大學生P2P網絡借貸現象調查研究

龔紹平 趙伊琳 呂端兒 岑惠清

隨著互聯網時代的發展，P2P網絡借貸平臺以其打款快、審批易、低利息等特點成為大學生生活額外資金需求的較大的借貸來源，與此同時P2P網絡借貸行業魚龍混雜，大學生P2P網絡借貸的安全性得不到保障。大學生應有一定的理財能力和辨別能力，學校和家庭應加強對大學生合理消費的引導，相關職能部門應出臺相應政策管控規范借貸平臺。

P2P（peer to peer lending）網絡借貸是指個人通過網絡第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額貸款，簡稱“人人貸”，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式。隨著互聯網時代的發展，原本P2P單一的線下借貸模式已經不能滿足各個人群的需求，由此轉變為線上和線下并行的借貸模式，P2P網絡借貸緩解了人們因為不同年齡段收入不均而導致的消費不平衡。由此，大學生這種消費欲望強，收入來源單一，資金儲備較少的人群成為了P2P網絡借貸的主力軍，本次研究主要選取了廣東培正學院大學生作為調查樣本進行調查研究。本次調查共發放問卷234份，回收有效問卷226份，問卷有效率是96.58%。

一、大學生P2P網絡借貸的起源

對一只腳踏入社會的大學生來說，生活和社會上的各種誘惑無不給大學生帶來了消費欲望和消費沖動，近年來消費觀念的發展包括超前消費深深地影響著大學生的消費觀，學生的金融業務成為了一塊“大蛋糕”。招商銀行在2002年發行了第一批針對大學生的信用卡業務，然而自那之后大學生壞賬現象頻頻爆發，2009年銀監會為避免大學生壞賬的風險，下發了《關于進一步規范用卡業務的通知》，大學生信用卡消費時代逐漸拉下帷幕。而這并不能解決大學生的消費欲望和需求，也由此各大校園借貸平臺瞄準時機如雨后春筍般迅速發展，并在P2P網絡平臺投放大量廣告，吸引潛在的大學生用戶。在本次以廣東培正學院大學生為調查樣本的調查顯示，有76.47%的大學生通過品P2P網貸廣告了解到校園借貸平臺，由此，網絡宣傳廣告的審核和規范需得到相關部門的重視，嚴厲打擊虛假廣告，審核廣告投放企業是否合法合規，從宣傳途徑上截斷不良P2P網絡借貸平臺，更好地維護大學生P2P網絡借貸的安全性。

二、大學生P2P網絡借貸現狀分析

（一）大學生P2P網絡借貸消費情況

而在我們收集的234份《廣東培正學院大學生P2P網絡借貸調查問卷》中，發現有67.94%的學生參與過或愿意接受網絡借貸。而他們貸款的主要用途在購買電子產品占70.59%、衣服和化妝品上占高達82.35%，在校大學生缺乏社會認知能力、缺乏正確的消費觀念和風險防范意識。隨著居民消費水平的提升，消費觀念的轉變，信用消費、超前消費的消費模式漸漸受到大眾認可，智能電子設備、旅游及購物、文化消費等消費熱點逐步涌現，獵奇心強的大學生群體更愿意嘗試新事物，進行超前消費。

在以廣東培正學院在校大學生為調查樣本顯示，使用網絡借貸的大學生中有64.71%的大學生是通過自己做的兼職來還貸款的，有29.41%的大學生是通過在自己平時零花錢中扣除，只有5.88%的大學生會依靠父母、朋友來還貸款。而一旦不小心誤入不法借貸平臺的陷阱，其償還費用并不是簡單兼職便能還清，所以大學生在進行P2P網絡借貸的時候應有一定的辨別能力，且對自身還款能力要有正確的認識，避免還不上款。

（二）大學生P2P網絡借貸消費動機

由本次以廣東培正學院為例的調查研究分析得出大學生P2P網絡借貸的消費動機可以分為以下四點。

一是網絡支付全民化。隨著電子商務的發展與完善，大學生消費方式也發生從線下消費到線上消費的轉變，加上網絡購物平臺具有快捷性和便利性，打破了傳統消費方式中的限制性，這符合大學生超前消費的需求。據《廣東培正學院大學生P2P網絡借貸現象調查問卷》調查發現，目前廣東培正學院在校大學生92.79%都有網購的經歷，平均每月消費水平在 200-600 元之間，網購次數為每月2-4次。

二是P2P網絡貸款平臺便利、高效、無需擔保。絕大多數甚至可以說所有P2P網絡借貸平臺貸款手續都非常簡便，只需要身份證、真實姓名、學號、家庭住址、家庭聯系方式等，在電腦、手機上進行簡單操作便可立即拿錢。在對廣東培正學院在校大學生的調查中，54.21%的被調查學生表示由于出于內心的獨立，相信自己還款能力，未告知家人便自行借貸，因此P2P網絡借貸平臺簡易的手續成為了學生們的首選。

三是大學生虛榮心作祟。大學生們有了一定的獨立決定能力，面對新的世界，有著強烈的消費需求，在對廣東培正學院在校大學生的調查中，82.34%的大學生通過P2P網絡借貸來的錢并非用于基本生活需要，而是用于購買電子產品，化妝品，旅游等等。

四是大學生法律意識淡泊，缺少風險意識。大學生對P2P網絡貸款中會發生的法律風險沒有認識或者即使認識到了但抱著僥幸心理，想著以后有錢便還，沒錢就賴掉。殊不知，道高一尺魔高一丈，當初引誘學生貸款的平臺在學生欠債不還時便立即換了一副面孔，通過各種方式逼迫學生還錢，很多學生因此陷入巨大的麻煩中。

（三）大學生P2P網絡借貸平臺的情況

在《P2P網絡行業2018年6月月報》數據顯示，截至2018年6月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至1836家，相比5月底減少了36家。但總體上看，網絡借貸平臺還是大量存在的。《大學生P2P網絡借貸現象調查研究——以廣東培正學院為例》問卷調查結果顯示，使用網絡借貸的159名大學生里，有105名使用螞蟻花唄，37名使用京東白條，2名使用借貸寶，4名使用分期樂，3名使用名校貸，1名使用橘子分期，使用其他借貸平臺的有7名。總體看來，大部分大學生還是傾向去選擇信息安全性高，可直接貸款，門檻低，審批松，違約責任小，追究強度弱的網絡借貸平臺。

三、大學生P2P網絡借貸行為存在的問題

（一）政府對P2P網絡借貸平臺監管力度較弱

目前P2P網貸平臺企業數量大幅增長，市面上的網貸平臺數不勝數，并仍在持續增長當中。但P2P網絡借貸平臺公司關聯方無明確限制，導致網貸平臺規模、硬實力、風險狀況發展參差不齊，甚至出現同一法人注冊多家P2P網絡借貸公司、P2P網絡借貸公司與擔保公司屬于同一法人所有等極易存在動機不良、經營手段不正確以及暗箱操作風險的情況。而政府對相應的運營主體間仍沒有落實具體的監管策略，其監管需花費較大的財力和人力，對于平臺存在圈錢、“跑路”、倒閉等現象頻頻發生，給我國的金融監管政策提出了新的難題與挑戰。

（二）與P2P網絡借貸相關的法律體系不完備

P2P網絡借貸屬于新興的互聯網金融模式，在法律方面，我國仍在相繼出臺相應的法律法規體系，但關于P2P網絡借貸行業的定位目前仍屬于法律的模糊地帶。這也導致了在P2P網絡借貸運行過程中，很多不法分子趁著法律還不完善的情況下鉆空子，由于法律界限不明確，極容易發生一些損害客戶利益，泄露客戶的信息安全等問題，同時，運營商也想在此情況下謀求更大的利益獲得更大的發展。

（三）信用體系不健全，市場環境不完善

P2P網絡借貸的運營情況可謂是令人堪憂，P2P網絡借貸平臺頻頻爆出各種“大事件”，其中不乏許多較為知名的網貸，P2P網絡借貸市場環境不容樂觀。目前，我國的個人信用評價體系還不完善，銀行的征信系統也尚未與P2P網絡借貸平臺的信息共享實現對接，由此造成了信息的不對稱狀態。同時，P2P網絡借貸平臺還處于興起階段，其自身仍處于不斷摸索完善階段，許多不法分子也一直伺機而動尋找起漏洞，以便渾水摸魚。

（四） P2P網絡借貸平臺系統不牢靠，信息安全無保障

P2P網絡借貸多數是通過開發APP等手段來實現交易，但是由于在對軟件運行過程中的安全加密技術要求較為嚴格，資金需求多，而P2P網絡借貸軟件的投資者的投資金額又較為有限，因此不可能將大部分資金花費在系統的安全維護方面，不能有效的運用互聯網技術來保障P2P網絡借貸平臺，導致系統不牢靠，容易被黑客輕易入侵，導致客戶信息泄露，甚至是存放于平臺的資金遭受威脅。互聯網技術的應用是P2P 網絡借貸的核心，如果與互聯網相關的網絡風險得不到重視和解決，P2P網絡借貸的發展必將受到影響。

（五）學生的自我保護意識較弱

目前，許多的P2P網絡借貸平臺對于信息的審核較為寬松，僅憑個人的信用或個人、家人的身份信息就可以借款，使得很多大學生對于這種新的借貸模式頗為青睞。然而很多大學生在P2P網絡借貸方面的知識尤其是風險防范意識基本為零，法律意識缺乏，對于P2P網絡借貸平臺的信息掌握不全面，因此，對于很多存在漏洞的P2P網絡借貸平臺也一概不知，經常直接將自己的個人信息交付到P2P網絡借貸平臺，從而導致個人信息泄露事件時有發生；也很容易就會被P2P網絡借貸平臺上的不法分子所欺騙，導致錢財盡失，甚至還有因身負巨債務而走上自殺的道路。

總而言之，目前消費者在投資過程中仍面臨諸多風險，隨時可能觸及非法吸收公眾存款非法集資的法律紅線，平臺跑路，暴雷等現象也絡繹不絕。因此，網絡借貸仍需要經過相當長的一段時間的改整與完善，才能更好地在我國市場換發該有的活力。

四、針對問題和原因提出相應的對策

（一）政府加大P2P網絡借貸行業監督

政府部門應該針對P2P網絡借貸平臺的規范和合法運營制定相應政策和法規，出臺相關的市場進入規則，提高P2P網絡借貸平臺的準入標準，不能讓一些不法企業渾水摸魚，危害P2P網絡借貸環境，還應加強監督網絡借貸的資金安全以及利率風險，防止P2P網絡借貸平臺攜款而逃，控制借貸利率在一定的合理范圍內，防止不法高額債務的出現，以維護平臺使用者的利益。

（二）P2P網絡借貸平臺自我規范

P2P網絡借貸平臺應該提高自身的管理水平，嚴格篩選放款資質，合理放款金額以及規范放款利息，理性對于逾期還款人員進行催收，同時執行信息透明化，同時對于大學生還款能力應當給予正確評定，同時P2P平臺可以對于大學生的貸款給予小額貸款，稍大額度創業貸款可以向學校求證要求校方開具證明，實現風險分化。

（三）學校和家長應加強對大學生消費引導

學校應加強對大學生風險教育和誠信教育，以啟發學生正確的消費觀念，同時開展大學生誠信檔案，讓學生珍惜自我信用，增強大學生的守信觀念，增開關于理財以及風險投資的課堂，讓大學生增加風險意識以及理財觀念。家長也應以身作則 樹立正確消費榜樣，同時讓孩子認識正確消費方式，引導孩子形成正確消費意識。

（四）大學生應當選擇正規的P2P網絡借貸平臺

大學生自我保護意識的薄弱容易使一些不良P2P網絡借貸平臺乘虛而入，他們打著打款快、審批易、低利息的幌子誘騙有借貸需求的大學生借貸，從而在其設置的套路中一步步讓大學生掉入高利息的陷阱中無法自拔以牟取暴利，大學生因為還不上利息導致退學乃至于自殺的案例比比皆是，所以當大學生選擇借貸平臺時應該確認其規范性，明確利息比率，同時也要量力而行，不要借貸的金額超出自我的還款能力。

（五）大學生應該樹立正確的消費觀念

大學生應該樹立正確的消費觀念，避免因攀比虛榮的消費心理而在經濟條件不允許的情況下依舊購買昂貴的奢侈品，導致債臺高筑，同時現如今隨著的網絡科技的發展，越來越多的大學生會選擇網上購物、外賣等便捷的消費方式，另一種意義上失去與紙幣直接接觸的機會，以至于當錢變成了一堆數字的時候迷失對于自我消費的判斷能力，不斷地買買買，在收快遞的喜悅中漸漸形成過度消費的習慣 ，面對以上的種種行為大學生應當理性消費，認清自己的消費能力，養成良好的消費觀念。（作者單位為廣東培正學院）