我國農村金融減貧的實現機理、存在問題及對策研究

張宇

[摘要]主要對我國農村金融減貧的實現機理和存在問題進行分析，研究認為，我國農村金融發展主要通過直接途徑和間接途徑影響減貧效果，其中直接途徑包括增加儲蓄、提供貸款、分散風險等，間接途徑包括經濟增長和收入分配；我國農村金融減貧仍存在金融供給主體有限、有效需求不足、風險控制手段落后、金融法律約束欠缺等方面的問題，并對此提出相應政策建議。

[關鍵詞]金融減貧；實現機理；存在問題；對策建議

[中圖分類號]F323.8 [文獻標識碼]A

1 引言

改革開放以來，我國經濟發展取得巨大成功，人民生活水平大幅度提高，貧困人口以及貧困發生率都有明顯下降，以絕對貧困標準衡量，農村絕對貧困人口規模由2001年的2928萬人下降至2008年的1004萬人，絕對貧困發生率由3.2%降低至1%，提前實現聯合國千年發展目標中貧困人口減半目標。盡管反貧困戰略取得階段性成效，但要徹底解決農村貧困問題仍然面臨較大挑戰。金融作為現代經濟核心，在實施減貧政策中具有不可忽視的重要作用，特別是在我國經濟發展進入新常態背景下，要實現“精準脫貧”，單純依靠財政手段，效果十分有限，需要財政金融杠桿合力，在“輸血”的同時進行“造血”，以增強減貧的有效性和可持續性。因此，明確我國農村金融減貧的實現機理，并對目前農村金融減貧過程中存在的問題進行分析，是實現精準扶貧和保證金融減貧有效性的重要前提。同時，也有利于提高農村金融發展的普惠性和包容性，促進和諧社會構建與發展。

2 農村金融減貧的實現機理

農村金融發展對促進地區經濟增長和農民收入提高有著重要作用，如可通過在農村地區設立金融營業網點、向農民提供優惠貸款、提高金融服務水平、強化農民金融意識等方式減少農村貧困的發生。具體來講，農村金融發展主要通過直接途徑和間接途徑實現減貧。

2.1 農村金融減貧的直接途徑

農村金融發展對減貧的直接作用途徑主要包括以下四個方面：一是農村金融機構的增加和金融服務水平的提升將有助于金融企業深入了解貧困人群的金融需求，從而向貧困人群提供更加有針對性的金融服務，相對于非貧困人群，貧困人群對儲蓄業務有著更加迫切的需求，通過發展儲蓄業務和特定理財業務能夠幫助貧困人群更好實現資金積累，同時也能夠幫助貧困人群平滑現期消費，減少未來因不可預知風險所帶來貧困的可能性。二是金融機構可通過向貧困人群提供小額優惠貸款和返鄉創業貸款，使其以較低成本獲得日常生活和農業生產經營所需資金，從而緩解所面臨的融資約束，促進其收入和消費水平的增長；從長期來看，也有利于形成收入穩定增長的良好預期，從而更有效刺激消費和投資。三是金融機構可針對農民生產和生活中所特有的風險，推出針對性小額保險產品，從而減少農民因未來自然災害、重大疾病等風險而導致貧困的可能性。四是金融機構針對貧困人群的教育貸款，可以使貧困家庭學生獲得更多受教育的機會，從而獲得更多專業技能和更高生產能力，有利于提高收入水平。

2.2 農村金融減貧的間接途徑

農村金融發展對減貧的間接作用途徑主要通過經濟增長和收入分配機制實現，首先，農村金融減貧有效性取決于金融發展能否顯著促進經濟增長以及經濟增長能否顯著提高收入水平。內生經濟增長理論認為，金融發展能夠通過增加儲蓄、促進儲蓄轉化為投資以及邊際生產率提升，從而提高金融資源配置效率，帶動地區經濟增長。其次，經濟增長能夠通過促進農業產業發展給貧困人群帶來更多財富，同時也能夠促進第二產業和第三產業發展，給貧困人群提供更多就業機會，直接提高貧困人群收入水平。另外，相對于富裕人群而言，貧困人群能夠在經濟增長中享受到更多的利益。關于金融發展如何通過收入分配影響貧困方面存在三類不同的觀點。第一種觀點認為金融發展會加劇收入分配不平等，從而不利于緩解貧困。第二種觀點認為金融發展有利于縮小收入差距和緩解貧困。第三種觀點則認為由于貧困人群和富裕人群初始稟賦的差異，在金融市場發展早期，富人更有能力參與金融市場獲取高額回報，此時金融發展會加劇收入分配不公平從而不利于緩解貧困，而在金融市場發展后期，貧困人群越來越多參與金融市場，金融發展將有利于減少收入分配差距和緩解貧困。

3 我國農村金融減貧存在的主要問題

3.1 農村金融供給主體有限，參與積極性不高

雖然在國家政策的號召下，我國農村地區扶貧資金投入數量呈現逐年增長趨勢，但事實上，目前提供扶貧資金的主要金融機構依然是農村信用合作社，金融產品形式單一，主要以貸款為主，大型國有銀行和股份制商業銀行參與金融減貧的積極性并不高，一方面原因是金融扶貧是在政府助推下開展的，為了能夠使得貧困人群以較低成本獲得生產和生活所需資金，政府往往對向貧困人群發放貸款的利率進行限制，這與商業銀行追求利潤最大化的目標相違背；另一方面，考慮到缺乏抵押和擔保、未來償債能力差以及信用觀念缺失等因素，向貧困人群發放貸款將給商業銀行帶來較大的經營風險，再加上向貧困人群發放的貸款具有資金規模小、涉及面廣、借款周期長短不一等特點，使得銀行在貸后管理中花費高額成本，從而影響商業銀行盈利性目標的實現。

3.2 貧困人群貸款有效需求不足

雖然政府鼓勵各類金融機構積極參與金融減貧，進行金融產品和金融服務創新，但從各地金融減貧實踐效果來看，貧困人群參與金融活動的意愿并不強烈。在我國大部分貧困地區農民對金融機構和金融產品缺乏了解，在面臨融資需求時，首先考慮最為傳統的民間融資渠道。對于因擴大農業生產所需要的資金需求，往往因為農業生產能力弱，未來經營風險高，并缺乏相應的抵押和貸款未能從金融機構獲取資金，從而降低了貧困群體對金融的有效需求。

3.3 金融風險控制手段落后

目前我國大部分農村地區主要采用抵押擔保、建立風險擔保金以及發展農業保險等方式降低金融減貧的風險，但由于各種因素現值，這些金融風險控制手段的作用并未得到有效發揮。在抵押擔保方面，貧困人群本身擁有資產數量較少，擔保能力差，使得金融機構面臨較大信用風險；在風險擔保金方面，由于屬于政府為貧困戶因發展生產和服務業貸款提供無抵押擔保，而政府投入的資金量十分有限，小額信貸風險擔保金總體規模遠遠無法滿足金融扶貧需要；在農業保險方面，我國農業保險產品數量單一，使得很多農產品無法納入參保范圍，從而增加了農民在農業生產中因自然災害等因素所帶來的農業減產和違約風險，不僅農業保險本身功能未能充分發揮，同時可能引發農民因無力償還貸款而導致的貧困。

3.4 金融法律約束力缺乏

作為我國農村金融需求主體，農戶家庭普遍存在信用觀念淡薄、風險意識缺失、還款意識不強等現象，再加上農村征信體現建設落后，金融機構無法及時全面了解貸款農戶的信用狀況，金融機構向農戶發放貸款將面臨極大的違約風險，嚴重影響金融機構參與金融減貧的積極性。另一方面，貧困地區農戶自身缺乏相關法律常識，使得現有法律對獲得貸款人群的信用違約行為缺乏應有強硬約束，與此同時，金融機構通過法律訴訟途徑維護自身權益需要花費高額費用，使得金融機構自身的利益無法得到切實保障。

4 對策與建議

根據上述分析，要進一步提高我國農村金融減貧的有效性，需要重點做好以下幾個方面工作。首先，充分發揮政策性金融機構的引導作用，積極培育新型金融機構，增加農村金融機構供給。其次，鼓勵金融機構進行金融創新，向貧困人群提供有針對性的金融產品以滿足其融資需求。再次，加大金融知識宣傳力度，強化貧困地區人群的金融意識。最后，進一步完善我國金融法律制度，以增強金融機構參與金融減貧的積極性和有效性。

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