互聯網金融的風險管理與防范研究

侯志銘 董昱萱

【摘要】互聯網技術使我們的日常生活與思維方式發生了巨大的改變，傳統金融的運用模式也受到了互聯網的因修改能夠，順應這個互聯網時代誕生了互聯網金融。本文簡要分析了互聯網金融的基本概念，并且結合支付寶等互聯網金融產品對互聯網金融產生的社會影響進行了深入的探討，闡述了互聯網金融在為我們生產生活帶來便利的同時，也帶來了很大的風險。針對這些互聯網金融的風險，本文提出了有效的防范措施，希望對互聯網金融的快速發展做出一點貢獻。

【關鍵詞】互聯網金融 風險管理 防范研究

一、引言

全球的互聯網用戶已經達到了數十億，并且還在呈現著不但增長的趨勢。這使互聯網技術從以往為金融業提供技術支持的狀態演變成了與金融業相融合，從而形成了互聯網金融這種新型的金融業。互聯網金融是結合傳統金融行業的基礎，運用計算機網絡技術實現資金的籌集、支付與投資的新型金融模式。也可以說任何與網絡相關的金融服務都可以稱之為互聯網金融。相較于傳統金融，互聯網金融通過互聯網技術進行信息數據的高速處理、傳播，通過電子設備就能夠進行金融業務的操作，不但在使用方面更加的便捷，無形中還可以節約大量的成本。

二、互聯網金融的基本概念

依托于社交網絡、云計算、搜索引擎、支付、手機APP等互聯網媒介進行資金支付、交易、融通以及信息中介服務的新型金融模式就是互聯網金融。互聯網金融主要包含以下幾方面：其一，將以往的線下金融業務轉移到了線上；其二，電商企業推出的互聯網新型金融業務。此外，互聯網金融還具備交易信息相對對稱、資源具有很強的獲得性、資源配置去中介化等特征。

三、互聯網金融的影響

由于政策與法律的扶持，大多數金融業務被商業銀行掌握在手中，長久以來進行金融市場的壟斷。很多互聯網企業運用互聯網來實現金融業務的運作，對商業銀行的運營模式造成了很強的沖擊，致使金融方面的法律政策不斷的進行調整。

現階段，財付通、支付寶為客戶提供了多種支付結算的渠道，例如代購機票、代繳費用、資金轉賬等，從而對商業銀行在金融市場中的地位造成了十分嚴重的影響；在以往的金融業務之中，銀行在資金中轉的過程中起著非常重要的作用，但是當下互聯網金融也扮演起了信息中介與資金中介的角色，為資金供求雙方構建了一個信息交流的平臺，從而在很大層面上削弱了商業銀行的職能；商業銀行在規避風險的過程中對貸款的企業有著十分嚴格的審核標準，很多中小企業往往達不到這些標準，但是互聯網金融卻能夠為這些中小企業提供資金上的援助，使信息相對對稱。以上所講的主要是互聯網金融的出現對商業銀行造成了影響，并且互聯網對金融脫媒以及金融服務體驗也有著大幅度的影響。

四、互聯網金融的風險

（一）市場風險

互聯網金融行業與其他行業一樣，依托于全球化經濟的發展來進行，并且同樣會受到市場風險的影響。如果互聯網金融的經濟收益有所下降，投資者只需要動一動手指頭，就能夠立即撤資。所以互聯網金融必須尋找應對市場風險的有效措施。

（二）信用風險

不管是互聯網金融機構還是傳統的金融機構，只有講求信用才能使他們的業務更好的進行開展。互聯網金融存在著信用風險，很容易使投資者陷入騙局之中。許多投資者并沒有認真閱讀對方給出的協議，而投資者也無法得知資金的具體動向，所以必須加強對互聯網金融信用風險的監管。

（三）政策風險

互聯網金融發展的十分迅速，但是我國相關的法律政策卻并不成熟。支付寶與微信的提現環節開始收手續費，這種改革方式難以受到使用者的認可，所以筆者認為這是政府對其制定的相關制度所致。法律法規的不完善性是互聯網金融面臨的一個很大的挑戰，企業應當充分的把握國家的相關政策，有效的避免風險帶來的損失。

（四）泄密風險

互聯網金融往往需要提供大量的私人信息，但是對于用戶信息的安全卻沒有得到有效的保證。信息的泄密風險有可能導致資金被人盜取，這種風險是目前互聯網金融所面對的一個十分重要的問題。有些互聯網金融產品采取了一種有償提供資金保險的方式來提高投資者資金的安全，但是并不能真正解決泄密風險的問題。

五、互聯網金融的發展建議

（一）鼓勵創新、支持發展

互聯網金融的服務、產品以及平臺如果不進行有力的創新，那么很快就會被飛速發展的時代所淘汰，因此，必須以廣大群眾的需求為出發點來對互聯網金融的服務與產品進行改革與創新，這樣才能使互聯網金融機構的核心競爭力得到提升；金融機構之間應當構成相互合作、共同進步的局勢，例如，保險公司可以和互聯網企業相合作，這樣能夠更好的進行風險防范；銀行等金融機構應當多關注那些中小企業的資金需求，對中小企業進行資金上的幫助與扶持，這樣才能使金融機構的融資環境得到改善；政府部門應當簡政放權，在法律法規的指導之下提供更好的服務，對于達到要求的互聯網金融企業，工商管理部門應當對它們的注冊步驟進行精簡；中小企業應當享受政策的扶持，進行稅收優惠，因此應當對有關稅收的法律政策進行優化；人而無信不知其可，因此應當加強信譽的建設，很多新型產業無法得到廣大消費者的信任與認可，因此具備相當資歷的企業可以對一些互聯網企業進行信譽評價，提高互聯網企業的信譽度，使整個金融市場透明化。

（二）分類指導，加強監管

第三方支付機構與銀行金融機構在進行互聯網支付業務的過程中，應當做到謹守法律，在與其他機構合作的過程中也應當清楚的認識到自己的義務和權力，應當用運用真誠的態度來向客戶提供各項服務，并且使客戶明確所存在的風險。

網絡借貸中的個體網絡借貸是一個平臺，使雙方的信息透明化，從而使借貸的雙方能夠做出最恰當的決定。此外，不管是集資或者提供其他的增信服務都是違法的行為，應當受到懲處。互聯網上的小額貸款能夠有效的降低融資成本，也就是互聯網企業向客戶提供的貸款業務是由小額貸款公司來進行提供。

股權眾籌融資對于創業企業來講具有十分有利的作用，在進行股權眾籌融資的過程中需要運用相關中介平臺來進行，因此中介平臺機構應當在法律政策的范圍內進行相關業務的創新。中小企業在進行股權眾籌融資的過程中需要向投資方披露相關信息，而投資方也應當對投資風險進行全面的把握才能做出決定。

銷售互聯網基金的相關機構應當向客戶披露產品存在的相關風險，使客戶能夠有效的掌握產品的特征，更不能對承諾的收益進行反悔。第三方支付機構應當嚴格遵守監管規定，只能將客戶的備付金用來支付客戶制定的產品，不能擅自挪做他用。

保險公司在進行互聯網保險的過程中應當對業務信息、交易和資金的安全進行有效的保障，應當進行防火墻的構建。并且，運用互聯網進行保險產品的銷售工作時，保險公司應當如實的描述產品，不能對其收益進行夸大，并且應當講明風險以及需要承擔的損失。

互聯網信托以及消費金融應當遵守相關法律規定，從客觀的角度來評定客戶承擔風險的能力，并且為客戶匹配合適的產品，使交易的安全性得到保證。

（三）健全制度，規范秩序

互聯網金融具有一定的綜合性，組織或者個人在進行互聯網進行業務的過程中，不僅需要接受金融方面的監督，還需要在電信機構備案；通常情況下，互聯網金融機構應當對自身的資金與客戶的資金進行分賬管理，將客戶資金存放在符合要求的銀行之中，并且應當快速的制定與實行客戶資金第三方存管的規則；互聯網金融機構應當使消費者充分的認識到產品所需要承擔的風險與其收益、相關權利義務，并且政府部門也應當充分的保證消費者的合法權益不受侵害，進行實時監督并且對投訴進行高效的審理；互聯網金融機構應當提高應對突發狀況能力以及提升技術水準，使客戶的資金與信息安全得到保障，不能隨意泄漏客戶的信息，應當及時的制定相關技術信息安全規則；并且應當協同相關機構對金融犯罪的用戶進行調查，打擊洗錢等違法犯罪行為，及時凍結這些用戶的資金，使互聯網金融的秩序得到維護，為互聯網金融的發展提供良好的環境。

六、結語

結合筆者的研究與分析我們可以看出，互聯網金融的誕生是社會經濟與科學技術發展的必然趨勢，它不但給中小企業提供了更便捷與低成本的融資方式，也使我們大眾的資金實現高收益的理財，但是互聯網金融在發展過程中也存在極大的風險，互聯網多變、公開的特性對用戶帶來了非常大的資金威脅。我們必須加強互聯網金融風險防范工作，解決互聯網金融發展過程中存在的問題，及時的制定相關的法律法規，并且應當精細化監管工作，這樣才能有效的控制與防范互聯網吉榮的風險，使廣大人民群眾的金融需求得到保障。

參考文獻

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