關于網上支付金融消費者權益保護制度的完善研究

龍周 衡陽市第一中學

引言：如今網上支付已經成為人們日常生活消費的主要方式，但是時常有一些金融消費者的權益受到侵犯，污染了網上支付的環境，所以完善網上支付金融消費者權益保護制度是亟待解決的問題。

一、網上支付的含義

網上支付是信息技術發展的最新成果，它指的是通過電子支付手段，在銀行、商家以及消費者之間完成資金流轉的過程。網上支付主要有兩種形式：第一種是通過網上銀行之間進行支付，也就是客戶開通網上銀行，通過具體的銀行app進行線上的資金周轉活動；另外一種就是大家常見并且常用的第三方支付形式，比如支付寶、微信等，消費者通過這些支付平臺能夠進行在線交易，這種方式更加普遍，同時減輕了銀行的負擔。

二、網上支付存在的問題

目前，我國網上支付的監管存在不小的問題，主要表現在以下幾方面：第一方面，監管主體不明確，存在九龍治水的現象。我國對于網上支付的管理規定并不完善，監管主體失位，尤其是出現問題后，各個部門相互推卸責任，而且在進行管理時一些機構往往重復工作，浪費資源。正常情況下，網上支付的主體是中國人民銀行，但是由于支付的服務特別廣泛，單靠央行并不能做到監管到位。第二方面，賬戶被盜用，資金丟失的責任劃分不明確。因為消費者的資金都在網絡賬戶中，很容易被不法分子盜用，造成資金丟失，一旦丟失，會造成很大的經濟損失，但是對于損失責任的劃分上，我國并沒有做出清晰的界定，只是要求支付機構根據用戶資金損失情況進行相應的賠償，但是卻沒有賠償標準，導致賠償不及時。第三方面，消費者的知情權和隱私容易受到侵犯。因為消費者在購買產品以及服務時，對于具體的信息掌握程度不夠，這也就導致買方和賣方地位的不平等，消費者處于劣勢，而支付機構的收費標準更是不告訴消費者，使得消費者的知情權受到嚴重侵犯，另外通過網上支付，支付機構能夠收集和獲取消費者的個人信息，一旦泄露，會產生很惡劣的影響[1]。

三、完善網上支付金融消費者權益保護制度的策略

（一）明確服務者支付身份地位

隨著第三方支付平臺的不斷增多，與之相應的監管工作難度不斷加大，所以需要及時進行更新和維護。目前法律對于提供支付服務的機構和平臺，并沒有準確定位，也沒有出臺具體的服務內容和相關標準，容易導致市場混亂。有鑒于此，必須明確立法工作，確立這些機構的法律地位，有了法律依據之后，以便對其進行科學的分類和管理，因為這些支付機構并不等同于銀行，但是卻有一部分業務與銀行業務相近，所以需要分類進行監管。另外，根據網絡環境的復雜性，需要建立層次分明的監管體系，商務部、信息部以及銀監會等都要配合中國人民銀行的工作，各個部門協同工作，提高監管效率。

（二）落實消費者信息保護工作

在生活中，人們雖然經常使用網上支付，但是卻沒有重視個人信息的保護工作。比如在安裝或者使用一些支付程序和軟件時，對于相關的法律協議，根本是被動并且強制的接受和同意，否則就不能進行下一步操作。尤其是一些支付服務平臺，更是利用消費者不注意法律協議這一點，在相關條款中添加同意獲取并公開個人信息的內容，消費者一不注意，就會被惡意公布個人信息。所以針對這種授權糾紛，必須嚴格劃分責任，提高消費者信息保護的意識，并且制定相關法律，明確保護消費者的信息，如果消費者再次遇到這種情況，可以保存截圖，并查找電子清單，進行舉證和追責事宜[2]。

（三）做好第三方資金償還管理

眾所周知，與銀行進行電子交易，如果發生問題，國家能夠確保銀行進行償還，但是對于第三方交易平臺，由于其類型特殊，出現問題時進行償還時程序比較繁瑣，而且資金的管理常常不科學。所以國家在對第三方支付機構進行管理時，要核實其償還能力，評估其運行體系，并設立不同的安全風險等級，對其開展的業務進行追蹤，督促其按時繳納一定的資金，保證其具有償還能力，保證消費者的合法權益。

（四）劃分未授權財產丟失責任

對于不是由于消費者原因造成的資金損失，需要支付機構進行賠償，這就需要專家進行責任認定和劃分，但是專家卻常常不能面面俱到，這時候可以借鑒國外先進的技術和經驗，也就是在責任劃分和認定上，掌握適度的原則，誰能夠預防或者減少損失，那么這一方的責任就相對較大。正常情況下，支付機構是旁責無旁貸的責任主要承擔者，但是如果是消費者的支付工具丟失，特別是手機丟失的時候，并沒有通知支付機構凍結賬戶也沒有更改密碼，那么這種情況下，消費者承擔主要責任。在舉證方面，因為消費者處于劣勢，所以需要金融機構進行舉證，如果證明支付機構并不存在過錯，那么支付機構就不需要承擔賠償責任[3]。

結論：綜上所述，為了切實保障金融消費者使用網上支付的權益，需要根據存在的問題，認真做好相關工作，通過確定提供支付服務的第三方的具體身份以及法律地位，之后落實消費者的信息保護工作，同時還需要做好資金償還管理，只有多措并舉，才能夠完善消費者權益保護制度。