互聯網金融與商業銀行演進的分析

吳圣楠

摘要：隨著信息技術的發展，互聯網金融在人們生活中發揮著越來越大的作用，而商業銀行作為金融市場長期以來的主流部分，與互聯網金融有著密切的聯系。本文以互聯網金融與商業銀行的演進作為研究核心，先分析了互聯網金融對商業銀行演進的影響，然后提出了推進互聯網金融和商業銀行良性發展應采取的具體措施，希望能為互聯網金融與商業銀行的演進提供一定的借鑒。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；征信平臺

近年來，互聯網金融漸漸成為了金融市場中的一個強大的新生力量。互聯網金融是利用網絡技術將消費者帶到經濟模式里面的一種新型產業，它不僅是科學技術下的創新產物，也代表著當前階段金融市場的運行規律。互聯網金融的崛起，給人們的生活帶來了翻天覆地的改變，而互聯網金融與商業銀行之間也存在著密不可分的聯系。因此，研究互聯網金融與商業銀行的演進有著重要意義。

一、互聯網金融對商業銀行演進的影響

（一）互聯網金融在資產業務方面對商業銀行演進的影響

就資產業務而言，互聯網金融打破了以往的資金經營方式，形成了一條新型的金融交互鏈條。以“阿里金融”為例，它是一個為個人或小型企業或辦理借貸業務的平臺。阿里巴巴利用商業銀行的“小型”用戶存在缺口這一弊端，給自身資產業務的發展創造條件。阿里金融主要包括“淘寶小貸”和“阿里小貸”，規則是在淘寶或阿里上消費達到一定額度的用戶，阿里金融可以為他們提供一定額度的貸款。與之相比，我國商業銀行在去年的總貸款金額是八萬億元，而阿里巴巴的客戶數量就已經達到了八十萬。阿里巴巴用擴大借貸服務范圍的方式，給人們在資產業務上創造了非常便利的條件。

（二）互聯網金融在負債業務方面對商業銀行演進的影響

就負債業務而言，互聯網金融改變了很多人的存儲款方式。以“余額寶”為例，作為現代社會中的一種新的理財方式，其運營模式與商業銀行的存款利息獲取非常相似。但隨著商業銀行定期存款利率以及活期存款利率的不斷下降，余額寶憑借其高利率、低風險的優勢得到了人們的廣泛關注。以明顯的數據收益為例，假如向余額寶存上五萬塊錢作為本金，那么每天能從中得到的收益可以達到一百多元，這個收益在以往的商業銀行中是根本無法想象的，也是商業銀行現在急需改進的。由此可見，余額寶的廣泛應用，給商業銀行帶來了嚴重的危機[1]。

二、推進互聯網金融和商業銀行良性發展的具體措施

（一）優化和升級金融產業的結構，明確兩者的互動趨勢

互聯網的普及和應用，為金融產業的發展提供了基礎，使金融產業從線下發展到了線上，更符合消費者的習慣以及社會商業模式的實際需求。金融行業的工作人員應當利用互聯網金融的強大力量，對金融產業的實質需求范圍進行更深入的挖掘，對金融產業的結構進行優化和升級，明確兩者的互動趨勢。那些實力較強的商業銀行在短時間內進行磨合時，監管機構應該主動地指導商業銀行舍棄以往的一些效果欠佳的競爭手段，努力抓住機遇，來實現和互聯網金融之間的良性互動，加快金融產業的網絡化進程，為商業銀行能盡快適應當前金融市場環境所出現的巨大變化而做好必要的準備。另外，互聯網金融作為幫助政府機關破冰壟斷的主要手段，可以幫助政府更好地實現利率的市場化。然而，商業銀行在這個過程中不僅需要來自于政府的支持，還需要來自于政府在一些互聯網金融企業對自身產業功能進行調整時的扶持。

（二）共同建立征信平臺，促進行業評測方法的標準化

互聯網金融模式是依靠網絡交易或平臺之間的多元信息，用大數據的方式加以分析而建立出的一種資信評價體制，這種體制與傳統的借貸信用評價體制有很大的不同，且都有各自的利弊，如果實現兩者間的融合，那么不但能防止網貸平臺資源的過多消耗，還能減少市場參與人員對于資信評測準確度的質疑，使這種資信評價體制可以成為融資市場穩定發展的重要保障。但是，新興技術的使用與風控要求之間很難形成絕對平衡的關系，而且風險也存在很大的不確定性，這就使得征信平臺的建立過程中很容易出現不同利弊之間的碰撞。這時，第三方資信評測機構的設立就能夠起到很大作用，可以將央行所構建的征信系統作為基準，用鉆研的態度去探索這兩套征信方式之間的交集。另外，由于互聯網金融和商業銀行存在著相互競爭的關系，所以兩者在共同建立征信平臺時，都不愿意大方地為對方提供信息資源。這時，把兩者間的關系從競爭轉化成互補，不但會導致大量收購的狀況出現，還能有效促進共生環境的演進[2]。

（三）積極運用移動性支付平臺

對于商業銀行而言，應積極運用移動性支付平臺。商業銀行對于自身的網絡平臺的發展應該做到與時俱進，創造一個新型的支付模式。以建設銀行為例，它有一個與淘寶的頁面非常相似的界面，用戶在進入到這個界面之后也能夠進行購物操作。有的時候，建設銀行的頁面還會向用戶自動推送一些最新的活動，并結合用戶的消費特點來實施一些折扣，從而吸引更多的用戶進入到這個界面中，去購買自己喜愛的產品。通過移動性支付平臺，可以實現商業銀行與互聯網金融的完美結合。

三、總結

由此可見，互聯網金融正在潛移默化地影響和改變著我們的生活，并對商業銀行的演進產生了很大影響。對于金融行業工作者而言，應當對金融產業的結構加以優化和升級，明確兩者的互動趨勢，共同建立征信平臺，促進行業評測方法的標準化，積極運用移動性支付平臺，只有這樣，才能使互聯網金融與商業銀行共同向著良性的方向演進，使互聯網金融和商業銀行能夠更好地為人類和社會服務。

參考文獻：

[1]褚蓬瑜，郭田勇.互聯網金融與商業銀行演進研究[J].宏觀經濟研究，2014（05）：19-28.

[2]趙旭升.互聯網金融商業模式演進及商業銀行的應對策略[J].金融論壇，2014，19（10）：11-20.

（作者單位：中國建設銀行業務處理中心）