大數據時代我國互聯網保險發展研究

龍恒

[提要] 大數據時代，我國互聯網保險發展空間很大，但是由于產品結構比較單一，新出的產品本身存在較低的收益，導致我國互聯網保險的發展受到阻礙。筆者通過對大數據的概念和特點進行闡述，對我國互聯網保險發展情況進行綜合分析，發現存在的問題，并提出解決對策。

關鍵詞：互聯網保險;大數據時代;發展趨勢

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年3月28日

一、大數據的概念和特點

大數據是指無法在一定時間范圍內用常規軟件工具進行捕捉、管理和處理的數據集合，是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發現力和流程優化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。現在的社會是一個高速發展的社會，科技發達，信息流通，人們之間的交流越來越密切，生活也越來越方便，大數據就是這個高科技時代的產物。

大數據本身具有容量大小決定數據價值的特點，而且種類十分繁多，數據的變化速度很快，而且數據本身具有明顯的可變性，對于數據的質量來說，具有一定的真實性。數據本身比較復雜，而且數據量巨大。但是對于大數據來說，其本身具有低成本高創造價值的特點。

二、我國互聯網保險發展狀況

（一）互聯網保險的持續增長發展模式。2000年8月，國內兩家知名保險公司太平洋保險和平安保險幾乎同時開通了自己的全國性網站。太平洋保險的網站成為我國保險業界第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡系統。平安保險開通的全國性網站PA18，以網上開展保險、證券、銀行、個人理財等業務被稱為“品種齊全的金融超市”。我國的互聯網保險的發展速度很快，自1997年我國開始有第一家保險網，到2000年大型保險公司同時開設自身的全國性網站，一直到2015年，從我國的互聯網數據分析發現，我國的互聯網保險呈現持續增長的發展方式。到目前為止，我國的互聯網保險保持了持續增長的態勢，而且年度保費收入已經達到2006年保費的250倍。

（二）互聯網保險發展情況。通過對互聯網保險的發展情況進行分析發現，互聯網保險給消費者帶來了較為低廉和豐富的消費選擇，也為保險業提出了更多的發展思路。很多保險公司通過互聯網開設自身的專業網站，利用網站的營銷作用，提升自身企業的發展空間。從我國目前互聯網保險的發展情況來看，一般的保險公司在進行互聯網保險發展的時候，首先會建設自身的網站，然后利用專業的中介網站進行營銷，提升公司的發展水平。另外，利用電子商務保險渠道進行銷售的互聯網保險業很多，這樣的發展方式可以針對性地搭售相應的保險產品，實現互聯網保險的良好銷售。通過虛擬化互聯網保險公司進行銷售，是目前互聯網保險的新型推銷模式，而且發展的狀況很好。

（三）互聯網保險的多樣化發展。互聯網保險不但通過改變原有的運行模式進行發展，還努力提升自身保險的多樣化發展。通過險種的提升，可以實現保險的結構變化，提升人們對于保險的需要，做好多方面的控制和管理。一般情況下的運費險、延誤險等，都屬于互聯網保險中的一部分，而且具有十分重要的作用和效果。隨著我國互聯網保險產品朝著理財方向的逐漸轉變和發展，逐漸表現出互聯網保險在大數據時代的發展空間，而且對于人們生活具有重要的作用。

三、大數據時代我國互聯網保險發展中存在的問題

（一）互聯網保險產品比較少，存在結構單一的問題。從我國目前的互聯網保險產品的種類來看，雖然保險種類在不斷地增多，但是很多產品本身仍舊局限于保險的傳統模式。雖然新推出保險具有一定的互聯網氣息和優勢，但是從根本上進行分析發現，都具有傳統保險的特點。目前我國互聯網行業的發展需要不斷創新，通過改變原有的發展模式，提升產品的綜合種類，做好整個行業的轉變。所以我國目前的互聯網保險產品還是比較少的，本身存在結構單一的問題。

（二）互聯網保險的新型產品收益比較低。從我國目前的互聯網保險新型產品的銷售情況來看，雖然這些險種的銷售情況比較好，而且所包含的方面很多，其中不但有車險和貨運險，還有航空意外險等保險，但是對這些保險的收益情況進行分析，收益相對來說偏低，無法滿足大量消費者的要求。目前很多新型的互聯網保險產品都存在收益率偏低的問題，可能會對我國互聯網保險的發展產生一定的影響，甚至阻礙互聯網保險的發展速度。

（三）互聯網保險的安全性缺乏，信息風險比較高。互聯網本身就有較高的開放性，而且風險明顯比傳統的保險高，對我國互聯網保險的信息安全情況分析得知，我國目前的信息風險還是比較高的。例如，2014年出現的攜程網的信息泄露事件，使得人們更加注重互聯網的消費安全。互聯網保險目前安全性偏低，如果出現相應的安全性問題，就可能導致整個互聯網保險出現嚴重的問題。目前我國互聯網保險行業還沒有有效的信用評級模式，很多潛在的危險都比較難以獲得合理的評估，所以需要根據我國的保險發展情況，合理地出臺相應的政策，做好行業內道德標準規范的控制，提升互聯網保險的安全水平。

（四）互聯網保險存在產品標準化不夠的問題。通過分析和研究發現我國的互聯網保險并沒有標準化的特征，即便是產品的具體收益難以明確，也沒有進行全面的收益率的標準化管理。一般的互聯網保險所包含的內容很多，說明書有十幾頁之多，如果不是專業的客戶，很難弄明白說明書中說的是什么意思。就算是專業人士，對于保險產品的收益和計算情況，也沒有較為全面的了解。互聯網保險產品本身就比較多，雖然種類有限，但是存在嚴重的產品不標準的問題。

四、大數據時代我國互聯網保險發展展望

（一）市場擴張。在大數據時代，我國的互聯網保險的發展首先就是全面的市場擴張。互聯網保險的發展速度很快，目前已經開始出現全面市場擴張的態勢。目前，我國互聯網保險數據增長很快，但是仍有很多空間和資源可以利用，所以未來我國的互聯網保險仍舊有較大的市場擴張空間。再加上我國政策的不斷開放，利率和費率的不斷調整，我國的互聯網保險下一步會開始全面的市場擴張，提升我國互聯網保險的綜合發展速度。

（二）互聯網金融的持續推動。互聯網保險的快速發展，需要以互聯網金融為基礎，確保人們對互聯網保險有全面的認識和信任。互聯網金融對互聯網保險的作用并不僅僅局限于推動的作用，而且兩者之間存在一定的相似性。互聯網金融在不斷發展的同時，全面提升我國互聯網保險的發展速度，對于實現我國互聯網保險的全面快速穩定發展，奠定了良好的基礎。互聯網金融的發展，可以提升互聯網保險的總體需求量，實現我國互聯網保險的全面快速穩定發展。另外，互聯網金融和互聯網保險之間有密切的聯系和深入的合作。

（三）政策放寬扶持。自2014年以來，我國政府十分重視大數據時代我國互聯網保險的全面發展，并開始出臺各種措施提升我國的互聯網保險的發展空間。目前國務院和各大部委都在支持保險行業的發展，確保政策符合互聯網保險的發展要求。

（四）以大數據為依托。從我國目前互聯網保險的發展情況分析得知，為了實現我國互聯網保險的穩定發展，需要做好以大數據為依托的發展要求。通過互聯網保險的全面推廣，實現保險業務的盈利化發展，對風險進行定位，做好保險產品的全面定價和管理。對于承包和投保的對象，需要做好保險業因素的控制和管理。更為精確的定位風險，確保互聯網保險有更多的盈利和收益。目前，互聯網保險的發展必須要以大數據為基礎，通過大數據的分析和運用，實現我國互聯網保險水平的穩定發展。

（五）未來我國互聯網保險三個發展階段。未來，我國的互聯網保險三個發展階段首先是互聯網電商階段。電商的發展是提升我國互聯網保險發展速度的重要方式。通過各種電商的全面快速發展，帶動我國互聯網保險的綜合發展水平;其次就是新產品對于互聯網金融發展的帶動階段，互聯網保險的很多產品設計理念都符合金融理財的要求，因此將互聯網金融和互聯網保險進行有效的結合，可以全面達到我國互聯網保險的第二個發展階段;最后全面實現我國互聯網保險的跨界共創發展階段，提升我國互聯網保險的全面發展水平，確保互聯網保險融入千家萬戶。

主要參考文獻：

[1]郭殊涵.互聯網保險的發展與創新[J].知識經濟，2017（2）.

[2]唐海峰.我國互聯網保險產品發展芻議[J].武漢金融，2017（2）.

[3]劉玥，黃楚悅.我國互聯網保險的風險研究[J].黑龍江金融，2017（2）.