淺析網(wǎng)絡(luò)企業(yè)金融模式的風(fēng)險控制

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摘要：現(xiàn)代社會是一個信息化高速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及已經(jīng)滲透社會的方方面面，例如教育、工業(yè)、金融等行業(yè)，這些行業(yè)都借助網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展。例如金融行業(yè)來說，順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)信息化的發(fā)展趨勢，形成了網(wǎng)絡(luò)金融的企業(yè)模式，通過網(wǎng)絡(luò)而進行運營的金融模式得到迅速發(fā)展，例如電子商務(wù)和P2P網(wǎng)絡(luò)融資等網(wǎng)絡(luò)金融模式，對中國商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的沖擊。但是隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷運行和發(fā)展，其中所包含的風(fēng)險也開始顯露出來，這些風(fēng)險已經(jīng)成為制約網(wǎng)絡(luò)金融和商業(yè)銀行的發(fā)展，因此，本文這主要就網(wǎng)絡(luò)企業(yè)中金融模式的風(fēng)險控制進行研究，針對網(wǎng)絡(luò)金融中存在的問題提出有效的解決措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)企業(yè)；金融模式；風(fēng)險控制；淺析研究

一、網(wǎng)絡(luò)企業(yè)金融模式的風(fēng)險

對于網(wǎng)絡(luò)企業(yè)金融模式的風(fēng)險主要有以下幾種，首先是信用風(fēng)險，根據(jù)銀行的統(tǒng)計記錄，有信貸的人達到60%，例如P2P來說，這是一種比較直接的融資方式，減少了金融中介的環(huán)節(jié)，在網(wǎng)絡(luò)上進行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的時候都是通過虛擬的形式來進行，這種在網(wǎng)上進行虛擬交易的行為往往對于對方的真實身份、貸款人評估等等容易出現(xiàn)交易雙方不對稱的現(xiàn)象。還會出現(xiàn)借款人還不起款的問題，如果事先沒有全面的考察就盲目放款，對于借款人的家庭環(huán)境、婚姻狀態(tài)以及還款的能力等等，這些是網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題，這些盲區(qū)有可能就成為網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)收不回貸款的原因。而且我國的社會信用評估體系尚不完善，仍然存在很多的不足，所以要想提高評估的可行性和準(zhǔn)確性還需要繼續(xù)努力；其次是流動性風(fēng)險，現(xiàn)在大多說的網(wǎng)絡(luò)金融為了能夠在競爭激烈的市場中吸引住更多的客戶，往往都會推出本金保障甚至是本息保障的計劃，用借貸來的資金組成市場運營的資金，因為在網(wǎng)絡(luò)金融平臺上，客戶的資金使用不受到監(jiān)管，這種情況下內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)金融可能會出現(xiàn)私自挪用客戶資金，以此來投資高風(fēng)險、高收益的項目，在這種情況下如果客戶來要求提現(xiàn)，這時候的網(wǎng)絡(luò)金融平臺就容易因現(xiàn)有資金不足而承擔(dān)全部風(fēng)險；還有，最為嚴重的是出現(xiàn)洗錢的風(fēng)險，因為很多網(wǎng)絡(luò)金融模式都是處于一種法律監(jiān)管的灰色地帶，這就很容易成為不法分子的洗錢工具，一是因為現(xiàn)在使用網(wǎng)絡(luò)金融的人數(shù)在不斷的增加，但是對于使用者的身份識別和等級功能卻存在漏洞，不能夠準(zhǔn)確高效的進行辨別，很多身份信息就容易造價，欠缺真實性。二是就目前我國網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀來說，相關(guān)的管理制度還不完善，對于違法犯罪分子的追究機制也不夠健全。三是網(wǎng)絡(luò)上的金運營平臺上的軟硬件設(shè)施往往不是過于嚴格和周密，容易導(dǎo)致客戶的信息和記錄泄露，這些漏洞都極容易引發(fā)洗錢的風(fēng)險；最后，還容易出現(xiàn)操作風(fēng)險、法律風(fēng)險以及市場風(fēng)險和投資風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)金融市場的不斷發(fā)展，容易使商業(yè)銀行的市場失去平衡，導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金沉淀或者無法運行，而且對于網(wǎng)絡(luò)金融工作人員的招聘并不是很嚴格，這些工作人員達不到專業(yè)素質(zhì)和道德要求的標(biāo)準(zhǔn)要求，就有可能出現(xiàn)違法亂紀(jì)的現(xiàn)象。

二、控制網(wǎng)絡(luò)金融模式風(fēng)險的策略

1、加強對投資人以及借款人的雙向性的審核

加強雙向性的審核主要包括以下幾個方面，基本信息的審核、還款能力的審核以及貸款額度和用途、信用狀態(tài)的審核、投資目的等等，這些方面都要進行嚴格的審核，只有這樣才能基本確定客戶的信用狀態(tài)和還款的能力，保證每筆資金都能夠準(zhǔn)時的收回。就投資人的審核來說，一定要明確投資人的資金來源，對相關(guān)的收入證書和資產(chǎn)情況證明等信息進行詳細的調(diào)查，。加強投資人和借款人的雙向性審核是降低網(wǎng)絡(luò)金融交易中信用風(fēng)險和洗錢風(fēng)險的重要措施。例如在評估借款人的還款能力時，網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的工作人員就要對借款人的工作進行實地的考察，了解該借款人公司的經(jīng)營狀況和盈利渠道，這些都屬于客戶的軟信息。除了軟信息的調(diào)查之外，還要對客戶的硬信息進行調(diào)查，主要包括對財務(wù)的賬單、報表、原始憑證等等，這樣能夠更加深入的料及該借款人公司的經(jīng)營狀況。做好這些調(diào)查在對客戶進行選擇，不僅能夠根據(jù)客戶的需求提供多樣的產(chǎn)品種類，還能夠保證客戶具有還款的能力。

2、不斷完善相關(guān)的個人征信體系

我國個人征信體系目前并不完善，起步較晚，存在的不足還有很多，很多的細節(jié)需要加強和完善，規(guī)范網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)流程和資金存管方式，并根據(jù)目前網(wǎng)貸平臺的實際情況，對其可能存在的非法行為進行明確界定。就目前而言，我國的金融監(jiān)管部門要設(shè)計專門的機構(gòu)進行研究，管理的方式就是為雙人模式管理，能夠相互監(jiān)督，要對每個客戶進行詳細的數(shù)據(jù)和貸款信息的記錄，并進行全網(wǎng)核查和劃分客戶的貸款信用等級，使全網(wǎng)都能夠?qū)蛻舻馁J款信用等級資源共享，還可以為客戶建立針對性的信用數(shù)據(jù)庫，晚上個人的征信體系。除此之外，作為網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的技術(shù)人員也要不斷提高自身的專業(yè)素養(yǎng)，定期培訓(xùn)相關(guān)技能和考試，保證客戶信息的安全性。最后，對借款人的目的要進行準(zhǔn)確的核實，防止出現(xiàn)非法融等違法行為，保證每筆交易都是安全的、合理的。

3、完善網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控、提高信息系統(tǒng)的預(yù)警

要想降低網(wǎng)絡(luò)金融模式的風(fēng)險不僅要從客戶和平臺技術(shù)人員兩方面收入，還要降低網(wǎng)絡(luò)金融平臺的技術(shù)風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)金融平臺如果出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險的話，就會將客戶的信息泄露出去，所以網(wǎng)絡(luò)金融平臺在運營的時候一定要保證系統(tǒng)的安全性。如果計算機病毒侵入網(wǎng)絡(luò)金融平臺，很容易影響到平臺的正常運行，這就需要提高網(wǎng)絡(luò)計算機的技術(shù)，加強客戶資金信息的安全性。對于網(wǎng)絡(luò)金融平臺來說，要將安全監(jiān)測與計算機防火墻進行結(jié)合，盡最大可能排出外部網(wǎng)絡(luò)給金融交易平臺帶來的危害，保證資金和平臺數(shù)據(jù)的安全，當(dāng)然，還要對網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的用戶進行相關(guān)安全知識的宣傳，提高用戶的安全意識和保密意識，在使用計算機的時候要保證網(wǎng)絡(luò)的安全，防止網(wǎng)絡(luò)病毒的侵入，造成損失。

結(jié)語

總而言之，對于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險控制來說，主要把握好兩點，一是客戶本身的信用等級等信息，二是作為網(wǎng)絡(luò)金融交易的平臺要不斷提高的監(jiān)控和防范意識，相關(guān)的政府部門也要做好相關(guān)的制度約束，保證消費者的合法權(quán)益，從而也要促進網(wǎng)絡(luò)金融交易的發(fā)展，深入信息化時代。

（作者單位：鄭州大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計學(xué)院）