淺析“新常態(tài)”下銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展

馮彬

當前，我國正處于經(jīng)濟社會發(fā)展的“新常態(tài)”，對銀行個人理財業(yè)務(wù)來說既是機遇又是挑戰(zhàn)。本文在“新常態(tài)”的背景下，分析了銀行個人理財業(yè)務(wù)的特征及存在的問題，并提出了相應(yīng)建議以便銀行個人理財業(yè)務(wù)能經(jīng)濟“新常態(tài)”下更好的發(fā)展。

新常態(tài) 個人理財 發(fā)展

經(jīng)濟“新常態(tài)”下，個人理財業(yè)務(wù)有了新趨勢、新特征、新動力、新要求。要努力打造個人理財業(yè)務(wù)新常態(tài)，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)可持續(xù)穩(wěn)增長，為經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型升級保駕護航，為政府職能轉(zhuǎn)變提供有力支撐，為改善民生提供有力保障。

“新常態(tài)”下的中國經(jīng)濟

“新常態(tài)”下的中國經(jīng)濟已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)樽非笤鲩L質(zhì)量的中高速增長，而不僅僅是單純的追求增長速度。第一、增長速度放緩。轉(zhuǎn)入新常態(tài)，經(jīng)濟增長不再適應(yīng)過去10%左右的增長速度，7-8%左右的中高速增長才是經(jīng)濟發(fā)展客觀規(guī)律的必然結(jié)果。雖然經(jīng)濟增速放緩，但實際增量依然客觀。第二、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)升級。中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)正在朝質(zhì)量更好、結(jié)構(gòu)更優(yōu)的方向變化，發(fā)展前景更加穩(wěn)定。第三產(chǎn)業(yè)（服務(wù)業(yè)）比重將逐步上升，并超越第二產(chǎn)業(yè)成為主導產(chǎn)業(yè)。在收入分配結(jié)構(gòu)方面，“新常態(tài)”下的居民收入占比將不斷卜升，中國的工資收入年均增速將超過GDP增速。第三、發(fā)展動力轉(zhuǎn)變。推進中國經(jīng)濟的主要力量將從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新驅(qū)動。

銀行個人理財業(yè)務(wù)新特征

“新常態(tài)”下的中國經(jīng)濟，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入不斷上升，個人閑置財富日益上升，銀行個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的關(guān)注，極具發(fā)展?jié)摿Α６鵀榱诉m應(yīng)經(jīng)濟“新常態(tài)”，銀行正從追求業(yè)務(wù)規(guī)模增長向理財產(chǎn)品配置及業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，銀行理財業(yè)務(wù)將同歸資產(chǎn)管理的本質(zhì)，步人穩(wěn)健發(fā)展階段。從運作模式來看，雖然傳統(tǒng)的封閉式理財產(chǎn)品仍將在一段時間內(nèi)占據(jù)主導地位，開放式理財產(chǎn)品卻開始呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，必將在未來取而代之；從產(chǎn)品類型來看，種類繁復，品種多樣的同質(zhì)產(chǎn)品對客戶來說缺乏吸引力，需求導向、個性化的創(chuàng)新產(chǎn)品才能贏得市場。

銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（1）缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念，忽視風險。在產(chǎn)品設(shè)計的初級階段，為了獲得更多的存款這一日的，注重追求高質(zhì)量的客戶，銀行之間只顧盲日攀比，而忽視市場分析。產(chǎn)品條款設(shè)置把自身利益放在首要地位，并沒有從客戶需求的角度出發(fā)。在產(chǎn)品銷售階段，由于理財產(chǎn)品眾多，投資者并不能從千篇一律的風險揭示中真正獲得風險提示。另外，銀行個人理財工作人員往往不能正確區(qū)分具體客戶的風險承受能力，在對產(chǎn)品進行講解時灌輸?shù)惋L險甚至無風險思想，這種行為潛藏了巨大的風險隱患。

（2）門檻過高，供需失衡。作為發(fā)展中國家，我國高端客戶群體較小，而市場上現(xiàn)有的理財產(chǎn)品服務(wù)門檻偏高，無法滿足多數(shù)中低收入客戶的理財需求，供需失衡。如外資銀行的資金門檻一般為5000美元以上，而國內(nèi)銀行的資金門檻則在人民幣5萬元以上。過高的理財門檻成了根據(jù)客戶風險偏好、財務(wù)狀況、生命周期的差異進行個性化產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新難以逾越的障礙。

（3）缺乏高素質(zhì)綜合理財人員。銀行現(xiàn)有從事理財服務(wù)的人員，大多是從柜面人員中篩選而來，僅僅經(jīng)過簡單的業(yè)務(wù)培訓，對理財產(chǎn)品有粗略了解之后便開始為客戶提供理財服務(wù)。但是對于理財業(yè)務(wù)這項服務(wù)范圍廣、綜合性強的業(yè)務(wù)而言，這是遠遠不夠的。只有具備高素質(zhì)的理財專業(yè)人士才能為客戶需求提供更好的專業(yè)服務(wù)。

銀行個人理財業(yè)務(wù)如何應(yīng)對“新常態(tài)”

（1）加強理財產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)實力。大同小異的理財產(chǎn)品難以滿足客戶的需要，只有在產(chǎn)品種類、服務(wù)等方面不斷創(chuàng)新，才能使個人理財業(yè)務(wù)有新突破。站在客戶的角度，研究分析客戶的實際需求，從而對已有的各種理財產(chǎn)品進行更新和完善，將同質(zhì)化的產(chǎn)品向差異化轉(zhuǎn)變。另外，銀行需增強自主研發(fā)能力，做好充分的市場調(diào)研，實現(xiàn)適應(yīng)國內(nèi)金融市場的理財產(chǎn)品。

（2）立足客戶，創(chuàng)造良性競爭環(huán)境。日前，國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營理念卜僅把個人理財業(yè)務(wù)當成一種擴大存款規(guī)模的手段，同業(yè)間的競爭也以產(chǎn)品競爭為主，忽視了服務(wù)質(zhì)量，投資者的利益得不到充分保障。作為服務(wù)行業(yè)，服務(wù)質(zhì)量不僅僅影響著短期利潤，而且與銀行的長遠發(fā)展息息相關(guān)。因此，商業(yè)銀行要發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，必須把眼光放長遠，圍繞客戶努力提高服務(wù)質(zhì)量，從客戶角度出發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，進一步規(guī)范自身銷售行為，引入服務(wù)競爭機制，創(chuàng)造良性的競爭環(huán)境，穩(wěn)步推進由產(chǎn)品導向的單一發(fā)展模式向以客戶為中心的綜合性發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。

（3）發(fā)展專業(yè)理財隊伍。理財顧問服務(wù)作為一項綜合性與專業(yè)性極強的服務(wù)，要求從業(yè)人員具有扎實的金融知識基礎(chǔ)，能夠兼顧客戶各方面的投資需求，對相關(guān)的金融市場、產(chǎn)品及其交易機制有著深入了解，能對風險和收益進行準確地測算分析。我國引進了CFP考試，并發(fā)展了具有中國特色的理財規(guī)劃師。商業(yè)銀行可以鼓勵員工積極參加相關(guān)考試，通過培養(yǎng)一批擁有理財資格認證的專業(yè)化人才，制定相關(guān)條例、規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，來組建一支專業(yè)理財團隊。

經(jīng)濟“新常態(tài)”環(huán)境下，經(jīng)濟增長速度、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟發(fā)展動力都發(fā)生了轉(zhuǎn)變，個人理財業(yè)務(wù)擁有龐大的潛在市場，同時也面臨新的挑戰(zhàn)。個人理財業(yè)務(wù)要實現(xiàn)資產(chǎn)的優(yōu)化配置，需要銀行重視客戶需求，提升理財專業(yè)素質(zhì)，在政策允許情況下積極創(chuàng)新，并做到風險可控，為客戶量身定制傘面的金融服務(wù)。

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