互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理與防范研究

侯志銘 董昱萱

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使我們的日常生活與思維方式發(fā)生了巨大的改變，傳統(tǒng)金融的運用模式也受到了互聯(lián)網(wǎng)的因修改能夠，順應(yīng)這個互聯(lián)網(wǎng)時代誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融。本文簡要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念，并且結(jié)合支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的社會影響進(jìn)行了深入的探討，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們生產(chǎn)生活帶來便利的同時，也帶來了很大的風(fēng)險。針對這些互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，本文提出了有效的防范措施，希望對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展做出一點貢獻(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險管理 防范研究

一、引言

全球的互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)達(dá)到了數(shù)十億，并且還在呈現(xiàn)著不但增長的趨勢。這使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從以往為金融業(yè)提供技術(shù)支持的狀態(tài)演變成了與金融業(yè)相融合，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)，運用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)資金的籌集、支付與投資的新型金融模式。也可以說任何與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融服務(wù)都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行信息數(shù)據(jù)的高速處理、傳播，通過電子設(shè)備就能夠進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的操作，不但在使用方面更加的便捷，無形中還可以節(jié)約大量的成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

依托于社交網(wǎng)絡(luò)、云計算、搜索引擎、支付、手機APP等互聯(lián)網(wǎng)媒介進(jìn)行資金支付、交易、融通以及信息中介服務(wù)的新型金融模式就是互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含以下幾方面：其一，將以往的線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了線上；其二，電商企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)新型金融業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具備交易信息相對對稱、資源具有很強的獲得性、資源配置去中介化等特征。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

由于政策與法律的扶持，大多數(shù)金融業(yè)務(wù)被商業(yè)銀行掌握在手中，長久以來進(jìn)行金融市場的壟斷。很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的運作，對商業(yè)銀行的運營模式造成了很強的沖擊，致使金融方面的法律政策不斷的進(jìn)行調(diào)整。

現(xiàn)階段，財付通、支付寶為客戶提供了多種支付結(jié)算的渠道，例如代購機票、代繳費用、資金轉(zhuǎn)賬等，從而對商業(yè)銀行在金融市場中的地位造成了十分嚴(yán)重的影響；在以往的金融業(yè)務(wù)之中，銀行在資金中轉(zhuǎn)的過程中起著非常重要的作用，但是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融也扮演起了信息中介與資金中介的角色，為資金供求雙方構(gòu)建了一個信息交流的平臺，從而在很大層面上削弱了商業(yè)銀行的職能；商業(yè)銀行在規(guī)避風(fēng)險的過程中對貸款的企業(yè)有著十分嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，很多中小企業(yè)往往達(dá)不到這些標(biāo)準(zhǔn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻能夠為這些中小企業(yè)提供資金上的援助，使信息相對對稱。以上所講的主要是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行造成了影響，并且互聯(lián)網(wǎng)對金融脫媒以及金融服務(wù)體驗也有著大幅度的影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險

（一）市場風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與其他行業(yè)一樣，依托于全球化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來進(jìn)行，并且同樣會受到市場風(fēng)險的影響。如果互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)收益有所下降，投資者只需要動一動手指頭，就能夠立即撤資。所以互聯(lián)網(wǎng)金融必須尋找應(yīng)對市場風(fēng)險的有效措施。

（二）信用風(fēng)險

不管是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，只有講求信用才能使他們的業(yè)務(wù)更好的進(jìn)行開展。互聯(lián)網(wǎng)金融存在著信用風(fēng)險，很容易使投資者陷入騙局之中。許多投資者并沒有認(rèn)真閱讀對方給出的協(xié)議，而投資者也無法得知資金的具體動向，所以必須加強對互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的監(jiān)管。

（三）政策風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的十分迅速，但是我國相關(guān)的法律政策卻并不成熟。支付寶與微信的提現(xiàn)環(huán)節(jié)開始收手續(xù)費，這種改革方式難以受到使用者的認(rèn)可，所以筆者認(rèn)為這是政府對其制定的相關(guān)制度所致。法律法規(guī)的不完善性是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個很大的挑戰(zhàn)，企業(yè)應(yīng)當(dāng)充分的把握國家的相關(guān)政策，有效的避免風(fēng)險帶來的損失。

（四）泄密風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融往往需要提供大量的私人信息，但是對于用戶信息的安全卻沒有得到有效的保證。信息的泄密風(fēng)險有可能導(dǎo)致資金被人盜取，這種風(fēng)險是目前互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的一個十分重要的問題。有些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品采取了一種有償提供資金保險的方式來提高投資者資金的安全，但是并不能真正解決泄密風(fēng)險的問題。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

（一）鼓勵創(chuàng)新、支持發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)、產(chǎn)品以及平臺如果不進(jìn)行有力的創(chuàng)新，那么很快就會被飛速發(fā)展的時代所淘汰，因此，必須以廣大群眾的需求為出發(fā)點來對互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)與產(chǎn)品進(jìn)行改革與創(chuàng)新，這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的核心競爭力得到提升；金融機構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)構(gòu)成相互合作、共同進(jìn)步的局勢，例如，保險公司可以和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相合作，這樣能夠更好的進(jìn)行風(fēng)險防范；銀行等金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)多關(guān)注那些中小企業(yè)的資金需求，對中小企業(yè)進(jìn)行資金上的幫助與扶持，這樣才能使金融機構(gòu)的融資環(huán)境得到改善；政府部門應(yīng)當(dāng)簡政放權(quán)，在法律法規(guī)的指導(dǎo)之下提供更好的服務(wù)，對于達(dá)到要求的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，工商管理部門應(yīng)當(dāng)對它們的注冊步驟進(jìn)行精簡；中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)享受政策的扶持，進(jìn)行稅收優(yōu)惠，因此應(yīng)當(dāng)對有關(guān)稅收的法律政策進(jìn)行優(yōu)化；人而無信不知其可，因此應(yīng)當(dāng)加強信譽的建設(shè)，很多新型產(chǎn)業(yè)無法得到廣大消費者的信任與認(rèn)可，因此具備相當(dāng)資歷的企業(yè)可以對一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行信譽評價，提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信譽度，使整個金融市場透明化。

（二）分類指導(dǎo)，加強監(jiān)管

第三方支付機構(gòu)與銀行金融機構(gòu)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)做到謹(jǐn)守法律，在與其他機構(gòu)合作的過程中也應(yīng)當(dāng)清楚的認(rèn)識到自己的義務(wù)和權(quán)力，應(yīng)當(dāng)用運用真誠的態(tài)度來向客戶提供各項服務(wù)，并且使客戶明確所存在的風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)借貸中的個體網(wǎng)絡(luò)借貸是一個平臺，使雙方的信息透明化，從而使借貸的雙方能夠做出最恰當(dāng)?shù)臎Q定。此外，不管是集資或者提供其他的增信服務(wù)都是違法的行為，應(yīng)當(dāng)受到懲處。互聯(lián)網(wǎng)上的小額貸款能夠有效的降低融資成本，也就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向客戶提供的貸款業(yè)務(wù)是由小額貸款公司來進(jìn)行提供。

股權(quán)眾籌融資對于創(chuàng)業(yè)企業(yè)來講具有十分有利的作用，在進(jìn)行股權(quán)眾籌融資的過程中需要運用相關(guān)中介平臺來進(jìn)行，因此中介平臺機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律政策的范圍內(nèi)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中小企業(yè)在進(jìn)行股權(quán)眾籌融資的過程中需要向投資方披露相關(guān)信息，而投資方也應(yīng)當(dāng)對投資風(fēng)險進(jìn)行全面的把握才能做出決定。

銷售互聯(lián)網(wǎng)基金的相關(guān)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露產(chǎn)品存在的相關(guān)風(fēng)險，使客戶能夠有效的掌握產(chǎn)品的特征，更不能對承諾的收益進(jìn)行反悔。第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，只能將客戶的備付金用來支付客戶制定的產(chǎn)品，不能擅自挪做他用。

保險公司在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險的過程中應(yīng)當(dāng)對業(yè)務(wù)信息、交易和資金的安全進(jìn)行有效的保障，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行防火墻的構(gòu)建。并且，運用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險產(chǎn)品的銷售工作時，保險公司應(yīng)當(dāng)如實的描述產(chǎn)品，不能對其收益進(jìn)行夸大，并且應(yīng)當(dāng)講明風(fēng)險以及需要承擔(dān)的損失。

互聯(lián)網(wǎng)信托以及消費金融應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律規(guī)定，從客觀的角度來評定客戶承擔(dān)風(fēng)險的能力，并且為客戶匹配合適的產(chǎn)品，使交易的安全性得到保證。

（三）健全制度，規(guī)范秩序

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的綜合性，組織或者個人在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的過程中，不僅需要接受金融方面的監(jiān)督，還需要在電信機構(gòu)備案；通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對自身的資金與客戶的資金進(jìn)行分賬管理，將客戶資金存放在符合要求的銀行之中，并且應(yīng)當(dāng)快速的制定與實行客戶資金第三方存管的規(guī)則；互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)使消費者充分的認(rèn)識到產(chǎn)品所需要承擔(dān)的風(fēng)險與其收益、相關(guān)權(quán)利義務(wù)，并且政府部門也應(yīng)當(dāng)充分的保證消費者的合法權(quán)益不受侵害，進(jìn)行實時監(jiān)督并且對投訴進(jìn)行高效的審理；互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高應(yīng)對突發(fā)狀況能力以及提升技術(shù)水準(zhǔn)，使客戶的資金與信息安全得到保障，不能隨意泄漏客戶的信息，應(yīng)當(dāng)及時的制定相關(guān)技術(shù)信息安全規(guī)則；并且應(yīng)當(dāng)協(xié)同相關(guān)機構(gòu)對金融犯罪的用戶進(jìn)行調(diào)查，打擊洗錢等違法犯罪行為，及時凍結(jié)這些用戶的資金，使互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序得到維護(hù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

六、結(jié)語

結(jié)合筆者的研究與分析我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生是社會經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)發(fā)展的必然趨勢，它不但給中小企業(yè)提供了更便捷與低成本的融資方式，也使我們大眾的資金實現(xiàn)高收益的理財，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也存在極大的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)多變、公開的特性對用戶帶來了非常大的資金威脅。我們必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范工作，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題，及時的制定相關(guān)的法律法規(guī)，并且應(yīng)當(dāng)精細(xì)化監(jiān)管工作，這樣才能有效的控制與防范互聯(lián)網(wǎng)吉榮的風(fēng)險，使廣大人民群眾的金融需求得到保障。

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