合肥農村商業銀行發展存在的問題分析

李燕

隨著金融創新與金融自由化步伐的加快，人們利用金融/具去達成自己既定的目標，所以金融對一個地區的經濟發展舉足輕重。農村信用社改革成農村商業銀行之后，銀行的組織形式采取了法人形式，使得儲戶享受到了更好的服務，其發展也越來越快，但是它伴隨著的問題也越來越多。農村商業銀行改進了農村信用合作社的不足，經營范圍和業務對象逐漸擴大，競爭力和抵御風險的能力得到提高，但是其規模較小，利潤較低。合肥信用社改革為商業銀行的步伐加快。本文以合肥農村商業銀行為研究對象，分析了在當前的時代背景下，合肥農村商業銀行所面臨的挑戰與短板，并提出了解決問題的對策。

合肥農村商業銀行

區域經濟 信貸風險

引言

合肥市在最近幾年很多家農村信用社轉化為農村商業銀行，改革之后，農村商業銀行的經營方式和經營環境都發生了很大的變化。它的收益得到了提高，經營方式與組織形式的改變，使得銀行的運作效率有了大幅度的提升。很顯然，這種改革有利于經濟發展。合肥科技農村商業銀行股份有限公司在2017年2月14 日正式掛牌成立，它是全國省會城市第一家農村商業銀行。緊接著，農商行改革的步伐在合肥越來越快，幾家農商行也陸續掛牌上。科行從成立之初到現在始終以堅持服務地方、服務中小、服務三農、服務科技的市場定位。截至2017年，擁有職工1053人，注冊資本達到180034萬元。和其成立之初相比，全行資產總額由84.13億元上漲到918.71億元，各項存款余額由41.14億元上漲到557.88億元，各項貸款余額由3 0.03億元上漲到374.65億元。十年多，累計實現利潤總額高達48.67億元。可見，科行從成立這幾年來發展勢頭很強。同樣的，合肥市的其他農村商業銀行也緊隨其后。

合肥農村商業銀行經營中存在的問題

（1）業務范圍較窄

合肥科技農村商業銀行的主要業務包括零售業務、公司業務、三農業務、其他業務。具體有：吸收公眾的存款；發放貸款；辦理票據的承兌與貼現；辦理國內結算；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；提供保管箱服務。農商行由農村信用社轉化而來，其業務對象主要是農業，業務單一，因此抗風險能力較弱。科行對中間業務的發展明顯重視不足，其中間業務有：pos收單業務、代收付業務、金農便民寶業務，結構過于單調，不夠全面，所以利潤較少，風險也較高。

（2）信貸風險較高

科行在2016年資產總額為884.18億元，在2017年資產總額為918.71億元，增長了34.53億元；在2016年存款余額為563.91億元，在2017年存款余額為557.87億元，減少了了6.04億元；在2016年貸款余額為334.85億元，在2017年374.65億元，增長了39.80億元。從2013至2017年，科行的資產規模在逐步擴大，盈利水平也相應提高，發展勢頭很強勁。但是雖然規模擴大，效率卻隨之下降。

科行自上市以來，信貸規模逐漸擴大。從2013年到2017年，科行的不良貸款余額逐年遞增，由2013年的3.48億元上升到2017年的7.17億元，增幅為106%。相應的，不良貸款率也在不斷提高，由2013年的1.56%上升到2017年的1.91%。

作為支持農村經濟發展的商業銀行，科行的客戶對象主要是農民，目的是為了支持農業的發展，但是，農村的經濟受到很多無法預測的因素的影響，例如天氣，自然災害，利率等，所以它的風險也相對而言較高。

（3）網點分布不均勻

科行的規模對比其他商行還是較小，因為它的服務對象的問題，對于本地的客戶來說，提供了其資金需要的方便，所以其占據了本地金融市場份額。但是它也有弊端，比如它限制了科行的對外擴張和進一步的發展，不利于形成規模經濟。隨著金融市場化的發展，政府對地方性金融機構的扶持將會逐漸減小。互聯網的發展越來越影響著人們的日常生活，一些新型的網絡金融機構更是在吞食著商業銀行的經營規模。它們相對于傳統的商業銀行提供了成本更低，效率更高的服務，深受廣大群眾的喜愛。如果農科行不順應時代的變化，積極調整經營模式，最終會被市場所淘汰。

（4）員工能力較弱

2017年，科行本科及以上學歷占總員工的71%，其他學歷占29%。總的來看，員工素質相對適中。但是由于世界經濟的快速發展，一些新的系統和設備投入使用，新的金融產品層出不窮，例如期貨、互換、商品證券化和融資證券化等。而且，銀行業的分業經營的要求也越來越寬松，銀行的業務范圍也越來越廣泛，所以，銀行業對于高素質的人才的需求十分強烈。

主要對策

（1）拓寬業務范圍

科行應積極開展中長期融資、固定資產融資、銀行承兌匯票和擔保與承諾業務等各種傳統的銀行信貸業務。科行的零售業務主要包括六大類，具體是：儲蓄存款業務、個人貸款業務、財富管理業務、中間業務、銀行卡業務、電子銀行業務。科行還應扎實的做好農村小額信用貸款、代收付業務、個人購房按揭貸款和儲蓄村看業務等基礎業務，培育良好的信貸環境，爭取形成適合不同個人，不同需要的新型金融產品。

農商行應擴大其中間業務的業務范圍，積極開展基金托管業務、票據發行便利、咨詢顧問類業務和備用信用額度等業務；由于商業銀行電子化，電子貨幣的產生與廣泛使用，銀行電子支付和結算成為越來越重要的結算方式，電子銀行業務應該得到高度重視。

（2）防范信貸風險

農村商業銀行由于其特殊的性質，發放給農戶的生產貸款占有較高的份額，造成了貸款的集中問題。根據銀行的自身特點，選擇合理的貸款金額結構，使得借貸資金總量適宜，借貸時間平衡。為了防范貸款質量惡化對銀行造成損失，銀行要根據貸款的性質和期限對所發放的貸款進行審查，提供預警信號，即使發現問題貸款。在進行貸款審查時，農村商業銀行要注意客戶的借款目的與真實用途是否相符，合同約定的還款來源于真實的還款來源是否相一致。當一筆貸款被銀行確定為問題貸款時銀行就要采取相應的措施來預防損失，例如：追加資金、增加抵押品、及時收回資金等。

（3）調整網點分布結構

合肥科技農村商業銀行作為區域性的商業銀行，具有政策扶持方面的優越條件，在激烈的市場競爭中，應當把握好該優勢，做好自身的市場定位，促進區域經濟的發展。如果科行的業務范圍僅僅限制在合肥本市，那么對于銀行本身的發展是非常不利的。因此要將其營業網點擴展到別的地區，拓寬其地域業務，也可以采取人股其他地區銀行的方式，擴大自己的經營規模，提高了銀行的收益，同時，因為各個地區的經濟發展狀況不同，將網點廣闊分布到其他區域，也可以降低科行的業務風險。

（4）提高員工業務能力

農商行可以通過以下幾種途徑：從來源上進行控制，對應聘人員的學歷和能力提高要求，也可以提供實習機會，將實習期間表現優秀的實習生作為儲備人才；加強員工能力方面的考核，獎懲分明，進行階段性的薪酬激勵措施；銀行通過外部交流，聘請專業人員對公司員工進行培訓，對于重要崗位的專業人員，還可以提供給去國外交流學習的機會。

結論

農村商業銀行因為其脫胎于農村有信用社，所以在很多方面存在問題，但是又由于它是新生事物，所以也有它的長處。另外，合肥是安徽省的省會，醫療設備較同省其他市區先進，便捷的交通運輸和優秀的教育資源，吸引許多外市的人群在最近幾年紛紛涌人合肥，出現了大量的流動資金，給合肥農村商業銀行帶來了大量的儲蓄存款和長期存款，因此，合肥農村商業銀行的發展遇到良好的機遇。合肥科技農村商業銀行應當響應政府號召，明確市場定位，創新金融產品與發展模式，大量引進人才，適時對外擴張，使其競爭地位在眾多銀行中逐漸提高。

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