候分得了一杯羹，但他并未想到時(shí)至今日，共享出行領(lǐng)域競爭降溫，“移動(dòng)支付獎(jiǎng)勵(lì)”式微，約半數(shù)的乘客仍會(huì)選擇通過移動(dòng)端支付車費(fèi)。“早上出車時(shí)不用換那么多零錢，不擔(dān)心收到假幣”是杜杰心中“虛擬錢匣子”最大的便利。不僅僅是共享出行，如今在“無現(xiàn)金聯(lián)盟”城市，越來越多的商戶告別收銀臺(tái)轉(zhuǎn)而使用移動(dòng)錢包，掃碼結(jié)算。杜杰表示，掃碼結(jié)算只是提供給消費(fèi)者的一種選擇，不會(huì)拒收現(xiàn)金。

2017年7月26日，在網(wǎng)絡(luò)安全生態(tài)峰會(huì)上，螞蟻金服CEO井賢棟提出啟動(dòng)“你敢掃，我敢賠”保障計(jì)劃，意在給商戶的“虛擬錢匣子”加上一把安全鎖。盡管保障計(jì)劃降低了商戶資金被盜風(fēng)險(xiǎn)，但移動(dòng)結(jié)算意味著每筆交易都會(huì)被記錄在案，海量的數(shù)據(jù)在后臺(tái)生成，由此形成的移動(dòng)支付衍生服務(wù)——“大數(shù)據(jù)”產(chǎn)品，令商戶和消費(fèi)者為自己的隱私信息捏了一把汗。

但與普通商戶不同的是，作為第三方支付公司和交易服務(wù)平臺(tái)易寶的CEO，唐彬在移動(dòng)支付的背后恰恰看到了大數(shù)據(jù)的價(jià)值。“移動(dòng)支付不只是一個(gè)把錢從買家收到賣家的簡單的收單工具，而是‘支付+的集合。”唐彬指出，當(dāng)前易寶更多的將支付數(shù)據(jù)與征信服務(wù)相結(jié)合，與大北農(nóng)集團(tuán)共同成立了天創(chuàng)信用，例如在航空領(lǐng)域，易寶根據(jù)用戶曾購買機(jī)票的數(shù)量、額度及支付狀況，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，以便根據(jù)信用額度為用戶提供不同的資金服務(wù)。“支付是交易中的最后一公里，圍繞著移動(dòng)支付的上下游，開發(fā)更多的增值服務(wù)，這是具有戰(zhàn)略意義的。”

無現(xiàn)金社會(huì) 沒那么容易

在今年全國兩會(huì)期間，多位代表委員指出，無現(xiàn)金化能夠?yàn)槿藗兩顜肀憬荩挥型苿?dòng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大潛力，呼吁從國家層面重視并推動(dòng)無現(xiàn)金社會(huì)建設(shè)。隨著越來越多的城市加入“無現(xiàn)金聯(lián)盟”，“無現(xiàn)金社會(huì)”的構(gòu)想悄無聲息滲透進(jìn)尋常百姓的生活，“掃一掃”完成支付，如此容易，但無現(xiàn)金社會(huì)如何真正實(shí)現(xiàn)“用上去無憂”，恐怕沒那么容易。

在唐彬看來，自2008年智能手機(jī)在中國逐步普及，移動(dòng)支付在中國的市場占有率逐年上升，發(fā)展勢頭不容小覷。一方面它承蒙了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的后發(fā)優(yōu)勢，另一方面，不同于西方國家已然形成的信用卡路徑依賴，在中國信用卡文化較弱，移動(dòng)貨幣革命呈現(xiàn)“跨越式發(fā)展”。此次“無現(xiàn)金聯(lián)盟”所囊括的“準(zhǔn)一線”城市，均具有典型的現(xiàn)代都市特征，同時(shí)規(guī)模壓力較小，一旦嘗試成功，既便于為一線城市提供經(jīng)驗(yàn)，也可直接對(duì)接二、三線城市，全面推廣。

“數(shù)字門檻和網(wǎng)絡(luò)安全問題，值得關(guān)注。”唐彬指出，不同于國外NFC（近距離無線通信）支付，中國的移動(dòng)支付更傾向于掃碼完成，但二維碼這一人眼無法解讀的圖片存在著巨大的安全隱患。中國真正實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付無憂，并非指日可待。盡管越來越多的“非互聯(lián)原生代”愿意嘗試移動(dòng)支付，但不容忽視“數(shù)字門檻”的存在，在當(dāng)下社會(huì)中仍有眾多老年人對(duì)于智能手機(jī)及移動(dòng)支付心存芥蒂。

南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士陳鵬認(rèn)為，交易安全、個(gè)人隱私信息保護(hù)邊界亟待明確，這需要國家和社會(huì)多頭并舉。“從社會(huì)層面來看，通信等支持系統(tǒng)需要進(jìn)一步完善，同時(shí)提高大眾的數(shù)字媒介使用素質(zhì)。另外，國家那只‘看得見的手要發(fā)揮作用，防微杜漸。”同時(shí)，他強(qiáng)調(diào)，交易服務(wù)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，作為可提升社會(huì)效率和公共服務(wù)的衍生品，需要盤活，但個(gè)人信息的法律保護(hù)邊界更需有明確的“底線”和“上線”。

面對(duì)未來，陳鵬表示：“社交功能與支付功能有機(jī)融合，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)會(huì)更加緊密，這是大勢所趨。但移動(dòng)支付與無現(xiàn)金社會(huì)，仍有很長路要走。”