利率市場化背景下中小型商業銀行的發展問題研究

【摘 要】 今年4月，商業銀行大額可轉讓存單利率上限放開，各家銀行紛紛上調利率吸收存款。大額存單利率的放開無疑意味著金融市場的進一步開放，按照我國先大額后小額的慣例，利率的全面市場化將成為趨勢。中小型商業銀行長期以來以存貸利差為主要收入來源，利率的市場化所帶來的存貸利差縮小將直接影響其盈利能力，新形勢下尋找轉型發展之路成為關鍵。而在今年，金融監管部門陸續出臺了金融業各項鼓勵措施，例如由各監管局聯合發布的《關于進一步支持商業銀行資本工具創新的意見》中明確提出支持銀行補充資本工具創新等，這些能否成為中小型商業銀行轉型的突破口之一呢？本文將通過分析新時勢下中小型商業銀行所面臨的問題，并結合國家出臺的相關政策，給中小型商業銀行的未來發展提出相應的對策和建議。

【關鍵詞】 利率市場化 凈息差 中小型商業銀行發展

1.引言

20世紀末，以美國為代表的西方國家，在利率市場化初期，遭遇著大批中小型商業銀行倒閉的問題，盡管其不是由于單純的利率的市場化因素所致，但利率市場化帶來的銀行轉型問題仍然值得反思。一直以來，中小銀行依靠同業批發資金市場，通過借短放長和層層杠桿，擁有了比大型商業銀行更大的后發優勢，但這也無疑加大了中小銀行的風險；由于國內的銀行普遍業務模式比較簡單，主要收入依賴于存貸差，而目前，利率市場化將不斷縮小存貸利差，加之國家監管局加大了對去杠桿、降低不良貸款率的要求，金融機構需要更多地吸收長期客戶存款，來實現自身流動性管理的要求；另外值得注意的是，近年來科技進步、互聯網發展及其與金融的不斷融合，一些創新型的金融理財產品迅速發展，對存款的分流作用日益明顯。綜上所述，銀行一味地依靠存貸利差賺取利潤的時代已經過去，銀行業務轉型迫在眉睫。

2.文獻綜述

自2013年7月我國全面放開金融機構貸款利率管制以來，有關利率市場化背景下商業銀行的轉型及盈利能力提升的研究逐漸增多。其中關于中小型商業銀行的研究也不少，夏海濱（2017）在其文章中指出，利率的進一步市場化盡管會加劇競爭，但是銀行業因此獲得了自主定價的權利，他建議銀行實行差別化價格策略和差異化市場定位，建立差異化定價機制，根據客戶的資質及業務需求，在基準利率基礎上設定相應的價格浮動區間，逐步提升自身的定價能力；彭建剛等（2016）的研究發現，利率市場化對中國商業銀行的利差收入產生了顯著影響，并且對不同類型銀行的影響存在一定差異，對股份制銀行、地方性銀行等中小銀行影響顯著，而對大型國有銀行的影響不明顯。

3.中小型商業銀行面臨的問題

3.1 存貸利差縮小，盈利降低.

從近幾年銀保監會公布的銀行分類機構凈息差數據來看，中小型商業銀行的平均凈息差高于大型銀行；且根據2017年各銀行公布的營業收入結構數據來看，中小型商業銀行收入來源較窄，非息收入占比遠低于大型銀行。隨著利率市場化的全面推進，未來吸儲競爭加大，主營業務利潤空間將不斷被壓縮，尋找新的業務收入來源是中小型商業銀行的發展重點之一。

3.2 貸款集中度高，信用風險大.

中小型商業銀行的業務主要集中在地方性城市，而地方性城市可供開發而且前景較好的項目有限，造成貸款的行業集中度、客戶集中度過高，貸款組合面臨較大的系統風險。另外，中小銀行重點服務的中小企業風險系數偏高，最新數據顯示，2017年，農村商業銀行的不良貸款率達2.87%，而大型商業銀行僅有1.58%。利率市場化以后，中小股份制商業銀行只能通過發展中間業務和投資交易業務或者通過擴大信貸投入，“以量補價”等方式維持或提高盈利；另外，中小股份制商業銀行往往可能為了進一步擴大信貸規模，降低貸款標準，向不能提供充分的擔保抵押的客戶或劣質客戶提供貸款，這些行為會使得不良貸款率增加、信用風險凸顯。

4.對策與建議

4.1 精準定位可服務客戶，合理安排營收結構。

中小型銀行與四大行的主要競爭策略就是設定不同的目標市場與客戶群體，近年來，國家鼓勵銀行開發更加靈活或將運用差別化、結構化工具進一步加大對“三農”、“雙創”、小微企業等領域的支持力度，更好支持實體經濟發展，2017年8月末，銀監會口徑下銀行業小微企業貸款余額29萬億元，已貸款小微企業數1430萬戶，小微企業有較大普惠金融增長空間，中小型銀行在普惠金融方面具有地域和政策優勢，因此應搶占先機，主推普惠金融，同時發展和深挖其他業務，如中間業務以及國際業務等。

4.2 加強風險防范。

首先，針對不同地區、不同客戶、不同期限的存貸款產品，建立起與客戶風險、期限、抵押品、信用狀況等特征相匹配的差異化、精細化定價策略，形成多層次利率管理體系。其次，要嚴格貸款標準和抵押要求，提高信貸資產質量，同時避免一味地追求收益而涉足高風險項目，保持風險資產合理增長，防止資產錯配。

【參考文獻】

[1] 夏海濱.利率市場化對中小銀行的影響[J].中國金融，2017（11）：85.

[2] 彭建剛，王舒軍，關天宇.利率市場化導致商業銀行利差縮窄嗎？——來自中國銀行業的經驗證據[J].金融研究，2016（07）：48-63.

[3] 吳詩偉，朱業，李拓.利率市場化、互聯網金融與商業銀行風險——基于面板數據動態GMM方法的實證檢驗[J].金融經濟學研究，2015，30（06）：29-38.

作者簡介：姓名：吳小慶，性別：女，籍貫：湖北黃岡，學歷：本科，專業：金融工程。