我國第三方支付市場的風險與監管

吳榮榮

本文首先從第三方的支付流程出發，介紹了主要的第三方支付機構，通過對第三方支付近年來發生的事件研究，發現第三方交易過程中存在的洗錢套現、泄露客戶隱私、資金沉淀和不正當競爭等問題。最后由問題出現的根源出發，提出了一系列的改善方案。

第三方支付

電子商務 風險 監管

第三方支付的概述

第三方支付是指獨立于商家與電子商務銀行之外，為商戶和消費者提供支付清算服務的機構。例如買方在網上購買商品的時候，先將貨款付給選擇的第三方支付平臺，第三方在收到貨款的同時要通知賣方發貨，買方收貨后驗查無誤再通知第三方，第三方再將款項清算給賣方。第三方在整個交易的過程中扮演的是保管中介，是買賣雙方在無信用保障的情況下資金劃撥的中間平臺。

我國第三方支付機構的概況

2018年一季度互聯網支付規模份額統計顯示：支付寶規模份額49.9%，財付通40.7%，其他9.4%；由此可以看出第三方雙寡頭支付格局已基本形成。

（1）支付寶——網絡支付

03年淘寶推出了支付寶，為交易雙方提供擔保交易，那是的支付寶只是淘寶的一個部門。04年支付寶開始獨立于淘寶，變為浙江支付寶網絡技術有限公司，隨后支付寶官網正式啟動，自主運營。

支付寶的業務特色包括推進中國電子商務進程創新的擔保交易、多個角度產品創新的快捷支付以及順應歷史長流創新的無線支付。支付寶的主要業務為向個人用戶和商戶提供在線支付服務，面向個人用戶，支付寶提供了多種應用場景下的在線支付服務，包括生活繳費、信用卡還貸、P2P轉賬等，將繁瑣的線下支付轉到線上支付，使生活支付變得輕松快捷。

（2）財付通——綜合支付機構

財付通是由騰訊公司05年所創辦的在線支付平臺，其高度整合QQ微信平臺，面向客戶推出一系列應用服務。用戶可以通過財付通便捷的享受網上購物、訂餐、付款、AA收款、話費充值、票務訂購等多項常用生活理財服務。作為在線支付工具，財付通業務覆蓋了B2B、B2C和C2C各領域，信用中介的作用非常明顯。

我國第三方支付市場存在的風險

（1）洗錢套現風險

由于線上交易隱蔽性較大，第三方支付機構便很難對買賣雙方的身份進行準確的鑒別，從而難以辨認資金真正的來源與去處，使得在線支付平臺成為一些不法分子洗錢、套現，非法轉移資金的渠道，從而造成了網絡犯罪活動頻繁出現的現象。

由于線上購物，可以利用各種郵箱、電話進行注冊然后購買商品，通過網銀或銀行卡將錢轉入第三方賬戶完成進行購物。這類不是直接通過網銀購物的，金融機構在進行反洗錢監測時，一方面無法判斷這些網上交易是否屬于正常的交易活動，從而發生洗黑錢活動；另一方面想要追查這部分黑錢，抓捕犯罪分子也顯得很困難。使用第三方支付平臺進行洗黑錢活動不僅危害電子商務的發展，更是一種挑戰我國金融監管底線的行為。

而利用信用卡套現則是第三方支付機構碰到的另一種犯罪活動的挑戰。我國商業銀行規定，信用卡提現要收取一定比例的手續費。但是如果通過刷卡消費或是第三方支付平臺付款，在限定期限內完成還款就不在收取手續費。因此就有一些罪犯利用虛假交易，在第三方支付平臺上進行刷卡消費，收款人再將資金進行提現。利用這種方法來避免償還利息，免費使用銀行信貸資金。

（2）隱私與權益保護風險

互聯網的虛擬性、技術性、開放性是網絡支付安全隱患的重要根源。因為網上交易活動的交易信息具有商業價值，所以一旦網絡上的客戶信息數據泄露了，就可能給客戶帶來大量的經濟損失。首先由于消費者的交易是依附在第三方支付平臺進行的，所以如果這個平臺存在信用問題，會給消費者帶來一定的風險。其次第三方支付系統是通過網絡進行數據儲存的，因此一旦黑客惡意入侵或者病毒人駐系統，系統就很容易出現非法竊取信息的問題。在沒有嚴格的網絡安全措施的情況下，網絡不法分子可以通過修改銀行卡密碼、收款人賬號等互聯網傳輸的數據，進而達到非法牟利的目的。最后由于買賣雙方的交易在線上進行，并不是面對面的交易，這樣容易產生網絡轉賬錯誤以及收到的商品與商家描述的不符等一系列問題，進而保護消費者權益將變得更加困難。所以，第三方平臺的系統安全非常重要。

（3）資金沉淀風險

資金沉淀風險主要是因為買賣雙方在第三方支付平臺交易時存在收付時間差。在交易者利用第三方支付平臺進行貨款支付時，買方會將約定的款項按時轉入第三方支付平臺，等到買方收到貨物并確定貨品滿意后再通知第三方將貨款轉入賣方賬戶。在這過程中，由于物流活動需要時間因而導致了延時交付與清算的客觀存在，也使得支付平臺的賬戶上留存了資金，而且這些沉淀資金會隨著第三方支付平臺業務量的增加而變得非常巨大。

這樣首先引發的問題就是，大量的沉淀資金在銀行產生了一定的利息，但這筆資金的所有權不明確，不過可以肯定的是第三方支付機構只是代為保管資金，并沒有該筆資金的所有權，故支付機構應將該筆利息歸還給客戶。但利息歸還又會消耗驚人的成本，這不現實。甚至有的第三方支付機構將該筆資金產生的利息作為主要的收入來源。其次就是無法避免出現第三方機構利用沉淀資金短期歸屬權不明的漏洞，將客戶資金用于自身投資，從而引發信用風險。因此我國在《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》中明確規定第三方支付機構必須繳納相對數額的保證金，這樣才能在一定程度上減少客戶在途資金損失的風險。

（4）不正當競爭風險

我國電子商務迅速發展，網絡交易的需求量也隨之增長迅猛，從而很多大型企業開始涉獵第三方支付行業。按這些支付機構所含股份的性質可分為獨立的第三方支付平臺和非獨立的第三方支付平臺，獨立的第三方支付平臺占多數，但規模都小；非獨立的第三方支付平臺擁有眾多的資源支持，交易規模快速增長。為獲得最大的企業效益，兩種支付平臺在爭奪客戶和創新服務產品等方面展開了無比激烈的斗爭，在這其中包含不少“以次充好”的平臺，用不正當的競爭手段最終損害了客戶的利益。

我國大多數支付企業都是運用純技術網關接人的服務模式與銀行之間進行合作，但這種模式也同時導致了第三方市場的同質化嚴重，競爭激烈，從而在支付平臺間引發了價格戰。又由于第三方支付行業的收益不是很高，為了獲取更高的利潤，少量第三方支付平臺開始成為網絡賭博傳送資金的渠道，向賭博網站收取一定的費用。

第三方支付市場的完善

（1）明確監管體系，完善監管法規

目前我國對第三方支付進行的單一“機構監管”服務的框架已經無法適應現在的市場發展。我們應該創新監管模式，加強對動態和分類監管的力度，形成對靜態監管的有利補充，不但要根據現有的規定對支付機構準入、業務范圍、資本狀況、內部控制、系統運行、風險管理等的合規性進行靜態監管，也要完善監管的技術手段，加強對資金的監管，建立動態、實時的風險監測預警體系。

此外還應完善監管法律體系，當前我國第三方支付監管依據的大多都是一些部門規章和一些規范性文件，與法律法規相比效力太低。因此應健全第三方支付機構的信息披露法律法規，良好的信息披露制度建設是預防、規避風險和控制風險的好方法。與此同時，應當根據業務模式的不同選擇不同的監管方法。

（2）保障系統安全，保護顧客權益

消費者隱私的保護是網絡交易的一大難題，要想解決這一問題要從以下幾方面著手。首先，要想保證信息不泄露，第三方支付機構要管理好自己企業內部員工，建立自律制度，加強對員工工作的監管，防止員工倒賣顧客信息。其次機構應加強網安全絡技術的開發，以及與銀行的合作，共同完善技術上漏洞，來應對黑客的攻擊，防止客戶信息的泄露。最后，第三方監管部門還應加強對第三方賬戶的監管，嚴格監管客戶的往來資金。立法部門還應制定相應的法律和法規，以保護第三方支付平臺消費者的權益。對于私自轉賣，竊取顧客信息的行為，法律要有明確嚴厲的懲罰措施。

（3）加強資金監管，加快資金流通

保證第三方支付企業沉淀資金的安全是解決資金沉淀問題的首要舉措。第三方支付企業應當不斷進行技術更新，控制技術管理風險，建立安全認證系統，完善自身系統控制風險。

其次，第三方支付企業應針對消費者關心資金安全的心理來完善公司的公開制度。對于公司的財務狀況，公司是否會利用沉淀資金做自主投資，沉淀資金都被用來做什么，公司財務是否會出現危機等問題都做出公告說明。

最后沉淀資金難以處理的首要原因就是資金的性質不明確，相關監管部門應盡快立法確定資金的性質和適用范圍。同時制定有效的監管辦法，使沉淀資金在嚴格的監管下被利用，加快資金的流動。

（4）規范行業競爭，創新不同產品

現如今，總體來看第三方支付行業盈利還是比較低的，其想要獨立，就必須在找準自己的定位，迅速占領市場，發現并利用自身優勢，進一步探索和開發新的業務。從而獲得更加廣闊的客戶群。第三方支付機構應當充分利用自身在技術和業務模式上的優勢，進而成為連接傳統金融機構和新型金融業務之間的橋梁。

[1]第三方支付法律風險的防范及規范.http：//www.chinalawedu.com_2015年

[2]王子健.第三方支付市場沉淀資金風險與防范.2016-03-14