利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響研究

鄒騁遠(yuǎn)

利率市場(chǎng)化作為深化金融體制改革的必經(jīng)之路，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程是維持我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)發(fā)展的重要措施。對(duì)關(guān)于利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行研究對(duì)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行以及金融市場(chǎng)的整體穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義。基于此，本文首先對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)將會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行帶來哪些挑戰(zhàn)進(jìn)行分析；其次，對(duì)商業(yè)銀行中的中小銀行在面對(duì)利率市場(chǎng)化，在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析；最后對(duì)中小商業(yè)銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)應(yīng)該怎樣改變經(jīng)營(yíng)策略提出政策建議。

利率市場(chǎng)化

金融改革 商業(yè)銀行 中小銀行

為進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展，“十二五”規(guī)劃指出，要進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步人新常態(tài)，我國(guó)金融體制改革不斷深化，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程成為維持我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵舉措。但是，不可否認(rèn)利率市場(chǎng)化在不斷推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)也帶了諸如信貸風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、競(jìng)爭(zhēng)激烈等一系列問題。利率市場(chǎng)化作為深化金融體制改革的必經(jīng)之路，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程是維持我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)發(fā)展的重要措施。關(guān)于利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行研究對(duì)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行以及金融市場(chǎng)的整體穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義。基于此，本文首先對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)將會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行帶來哪些挑戰(zhàn)進(jìn)行分析；其次，對(duì)商業(yè)銀行中的中小銀行在面對(duì)利率市場(chǎng)化，在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析；最后對(duì)中小商業(yè)銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)應(yīng)該怎樣改變經(jīng)營(yíng)策略提出政策建議。

利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式等方面都提出了以下三方面的挑戰(zhàn)：

（1）對(duì)傳統(tǒng)的高利差盈利模式提出挑戰(zhàn)：由于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展特性，其長(zhǎng)期以來的盈利來源主要是貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)的利息收入，而依靠其他非利息業(yè)務(wù)，諸如手續(xù)費(fèi)或者其他非利息業(yè)務(wù)取得的盈利收入所占比例較小。由此可見，利率市場(chǎng)化不但會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的高利差盈利模式提出挑戰(zhàn)，而且對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性產(chǎn)生影響。因此，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)將不斷要求商業(yè)銀行變革盈利模式。

（2）商業(yè)銀行資本壓力不斷增大。利率市場(chǎng)化導(dǎo)致商業(yè)銀行通過依靠傳統(tǒng)高利差盈利模式補(bǔ)充銀行資本的渠道被逐漸改變，商業(yè)銀行面對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、內(nèi)源融資能力下降以及利率風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)等問題，其資本壓力不斷增大。

（3）客戶結(jié)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)亟待優(yōu)化。由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的高利差盈利模式收到?jīng)_擊，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式需要根據(jù)市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)需求不斷呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)發(fā)展，根據(jù)市場(chǎng)需求提供更多的金融理財(cái)產(chǎn)品，拓展盈利渠道。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，中小企業(yè)為了經(jīng)營(yíng)發(fā)展往往需要借助商業(yè)銀行的資金支持，但是，實(shí)際情況是，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)組成種，中小企業(yè)信貸規(guī)模卻呈現(xiàn)出不斷下降的趨勢(shì)。

中小銀行在利率市場(chǎng)化推進(jìn)中存在的問題

中小銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行的重要組成部分，中小銀行在利率市場(chǎng)化推進(jìn)中存在的問題進(jìn)行研究對(duì)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行以及金融市場(chǎng)的整體穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義。當(dāng)前，我國(guó)中小銀行主要存在以下三方面問題：

（1）資產(chǎn)規(guī)模小。相較于全國(guó)性大型銀行來說，其資產(chǎn)規(guī)模不管是從資產(chǎn)總額還是貸款總額來說，其規(guī)模和所占比例都較小，這也就直接導(dǎo)致了中小銀行在面對(duì)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)時(shí)其競(jìng)爭(zhēng)力不足的問題存在。

（2）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力不足。利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)將對(duì)商業(yè)銀行存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大沖擊，面對(duì)利率市場(chǎng)化，大型國(guó)有銀行憑借其強(qiáng)大的資金規(guī)模在進(jìn)行市場(chǎng)拓展時(shí)往往憑借利率調(diào)整等手段獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，中小銀行則由于資產(chǎn)規(guī)模較小失去一部分市場(chǎng)。

（3）利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待進(jìn)一步提升。利率風(fēng)險(xiǎn)的管控能力主要取決于銀行的資產(chǎn)規(guī)模，中小銀行由于傳統(tǒng)盈利能力變?nèi)跻约百Y產(chǎn)規(guī)模較小兩方面問題，其對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的管控能力較弱。利率市場(chǎng)化下中小銀行的發(fā)展路徑

通過以上分析可知，中小銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊，需要從拓展市場(chǎng)、調(diào)整期業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及提升利率風(fēng)險(xiǎn)管控能力三個(gè)方面提升其經(jīng)營(yíng)能力：

（1）拓展市場(chǎng)范圍。商業(yè)銀行中的中小型銀行應(yīng)在業(yè)務(wù)發(fā)展以及市場(chǎng)拓展的過程中側(cè)重中小企業(yè)的融資需求，為中小企業(yè)提供多元化的業(yè)務(wù)品種以及貸款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)對(duì)其信貸服務(wù)的能力。

（2）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化拓展。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類的多元化發(fā)展不但能夠更好地滿足客戶需求，而且有利于進(jìn)一步發(fā)展?jié)撛谑袌?chǎng)需求。因此，中小企業(yè)面對(duì)傳統(tǒng)的高利差盈利模式優(yōu)勢(shì)的逐漸消失，中小銀行應(yīng)不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù)，根據(jù)市場(chǎng)需求提供更多理財(cái)和金融產(chǎn)品，拓展業(yè)務(wù)范圍，提升盈利能力。

（3）提升利率風(fēng)險(xiǎn)管控能力。中小銀行面對(duì)資產(chǎn)規(guī)模較小的問題，在對(duì)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)這一方面存在的問題較大。因此，中小銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化應(yīng)該不斷增強(qiáng)其利率預(yù)測(cè)的能力，基于信息系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)對(duì)銀行利率做出系統(tǒng)分析從而科學(xué)的預(yù)測(cè)其市場(chǎng)銀行利率的變動(dòng)趨勢(shì)以達(dá)到提升其風(fēng)險(xiǎn)管控能力的目的。

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