大數據時代下互聯網金融發展的機遇與風險應對探析

【摘要】進入21世紀以來，信息技術與電子計算機技術取得了長足的發展，同時這些新技術的應用也給各行各業的生產帶來了巨大的變革。在金融行業中，線上的的互聯網業務逐漸成為了常見的業務形式，并且呈現出不斷上升的趨勢。在文章中，筆者首先分析了大數據時代給互聯網金融帶來的機遇；其次，結合現階段的發展情況說明了互聯網金融將面臨的問題；最后，論述了在大數據背景下發展互聯網金融的策略，以供參考。

【關鍵詞】大數據時代 互聯網金融 機遇 風險 策略

在傳統的金融領域，主要涉及到商業銀行的儲蓄信貸業務，金融市場發展不夠活躍對技術要求也比較低。隨著我國市場經濟的不斷繁榮，商業保險、信托以及P2P等業務逐漸嶄露頭角，成為金融業務中的重要組成部分。面對大規模的業務與客戶信息，以往落后的信息處理方式顯然已經不合時宜。積極的應用大數據技術，完善我國現行的金融法律法規，才能真正的促進金融行業發展。

一、大數據時代金融發展的機遇

（一）揭示金融市場規律

在以往的金融業務中，對數據的整合與處理通常是在業務鏈的下游。這樣一來就導致信息難以為業務開展提供支持，同時數據的分析結果也比較滯后，常常存在“馬后炮”的現象。然而在目前的市場環境下，市場主體對于金融業務的需求與日俱增，這就使得客戶信息量得到了極大的擴充。大數據技術就是基于大量的信息，從中提取出普遍適用的“公因式”，在業務的風險評估、客戶消費行為、信用等級等方面發揮著重要的作用。尤其是在保險、信托和P2P業務中，非常依賴于營銷工作，大數據技術則可以將以往無差別的營銷轟炸轉變為定向的推送。利用互聯網平臺，金融機構廣泛的獲取用戶信息的授權，從大量的數據中發現庫和的切實需求，將目標范圍進一步縮小。比如某保險公司為了發展人壽業務，與國內大數據技術頂尖的淘寶網開展了合作。依托于淘寶網巨大的用戶基礎，精確的分析出特定用戶的保險需要，使該業務取得了不小的成功。

（二）風險管理合理可靠

風險管理一直以來都是金融業務中的重要一環，但是在實際操作上卻始終難以杜絕呆壞賬問題。在業務開展中，客戶對于金融機構了如指掌，但是金融機構卻對客戶的信息知之甚少。在這種信息不對等的情況下，業務審批人員就容易受到表象的迷惑從而做出錯誤的判斷。而在大數據時代，更加豐富了客戶信息的來源，同時對信息的處理也更加有效。金融機構可以借助社交媒體和互聯網公司的數據庫，對客戶的消費水平與信用記錄進行分析，有效的控制了業務風險。比如一些電商互聯網公司采用的內部控制模式，從用戶的購買記錄和交易數據就能夠大致的建立起信用模型。當用戶基數足夠大，經過日積月累的消費行為統計則信用評估就越趨于真實。此外，部分金融機構缺乏大數據技術支持也可以與第三方征信機構信息共享，對客戶的信用進行合理的評估。

二、大數據時代互聯網金融面臨的挑戰

（一）信息安全問題

金融業務搭上互聯網的快車確實帶來了諸多的便利，但一些新的問題也逐漸凸顯出來。由于對互聯網的依賴，信息安全問題成了業界關注的焦點之一。在信息時代，信息作為一種消費品和生產材料能夠有效的轉化為經濟效益，這就令許多黑客和不法分子鋌而走險，利用技術漏洞進行信息的竊取。互聯網金融在線上發展的過程中，就需要獲取用戶的個人信息、地理位置，同時對交易記錄和個人偏好進行了統計，可謂是涵蓋了客戶的方方面面。一旦造成了信息泄露，不僅會給客戶造成極大的困擾，同時也令金融機構信用受損。同時，互聯網金融在我國起步較晚，目前市場還沒有形成統一的規范。部分金融機構缺乏相應的資質和技術基礎，一味的追求市場利益枉顧對客戶隱私的保護。

（二）監管機制問題

在社會主義市場經濟體制下，金融業務也受到經濟全球化的影響，在業務開展中面臨的風險也比以往更大。對金融市場而言，有效的監督管理能夠規范金融交易行為主體，最大限度的控制風險保障投資人的經濟利益，促進市場的平穩發展。在大數據背景下，互聯網金融特有的高頻交易模式就給中央銀行的監管造成了一定的阻礙。大批量的購買和拋售所形成的信息數據給監管工作形成了巨大的負擔，需要行業內創新技術緩解高流量的壓力。除此之外，我國金融市場的法律法規也有待完善，金融業務開展過程中爭議問題不斷。傳統的金融監管通常是細分行業進行管理，而在當下一體化的互聯網業務中，這種監督管理模式就顯得滯后。金融機構在獲取客戶個人信息的時候，也容易出現不當操作。部分金融平臺缺乏法律意識，對信息的搜集未經授權或者對用戶個人信息保密不周，都導致互聯網金融受到詬病遲遲得不到發展。

（三）共享平臺建設

在互聯網金融業務中，為了滿足廣大客戶的需求還必須建設共享平臺，以多樣化的產品提供全方位的服務。首先，金融機構對于客戶的信息了解有限，在構建共享平臺時就缺乏數據支持。基于少量數據分析出的結果難免存在偏差，給金融機構的而業務開展造成誤導。其次，共享平臺的建設還需要提高企業的市場競爭力。平臺的建設有利于金融機構整合資源共同平攤前期的沉沒成本，同時也能形成集群效應。這就要求金融機構具有多樣化的產品，時刻保持在市場中的優勢地位。最后，平臺的建設還對金融機構的成本控制提出了較高的要求。除了數據庫和以太網的搭建，數據處理也是重要的工作內容。金融機構就需要以更便捷的方式獲取信息，更高效的分析方法提供評估結果。

（四）個性化服務

隨著金融行業的不斷發展，個人金融業務逐漸在市場中占據了較大的份額。在傳統金融業務中，大多是一些大企業進行投融資；這不僅對資金門檻有著較高的要求，資金融通的渠道也比較少，在這種環境下大數據就沒能發揮作用。而在互聯網金融業務中，小微客戶的信息搜集難度較大，金融機構為了控制風險往往要花費較大的成本投入。金融機構要想使自身得到市場的認可，就應該建立起溝通的渠道，定向的為客戶提供服務。此外，金融市場在發展的過程中同質化的現象也越來越嚴重，金融產品缺乏特色也難以引起客戶的關注。金融機構需要根據大數據分析結果，為客戶量體裁衣提供相應的服務，只有滿足了客戶的個性化需求，才能充分的促進業務的開展。可見大數據時代下互聯網金融需要建立起個性化的數據檔案，對客戶進行跟蹤性的觀察，從而制定出精準的方案以供大家選擇。

三、大數據時代互聯網金融發展的策略

（一）提升技術水平

互聯網金融在我國發展的時間還比較短，人才和技術儲備都很薄弱，給業務開展埋下了風險隱患。首先，在大數據的搜集和處理上需要硬件設施的支持。傳統的金融機構在信息化建設上只能適應無紙化辦公的需求，遠遠達不到大數據技術的應用。因此，金融機構應該加大資金投入，對云技術和智能算法等核心領域進行研發為互聯網金融打下堅實的基礎。其次，要實現商業智能服務。在傳統的金融風險控制和監管中，必須依靠于大量的人工調查；這種方式不僅使數據滯后，同時也不符合現代企業精簡人員的管理理念。在大數據背景下，企業就需要利用智能化的大數據體系，對信用等級和業務風險進行評估，提高金融機構的運作效率。最后，金融企業還應該打造專業的互聯網金融隊伍。引入業務能力較強的技術人員能夠顯著的改善大數據應用水平，而聘用經驗豐富的管理人員則能創新產品不斷的增強市場競爭力。

（二）完善信用評級

就我國目前的金融市場而言，個人征信系統還不完善，金融企業在進行風險控制的過程中呆賬、壞賬現象屢見不鮮。尤其是在一些P2P的個人借貸中，交易雙方基于平等的地位，由借款方主動提供信息的方式尋求借款。據相關的數據顯示，我國的P2P金融網貸已經突破15000億元，并以一個較高的漲幅逐年上升。在這種形勢下，就更需要借助于借款方的信用評級來進行風險控制。在以往的金融業務中，信用的評級也往往是參考客戶以往的征信記錄，實際上并不能有效的反應出客戶的全面信息。筆者建議，金融企業可以可社交媒體以及大數據公司進行合作，整合客戶的收入水平、交易信息、資產狀況等信息，更加客觀的進行信用評估。同時還需要將線上與線下有機結合，基于客戶的基本信息建立起信用預測模型，保障互聯網金融的安全發展。

（三）建設眾籌平臺

在當前的互聯網金融發展中，金融企業還應該進行模式的創新，建設眾籌金融平臺將閑散資金有效利用。受到國家“大眾創業萬眾創新”的號召，我國涌現出了一大批創業者，使金融信貸業務在短期內激增。完了滿足市場的需求，金融企業經應該借助于商業銀行“拆借市場”的模式，來實現市場資金的合理配置。通過眾籌平臺，以高于銀行利率的收益集合起來，并投資給具有較高價值的項目實現企業的經濟效益。在這個過程中，也需要金融機構利用大數據技術對投融資進行風險的核算，促進金融市場的進一步發展。比如當下比較火熱的余額寶就是大數據背景下的互聯網金融新趨勢，通過芝麻信用將客戶的信用進行量化評估，在保障資金安全的前提下，既給余額寶用戶以高額的紅利反饋，同時也給金融市場注入了充足的資本。

（四）重視用戶體驗

在互聯網金融發展中，越來越強調金融企業的服務職能。傳統的金融業務產品少，交易模式逐漸固化嚴重脫離了市場實際；客戶的訴求得不到有效的滿足，就會打擊他們的投資積極性，不利于金融行業的長期發展。大數據技術的出現給金融企業提供了新的思路，本著用戶中心的經營理念，給客戶提供最舒適的用戶體驗。首先，在業務服務上應該注重與客戶的交互。只有充分的傾聽客戶的意見，才能設計出適應市場發展的產品。其次，改變以往落后的營銷模式。傳統的轟炸式營銷手段不僅在投放效果上不佳，還使客戶產生了厭惡情緒。基于大數據背景下的智能算法，可以精確的劃分出潛在客戶群，實現營銷的定點推送。最后，要完善用戶反饋體系。即使是最優秀的產品也難免存在瑕疵，金融企業利用大數據技術對用戶的購買行為和交易金路進行分析，從而了解到市場偏好制定合理的發展方案。

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作者簡介：崔立群（1974-），女，副教授，研究方向：企業和銀行會計。