哈爾濱銀行小企業貸款風險管控策略研究

李環

哈爾濱銀行 小企業 貸款

小企業貸款現狀

我國小企業具有數量龐大，經營規模比較小，技術含量相對較低，分散廣泛，能夠靈活適應市場變化及資金周轉快，資金使用效率高等特點，而且小企業對存貸款、資金結算、票據承兌、貼現等業務需求量高，貸款特點是貸款金額比較小，貸款時間比較短，以一年期的抵押貸款，例如：不動產抵押貸款、應收賬款質押貸款、個人財產抵押貸款等方式。但是近幾年來，內外部環境的變化，使得小企業貸款難的問題更加嚴重，融資困難問題成為制約小企業發展的主要障礙。就全國范圍而言，我國小企業發展很不平衡，經濟發達地區小企業的貸款力度明顯高于全國平均水平，但是大部分不發達地區的商業銀行對小企業貸款都會要求利率上浮，甚至還有加中介費，融資成本高，資金的匱乏成為小企業發展的最大障礙。

哈爾濱市小企業發展也受到許多地方政策的限制。例如：哈爾濱市政府未來鼓勵中小型企業發展，雖然設立專門機構和專項資金，但是哈爾濱市地方政府對成長型小企業的財稅政策支持力度不足，能夠享受到財稅支持的小企業數量有限。加上很多小企業貸款都是以抵押貸款為主，但是大部分小企業只保有土地使用權，無法獲得所有權，加上小企業貸款門檻比較高，導致很多小企業無法提供抵押物向金融機構申請貸款，致使其難以獲得足夠的周轉資金而難以維持正常的經營狀況，甚至面臨倒閉的危險。

哈爾濱銀行小企業貸款主要風險成因

小企業的發展受自身條件及外在多方條件的限制，企業的經營風險是比較大的，而對于銀行而言為其提供貸款本身就是一項風險極高的業務，以下是哈爾濱銀行小企業貸款的主要風險及其成因：

（1）小企業自身條件限制

一方面，世界經濟發展速度放緩，但是市場競爭卻越來越激烈，越來越多的小企業發展起來，而大部分小企業資金有限、技術水平和機械化程度普遍偏低、規模較小，難以有足夠的實力來應對激烈的競爭市場中的突發的風險，保持良好的經營狀態，因此很多金融機構不愿意將資金投放于風險系數相對偏高的小企業之中。另外一方面，小企業大多是以抵押貸款為主，但是抵押物存在瑕疵，同時缺乏擔保人，或者擔保人經濟條件也較為薄弱，加上小企業管理上的不正規，金融機構方面無法實時掌握小企業的真實的財務狀況，當企業到期無法償還貸款時，銀行即使通過司法程序主張物權也難以全額追回拖欠款項，很多銀行壞賬、死賬都是來自于小企業貸款客戶，不僅本金難以追回，還有耗費大量的人力、財力、物力、時間去打官司，因此很多金融機構對于小企業貸款都十分的謹慎。

（2）外界環境的影響

小企業融資困難除了本身條件的限制外，還受到許多外部宏觀環境因素的影響，例如：行業政策的走向變化、原材料價格波動、市場需求的變化等原因的影響。首先，國家的宏觀調整政策會直接影響到我國銀行的貸款結構、放貸規模、發放對象、放貸利率等，而小企業自身經營規模比較小，貸款金額直接影響到企業的經營與發展，進而影響其償債能力，當企業的償債能力下降，銀行又以提高貸款利率等方式對小企業信貸風險管理提出了更高的要求，致使其經營進一步惡化，更無法償還貸款。其次，在緊縮型貨幣政策的影響下，銀行資金更愿意投向大企業，而小企業放貸數量進一步減少，當企業原有貸款到期難以續貸時，將再次資金無法周轉的風險。

（3）銀行自身方面

造成小企業貸款風險，哈爾濱銀行自身也要承擔一定的責任。哈爾濱銀行雖然制定了嚴格的管理制度，但是卻沒有嚴格執行小企業放貸的各項規章制度和各項產品管理制度，導致在實際工作中，哈爾濱銀行很多必須的操作流程被簡化，制定的各項管理規章制度沒有得到嚴格落實，變成了一紙空文。雖然哈爾濱銀行在業務發展前期將放貸權利下放到各個支行，提高了小企業貸款的規模，一定程度上稀釋了銀行的財務風險，但是從長期發展而言并不適合銀行的長期發展，反而會給銀行的經營帶來了消極影響。

哈爾濱銀行小企業貸款風險控制策略

首先，哈爾濱銀行要制定適合小企業的貸款制度，結合實際情況完善銀行風險管理建設體系，同時根據國家政策走向及時對制度進行調整，建立健全適合本銀行專門適用于小企業的流程體系。完善小企業資信檔案信息，提高信貸質量，減少不良貸款率。同時風險管理部門要積極開展分行業、分市場的風控方式，風險經理要專注于某領域的風險把控，不同的風險經理分別負責不同行業、不同市場進行調查，做到每個市場、每個板塊、每個園區都有專門的負責人進行把控，提高貸款質量。

其次，精化管理，建立優質客戶檔案。哈爾濱銀行為小企業提供的貸款產品種類豐富、擔保方式靈活，但是仍然需要進一步提高組合產品和服務方式的創新。隨著互聯網金融的出現，金融大環境面臨著更激烈的市場競爭，哈爾濱銀行可以啟動優質客戶培養計劃，精化管理，同時為了更好的服務于客戶，還可以向客戶提供理財規劃、稅務規劃等私人銀行增值服務，持續支持優質小企業發展成為中型企業甚至大型企業，抓住客戶背后資源，讓有限的信貸資源產生最大的效益，謀求更大的發展。

最后，哈爾濱銀行要提高工作人員的專業水平與風險管理意識，定期對員工進行專業知識與職業道德培訓，為客戶提供更優質的服務和更合理的理財方案、稅務規劃建議以及各類組合產品等，以擴寬銀行業務范圍，降低財務風險。