直銷銀行如何破局

張斌

自2013年北京銀行推出國內第一家直銷銀行以來，已經過去了近五個年頭。這五年里國內互聯網金融領域風云變幻，既有顛覆貨幣基金市場格局的余額寶，也有相繼倒下的E租寶、錢寶，勝負難料、熱鬧非凡。只有代表著銀行互聯網金融方向的直銷銀行，仍在不溫不火地緩慢前行， 仿佛陷入了既無法破繭而出，又不能揮手作別的尷尬境地。國內直銷銀行的出路究竟在何方？直銷銀行究竟該如何破局？

直銷銀行的尷尬處境

直銷銀行是從西方國家引入的創新型銀行服務模式，簡單地說就是不設線下實體網點，只通過線上渠道（網站、APP 等）為客戶提供服務，從而降低運營成本，是“互聯網+銀行”服務模式的直觀體現。事實證明，這一模式在許多國家能夠取得巨大成功，代表了銀行發展互聯網業務的最佳模式。但是，為何直銷銀行在國內都“水土不服”呢？

體制之痛

銀行是存在了千百年的傳統行業， 以管控風險為己任，血液里都流淌著“風控”因子。互聯網的興起不過短短數十年，以創新發展為使命，基因里都寫滿了“變革”二字。因此，互聯網與銀行業的結合，之所以困難重重，從根本上說是新舊行業的激烈碰撞。

碰撞的直接體現，便是體制之痛。國內銀行業的固有體制是風控導向型，流程長、審批嚴，上線一個新產品動輒需要數月；而互聯網企業的體制是效率導向型， 流程短、見效快，今天有了新思路，也許明天就會出現在APP中。顯然，后者更適合于中國飛速發展、競爭激烈的互聯網市場。……