利率市場化將對家庭理財個人消費產生影響

張雨瑤 中南財經政法大學

引言：利率市場化改變了商業銀行的運行結構，銀行面領著市場的激烈競爭，所面臨的壓力也逐漸增大。進過調查分析個人消費理念、家庭理財觀念也受利率市場化的影響，在市場的調節作用下，利率風險逐漸增加，為了應對市場利率風險，很多銀行創新了管理模式，在利率上進行了改革，對家庭理財、個人消費等均產生了影響。

一、利率市場化理財、消費產生的不利影響

（一）家庭理財影響

利率市場化背景下，利率受市場營銷較大，由于市場本身具有一定的風險因素，對理財產品造成了一定的影響，理財產品的風險也隨之增加。由于銀行的負債結構與資產結構不穩定，導致存款以及貸款的收益不平衡，理財產品的收益減少。基于市場環境下的利率波動，增加了家庭理財的風險，人們在理財產品的選擇上應更加的慎重，合理的規避風險，并對理財計劃進行調整，理財風險也逐漸增加[1]。

（二）個人消費影響

基于利率市場化的推行，導致商業銀行的壓力增大，銀行的利率風險增加，對其在經營能力、管理能力提出了更高的要求。在此過程中，儲戶會分析利率市場化的風險因素，減少銀行的儲存金額，能夠間接的促進個人的消費活動。

二、利率市場化的消費、理財優化策略

利率市場化推行，對于刺激國民消費水平，優化消費者風險管理意識具有重要意義，具有經濟發展長效機制。但是，受到利率市場化的影響，家庭可以結合自身的喜好，按照自己的意愿，自主的選擇理財產品以及存款銀行。此外，銀行在利率選擇上，可以根據消費者的經濟實力、信用等級提供貸款利率服務。最后，利率市場化會導致金融資產價格變動，在理財與消費過程中，消費者均要考慮風險因素的影響。基于現階段存在的問題，有關部門可以采取控制基準利率，優化浮動利率的方式，實現利率體制的過度，此外，針對利率市場化對理財與消費造成的影響，可采取以下措施對其進行優化。

（一）優化保險制度，強化風險應對能力

利率市場化受市場風險因素影響較大，存在一定的風險因素，對家庭理財、個人消費產生了重要的影響。由于市場結構變化增加，導致理財產品呈現出多樣化的發展趨勢，很多消費者不適應市場化的產品購買，風險控制能力較低，無法滿足利率市場化的具體需要。基于此，在家庭理財與個人消費之中，政府及有關部門需要借鑒發達國家的經驗，建立明確、完善的保險機制，在此過程中，保護消費者、存款人員的利益，當出現風險事故時，能夠將消費者的損失降至最低，此外，通過保險制度建立，還能夠提高受眾的消費與理財信心[2]。

利率市場化導致銀行的壓力加重，銀行之間的競爭也逐漸深化，優勝劣汰的市場法則展現了淋漓盡致，很多銀行由于資金不足、經營不善，導致自身破產。基于此，家庭理財以及個人面臨著巨大的風險，很多銀行無力承擔賠償，個人以及家庭只能自行承擔利率市場化的因素。通過建立存款保障機制與理財產品保障制度，當銀行出現經營危機是，通過向保險機構請求財務救助，能夠減少家庭以及個人所承擔的風險。

（二）強化信用體系，優化理財消費結構

在推行利率市場化過程中，由于風險因素增加，導致消費者存在一定的信用危機，信用風險不僅影響了銀行的收益，對家庭理財、個人消費也造成了不利的影響。基于此現狀，有關部門需要強化社會信用體系的建立，優化個人金融的結構，為理財、消費提供信用保障。首先，我國要完善法律法規，健全法律體系，將信用機制納入到法律之中，為理財、消費提供法律保障。其次，在利率市場化管理中，需要強化銀行之間的聯系，完善社會信息共享機制，充分貫徹落實個人信息共享原則。最后，有關部門需要強化信用約束力，為社會構建一個良好的信用環境。在優化社會信用體系，強化理財消費結構過程中，其主要功能有三種，通過信用記錄功能，揭示信用問題，并具有很強的警示作用，能夠提高銀行及個人的警覺性，最后是通過傳遞守信理念，為家庭理財、個人消費創造良好的環境，進而實現優化利率金融市場的最終目標。

（三）完善市場監督，構建良好金融環境

在推行利率市場化過程中，銀行可根據自身的需求，對利率進行明確，但在此過程中，若沒有對其進行監管，會導致利率市場化存在形式主義，無法帶動經濟的發展。基于利率市場化對理財與消費的影響分析，政府及有關部門需要設立專門的監管機構，實現對市場的調節，避免出現銀行超越職能、踏入禁區的情況出現。在有關部門不定期的檢查與監管之下，銀行需科學推行理財產品，并優化自身的客戶結構，定期對價格、業務進行調整，為家庭理財與個人消費構建良好的市場環境。除此之外，在監管的過程中，要充分發揮銀行的主觀能動性，能夠通過自律的方式，減少不正當市場競爭的產生，繼而明確自身的職責與權力，保障市場競爭的有序性。此外，有關部門需要制定完善的監管制度，減少對家庭理財、個人消費所造成的不利影響。

結論：總而言之，基于利率市場化的政策變革，通過市場的調節作用，利率會出現波動變化的趨勢。在利率市場化背景下，家庭存款降低，家庭理財風險增加，信用問題成為金融市場的主要問題。針對利率市場化對家庭理財、個人消費所造成的不利影響，有關部門需要強化信用體系建設，強化銀行市場監管，優化家庭理念觀念與個人消費觀念。