商業銀行的轉型

李夢菲

【摘要】伴隨著社會經濟的快速發展，我國的金融業已經實現全面開放，而作為金融業的支柱，銀行業進入激烈競爭的狀態，使得經營環境發生了巨大的變化。這就要求我國銀行必須積極發展零售業務，而在經濟的快速推動下，零售銀行業務已經發展成為我國銀行的一種主要業務。本文對我國商業銀行經營轉型發展做出論述，并在此基礎上研究與探討我國商業銀行經營轉型發展路徑。

【關鍵詞】商業銀行 零售銀行業務 經營轉型 發展趨勢

一、商業銀行的介紹

商業銀行（CommercialBank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，傳統的商業銀行的業務主要集中在經營存款和貸款業務。但是商業銀行同業競爭的日趨激烈以及互聯網金融的巨大沖擊“倒逼”傳統銀行加速轉型。

二、關鍵的零售業務

（一）零售業務的光環

零售之王的公司業務：在零售銀行的光環下，反襯的是公司業務的落寞。一直以來，在股份制銀行里面，招行都被認為是公司業務的“弱者”。但事實并不如此。根據中信、招行在年報中披露的業務板塊數據，中信2016年總營收為1537億元，其中公司（含金融市場）為967億元，占比為62.9%；招行2016年總營收為2090億元，其中公司業務為996億元，占比50.43%。也就是說：招行盡管在存貸款規模上落后于中信、浦發等股份制銀行傳統公司業務優勢行，但營收規模已經實現了對中信的超越。這說明招行公司業務的價值創造能力要遠高于中信。

（二）零售業務成為重要支柱

我們認為，零售銀行業務已經成為了金融服務業的重要支柱，現在更多的銀行開始把零售業務當成重要的發展方向。而中信銀行也在2017年的銀監會理性發布會上以“新常態下謀轉型，中信銀行打造創新型零售銀行”為主題，全方位解析了中信銀行近年來推進零售業務轉型、持續加強零售核心競爭力、提升客戶服務水平方面做出的探索和創新。在中信2015-2017發展戰略指導下，素以傳統對公業務見長的中信銀行，全面啟動了零售戰略二次轉型，全力布局“大零售”。

零售銀行業務以其風險分散、節約資本、綜合盈利高等優勢成為維持銀行利潤的重要支點，“得零售者得天下”逐漸獲得銀行業共識。在梳理上市銀行2017年半年報時發現，多家銀行零售業務增長迅速，占營業收入的比重不斷提高。招商銀行零售業務營收占總收入比重最高，接近50%。工商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行、平安銀行、中信銀行等多家銀行零售業務營收占比超過30%。

三、銀行的零售業務

（一）零售業務注入智能化

銀行一直是傳統的代名詞，在時代大潮的沖擊下，銀行“躺著賺錢”的日子一去不復返，銀行零售業務必須也要創新和升級，以往的舊理念和傳統路徑顯然無法適應新形勢，而金融科技正是護航智能化轉型的“利器”。金融科技的崛起，改變了傳統的業務模式，銀行紛紛在發展戰略的層面進行策略調整，招商銀行在2017年上半年明確將自身定位于“金融科技銀行”，并按照上一年度稅前利潤總額的1%提取專項資金設立金融科技創新項目基金，鼓勵全行進行金融創新，積極提升金融科技能力，推動移動互聯、云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的創新應用，通過金融科技在消費場景中的應用，提高客戶體驗，降低運營成本，提高獲客能力；江蘇銀行提出了“智慧零售”的目標，在線上推動場景升級、體驗升級、跨界升級，把個人大額存單、個人結構性存款等零售業務放在線上，今后還將把更多的業務遷移到智能設備上。通過梳理部分上市銀行半年報可以看出，多家銀行零售業務對金融科技的倚重日益增強，同時，金融科技通過向零售業務注入智能化轉型和創新動力，使部分銀行的零售業績表現得相當搶眼。目前，原來大而全的銀行網點已經開始向輕型化、智能化方向轉型，越來越多的智能機具、智能客服機器人、智慧銀行系統如雨后春筍般出現，不僅大幅提高了銀行的服務效率，還為客戶營造了更現代化、更貼心的服務環境，大大提升了客戶體驗。

（二）銀行網點轉型

銀行網點轉型的背后，是零售業務競爭日趨白熱化，各方通過不斷提升客戶的個人金融業務體驗，搶占客戶資源。曾剛認為，零售業務的“爭奪戰”己不限于銀行之間，消費金融公司、互聯網公司等也都希望在這一市場上“分一杯羹”。越來越多互聯網企業進入市場以及用戶習慣的變化，迫使零售銀行業務轉型出現了新變化。因為網點多，銀行以前靠發行信用卡就能打開零售渠道，但在網絡購物和小額支付愈發流行的當下，人們越來越接受第三方支付的方式，銀行再用銀行卡作為零售的基礎，營銷效果已經不如從前。銀行發展零售業務要考慮線上與線下的結合，尤其是與場景的結合。

四、總結

對于以上的描述，以及國內目前改革的步伐來說，隨著我國零售市場化改革的改變，銀行的轉型，為客戶營造了更現代化、更貼心的服務環境，大大提升了客戶體驗，使人們生活越來越方便快捷，經濟也隨之發展。

參考文獻：

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