商業銀行助力精準扶貧現狀及對策分析

【摘要】“精準扶貧”是一項艱苦的事業，同時也是我國全面建成小康社會的硬任務。金融精準扶貧是打贏脫貧攻堅戰的客觀要求，也是精準扶貧的重要形式之一。金融精準扶貧不僅能引導扶貧資金精準投放，而且可以優化金融資金配置。商業銀行無疑是金融精準扶貧工作中重要的主體。因此，本文主要就我國四大國有商業銀行精準扶貧現狀展開分析，研究商業銀行助力精準扶貧工作中的難點，并對新時期精準扶貧提出對策。

【關鍵詞】商業銀行 精準扶貧 信貸風險

一、商業銀行助力精準扶貧現狀——以國有四大商業銀行為例

（一）中國銀行助力精準扶貧

2016年，針對定點扶貧地區的農副產品銷售難等問題，中國銀行借助“互聯網+”的技術支持，開發出簡單易上手的電子商務平臺——“公益中行”APP。它是一種與以往的電商平臺不同的新型平臺。傳統電商的運營模式是先找客戶推銷產品，而“公益中行”則是根據客戶的需要來尋找產品。同時考慮到貧困戶普遍文化程度不高等問題，中國銀行在該平臺與貧困戶之間引入了脫貧助理人，真正做到精準幫扶。截至2017年10月底，“公益中行”平臺已上線推廣一年。在銷售端，錄入貧困人口12.4萬，上線農副產品1200多種；購買端，客戶注冊量已達109萬人，累計銷售額高達7100萬元。

（二）中國工商銀行助力精準扶貧

工商銀行助力精準扶貧主要體現在教育扶貧上，通過資助貧困生、表彰鄉村教師、共建幫扶等方式踐行“扶貧先扶智”的理念。為了緩解貧困地區教育基礎設施薄弱等問題，工商銀行共捐獻了17所希望小學，12所學生宿舍樓和教學樓、67所“愛心小廚房”。在定點幫扶貧困地區，工商銀行表彰教師2410人次，助力2884名貧困學子圓夢大學。為了更好地解決貧困生就業難問題，從2016年10月開始，工商銀行啟動了貧困大學生專項招聘計劃，使就業支持與精準扶貧相結合。

（三）中國建設銀行助力精準扶貧

建設銀行助力精準扶貧的重中之重是進行產業幫扶。建設銀行立足貧困地區資源優勢，積極支持農民合作組織、企業等發揮市場主體作用，為其提供信貸資金，為貧困地區培育一批脫貧帶動能力強的特色產業。特色產業的建立為貧困戶增加了更多的就業崗位，提高貧困戶的收入，貧困地區經濟穩定增長。同時建設銀行根據貧困地區扶貧政策與優勢，加大產品創新投入，廣泛聚合各類扶貧資源。

二、貧困地區基礎環境惡劣，扶貧難度增加

在目前貧困人口中，家庭成員因病導致貧的比例高達44%。另外部分地區的基礎設施建設極為落后，當地經濟的發展必然需要大量資金改善基礎設施，僅憑商業銀行的力量自是難以實現。總之，解決上述種種致貧因素勢必需要長期、大量的資金支持，這對商業銀行來說無疑是巨大的難題。

（一）貧困地區的整體金融環境有待加強。

貧困地區的貧困人口整體文化教育水平不高，對國家推出的金融精準扶貧相關政策難以有深刻的認識，還有很多人將“扶貧”與“救貧”混為一談。很多貧困人口對銀行貸款理解尚有偏差，甚至將其誤解成為財政補助；部分人口思想觀念較為保守，個人向銀行貸款的意愿不強，對扶貧貸款望而卻步。而有些貧困人口個人脫貧意識不夠強烈，將財政補助作為獲取收入的重要來源，不愿積極主動參與到脫貧工作中。此外，目前貧困地區勞動力外出打工現象非常普遍，流動性人口較多。留守的人口多為老弱病殘，他們對商業銀行脫貧工作的參與度普遍不高，難以達到銀行要求的授信額度。

（二）相關政策配套不夠完善，推動力度不夠。

金融扶貧機制尚未健全，“精準扶貧”缺乏合力。金融精準扶貧首要任務是選擇“精準”的扶貧對象，但目前各個部門沒有較為統一的扶貧信息系統，商業銀行與建檔貧困戶信息不對稱。金融精準扶貧絕不是依靠單個銀行，需要涉及的政府、貧困戶等各方的共同努力。各單位各自而戰，便難以形成有效的聯動機制，致使精準扶貧工作難以順利開展。與其相互匹配的國家政策難以落地，商業銀行便難以展開具體操作。

三、商業銀行助力精準扶貧對策分析

（一）加大宣傳力度，增強貧困人口對精準扶貧的認知

一是安排扶貧工作人員深入貧困人群，定期開展金融扶貧知識宣傳活動，為群眾解讀國家相關政策。向群眾介紹商業銀行相關金融服務業務，尤其針對群眾關心的貸款優惠等政策進行詳細解答。二是充分利用“互聯網+”平臺，向群眾普及國家扶貧戰略方針，介紹商業銀行金融信貸產品及服務，提升商業銀行在貧困地區的影響力。三是選擇當地有影響力的村民作為商業銀行扶貧助理人員，通過他們來反饋貧困戶的金融需求，“精準”了解貧困戶現狀，提供“精準”金融服務。

（二）構建完善信息共享組織，“精準”定位扶貧對象

金融精準扶貧絕不能僅依靠商業銀行的力量，進一步聯合政府、村委會等相關部門搭建扶貧合作平臺。各商業銀行依據貧困村的建檔立卡情況，不斷完善貧困戶的基本情況，“精準”識別其脫貧需求。依據不同家庭的具體情況制定具體幫扶手段，對其進行針對性幫扶，爭取做到“一戶一策”。

（三）加強針對性，發展特色信貸產業

根據貧困村的現實情況與具體需求，針對性研究富含當地特色的金融扶貧產品，以便多元化的滿足當地農戶對于金融服務需求。首先要對擔保模式進行創新，除了傳統抵押物外，可將土地經營權、農用生產設備等列為試點抵押物，適當降低村戶貸款利息，以便解決貧困戶創業融資難等問題。其次可針對當地比較優勢，發展特色產業。依托龍頭企業，給予貧困戶創業金融政策支持，打造該地區產業化經營體系。同時可結合“互聯網+”技術創新線上金融平臺，充分發揮大數據和互聯網優勢。將特色產業與電商相結合，利用商業銀行線上平臺進行農副產品的銷售。商業銀行針對每個地區的不同資源，因地制宜，整合資源。協助貧困地區走產業化經營道路，合作化經營模式，真正做到“一產一策”。

四、結語

商業銀行作為金融精準扶貧的主力軍，幫助貧困地區盡快脫貧自是義不容辭。一方面，商業銀行要努力提升貧困戶脫貧致富積極性，踐行“扶貧先扶志”，創新金融資金投放模式，滿足貧困地區脫貧資金需求，幫助貧困人員完成“造血”脫貧。另一方面，商業銀行需要結合自身在資金融通、風險管控方面的優勢，聯合政府、其他金融機構等多方力量打贏脫貧攻堅戰。

參考文獻

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[2]陳群，袁閩川.商業銀行金融支持精準扶貧策略探討[J].郵政研究，2017.9.

[3]梁艷艷.商業銀行精準扶貧難點及對策分析研究[J].金融觀察，2016.7.

作者簡介：胡聰慧（1996-），女，漢族，學生，研究方向：金融學。