“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

岳清松　葉景明

摘要：電子商務、移動互聯技術、智能手機的普及推進了校園貸的發展，以大學生為貸款對象的校園貸業務在全國范圍內得到迅速擴張，但因校園貸引發的一系列極端危害事件的曝光，導致社會各界與新聞媒體倍加關注且輿論不斷。政府機構為管控不良網貸平臺，相繼出臺各類校園貸風險防范與教育引導機制相關文件。鑒于此，結合系列不良校園貸的案例，分析校園貸這一信貸模式存在的問題及其造成的一系列危害事件的成因，針對校園貸的風險和隱患，提出相應的解決對策和建議，從根源上解決不良校園網貸這一問題。

關鍵詞：互聯網金融；校園貸；風險防范

中圖分類號：G640 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2018）10-0039-02

一、校園貸發展現狀分析

1.校園貸的發展。據資料顯示，校園貸起源于2005年前后，在當時曾一時興起。國家銀監會曾針對信用卡貸款業務發布過規范說明，并在貸款人的年齡、收入等方面有所限制。但近年來，隨著互聯網的快速發展，打著“零利息、低門檻、快速放款”等誘導性旗號的網貸平臺，不斷滲透到各大高校的校園里。

2.校園貸的分類。目前，根據市場態勢和校園貸形式的發展情況，市場可以分為4大類：一是分期購物平臺，例如趣分期、分期購。據悉，2015年是大學生分期購物平臺發展最為迅猛的一年，平臺主要提供分期付款、低額現金提現等個人貸款業務。二是傳統電商平臺提供的信貸服務，例如京東白條、螞蟻花唄。這兩大平臺規模大、利率低、信賴度高，其擁有強大征信體系的支撐，贏得大多數用戶的信任，目前市場占有率較高。三是名校貸、投投貸這類專為本科以上學歷中國在校大學生推出的信用借款服務的憑條，憑借著“貸款易”、“利息低”、“審核強”、“到賬快”四大特色為廣大本科及以上學歷的在校大學生帶去切實有保障的金融服務。四是提供信貸的中介平臺，這類是校園貸危機的罪魁禍首，導致連環借貸現象叢生，嚴重擾亂市場秩序。

校園貸本身是依靠利息和逾期處罰金支撐，“合法”和“非法”的區別在于：正規的渠道能根據個人征信報告分析得出合理的借貸額度且規模大、信賴度高、受眾用戶群體多；部分中介機構打著虛無的旗號，通過其他名義收取手續費，甚至通過惡劣手段要挾貸款人，達到某種目的，最終造成不良影響或導致極端事件。

3.校園貸發展現狀。大學生群體對各種校園貸平臺偏愛的主要原因就是各大網貸平臺能迎合學生的消費需求，學生能很輕松地通過分期付款或提前透支的形式完成自己的愿望。學生群體收入基本都源自于生活費，少數學生有勤工儉學的收入來源，面對社會的各種“誘惑”、同學之間的攀比心理等，貸款無疑是短時間內最能解決困惑的途徑，因此在短時間內，校園貸成為學生群體的剛需，逐步滲透到大學校園。

二、校園貸現存問題及成因分析

1.校園貸的現存問題。部分學生因承受不起校園貸帶來的大額債務以及債主的暴力催收等惡性行為，接連發生多起極端危害事件，引起社會各界和媒體的關注與熱議，為防止此類危害事件再發生、影響更惡劣，政府相關部門發布各項法律法規對校園貸進行規范。不法分子借分期購物的名義規避市場監管，通過實物買賣的方式，轉變校園貸的模式，其中有的甚至使用卑鄙手段引誘、逼迫大學生貸款，從中牟取暴利。

2.校園貸問題的成因分析。（1）市場秩序規范性差：近幾年來，各網貸平臺興起、規模不斷擴大、網貸模式逐漸轉變，造成市場混亂，有關部門雖能針對市場現象及時發布相應的法律法規用以規范校園貸的快速發展，但網貸平臺也具有較強的應變能力和預見性，能適時做出調整，以應對有關部門的監管。（2）大學生群體成熟度低：大學生群體涉世未深，較為單純，對危險不具備預見性，也沒有很好的防范能力。除此之外，大部分大學生沒能樹立理性的消費觀念，對消費的自制力差，收入來源幾乎都是依靠生活費。因此除了正常的消費支出，為滿足虛榮心，和同學之間拉近“距離”，不得已選擇校園貸、分期購物、金融投資等其他渠道。（3）政府、學校監管缺失：國家銀監會及有關機構對民間借貸的監管相對滯后，幾年前對校園貸也并沒有建立起完善的管理機制，加之互聯網時代的飛速發展，大學生群體的需求導向，校園貸平臺很快擴張。與此同時，高校在教育管理上更加注重對學生日常學習的管理，從而忽視了生活上的引導和管理。政府和學校的雙重監管缺失，給校園貸帶來一定的生存空間。

三、校園貸的風險及隱患

1.信息易泄露，身份或將被冒用。大學生通過網貸平臺貸款的同時，承擔著個人信息泄露的風險。相對于傳統銀行信貸的面簽環節，大多數平臺都采用線上審核信息的方式，需要貸款者提供身份證號碼、聯系方式、聯系地址、就讀院校等一系列詳細的個人信息，如果遇到不法分子，大學生的身份信息極有可能被盜用而不知。

2.個人征信易受影響，信用等級有下降隱患。現如今，任何渠道的貸款信息都將被記入個人征信報告內，倘若不能按時還清貸款金額及利息，個人征信很容易受影響，信用等級有下降的隱患，如果情節嚴重，有被記入失信黑名單的可能，一旦結果納入個人征信中心，未來的生活將受到極大的影響。

3.金融知識匱乏，易受協議條款蒙蔽。大學生群體目前了解到的金融知識與龐大的金融體系相比實屬匱乏，對于貸款成本、利息、服務費、滯納金、違約金等名目并不完全了解，因此在簽訂協議條款時，很容易陷入非法機構設置的陷阱，從而影響到自身的利益。

四、校園貸發展的建議與對策

1.政府加強金融監管。監管趨嚴已成為業界共識，2016年8月，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。在政府的強壓之下，諸多涉及校園貸業務的平臺正謀求退出，但也不乏以退為進，謀求轉型的平臺。因此，在當前的形勢下，政府還需要加強金融監管，不斷完善專項整治體制，聯合教育部，從各高校入手，建立并完善校園不良網絡借貸日常監測機制、實時預警機制以及借貸應對處置機制。

2.學校加強教育管理。在政府的監管下，學校應進一步加強對不良校園貸的宣傳教育力度，嚴格排查學生的信貸情況，結合典型的校園貸案例，通過知識講座、主題班會等形式，為學生分析校園貸的風險、隱患以及危害的嚴重性，幫助學生更深入地了解校園貸，更好地增強學生的防范意識、風險隱患意識。

3.家長及時與學生溝通。家長在監管教育環節中起關鍵作用，在日常生活的消費上，父母應及時與學生溝通，了解學生的消費習慣、消費需求以及日常開支，錢款的用途、走向等。除此之外，還應時刻注意學生的消費行為習慣是否有所變化，及時引導孩子樹立正確的消費觀念，提高孩子的辨別能力。

4.學生提升自身的防范意識和自控能力。大學生群體儼然步入成年人行列，應為自己的全部行為負責。在日常消費時應結合自身的實際情況，切不可過度消費、攀比消費，合理安排每月固定的生活費。面對不良校園貸，應理性規避，提高自身的防范意識和自控能力。

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