舟山市漁農村金融服務體系的創新路徑與風險控制研究

[摘 要]從舟山市漁農村金融服務體系的發展現狀入手，通過定性分析和定量模型來評價舟山農村金融服務體系的經營效率。結果顯示，舟山市漁農村金融服務體系并未達到有效經營，并未完全發揮其支農、扶農、助農的作用。在此基礎上，進一步分析農村金融機構經營效率低下的原因，提出了推動舟山市漁農村金融服務體系創新的政策建議以及相關的風險控制模式，以期為有效提升舟山漁農村金融服務體系水平提供新的思路，從而助力新漁農村建設加快推進。

[關鍵詞]漁農村；金融服務體系；金融創新；風險控制

[中圖分類號]F830

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2018）02-0128-05

Abstract： This paper starts from the current situation of Zhoushan rural financial service system， through the qualitative analysis and quantitative model to evaluate the operational efficiency of rural financial service system in Zhoushan city. The analysis shows that the rural financial service system in Zhoushan has not reached the effective operation， and it has not fully played its role in supporting agriculture， supporting agriculture and helping farmers. On this basis， this paper further analyzes the causes of the low operating efficiency of rural financial institutions， puts forward the policy suggestions the rural financial service system innovation in Zhoushan city and related risk control mode， in order to improve the financial service system of rural water fisheries in Zhoushan plain to provide new ideas， and thus help to accelerate the construction of new fishing village.

Keywords： Rural Financial Services System；Financial Innovation；Risk Control

舟山地處海島，漁業生產是農村的主要生產方式，為了便于組織生產和進行社會管理，長期以來，舟山地方政府部門都將農村的內涵和范圍擴展到漁農村（包括了漁村和農村兩種形態）。一直以來，漁農村金融都是舟山金融體系中較為薄弱的環節，由于漁農村金融市場具有高風險、低收益的特點，再加上金融機構對盈利性要求較高，導致金融機構的漁農村金融服務功能扭曲，提供的金融服務與漁農戶金融需求難以相匹配，農村資金配置效率低下。漁農村金融機構更多扮演了農村資金“抽水機”的角色，導致漁農村資金的加速外流。但無論就統籌城鄉發展，支持漁農村經濟健康發展，還是撬動漁農村市場需求，激發實體經濟活力而言，漁農村金融服務體系都需要在支持地方經濟發展中發揮積極作用。因此，推動漁農村金融服務體系創新發展，全面提升漁農村金融服務體系水平，具有重要的現實意義。

一、舟山市漁農村金融服務體系的發展現狀

目前，舟山已逐步形成了以農業發展銀行、農業銀行、農村合作金融機構為主體，村鎮銀行、小額貸款公司等有效補充的較為多元的漁農村金融服務體系。近年來，舟山市涉農金融機構逐年增加漁農業貸款投放力度，根據銀監部門公布舟山市漁農村金融數據，2001—2016年漁農業貸款連續出現快速增長，2016年末，全市漁農業貸款余額1984608萬元（包括商業性、政策性、合作性及新型漁農村金融機構農業貸款余額），占各項貸款余額16.98%，漁農業貸款余額比2010年增加351132萬元，增長21.50%。從漁農業貸款占比的趨勢看，2001年以來總體呈現下降態勢，2012年為近幾年來的最低值，漁農業貸款占比僅為8.85%。

（一）農業發展銀行是舟山市主要的漁農村政策性金融服務主體

作為漁農村政策性金融服務主體，截至2016年末農業發展銀行在舟山的網點共有2個，從業人員67人，其中岱山和嵊泗兩個海島縣沒有設網點。2010年全部貸款均為漁農業貸款，余額為155503萬元，較2009年增長了37.26%，并無漁農戶個人貸款。2016年各項貸款余額188258萬元，其中83.7%的為涉農小企業貸款。

（二）農業銀行是支農力度最大的國有商業銀行

2016年，五大國有商業銀行共向舟山市發放漁農業貸款759922萬元，較2015年增長0.83%，同比下降了41.29個百分點。其中，農業銀行共發放漁農業貸款558848萬元，農業銀行具有貸款功能的網點和漁農業貸款余額分別占五大國有商業銀行總量的26.79%和73.50%，成為支農工作的主力軍。但就漁農業貸款占比而言，五大國有銀行農業貸款余額占其各項貸款余額8.67%，其中農業銀行漁農業貸款余額在其自身貸款余額中也僅占20.27%。由此可見，漁農村金融業務顯然不是舟山市內五大國有商業銀行的工作重心，而農業銀行也有逐步偏離其面向三農、立足農村定位的趨勢。

（三）農村合作金融機構通過改制競爭力有所提升

舟山市內的漁農村金融合作服務主體主要是指農村商業銀行和農村信用合作社，目前舟山市共有農村金融服務機構2家，其中，農村商業銀行2家，農村信用合作社2家。將上述4家機構一并作為漁農村合作性金融服務主體納入研究。2家農村信用合作社在改制成農村商業銀行以后，農村合作金融機構營業網點有所精簡，但經營規模卻有所擴大，改制后第一年（2008年），漁農業貸款余額比改制前增加140951萬元，同比增長35.65%，漁農業貸款在各項貸款余額中占比上升到50.09%，2015年占比更升至59.79%，支農力度并沒因改制而削弱，支農力度反而大大增強。

（四）村鎮銀行支農傾向較大但風險亟待關注

截至2016年末，舟山市共有村鎮銀行4家，涉農貸款余額70822萬元，村鎮銀行漁農業貸款占全部貸款的比重為77.4%，該占比水平高于農信機構同期水平12.8個百分點，高于農行系統同期水平59.1個百分點。舟山市村鎮銀行自成立以來，對漁農村的金融支持力度不斷加大，但由于其運營管理過程中缺乏規范性，在風險管理上需引起重視。

二、舟山市漁農村金融服務體系的效率評價與原因分析

通過對舟山市漁農業信貸資金投入的絕對量和相對量進行定性分析，可以發現，舟山市漁農村金融服務體系支農力度還有待增強。將結合經營效率評價對舟山市漁農村金融服務體系進行考察。

（一）指標體系選取

根據舟山市漁農村金融服務體系的特點，本文選取9個指標進行實證分析，其中投入指標4個，產出指標5個。在投入指標上，就漁農村金融機構的運營而言，營業網點的建設和投入，專業的金融機構從業人員以及各項存款是必不可少的因素，其中將具有貸款功能的網點納入指標，是因為只存不貸的網點很大程度上導致了資金由漁農村流入城區。在產出指標上，主要選擇經營狀況、貸款深度和貸款廣度等指標，分別能反映貸款的質量、金融機構的支農力度以及漁農村金融機構的經營規模。本文數據均來自中國銀行監督管理委員會農村金融圖集，時間跨度為2014—2016年。

由于2016年農業發展銀行在舟山市下轄的岱山縣和嵊泗縣并未設機構，且村鎮銀行建立時間不長，因此本文選取舟山市4個區（縣）的農業銀行、農村合作金融機構和郵儲銀行（從2007年開始有貸款業務）進行實證分析，采用DEA軟件進行計算，得出如下結果。

（三）實證結果分析

1.在漁農村金融市場中支農規模與支農效率并非構成正比關系。在舟山市四個區（縣）中，岱山縣和嵊泗縣農村金融機構經營效率要高于定海區和普陀區，岱山縣、嵊泗縣農業銀行三年達到了經營有效，支農規模較大的定海區和普陀區相對支農效率低下。

2.農村合作金融機構的經營效率略高于農業銀行和郵儲銀行，農村合作金融機構在改制后競爭力得到提升，農業銀行經營效率仍較低。

3.從數據看，農村金融機構的經營效率都有所提高，但并未達到經營有效，漁農村金融機構在服務、管理上仍有很大的提升空間。

（四）農村金融機構經營效率偏低的原因分析

目前，舟山漁農村金融市場上從事商業性借貸的主要是農業銀行和農村合作金融機構，其他正規金融機構不愿或很少涉足，一定程度上，農業銀行和農村合作金融機構壟斷了農村的正規金融市場。由于農村經濟的弱質性和農戶的分散性，加上農村非正規金融的競爭，農村金融機構為降低風險對貸款需求者制定了苛刻的貸款條件，而且對漁農村金融市場的壟斷也使這些機構缺乏創新的動力，無論從經營管理理念還是從業人員素質來看，都難以跟上當前農村經濟發展的多元需求。

此外，從效率經營的角度看，流動性、盈利性、安全性是商業性金融機構的剛性約束。因此，在舟山的漁農村金融服務體系中，國有商業銀行為提高經營效益，逐步收縮在漁農村的金融業務，并直接影響金融對漁農村經濟支持作用的發揮。2016年，舟山市除農業銀行之外的其他國有銀行在縣區的網點僅發放漁農業貸款201074萬元，僅占貸款總額的1.72%。在盈利發展目標的驅動下，商業性金融機構在農村領域開展業務的積極性很低，各項金融資源供給嚴重不足，農村金融創新越發滯后。

三、漁農村金融服務體系與漁農業經濟的互動關系

漁農村經濟狀況受多種因素影響，除漁農村金融經營效率以外還包括政策環境、制度等外部因素。因此，本文簡單采用方差分解的方式對漁農村金融機構外部效應進行分析。數據主要來自舟山市統計年鑒，效率值在前文已有計算。將各類漁農村金融機構根據效率計算值分有效經營和無效經營兩類，對各縣區當年的漁農業產值和農民收入進行單因素方差分析，由此判斷金融機構經營效率對漁農業生產值、漁農民收入的影響。實證結果表明，無論在1%、5%還是10%的顯著性水平下，漁農村金融機構內部經營效率都對漁農業產值及漁農民收入變化無顯著影響。

從理論上來說，漁農村金融與經濟之間應存在良性互動關系，且對漁農村經濟的發展產生較大影響。但通過分析計算，本研究并未得出此結論。這也從另一方面說明，舟山市漁農村金融對漁農業經濟的支農、扶農、助農的作用尚未得到充分發揮。

因此，當前漁農村金融服務體系發展的關鍵是要立足“三農”需要，堅持市場導向，兼顧發展差異，積極創新農村金融服務體系，并著力控制和化解農村金融風險，在滿足農村經濟需求的同時，實現農村金融體系自身的可持續發展。

四、推動舟山市漁農村金融服務體系創新的對策

結合舟山市漁農村經濟發展目標和特點，為高效配置漁農村金融資源，促進金融支持漁農村地區經濟的有效水平。本文從金融機構、金融產品和金融制度三方面著手，提出建立健全舟山市農村金融服務體系的對策建議。

（一）通過金融機構創新，完善金融供給

積極構造有序競爭、滿足多元化金融需求的新型金融機構體系，不斷適應“三農”金融服務需求新變化。以金融機構創新為突破口，不斷完善農村金融供給，通過引進金融機構、推進企業上市工作、培育發展小額貸款公司等，逐步提升舟山市金融業服務漁農村經濟發展的水平。一方面，要積極維護傳統漁農村金融機構方面在漁農村金融市場上的傳統優勢地位，通過整合優勢資源強化金融支農職能。例如，農業銀行可充分利用支持漁農業產業化龍頭企業等方面的資金優勢，積極在各縣（區）以及經濟強鎮中發揮支柱作用。農村合作金融在解決漁農戶金融需求分散性難題中有比較優勢，他們可探索尋求錯位發展，避免重復競爭，從而提高金融資源的配置效率。

另一方面，要積極推動新型漁農村金融機構的發展。近幾年，舟山市政府不斷加大政策扶持力度支持新型農村金融機構的發展，如新型農村金融機構可以享受定向費用補貼政策，開展包括村鎮銀行在內的縣域金融機構漁農業貸款增量獎勵試點工作等。因此，要繼續發揮好扶持政策作用，推動新型漁農村金融機構加快發展，在控制風險的基礎上，不斷提升他們的市場競爭力，滿足漁農村日益多元的金融需求。

此外，要構筑農村金融服務體系創新的支撐體系，支農行為也需要得到政策扶持和一定的經濟補貼，應積極探索發揮財政資金的保障作用，通過政策性貼息、擔保等方式，引導和帶動金融機構創新。

（二）通過金融產品和方式創新，提升農村金融服務質量和效率

1.創新金融產品

鼓勵商業性金融機構開發多樣化的“三農”金融產品，因地制宜開展差別化服務，以信貸支持、結算服務、訂單農業等多種方式整合金融資源，滿足農民差異化金融需求。引入新型的融資工具，采取直接金融與間接金融并舉的方式，拓寬農村資金融通渠道，滿足資金供需雙方要求。

隨著農村居民貸款需求由單一生產需求向生產、消費等多元需求轉變，提供消費信貸等多元產品為撬動農村市場提供了可能性。在消費方面，舟山市農村金融機構應積極擴展農村金融服務內容，引入消費信貸模式，充分調動農村金融市場活力。在生產方面，積極支持專業合作組織發展壯大，農村信用社、政策性農業擔保公司、保險公司均可發揮自身優勢，在信貸授信、貸款擔保和漁農業產品保險業務上加強創新，提供多種形式的金融服務支持，解決其融資難題。待時機成熟時，也可嘗試在農村金融領域開展資本市場、農村信托、農產品期貨和完善土地金融等金融業務，充分發揮農村金融服務“三農”的功能作用。

2.創新金融方式

要圍繞舟山漁農村的需求，突破海域使用權、遠洋漁船抵押、漁農村住房抵押等具有海洋經濟特色的抵質押業務，進一步做大海域使用權抵押貸款、遠洋漁船貸款、漁農村住房按揭貸款等為重點的各類抵押業務，繼續擴大信用貸款業務。要結合舟山漁農村經濟發展的實際，積極探索在漁農村地區開展農產品浮動抵押、應收賬款融資和股權質押融資等創新業務。同時，要針對新的經濟組織形式如漁農業龍頭企業、漁農村專業合作社，水產品專業市場、家庭農場、旅游民宿等特色塊狀經濟，不斷創新信貸產品和方式。此外，還要積極推動銀行、保險加強合作，發展農村新型信貸、保險業務，并切實簡化手續，提高漁農民獲得金融服務的便利性。

（三）通過金融機制創新，合理配置資源

推進城鄉統籌發展，關鍵是要深化制度創新，破除與城鄉一體化發展不相適應的體制機制，加快推進城鄉配套改革。逐步建立政府引導參與的漁農村貸款擔保機制，有效解決漁農村普遍存在的貸款抵押難、擔保難問題。探索構建多層次的漁農業保險體系，積極發展漁農業保險業務。進一步完善漁農村金融支付體系，進一步探索和完善漁農民專業合作、供銷合作和信用合作“三位一體”的服務機制，建立推動漁農村發展的多種形式資本運作平臺。建立漁農業信貸激勵約束機制，對國家農業政策鼓勵發展的領域實施漁農業貸款財政貼息政策，對漁農業貸款達到一定規模的金融機構在土地出讓、開設分支機構、稅費等方面采取優惠政策，引導信貸資金優先配置到漁農業領域。進一步完善漁農村金融產品的定價體系，實現以風險管理為中心的利率形成機制，推動農村利率市場化利率機制改革，提升農村金融市場活力。

五、強化農村金融服務體系創新中的風險控制

在漁農村金融服務體系創新的過程風險是必須面對的核心問題之一，保證風險在可控范圍之內是漁農村金融可持續發展的關鍵。為此，可以從以下三個方面采取措施，有效控制創新過程中的風險。

（一）設立風險預警與監測機制，加強農村金融市場風險管理

建立符合農村金融機構各自特點的金融風險監控體系，提高風險防范意識，構建涉及漁農村金融組織各部門、各崗位以及各個員工的科學合理的風險考核及激勵機制，加強監督檢查力度，定期排查關鍵崗位的風險點，切實防范金融風險，為金融支農工作提供有效安全的信貸資產保障。另外，健全應對流動性風險的內部決策控制、實施控制、事后監控，要做好數據信息的跟蹤監測，建立風險預警信息系統，使監管部門可以隨時通過信息系統對農村金融的風險進行監測和評估，對于潛在的風險可以提早做好有效應對方案。

（二）加大政府政策支持力度，建立漁農村金融風險分擔與補償機制

對于漁農村經濟的弱質性、高風險性，農村金融機構持續、健康發展離不開政府的大力支持，這種支持需要通過對農村金融風險的分擔與補償來實現。應建立財政補貼機制，通過貸款貼息、損失補償和稅收減免，進一步降低農村金融機構的經營成本。要進一步發揮央行對農村金融風險分擔與補償的積極作用，適當采取降低對農村金融機構的支農再貸款利率等措施，提高農村金融機構的競爭力。加快農業保險體系建設，政府要進一步加大對漁農村的財政支持力度，克服漁農村經濟自然的弱質性。

（三）加強農村信用體系建設，完善漁農村金融生態環境

以創建農村信用工程為載體，不斷完善和創新信用工程建設的內容和方式，結合區域實際開展形式多樣的信用創建活動，著力營造和培育良好的漁農村社會信用環境。加大依法收貸力度，加大對惡意逃廢銀行債務的懲治，堅決打擊逃廢債行為，為漁農村經濟健康發展和漁農村金融穩健運行營造良好的外部環境。同時開展金融宣傳活動，積極推進金融知識普及工作，使農民熟悉并學會運用各類金融工具。

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（責任編輯：張彤彤）