商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品風(fēng)險防范

王艷

摘要：我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得人們的收入水平快速提升，特別是居民擁有了大量的可支配收入，并積極選用恰當(dāng)?shù)耐顿Y理財方式來提高效益。為了讓廣大居民的理財需求得到最大化的滿足，提高他們的收益率，商業(yè)銀行開始著手于個人理財產(chǎn)品的研發(fā)，并推出多元化的個人理財產(chǎn)品，極大程度上活躍了個人理財市場，加快了金融業(yè)的發(fā)展速度，但同時也帶來了一定風(fēng)險。下面將對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險防范措施進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財產(chǎn)品；風(fēng)險防范

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）004-0-01

伴隨著個人財富的增加，個人對于投資理財服務(wù)的需求在不斷增大，形成了較為龐大的個人投資理財需求市場，進(jìn)一步促使商業(yè)銀行主動推進(jìn)個人理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。在看到個人理財產(chǎn)品為個人帶來較高收益的同時，還必須要客觀分析個人理財產(chǎn)品的潛在風(fēng)險，做好風(fēng)險防范工作，保障商業(yè)銀行以及個人投資者的切身利益，拓寬商業(yè)銀行金融市場。

一、健全個人理財產(chǎn)品風(fēng)險管控制度

國家經(jīng)濟(jì)的騰飛促進(jìn)了人們生活和收入水平的提高，伴隨著收入的增加，人們開始有更多的可支配收入用來投資理財，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和推廣的擴(kuò)展。同時，人們受到樓市、股市等的影響較大，對購買個人理財產(chǎn)品存在極大的熱情，但與此同時也加大了風(fēng)險發(fā)生率。為了最大化的防范風(fēng)險，首先需要從制度建設(shè)著手，通過完善風(fēng)險管控制度的方式來消除風(fēng)險隱患。第一，監(jiān)管部門要立足實際，積極建設(shè)風(fēng)險管理體系，對直接關(guān)系到居民切身利益的個人理財業(yè)務(wù)展開全方位的監(jiān)管。第二，商業(yè)銀行要針對多元化的個人理財產(chǎn)品構(gòu)建風(fēng)險內(nèi)控制度，做好全面的風(fēng)險評估，實現(xiàn)產(chǎn)品在盈利、風(fēng)險以及流動方面的均衡。第三，完善個人信用管理以及風(fēng)險偏好等制度，有效推進(jìn)信用體系的建設(shè)與完善，保護(hù)客戶信息，有效避免風(fēng)險發(fā)生。

二、樹立個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識

要想防范商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險，無論是個人還是商業(yè)銀行都必須要深化認(rèn)識，特別是要樹立風(fēng)險防范意識，能夠從實際出發(fā)及時識別理財產(chǎn)品當(dāng)中的潛在風(fēng)險，做到早發(fā)現(xiàn)早處理，以便有效降低理財風(fēng)險帶來的巨大損失，保護(hù)個人投資者資金安全的同時，為商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好條件。個人投資者在購買個人理財產(chǎn)品時必須要樹立清醒的認(rèn)識，將風(fēng)險防范意識貫穿個人投資決策的全過程。第一，積極學(xué)習(xí)和投資理財有關(guān)的理論知識，完善個人知識儲備，積極利用網(wǎng)絡(luò)、電視、書籍等渠道獲得基礎(chǔ)的投資理財知識，保障自身對個人投資理財產(chǎn)品有一個較為清晰的認(rèn)識。之后再透過銀行理財經(jīng)理的介紹來了解產(chǎn)品風(fēng)險以及收益，保障個人投資決策的準(zhǔn)確性。第二，培養(yǎng)個人正確理財觀念，在考慮到理財產(chǎn)品為自身帶來的較大收益時，同時還需要考慮到產(chǎn)品風(fēng)險，以及自身承受風(fēng)險的能力，優(yōu)化資金規(guī)劃，避免對個人的基本生活帶來不良影響。

三、商業(yè)銀行實施全面審慎監(jiān)管工作

商業(yè)銀行要充分承擔(dān)起審慎監(jiān)管的重要責(zé)任，這是防范個人理財產(chǎn)品風(fēng)險的一個重要措施。第一，在進(jìn)行個人理財產(chǎn)品營銷時，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對客戶的全方位了解，特別是掌握他們的風(fēng)險偏好以及可以承受的風(fēng)險范圍，同時還需要恰當(dāng)評估客戶可支配收入水平，在此之后根據(jù)客戶的實際需求推薦個人理財產(chǎn)品，并詳細(xì)指出產(chǎn)品潛在風(fēng)險以及具體的資金運作方法等。其中需要堅決避免的是對客戶進(jìn)行誘導(dǎo)，避免信息不充分披露的問題。第二，對理財業(yè)務(wù)和自營業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格劃分，針對于個人理財產(chǎn)品的資金就必須要做好專門管理，嚴(yán)格依照資金運營規(guī)范來實現(xiàn)資金運營。第三，在開展個人理財業(yè)務(wù)時必須要盡職盡責(zé)，堅持審慎原則，逐步優(yōu)化和完善風(fēng)險防控體系。第四，商業(yè)銀行必須對個人理財業(yè)務(wù)開展提供一個完善健全的管理制度，為商業(yè)銀行全方位的監(jiān)管打下基礎(chǔ)。對違規(guī)行為進(jìn)行準(zhǔn)確界定，明確指出處罰條款；健全責(zé)任追究制度，嚴(yán)肅追究相關(guān)人責(zé)任。利用這樣的方式為個人理財產(chǎn)品風(fēng)險防范帶來良好的監(jiān)管保障，也讓商業(yè)銀行可以健康有序的發(fā)展。

四、商業(yè)銀行實施差異化個人理財服務(wù)

商業(yè)銀行之間存在著激烈的個人理財產(chǎn)品競爭，而且當(dāng)前也都在積極開發(fā)以及推廣各自的個人理財產(chǎn)品，但是要想在激烈的競爭當(dāng)中獲得優(yōu)勢，最為關(guān)鍵的還是要為個人投資者提供差異化的理財服務(wù)，充分滿足不同投資者的理財需求。第一，加強(qiáng)對客戶群體投資需求的調(diào)查研究，立足需求進(jìn)行個人理財產(chǎn)品的設(shè)計、研究和創(chuàng)新，從而開發(fā)出競爭力大，并且有助于風(fēng)險防范的產(chǎn)品來滿足客戶需求。第二，理財經(jīng)理要恰當(dāng)評估客戶群體的風(fēng)險承受力，將多樣化的理財產(chǎn)品展開綜合分析，最后根據(jù)投資者的需要營銷組合不同的產(chǎn)品，確保資產(chǎn)的保值增值。在這一過程中，理財經(jīng)理需要給予投資者風(fēng)險提示。第三，商業(yè)銀行要不斷優(yōu)化營銷服務(wù)，打造良好的理財產(chǎn)品品牌形象，提高客戶滿意度和忠誠度，從而最大化的減少不確定風(fēng)險。

五、監(jiān)管部門完善產(chǎn)品風(fēng)險信息披露

監(jiān)管部門在商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品風(fēng)險防范當(dāng)中扮演著重要角色，需要行使的職能是要逐步完善個人理財產(chǎn)品風(fēng)險信息的披露工作，明確給予出并且規(guī)范產(chǎn)品門檻和準(zhǔn)入機(jī)制，并通過合理管控準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的方式提高風(fēng)險防范質(zhì)量。第一，對于商業(yè)銀行違規(guī)銷售問題必須要嚴(yán)肅處理，加大懲處力度，做好源頭管理與監(jiān)管，形成穩(wěn)固的風(fēng)險防控。第二，監(jiān)管部門必須要求商業(yè)銀行為客戶提供風(fēng)險提示服務(wù)，而且風(fēng)險提示需要明確體現(xiàn)在理財產(chǎn)品的說明書當(dāng)中，同時在書面和口頭上都要及時告知。個人投資者及時了解了所購理財產(chǎn)品的風(fēng)險，就會根據(jù)自身實際情況，選擇個人可以承受風(fēng)險的產(chǎn)品，避免出現(xiàn)風(fēng)險不可控制的問題。

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品這是商業(yè)銀行推出的，服務(wù)于個人投資理財?shù)闹匾d體，其目的在于滿足個人的投資理財需要，并進(jìn)一步拓寬金融市場。但是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品存在一定風(fēng)險，只有做到全方位的風(fēng)險防范工作，才能夠切實保障投資者的利益，發(fā)展金融市場。

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