互聯網金融信用“泛化”與信用卡去實體化社會影響研究

陳琦 謝水園 王彬彬

摘 要：互聯網金融服務于“長尾客戶”，增強了金融的普惠性，然而也存在互聯網金融因科技發展和競爭加劇而放松金融消費者資格審查和通過拉低征信門檻獲得用戶流量的可能?；ヂ摼W金融征信渠道廣泛化，授信去實體化成為趨勢。互聯網金融依靠外部接入信息和人工智能風控代替傳統審貸過程，無足值抵押和非充分預審帶來的信用“泛化”和信用卡去實體化現象已經明顯存在，“過度泛化”增加了金融運行的不穩定因素。因此，分析了我國互聯網金融的信用泛化現象，從監管學角度提出對策建議。

關鍵詞：互聯網金融；征信；信用泛化；金融監管

1 引言

近年來，“互聯網金融”蓬勃發展，顯著改變了人們的生活。以近年來飽受市場爭議的“現金貸”為例，得益于“大數據”的幫助，互聯網消費金融開始放松授信門檻，繞開傳統金融行業的背景調查，其服務對象廣泛，業務辦理門檻低，手續流程便捷，開始具有普惠金融的某些特質。互聯網金融發展使得金融業征信渠道逐漸廣泛化，征信也不必依靠傳統銀行的背景調查、足值抵押等審貸行為，服務的對象也不再僅僅局限于有產階層和有薪階層，而是更多地服務于“二八定律”的長尾客戶。截至2017年12月份，我國至少已經有上千家平臺涉足了“現金貸”業務，類似于今日頭條、新浪、網易等擁有龐大流量用戶的平臺也已進軍“現金貸”行業。然而，互聯網金融非理性繁榮之下，高額利息、多頭借貸、信用泛化、濫用征信以及惡意欺詐等諸多弊端開始凸顯，采取措施強化金融監管和加強政府管理變得迫在眉睫?！?br>