互聯網金融背景下商業銀行競爭力研究

劉麗

[摘 要]隨著我國金融市場改革的不斷深化，作為金融市場核心的商業銀行面臨著巨大的挑戰，商業銀行的壟斷地位也伴隨著新型互聯網金融的產生逐漸下降，金融業迎來了一個新的發展格局。以商業銀行為視角分析當前互聯網金融的發展現狀，對互聯網金融和商業銀行相關數據進行比較分析，通過理論與數據的結合，從商業銀行的業務、經營模式、盈利收入三個角度出發，多維度研究互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊，并結合商業銀行自身的特色與優勢，指出我國商業銀行的未來發展定位，提出其應對互聯網金融沖擊的對策建議。

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；銀行轉型；策略選擇

[中圖分類號]F830.33

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2018）02-0133-04

Abstract： With the deepening reform of the financial markets， as the core of financial market， commercial bank is facing enormous challenges， the monopoly of the commercial Banks is also decreased gradually， associated with the emergence of new Internet finance， Internet finance industry has also ushered in a new development pattern. In the perspective of commercial banks， this paper analyzes the current status of Internet financial development， compares and analyzes the related data of Internet finance and commercial banks， through the combination of theory and data， from three angles of business， business model and profit income of commercial banks， multi dimension research on the impact of Internet finance on traditional commercial banks， combines with the advantages and characteristics of commercial banks， points out the future development orientation of Chinas commercial banks and put forward some suggestions on deal with the impact of Internet finance.

Keywords： Internet Finance；Commercial Bank；Bank Transformation；Strategy Selection

一、引言

目前，互聯網金融以其成本低、效率高、覆蓋廣的優勢迅猛發展，“開放、平等、協作、共享”的理念深得人心，同時也為資金的供求方和需求方提供了互聯網在線融資平臺，對金融業尤其是傳統商業銀行產生了劇烈的沖擊。互聯網金融的興起對商業銀行而言，是一把“雙刃劍”。一方面，互聯網金融的發展帶來了技術脫媒、信息脫媒、渠道脫媒，使得商業銀行的傳統業務邊緣化，商業銀行的利潤來源逐漸減少。另一方面，商業銀行如果能充分運用互聯網技術，不斷創新金融產品和金融服務，順應大數據時代發展潮流，才能推動傳統商業銀行的轉型升級。

國內關于商業銀行競爭力的研究興起于21世紀初，李淼焱、呂蓮菊（2014）提出互聯網金融業雖蓬勃發展，但仍存在較大的風險，對商業銀行的傳統業務沖擊作用日益明顯。[1]楊家才（2008）主要研究了商業銀行競爭力的相關理論及框架，對商業銀行提高自身競爭力給出了可行性建議。[2]王軍（2014）的觀點是，互聯網金融僅僅是給金融業注入了新的血液，而并非是對商業銀行的替代。[3]郗莎（2014）、劉忠璐（2016）則從多個角度探討了商業銀行應積極創新，增強與互聯網金融的合作，使之成為金融業發展的有效補充。[4] [5]本文在現有文獻的基礎上，針對近些年來互聯網金融對商業銀行的各種職能、經營模式、盈利方式等多方面的沖擊，研究商業銀行提升競爭力的發展策略。

二、我國互聯網金融的發展現狀

近年來，隨著互聯網在我國的普及，大數據技術的不斷發展，互聯網金融逐漸侵蝕傳統金融業的市場。下面分別從第三方支付、P2P網貸、眾籌、網絡銀行、網絡金融征信五個領域入手，結合具體數據，詳細分析互聯網金融發展的整體趨勢。

（一）第三方支付領域

目前，央行已頒發支付業務許可證的第三方支付企業總計250家，規模越來越大。隨著互聯網技術的發展、智能手機的廣泛使用，第三方支付已經成為人們支付手段中不可缺少的一種，極大地改善了電子支付環節的便利性。其中，國內第三方交易額排名前三位的分別是：支付寶（阿里巴巴旗下）、銀聯商務有限公司、財付通（騰訊公司）。據天貓官方消息稱，僅2016年“雙11”當天，總銷售額高達1207億元，同比增長32.3%，支付寶支付峰值是12萬筆每秒，花唄支付占比20%。單從交易額來看，2015年“雙11”全天總交易額為912.17億元，2016年“雙11”全天的總交易額為1207億元，2017年“雙11”全天交易額飆升至2953億元，其交易額呈幾何級增長。另據網貸天眼數據顯示，2013—2016年，我國第三方交易支付總額逐年遞增，2017年第三方交易總額達102萬億元（如圖1）。

這些數據表明，我國第三方支付交易總額以幾何級遞增速度增長說明了互聯網金融的蓬勃發展，第三方支付平臺的規模越來越大，同時互聯網金融快速搶占了商業銀行的業務市場，打破了商業銀行的壟斷局面。

（二）P2P網貸領域

P2P網貸是利用互聯網完成直接借貸過程的一種新型金融平臺，截至2016年，網貸投資人與借款人分別達1375萬人和876萬人，網貸平臺正常運營的有2448家，相比2015年減少了985家。由于P2P網貸風險因素較多，市場監管薄弱，在2013—2016年內，大量網貸網站出現了破產、倒閉等問題，正常經營的網貸平臺逐年減少，直接給相關投資者造成了較大的損失。

（三）眾籌領域

我國第一家互聯網眾籌平臺是“點名時間”，于2011年7月正式在互聯網向其支持者進行籌資，隨后股權類眾籌、債券類眾籌、公益眾籌平臺相繼上線。目前我國合計有752家眾籌平臺，但眾籌領域仍是我國互聯網金融領域中較薄弱的環節，缺乏完善的風控體系和信用擔保體系，導致正常運營的眾籌平臺有532家，其中以股權類眾籌為主導。

（四）網絡銀行領域

自1996年招商銀行推行“一網通”業務，1997年網銀業務正式開通，現今網絡銀行已發展為個人網上銀行和企業網上銀行，利用網絡技術為客戶提供多樣化的產品和全面的金融服務。據易觀數據顯示，中國網上銀行交易額2016年四個季度分別為：595.5萬億元、618.8萬億元、505.6萬億元、536.3萬億元，同時各互聯網金融公司不斷向民營銀行領域拓寬網銀業務，表明網絡銀行在未來的發展不可小覷。

（五）網絡金融征信領域

信用是金融的核心，網絡金融征信領域的建立有利于防范金融業風險。目前，網絡金融征信的創新大大降低了征信信息采集的成本，可以通過互聯網數據庫直接生成并且共享信息，成本幾乎為零。同時，互聯網金融同業數據庫可以了解客戶的征信信息，例如，NFCS網絡征信系統，為金融機構提供了海量的征信信息，方便查詢。

三、互聯網金融的發展對商業銀行的沖擊

互聯網金融吸引了數以億計的資金源源不斷地流入，壓縮了商業銀行的利潤空間，且互聯網技術在我國不斷普及，可見未來真正威脅商業銀行持續健康發展的不是同業競爭，而是像阿里巴巴一樣的新興互聯網金融企業。

（一）對商業銀行傳統業務的沖擊

1.沖擊存款業務

存款是商業銀行最主要的負債來源，自互聯網金融興起以來，傳統商業銀行的存款業務壓力有增無減。以余額寶、微信理財通等為代表的在線存款以其門檻低、T+0的高流動性等優勢迅速吸引了投資者的眼光。與商業銀行的存款利率相比較，其收益率一直處于較高水平（見表1、表2）。

由表1、表2的數據對比，可以清楚地看到互聯網金融的理財收益率比傳統商業銀行的利率高很多。以余額寶為例，2017年的收益率一直保持在4%左右，投資者突破3億。可見，互聯網理財產品以其獨有的低門檻、高收益率迅速搶占了金融市場。

2.沖擊貸款業務

隨著大數據和云計算的結合，互聯網企業更能深入了解客戶的資信狀況和金融服務方面的需求，加之銀行業監管部門對互聯網金融企業頒發相應的牌照進行管理，使得P2P網貸、阿里小貸、螞蟻花唄等小額在線貸款對商業銀行的貸款業務沖擊尤為明顯（如圖2、圖3）。

由圖2、圖3可見，2011年網貸成交規模僅為81.2億元，網貸平臺50家，截至2016年網貸平臺成交規模已達20213億元，網貸運營平臺達4624家。

3.沖擊中間業務

近年來，互聯網金融不斷推出創新型金融產品，充分迎合了客戶的需求，使得商業銀行金融中介的職能不斷被削弱，結束了商業銀行獨占支付中介的時代，對商業銀行產生了全面的、持續的沖擊。在智能手機、個人電腦普及的今天，互聯網金融通過有線、無線通信傳輸技術進行貨幣價值結算，這樣的在線支付模式進一步加速了金融信息脫媒、渠道脫媒，顛覆了長久以來所形成的商業銀行在中間業務中的壟斷地位。

2016年，支付寶、微信等互聯網金融機構整年共產生網絡支付業務81639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%、100.65%，遠超2016年我國GDP總額74.4萬億元。易觀數據指出，手機網上支付用戶2016年已達到4.69億，增長率為31.2%，支付金額157.55萬億元。

通過上述數據，我們可以看到相比傳統商業銀行，互聯網金融的興起使得客戶有了更多的中間業務辦理渠道，為人們提供便利的同時也節省了辦理業務所需的時間，獲得了廣大消費者尤其是年輕人的青睞，對商業銀行未來的發展產生了一定的沖擊。

（二）對商業銀行經營模式的沖擊

首先，互聯網金融大大提高了生活效率和資金利用效率。互聯網金融使人們隨時隨地都能進行信息查詢和業務辦理，削弱了商業銀行的金融中介職能，減少了商業銀行的收入來源。在余額寶等新型互聯網金融產品中一元錢也能夠理財，坐在家中就可以繳納水電費、通訊費等，為人們帶來了極大的便利，節省了去柜臺辦理業務的時間。

其次，互聯網金融能夠整合可用信息，根據不同人群推出多種類型的產品。通過大數據與云計算的結合，更加了解客戶的需求，注重提升服務的質量。互聯網金融客戶端的界面簡潔、業務流程簡單、客戶易操作。商業銀行之間的競爭事實上是一場信息爭奪戰，互聯網金融的競爭優勢在于能夠最大限度地掌握和利用客戶的信息資源，并通過大數據進行分析，從這些信息資源中深度發掘交易的機會，加速了商業銀行信息脫媒。

（三）對商業銀行盈利收入的沖擊

商業銀行是一個貨幣經營機構，一方面商業銀行通過提供利息的方式吸引人們將手中的閑置資金以存款的形式存入銀行，同時將這部分資金貸款給資金缺乏的企業和個人，滿足他們的生產和生活消費。這一過程中，商業銀行充當了一個中間人的角色，不同的存貸利率，使得商業銀行從中賺取利差。另一方面商業銀行又充當支付中介，包括為客戶提供資金轉移、貨幣結算與收付業務，擴大了商業銀行的資金來源。隨著互聯網金融的蓬勃發展，各種創新型互聯網金融產品隨之出現，吸引了大量投資者，商業銀行的眾多業務被互聯網金融搶占，市場份額也急劇減少。

早在2013年，中國人民銀行宣布全面放開金融機構貸款利率管制，2015年10月24日，央行決定對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。伴隨著利率管制的基本放開，也使得互聯網金融以其高收益率的優勢迅速搶占市場，互聯網金融分流了許多原本屬于傳統商業銀行的存款，部分商業銀行也被迫抬高了存款利率，進一步壓縮了商業銀行的利潤空間。截至2016年，我國商業銀行全年凈利潤16490億元，同比增長3.54%，其中上市銀行凈利潤增長率不高于2%，中國銀行業告別了凈利潤高速增長時代。

四、商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略

現階段，互聯網金融已經和商業銀行之間形成了激烈的競爭格局，商業銀行的壟斷地位已不復存在，但互聯網金融仍只是金融業的一個補充，還未成長為大眾辦理金融業務的主要渠道。因此，商業銀行應明確自身的市場定位，轉變經營管理理念，積極推進商業銀行轉型發展，尋求新的發展方向，順應時代發展潮流。

（一）提高認識，轉變經營理念

在互聯網金融的沖擊下，商業銀行應明確自身的市場定位、鞏固自身優勢，積極主動地應對當前的機遇與挑戰，尤其是銀行高層管理者應轉變數年來早已習慣壟斷競爭的定性思維，樹立互聯網“開放、平等、協作、共享”的理念，不斷審視商業銀行的業務，勇于創新，提高業務水平和服務質量。商業銀行要想提升競爭力，就必須轉變經營理念，找準市場定位，拓寬業務范圍，滿足客戶多樣化的金融需求，推出多種金融產品，積累優質客戶資源，實現持續健康發展。

（二）加強合作，調整經營戰略

互聯網金融在不同領域填補了商業銀行的業務短板，將客戶發展至商業銀行難以觸及的領域。隨著互聯網金融的不斷發展與滲透，云計算與大數據的結合組成了互聯網金融的運營框架，而商業銀行的信息獲取渠道日益落后于互聯網金融。商業銀行正面臨著一場技術革命，而這場革命的誘因正是信息技術。商業銀行現有的信息系統包含了網上銀行、手機銀行等，而這些信息系統主要的弊端在于客戶與銀行之間的信息難以交互，而互聯網金融可以通過社交平臺、購物平臺等人工智能信息處理系統全方位地了解客戶多樣化的金融需求，并提供相應的服務。因而，商業銀行應調整經營策略，加強改造信息系統，融入互聯網金融信息技術，加強與電商平臺、移動平臺之間的合作，匯集多方位信息打造客戶數據庫系統，充分挖掘潛在客戶，占據數據制高點，為客戶提供良好的業務平臺。

（三）拓寬業務渠道，簡化業務流程

以互聯網存貸款業務為例，僅僅只需要提交網上申請，通過數據審核后，短短幾分鐘錢款就可以到賬。而傳統商業銀行的存貸款流程要去柜臺辦理，且部分商業銀行網點存在工作人員服務態度差的現象，手續繁瑣、速度較慢。因而商業銀行應簡化存貸款等業務流程，完善業務程序，為客戶提供快速、高效率的業務辦理流程。

重新定位商業銀行的業務發展方向，大力發展自身的特色業務，順應時代發展潮流，采取靈活多樣的方式創新產品，積極研發新型金融產品，為客戶提供種類豐富的金融產品，借助現代化的技術手段實現多樣化的業務辦理渠道。

（四）以客戶為中心，建立一站式互聯網金融服務平臺

商業銀行的發展離不開客戶，客戶是銀行一切業務活動的根本，改善并不斷提高客戶的滿意度和忠誠度是商業銀行保持長期盈利的需要。隨著互聯網金融的發展，客戶有了更多的比較和選擇，加之互聯網金融能夠敏銳地洞察客戶的需求，導致商業銀行的客戶被互聯網金融平臺大量截留。因此，商業銀行要樹立“以市場為導向，以客戶為核心”的理念，建立專業化的研發團隊，立足于當前經濟發展形勢，發展產品多樣、業務全面的線上金融服務平臺，增強客戶的黏性，更好地整合線上、線下資源。

（五）改革創新，培養創新型人才

“變則通，通則久”，面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應該盡快研發新型金融產品，開展相關金融產品的研發工作，立足于客戶多樣化的需求，明確自身的市場定位，從客戶的角度出發，充分考慮客戶的資產狀況、風險偏好等要素，推出可以順應市場變革的新型金融產品，實現精準營銷。

商業銀行從業人員的綜合素質直接影響商業銀行競爭力水平，只有大力培養和吸引創新型復合人才，才能促進商業銀行健康發展。由于我國商業銀行工作人員服務意識低，導致其現有的客戶忠誠度不高。據此，商業銀行首先應建立規范的選聘制度，一方面要培養一批具有理論修養、實戰經驗的復合型人才，提高員工整體的素質。另一方面要實施人才激勵措施，培養創新型人才，形成一種和諧與競爭并存的工作氛圍，鼓勵員工自我創新、自我發展，充分提高員工學習的積極性。商業銀行應當注重培養具有大數據分析能力的新型金融人才，才能經過大數據分析，了解客戶的真實需求，為商業銀行提供可靠的數據，保證商業銀行做出合理的決策分析。

[參考文獻]

[1]李淼焱，呂蓮菊. 我國互聯網金融風險現狀及監管策略[J].經濟縱橫，2014（8）：87-91.

[2]楊家才.商業銀行競爭力及其評價研究[J].金融研究，2008（12）：147-163.

[3]王軍.互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2014.

[4]郗莎.城市商業銀行競爭力綜合分析與評價[J].沈陽師范大學學報（社會科學版），2014（3）：83-85.

[5]劉忠璐.互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究[J].財貿經濟，2016（4）：71-115.

（責任編輯：郭麗春 梁宏偉）