淺析我國失能收入損失險的發展問題

付瑞紅

【摘 要】在我國健康保險產品共分為四大類：醫療保險、重大疾病保險、失能收入損失保險、長期護理保險，其中關注度最低的非失能收入損失險莫屬。如今伴隨生活飲食習慣的快節奏、工作壓力的高強度，高花費疾病發病的年輕化趨勢日益嚴重。為應對人口老齡化推出的延長退休年齡的政策，極有可能發生員工任職期間患染重病，這對于員工自身尤其是家庭只有一個勞動力的情形，無疑會失去基本生活保障，陷入困窘。

【關鍵詞】失能收入損失險；保險業

一、我國失能收入損失險現狀

1）起步晚，還處于初級階段。2006年9月初，《健康險管理辦法》才將失能收入損失險歸入商業健康險，直至2008年10月初，中國人壽股份有限公司才推出了我國第一款失能收入損失險產品，它以團體險的形式面向大眾，目標客戶群體是一些對勞動保護要求較高的行業，比如地鐵、鐵路等具有公益性的基礎設施建設，而西方一些發達國家早在19世紀末就臻于成熟。

2）較系統完善的相關理論研究太少。理論指導實踐，目前我國在失能收入損失保險方面的著作不多，而比較權威也只是對失能險的定義、特征、保險責任、所屬范圍等方面做了概述，但彼此之間并未形成統一的認識。對于其產品定價、賠付率的系統認知就更顯得匱乏。

3）品種、承保方式、承保對象單一。我國現有的失能收入保險，主險大都是團體失能保險，其保障范圍較窄，所約定保險事故一旦發生，所賠付保險金根本無法滿足被保險人之后的基本生活需要。除此外，失能收入損失保險經常被作為附加險加以承保，這就極大限制了失能險的發展空間。再者，個人失能損失保險也僅限于飛行員、職業運動員這兩個特殊行業。其他職業領域尚處于空白缺失狀態。

4）保險條款類似，缺乏市場競爭力。

二、我國失能收入損失險存在問題

1）我國法定失能收入保障制度還不健全，勞動者僅能依靠社會保險中的工傷保險獲得有限的基本保障。我國工商失能收入險的法律后盾是《社會保險法》，但該法卻并未對失能收入方面做任何明文規定，使得失能收入險在保險市場上缺乏相應法律支撐，被保險人的利益也會受到不同程度的侵害；而工傷保險均由用人單位團體投保，是否投保取決于他們的自我意識，對于消極投保或不投保現象，卻并沒有什么懲處措施，所以加強監管力度很有必要。

2）產品設計依托基礎與我國實際情況不想符合，定價有難度。合格的保險產品必須有合理的定價，定價要根據失能事故發生率、失能事故發生索賠額、失能期限等這些基本經驗數據來確定。我國失能險起步晚，這些重要數據匱乏，只能參照與我國人口社會環境相類似的國家，或參照再保險公司給出的數據，即使失能索賠率、終止率相對水平上很相似，絕對水平上也會有差距，這些數據不可避免的存在失真，就必會帶來失能險的經營和定價風險。風險越大，該險種的發展就越困難。

3）失能主觀性使理賠風險不易控制。保險公司以盈利為目的，其保險產品盈利的核心是有效的理賠管理、風險可控，而失能收入損失險的失能和保險事故的判定、被保險人收入的判定、賠付后的后續管理、恢復工作能力及意愿、積極治療等因素均存在較大的主觀性，且我國在失能及康復能力評定方面并沒有什么專業的醫學、醫療機構或團體，在缺乏統一標準的前提下，保險人和被保險人對失能及相關賠付各執一詞，極易產生糾紛。

4）人們對失能收入損失認識的模糊及該方面風險意識的薄弱。絕大多數人認為因病致殘可由重大疾病保險賠付，意外傷害致殘可尋求意外險的賠付，工傷致殘由團體工商保險保障，失能收入損失險可有可無，這就是對失能險存在的明顯誤解。此外，保險事故可能發生也可能不發生，具有偶然性，人們基于謹慎及僥幸心理，風險意識比較薄弱，且對失能后所承受損失估計不足，會選擇規避失能險。需求的低迷也不利于失能險的壯大。

三、發展我國失能收入損失險的建議

1）完善我國法定失能收入保障制度

針對我國法定失能收入保障制度不完善問題，可從以下幾點著手：

1、各用人單位應增強責任心，嚴格按照國家已有的明文法律條令，為其所有員工或雇員投保工商保險，使被保障對象具有廣泛性，不得以任何借口損害勞動者的合法權益。

2、將職業性失能劃入失能保障范圍。

3、調動相關政府積極性，加強立法監管。完善失能層面的相關立法，為失能收入損失提供法律支持；加強對用人單位的監管，對于那些消極投保，損害勞動者合法權益的主體，施以相應的嚴厲懲處；政府的介入有利于失能收入重要數據的積累，為商業失能收入險的定價等提供有效數據支撐。

2）加大對失能收入損失險的智力支持，推動產品研發循序漸進

保險產品的合理定價需要高質量的保險精算來保障，而這也是我國在失能收入損失險領域研發困境的主要體現。加強該方面精算技術的研究與投入，可通過由政府、保險行業協會、經營較成熟的保險公司或幾者合作，設立專門的機構，組織針對性地課程學習與培訓，輸出高素質的專門型人才，推動精算技術在該領域的突破。

失能險也算是我國保險產品的一個新險種，在發展初期，可以先將其作為一些險種的附加險，一方面積累數據經驗，一方面改進缺陷，推動失能險的發展，現有的一些保險公司就是將失能險作為附加險實行的。發展到一定階段以后，依據以往的數據經驗，結合我國實際國情，提高精算質量，完善產品定價，再將其作為獨立主險面向大眾。

3）著重加強理賠風險的控制與管理

風險管理是保險經營的核心，失能收入損失險的失能界定與認定程度，職業的差異，收入判定，承保范圍等，理賠時可能會導致所賠付保險金超過被保險人投保前的實際收入，這樣就易造成被保險人消極治療、延緩返回工作崗位等道德風險問題，致使賠付期限延長，惡化保險公司賠付經驗，故此加強風險控制與管理尤為重要。

4）宣傳與教育雙管齊下，加深人們對失能險的認識

產品、服務的好壞取決于消費者的滿意程度，而消費者愿意消費一種產品或服務，就必須對其有一定的認知，同理保險產品也如此。消費者對失能收入損失險的隔膜可以通過宣傳和教育來消除。

宣傳方面：1）保險公司推出的廣告應該是通俗易懂、清晰明了、負責任的廣告，廣告的形式可以多樣化，運用人們所喜聞樂見的方式，使人們對其有個初步的認識。2）在官網上進行專欄宣傳，并配置人工服務，對消費者進行答疑解惑；除此外，也可以制作一個短小的視頻，以情景化保險人與被保險人投保常見問題的模式，加深人們的印象。3）印制關于失能收入損失險的宣傳冊，對于其自身特點、人們的誤解之處、注意事項等進行特別說明，便于人們閱覽。

教育方面：1）開展保險專題公益宣講活動和有獎征文活動，調動人們積極性，推動失能收入損失保險貼近廣大社會群體。2）在當地電視臺定時段推出一欄關于保險的節目，邀請權威專業人士對保險產品進行專業解釋說明，對其利弊進行評析，尤其是該保險存在的意義和其他保險產品的差別，并對投保提出合理建議。這樣既可簡化人們的信息查閱，又可以形成系統的認知，從而增強消費者對失能收入損失險的認可程度和接受力。

【參考文獻】

[1]王芳琪.失能收入損失險前景廣闊[N].中國保險報，2017-10-25（3）.

[2]馬紹東.中國失能收入保障制度研究[J].金融與經濟，2012.

[3]工傷保險條例.中國法制出版社，2011.

[4]馬紹東.失能收入損失保險國際經驗借鑒[J].保險研究