我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀、潛在風(fēng)險(xiǎn)與對策研究

劉琳

本文首先對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上，揭示7目前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，最后針對潛在風(fēng)險(xiǎn)提出了合理有效的對策。

信貸風(fēng)險(xiǎn) 不良貸款率 對策

2017年足中國經(jīng)濟(jì)改革的關(guān)鍵之年。中國的金融業(yè)支撐著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而組成金融業(yè)的關(guān)鍵內(nèi)容就是銀行。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的核心類型，其影響范圍非常廣泛，小到銀行，大到經(jīng)濟(jì)，均可能會因信貸管理不善所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)而危機(jī)四伏。因此，商業(yè)銀行既要善于利用信貸業(yè)務(wù)獲得可觀的效益，又要降低各類風(fēng)險(xiǎn)。

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（1）不良貸款率較低

在“十三五”的背景之下，隨著我國銀行業(yè)的不斷改革與監(jiān)管力度的不斷加大，銀行業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理與控制已經(jīng)有所成效，整體運(yùn)行較為穩(wěn)定。日前我國商業(yè)銀行的不良貸款率整體狀況比較穩(wěn)定，數(shù)值較低。根據(jù)2016年末中國銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國的商業(yè)銀行的不良貸款率“處于國際同業(yè)較好水平”，為1.81%，該數(shù)據(jù)略高于2015年的1.67%。

（2）貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)較高

盡管我國政府有關(guān)部門加大了對中小型企業(yè)的扶持力度，但在貸款方面，這些企業(yè)仍然難以獲得有效的貸款途徑，甚至不被銀行所信任。商業(yè)銀行更多會將貸款的橄欖枝投向大型國有企業(yè)，這就導(dǎo)致國有企業(yè)的信貸資產(chǎn)十分集中，造成商業(yè)銀行貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)較高。第二，大型國有企業(yè)通常能得到許多銀行的信貸支持，即提供貸款的銀行不止一家，且多數(shù)貸款數(shù)額巨大。物極必反，一旦企業(yè)破產(chǎn)，那么這種集“萬千寵愛”于一身的集中貸款模式，就會給銀行帶來沉重的打擊，款項(xiàng)因此無法回收，造成巨額損失者比比皆是。由此可見，這種貸款所造成的風(fēng)險(xiǎn)巨大。

（3）產(chǎn)能過剩引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)

我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，由此引起的產(chǎn)能過剩問題開始凸顯。日前中國的重工業(yè)、一些新型的產(chǎn)業(yè)都會出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的情況。大部分商業(yè)銀行會通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、實(shí)行嚴(yán)格名單制等措施減小風(fēng)險(xiǎn)，但依然無法避免銀行資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)惡化。企業(yè)在進(jìn)行貸款的時(shí)候通常會以較大的數(shù)日貸出，一旦出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的情況，就意味著貸款將成為連通銀行與企業(yè)的橋梁，以自然轉(zhuǎn)移的方式使銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。而且這種現(xiàn)象在短期內(nèi)不會得到有效的改善，企業(yè)的發(fā)展規(guī)模與資金實(shí)力仍然足大多數(shù)商業(yè)銀行評判其是否具備貸款資質(zhì)的重要前提。

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)

（1）產(chǎn)能過剩行業(yè)不良貸款率的上升

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，產(chǎn)能過剩的行業(yè)的不良貸款率和增幅越來越高。這一方面與企業(yè)的投資過度有關(guān)；另一方面則源于這些大型企業(yè)的融資相對容易，而融資的主要渠道就是各大商業(yè)銀行。近年來，我國“去產(chǎn)能”的工作正在如火如荼地展開，其日的在于提高金融體系防范與化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。由于加重了對產(chǎn)能嚴(yán)重過剩領(lǐng)域的擴(kuò)張的遏制力度，勢必會造成一部分產(chǎn)能過剩的企業(yè)繼續(xù)面臨發(fā)展的瓶頸。面對大力度的政策和嚴(yán)峻的市場競爭，行業(yè)不良貸款反彈壓力增大。

（2）房地產(chǎn)金融的風(fēng)險(xiǎn)

銀行在對房地產(chǎn)行業(yè)的相關(guān)企業(yè)提供貸款等金融服務(wù)時(shí)，會因各種不確定因素而遭到風(fēng)險(xiǎn)，就可以稱之為房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。一旦爆發(fā)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，就會使銀行的收益大大下降，或者說產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)加大。對于商業(yè)銀行而言，一旦進(jìn)人房地產(chǎn)業(yè)，就可能會面臨各種金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是由信用膨脹所導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）高收益理財(cái)產(chǎn)品兌付違約風(fēng)險(xiǎn)上升

有這樣一種銀行叫“影子銀行”，與普通銀行有很大的區(qū)別，不必受到嚴(yán)格的監(jiān)管，但又有銀行的特征，而且貸款門檻非常低，其所帶來的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)與貸款“如影隨形”。這種“影子銀行”有三種存在形式：誕生于銀行之中、能夠給銀行帶來高回報(bào)的各種理財(cái)產(chǎn)品；游離于銀行之外的金融產(chǎn)品；產(chǎn)生于民問的借貸行為。這些“影子銀行”一方面可以滿足多元化的金融需求，但是另一方面卻存在許多問題，如沒有明確說明風(fēng)險(xiǎn)，盈利逾期被過分夸大；還有一些理財(cái)產(chǎn)品投入的領(lǐng)域不正規(guī)，或者風(fēng)險(xiǎn)較大。

完善我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

（1）加入生態(tài)標(biāo)準(zhǔn)以化解產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是典型的金融風(fēng)險(xiǎn)。對于產(chǎn)能過剩行業(yè)提供貸款加重了銀行的負(fù)擔(dān)，因此就需要進(jìn)行去產(chǎn)能。銀行要踐行綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步化解產(chǎn)能過剩，在接待決策中加入衡量生態(tài)因素的標(biāo)準(zhǔn)，使更多符合技術(shù)要求和綠色標(biāo)準(zhǔn)的領(lǐng)域能夠得到貸款支持。健全風(fēng)險(xiǎn)管理手段和工具，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加大對吸納分流人員中小微企業(yè)的金融支持力度。

（2）強(qiáng)化房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的審核力度

首先要提高認(rèn)識，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識，對房地產(chǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)要高度重視，不能被其表面的利益所誘惑，而是要充分了解其所存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對企業(yè)進(jìn)行綜合評估，再確定是否要進(jìn)行貸款；對于有市場潛力的項(xiàng)目，可以進(jìn)行貸款，但也要對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的預(yù)測；科學(xué)劃分貸款的結(jié)構(gòu)，對于貸款方的資質(zhì)要進(jìn)行嚴(yán)格的審核，防止濫竽充數(shù)。對于資本金占據(jù)比例高、風(fēng)險(xiǎn)相對低的住房類房產(chǎn)項(xiàng)目，可以優(yōu)選進(jìn)行選擇。

（3）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管體系

在商業(yè)銀行中有許多可以給客戶帶來收益很高的理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品也會面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，因此就需要設(shè)置專門的理財(cái)管理部門。對理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)一進(jìn)行管理。合理開展理財(cái)業(yè)務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)。對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效管理與監(jiān)管，使影子銀行可以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，不會造成風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)。加強(qiáng)監(jiān)管體系的協(xié)調(diào)配合，實(shí)現(xiàn)影子銀行的規(guī)范化、透明化。深化金融改革，構(gòu)建多層次的金融市場與金融體系。

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