論金融科技在手機銀行中的深化應用

呂雪娟 北京領鈞技術有限公司

當下人們已經步入金融時代，生活在金融社會里。金融在社會中已經形成了一個龐大的體系，它涉及的范疇廣，分支多，內容豐富。金融學領域中科技創新發展非常搶眼，促進了人們的金融活動方式的變革。“金融科技”的概念在這種背景下應運而生，體現了科技對金融行業的促進作用，比較有代表性的是在移動通訊技術的促進下產生和日益發展的“手機銀行”。手機銀行的出現極大地豐富了人們處理相關金融業務的方式和內容，是一種比ATM、互聯網、POS更加便利的工具，手機銀行對銀行的業務的開展提供了有力的支持。出于在信息化時代里降低人工成本、提高經營效率、吸納用戶的目的，銀行業對于金融科技的重視，沒有顯得絲毫怠慢，在金融科技浪潮中著力發展手機銀行。

一、金融科技與手機銀行的定義

（一）金融科技

金融科技從字面的理解上來看是“金融”與“科技”的組合，它深層次的含義是通過利用各種科技手段對傳統金融行業所提供的產品和服務進行創新與發展，在提升工作效率的同時達到有效降低運營成本的目的。金融科技涉及到的前沿技術包括大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等，在這些技術的帶動下的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等，這些新的“模式”、“應用”和“服務”會對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響。從總體來說金融科技領域的起步較晚，但是在政府的積極鼓勵、經濟市場的引導和技術的支撐下也在迅猛地發展，它對傳統的金融業進行了重塑，使一系列新型的金融生態逐漸產生。

（二）手機銀行

手機銀行的另外一種說法就是人們常常提到的“移動銀行”。銀行業金融機構與移動通訊運營商之間通過跨行業合作，整合貨幣電子化與移動通信業務，借助移動互聯網絡平臺，以手機作為終端，向客戶提供銀行服務的一種金融服務方式[1]。客戶只需要一部手機就可以滿足幾乎所有的金融需求，比如金融投資、金融理財和金融消費。銀行端也只需要在遠程運營，提供金融服務，工作效率和人工成本極大降低。

二、我國手機銀行的發展歷程

我國最早的手機銀行業務是在l999 年出現的，它是由中國銀行和中國移動首先推出，隨后各個銀行都發行了屬于自己的手機銀行和錢包。早期的手機銀行最大的特點就是基于短信的銀行服務，利用短信的方式實現用戶與銀行之間的溝通以及業務往來，在降低運營成本的同時也方便了用戶隨身攜帶以及隨時操作。在操作手機銀行時也要經過SIM卡和帳戶雙重密碼確認，所以它的安全性也有很大的保障。由于其便攜性，手機銀行將銀行和支付業務拓展到無金融網點地區和無銀行賬戶消費者群體，真正實現解決偏遠地區金融服務匱乏、低收入人群金融需求等問題，提高金融服務覆蓋面[1]。隨著移動通訊技術發展，交通銀行推出了采用無線上網技術的手機銀行，并且能夠同時連接中國移動和中國聯通的手機銀行，在手續辦理上和金融服務上都是免費的。截止目前，金融技術市場不斷改革，各主要商業銀行對手機銀行實現方式的技術選擇逐漸趨于一致，紛紛選擇基于WAP模式的手機銀行業務[1]。在移動運營商方面，中國移動積極嘗試手機支付和手機錢包業務在移動支付方面開始不斷取得突破[1]，目前好多商場、超市、車站以及旅游景點都有中國移動現場支付的身影。

手機銀行的整個發展歷程都在移動通訊技術的推動下，移動電話出現、手機普及、手機互聯網化發展直接對應了手機銀行的誕生和進化。當下，我國的手機銀行還不太成熟。銀行與銀行之間、運營商之間以及第三方平臺之間都在爭取在市場當中的地位和先機，對于手機銀行來說也是新一輪的競爭，手機支付市場也將會成為未來競爭的一個重要領域。大數據、人工智能技術也給目前的手機銀行帶來新的發展思路，金融科技在手機銀行當中的應用是順應當下潮流的，只有各大銀行將自己的手機銀行智能化、全面化才能占領市場。

三、金融科技在手機銀行中的深化應用

（一）金融科技實現手機銀行的移動支付

目前移動支付已經全面融入了人們的日常生活，其中移動支付又有遠程支付和近程支付，兩種支付方式都借助于手機銀行平臺。手機銀行平臺依賴于金融科技的支撐。基于通信技術，實現銀行和客戶的信息交互更加通暢；基于近場通訊技術，手機可以實現代替實體銀行卡的功能；基于近年來飛速變革的身份識別技術，如指紋識別、虹膜識別、3D結構光人臉識別等，使個人的賬戶更加安全，保障了移動支付的安全性；基于數據處理技術的發展，銀行得以很大程度提高業務吞吐量。在金融科技的支持下，大范圍的移動支付成為現實。

對于服務提供方，隨著智能手機的普及和技術升級，許多金融科技公司的主要業務在向移動支付領域靠近。在中國的移動支付市場上出現了三大參與方，包括銀聯金融機構、運營商和第三方支付機構，它們各自主導自己的市場發展又各有優勢。三大參與方的發展都離不開金融科技的支持，依靠金融科技將手機銀行支付功能發揮得淋漓盡致。

（二）金融科技打造智能手機銀行

金融科技豐富了手機銀行的服務內容，從最早的存取款轉賬功能開始，現在已經實現了購買理財產品，進行股票投資的功能，得益于信息技術的進步，金融科技本身促進了金融行業的整合，在一個賬戶入口下實現了銀行、保險、證券等服務內容，使客戶可以更清晰明了地處理個人金融業務。

金融科技促進了手機銀行的使用方式的智能化，在手機銀行中增加了搜索功能，可以使用語音搜索也可以使用文字搜索，搜索的范圍包括了手機銀行中的所有功能、理財和基金產品以及客服常見問題。通過添加智能搜索功能，進一步將用戶搜索的目的進行識別和聯想，將用戶常需要的功能、產品和服務問題準確地展示出來，建立以搜索為主要中心，只要搜就有解答，為搜索而服務的全新移動金融智能模式。例如在光大手機銀行平臺中增設的“月度賬單”功能就利用了金融科技里面的云計算及大數據技術，該功能能夠將用戶的賬單進行反饋，用戶在“我的”頁面下即可查看每月的理財、工資、資金往來、消費、繳費五大模塊的數據匯總。

手機銀行畢竟涉及到個人財物和隱私，在用戶登錄手機銀行賬戶的時候必須確保其安全性。所以金融科技又在保證手機銀行的安全性及易用性的基礎上增加了用戶手機銀行登錄認證方式。例如在光大手機銀行賬戶登錄過程中就有生物識別（刷臉認證方式）快捷登錄，確保登錄后是本人在進行財務操作。此外，目前的指紋識別，3D結構光人臉識別等識別方式也是被用于個人身份的驗證中。這些識別方式的進步都源自芯片行業和算法技術的進步。

（三）金融科技為手機銀行提供用戶私人服務

隨著信息的多樣化，各式各樣的信息不斷地出現在人們眼前，尤其是金融行業涉及到的銀行方面的信息。本來金融就具有高風險性和指標性，面對出現的干擾信息難免會讓人感到頭疼與顧慮，更不利于人們生活中關于金融事物的處理與選擇。但是金融科技中的大數據技術就可以有效地解決這一困擾，將大數據技術中的算法引擎、規則引擎、場景引擎引入到手機銀行的使用中去，通過對用戶的行為和偏重搜索的數據進行分析，在手機銀行客戶端上的不同入口，針對不同層次的用戶和不同群類的用戶產生不同的信息展示效果，這樣可以極大地減少用戶在瀏覽或者搜索信息過程中被錯誤信息影響的困擾。對于銀行來說，可以更精準地把握客戶需求，向特定目標投放定制化私人服務，提高了服務的效率，節約了資源。例如在光大手機銀行中就有“千人千面”功能，它可以根據用戶上傳的畫像以及不同的標簽屬性，智能推薦適合及符合用戶偏好的理財產品，有效提升客戶體驗。減少不良信息帶來的困擾。

當前各種銀行卡都在朝著虛擬化的方向發展，銀行正處于從經營傳統實體卡產品向經營賬戶轉變的階段。手機銀行在金融科技的引導下也增加了在線開戶的功能，在提高金融服務效率的同時，也強化了用戶在個人賬戶方面的管理和對賬戶風險因素的控制。

此外在實體服務中，手機銀行也提供了個性化的幫助。用戶可以在手機銀行上提前領取業務號，可以根據手機系統定位選擇網點及業務類型，同時還可以顯示出當前排隊的人數以便用戶提前約號，讓用戶體驗到在家就可以享受優先叫號的綠色通道服務，為客戶提供一站式移動金融服務。

結語：金融行業的發展必須進行科技化轉型，用科技創新的方式驅動金融行業的內生動力，讓金融科技做到服務于民實惠于民。手機銀行的發展力求做到一部手機就可以充當一家銀行，將金融科技實際應用到手機銀行當中去，優化手機銀行的支付模式，將手機銀行的功能、服務智能化，創新服務流程。金融科技支持下的手機銀行對用戶來說方便對生活中金融事務的處理，對銀行管理來說降低了運營的成本，擴大了銀行中的業務量，對銀行業發展潛在用戶也有極大的輔助作用。