淺析p2p網貸風險及控制對策研究

陳燁

摘 要：隨著信息時代的到來，互聯網技術逐漸滲透到每家每戶，它也成為人們生活當中重要的組成部分，而且隨著第三方支付手段的不斷普及，網絡金融也通過不斷的更新換代衍生出一種新時代下的金融借貸模式p2p網貸，這種網貸模式形成后，就在互聯網的推動一下迅速發展。現如今，它已經憑借自身獨特的性質，拓展出諸多模式，但是由于p2p網貸模式誕生時間較短，所以仍然存在著很多風險。本文就p2p網貸形成后的發展狀況進行分析探討，通過對網貸的不同參與者調查分析，從而研究出p2p網貸風險的控制手段和管理對策，以解決p2p網貸在發展過程中存在的問題。

關鍵詞：p2p網貸；網貸風險；控制對策

前言：近幾年來，我國的互聯網技術在不斷的進步，這也就帶動了一系列的網絡金融的萌發，p2p網貸也就是在這種情況之下產生的。然而，p2p網貸雖然發展迅速，但是由于我國各個網絡金融的運營模式都存在差異性，并沒有被統一起來，就導致缺乏制度規范，而且p2p網貸一般都是小型企業在經營，而且有品牌知名度的企業少之又少，因此，這種企業經營的信譽不高，沒有十足的可信度，從而在一定意義上局限了p2p網貸的發展。

一、p2p網貸的概述

P2P網貸距離提出已經有十年之久了，它是由孟加拉國的諾貝爾獲獎者尤努斯提出的，它主要利用集資的方式將小型資金轉貸給有資金需求的人，p2p網貸形成之后，主要的運營模式是線下信貸模式，隨著時間的推移，互聯網已經全面覆蓋整個中國，P2P網貸的現象信貸模式已經逐漸擴展，在現如今，線上信貸模式已完全形成，從而構建出P2P網貸平臺。

現如今，小型貸款已經成為現代[1]貸款主流發展趨勢，而且互聯網技術也在不斷的飛速發展，因此P2P網貸在我國發展迅速，其運營模式主要分為綜合服務模式、單純交易平臺、多對多服務模式以及復合中介平臺，這些運營模式全都依托于互聯網金融技術，它主要利用其借貸方式的靈活性，從而保證投資者的金融權益。

二、P2P網貸的風險

P2P網貸主要針對的人群是社會大眾，因此它比較趨向于民間借貸，從而伴隨了一些民間借貸的風險性，使P2P網貸風險在一定意義上被放大。

首先P2P網貸存在虛擬性，P2P網貸必須借助互聯網平臺才可以發揮其作用，但是由于網絡覆蓋面廣，所以就會存在監管不力的現象，而且借款人的個人信息就可能存在虛假性，從而增加了網絡詐騙風險的機率，而且這段方式一般都是通過第三支付平臺支付的，盡管這種支付手段比較方便快捷，但同時，由于第三方支付平臺具有隱蔽性的特點，從而使資金安全受到了極大的威脅，很多不法分子也在其中參與了[2]非法資金轉移，這都是網絡監管不力所導致的。

其次P2P網貸具有跨地域性的特點，在之前的P2P借貸過程中，借貸模式一般都是線下借貸，這種接待方式都發生在相同的區域內，而線下借貸的優勢就在于借貸人可以清楚的掌握借款人的基本情況，進而考慮他是否符合借貸的基本條件，然而P2P網貸確是一個跨區域性的借貸平臺，而在債務催收時就蹲在了各種問題，借貸人主要是靠網絡通訊方式進行催收，然而這種催收方式并沒有起到很好的效果，從而降低了P2P網貸的可信度。

除此之外，由于P2P網貸發展迅速，然而其監管制度卻沒有跟上發展的步伐，對于目前我國的P2P網貸監管制度一般都是企業自己組織，然而有些企業卻缺乏自律意識，而且針對這些情況，政府也并沒有制定相應的監管措施。

三、P2P網貸風險的控制對策建議

（一）加大政府機構的監管力度

為了使p2p網貸能滿足于大眾的需求，降低其風險性，政府應該制定相應的監管措施，盡快的將p2p網貸納入政府的監管范圍，通過分析其自身特點，以及這一行業的相關政策，從而制定符合標準的法律法規，同時，也應該為其樹立品牌標簽，使p2p網貸的可信度得到一定的提升，當然，也應該為p2p網貸構建更加安全可靠的網絡服務平臺，然后制定一些有關投資者風險教學的課程，為投資者提升風險意識。

（二）建立風險評估控制系統

風險評估控制對于網貸來說有很好的調節作用，它可以實現在在借貸過程中的運行風險的把控，從而制定相應的對策，建立風險評估系統也能讓借款人對自身的負擔情況進行系統的評估，對借款人的社會背景做出簡[3]單的評估，進而就解決了違約風險和個人信譽受損的風險，進一步使投資者的資金得到了一定程度的保障。

（三）樹立投資者的風險意識

p2p網貸風險直接關乎著投資人的資金權益，而投資者的資金權益也與這個行業的發展有著密不可分的聯系，所以，當網貸平臺建立一些保護投資者權益的法律法規時，投資者本人也應該樹立正確的的投保意識，對于借款人的基本信息也應該有所了解，從而降低自己的投資風險。

結論：綜上所述，p2p網貸雖然在實際生活中為廣大群眾帶來了資金便利，但是仍然伴隨著很好的風險，因此，p2p網貸平臺更應加強行業的法律規定，其次，投資者也應該樹立正確的投資意識，擦亮眼睛，進一步為自身的權益做出努力。

參考文獻：

[1] 夏路華，P2P的發展及前景[J] 科技創新導報，2010（6）

[2] 張星，P2P貸款風控模式：拍拍貸最危險陸金所最安全[J/OL]http：//wwwlczbnet，2014-03-31

[3] 王繼暉 李成，網絡借貸模式下洗錢風險分析及應對[J] 金融與經濟，2011（09）