對大學生金融工具使用情況的問卷調查與分析

李穎珠 中國人民銀行太原中心支行

前言：隨著市場經濟的發展，居民消費水平不斷提升，作為特殊群體的大學生，有著和其他社會群體不同的消費心理和消費行為，其消費現狀也越來越受到社會的關注。尤其是隨著現代金融業的發展，信用卡、分期付款、花唄、京東白條、校園貸等新型校園金融服務的推動，大學生使用金融杠桿翹動消費，一定程度上放大了學生的消費欲望，社會各界曾多次報道大學生脫離自身實際收入水平和消費能力，以追求高檔和享樂為目的，盲目攀比的消費行為，為了能夠引導當代大學生合理健康消費，人行呂梁中支專門設計了調查問卷，從大學生消費情況入手，對大學生在消費過程中使用金融工具的情況進行了跟蹤監測。

本次調查選取的調查對象是當地3所大學，350名大學生。共發放問卷350份，收回有效問卷313份，我們對其中300份進行了匯總。本次調查不分年級，隨機在學校的操場、餐廳、超市、宿舍等公共區域進行現場問卷填寫的方式。

一、金融工具使用情況

（一）透支行為已越來越被大學生接受

在金融工具的使用方面，了解到有30%的同學經常有透支行為，這些同學當中大多數認為透支行為是一種正常的消費方式，他們平時會選擇把錢存入銀行卡或理財當中賺利息，先花信用額度內的錢，到還款日按時還款，也有一些同學是因為平時開支規劃不盡合理，就會出現透支現象。關于透支行為，有40%的同學會偶爾透支，這些同學當中大多數認為，透支行為在一定程度上可以緩解資金不足，他們平時會先花自己的錢，在自己的錢不夠時，會使用信用額度內的錢，到還款日想辦法還款。有30%的同學從不透支，這些同學大都是自己家庭條件不是太好，平時生活中特別注重規劃自己的消費行為，能省則省，盡量不亂花錢，他們對透支的看法，多數人認為透支是一個陷阱，會加大消費欲望，陷入還款壓力。還有一部門同學，家庭較為富裕，從不缺錢，也不需要考慮透支。

（二）透支方式越來越多樣化

對具有透支行為的同學進行了跟蹤了解，除了極少數的同學是向親戚朋友同學借錢周轉外，其他同學常用的透支方式有花唄，占90%以上，其次是信用卡，占到70%，另外也有部分同學使用螞蟻借唄、京東白條、校園貸等方式，均占30%以上，有少數同學在旅游時使用過拿去花；這些透支方式大多可以在網上直接申請，使用也很方便，在調查的同學中有1張信用卡的占60%，有2張的占13%，有個別同學有3張以上的信用卡，這些信用卡有的是自己申請的，也有的是父母親的，有的是父母親的副卡。他們所有的可透支的額度不等，1000元以下占17%左右，在1000～3000元之間的占46%，3000元以上的占37%，同學們透支的范圍大多都在自己的額度之內，他們選擇的還款方式，大多是全額還款，極少數同學會超出自己的額度范圍，他們會選擇最低還款額或分期還款。他們會把自己的儲蓄卡與這些透支方式捆綁，方便還款。有67%的同學沒有還債壓力，他們會讓父母代還或者透支的額度都在自己可承受的范圍之內，有38%的同學偶爾會有還債壓力，他們快到還款日時，就會想辦法周借，有少數同學說有還債壓力，他們已經有過未按時還款的記錄。

在問及到同學們對周圍同學看法時，有58%的同學認為周圍的同學偶爾會有還債壓力，快到還款日時，會想辦法周借，有34%的同學認為周圍的同學沒有還債壓力，平時的透支的額度都在自己可承受的范圍之內，還有8%的同學認為周圍同學有還債壓力，已經有過未按時還款的記錄了。有66%的同學在遇到還款壓力時，會求助父母家人，有31%的同學會找同學或朋友借錢還，有少數同學會通過辦多張信用卡相互周轉。還有極少數同學選擇了其他方式還款。同學們大多數都知道在什么情況下需要支付利息，在問及他們了解“征信”的情況時，89%的同學“聽說過”，有8%的同學“了解”，說明這些年的征信宣傳收到較好的效果。

調查過程中，75%同學認為當地的生活和物價水平是可以接受的，有23%的同學認為當地的生活和物價水平偏高，認為偏低的僅占3%；有53%的同學認為自己的消費情況可以滿足自己的需求，38%的同學認為基本滿足，有9%的同學認為自己目前的消費情況不能滿足自己的需要求。

二、大學生金融工具使用中的特點

（一）金融業的不斷創新放大了大學生的消費欲望

隨著現代金融業的發展，各金融機構不斷推出許多的創新業務，特別是是互聯網金融，已經滲透到社會各個方面，如購物、旅游、餐飲、娛樂等，大學生對新生事物的體驗更具活力，信用卡、花唄、螞蟻借唄、京東白條、拿去花、校園貸等金融服務的推出，豐富了金融產品，提供了多種超前消費方式，同時，也放大了大學生的消費欲望，使大學生產生一些脫離自身實際收入水平和消費能力，以追求高檔和享樂為主的、盲目攀比的消費行為，這種大膽高價消費已經成為越來越多大學生的消費模式。同時，由于互聯網金融業務還在發展階段，法律制度還不健全，一些不法分子往往會找空子鉆，他們會利用大學生特殊的旺盛的消費心理，假借金融支持之名，惡意誘導大學生誤入消費陷阱，以至發生一些暴力催款和惡意訛詐的不良現象最后甚至會造成學生無力還款和跳樓自殺的社會悲劇。

（二）大學生感性消費觀念受示范效應影響較大

大學生沒有經濟來源，經濟獨立性不足，消費沒有基礎，經濟的非獨立性決定了大學生自主消費經驗少，不能理性地對消費與本錢進行衡量，大學生沒構成完全的、穩定的消費觀念，自控能力不夠，多數消費都是受媒體宣傳的引誘和身邊同學的影響而產生的隨機消費或沖動消費，這也正是大學生消費示范效應的結果。比如有的同學受媒體或周邊同學的示范效應，頻繁更換，或者有多部手機，這些同學如果家庭條件不能滿足時，攀比心理會使他們盲目利用金融工具來超前消費，到還款日時，到處周借，折了東墻補西墻，有的甚至會辦多張信用卡來周轉，長期下去，勢必會帶來還債壓力。

（三）對名牌品牌的虔誠度較高

隨著社會經濟的發展，人們生活水平越來越好，高檔名牌品牌的消費品已經走向了社會各個層面，對于大學生來說有許多是獨生子女，家庭條件較好，家長對子女消費上的寵幸較多，對子女在高檔名牌品牌的消費品的選擇上給予了默許；也有許多同學在一定程度上會相信名牌品牌的產品質量好，自己使用的不錯就會去堅持購買，還有一些經濟條件不請允許的同學，由于好面子，會偶爾購買一個自己喜歡的打折品，如名牌包包，名牌鞋等，秀秀自己的面子。

（四）消費的結構多元化和消費層次錐形化

現代社會中物質生活與精神生活豐富多樣，當代的大學生不再滿足于宿舍、教室、圖書館三點一線的單調生活，交際應酬、娛樂、旅游、運動、手機、電腦和新型IT產品都成了大學生消費的熱門，大學生的消費已顯現出了明顯的多元化趨勢，這反映出了大學生已經有提前走出校園，融進社會，追求高質量生活的趨向。生活費來源方面，除了主要依托家庭外，還有同學依托助學金，獎學金，有的同學通過打工兼職補貼生活開消；

大學生的消費結構顯現出了正立錐形的結構。家庭比較富裕的同學位于錐形的上端，他們擁有電腦、名牌手機及奢侈品等珍貴物品，家庭條件清貧的同學則位于錐形的下端，他們常常靠勤工儉學或貸款來維持大學日常生活，其他同學則位于錐形的中間，他們衣食無憂，生活水平居中。

三、建議

（一）各級政府要積極開辟大學生消費市場，從產品的種類，價格、服務多方面滿足不同經濟條件的大學生的需求，同時要規范市場秩序，為大學生提供一個健康的市場環境，讓大學生消費市場不斷帶動高校四周地區的經濟發展。

（二）金融管理部門要加強對對金融創新業務的管理，特別是要加強互聯網金融業務的管理，建立健全法律制度，要加大征信宣傳力度，金融監管部門要和其他行政機關形成合力，協同推進，嚴厲打擊不法行為，正確引導大學生理性消費，合理使用金融工具，人民銀行金融消費者保護協會，要完善監督管理機制，建立健全保障機制。

（三）學校應加強對學生的消費觀念培養，要多關注學生的消費心理和消費行為，要有針對性地舉辦一些有關當前消費市場和消費行為的講座，要多組織一些有益的情景模擬活動，用案例實例來警惕學生走入消費誤區，從思想上，心理上引導學生樹立正確的人生觀、價值觀、消費觀和金錢觀，形成理性健康的消費觀念。

（四）對大學生而言，要建立自己的正確的消費觀念，要理智地對待自己的消費，合理使用金融工具，不可為了追求享樂，沉迷于誘惑，墜入消費誤區，在使用金融工具是要選擇合法合規的機構和產品，不可為了一時便捷，誤入陷阱，同時，要考慮好自己的還款能力，不可過度超前超額消費，避免由于無力償還，負債累累。