后發展地區農村金融創新中風險防范的思考

王興攀

（桂林銀行法律合規部，廣西 桂林 541000）

一、引言

黨的十八屆三中全會上，中共中央審議通過了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，決定中正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。”普惠金融是一種金融體系，意在有效的、全方位的實現對社會所有階層和群體金融服務的全覆蓋。也就是讓所有城鄉人民擁有更多的金融服務享用權，實現更有力推動實體經濟的進步與發展的成效。[1]普惠金融在幾個定量指標要求較為硬性，包括“金融服務的覆蓋率”、“機具布放的數量”、“人均或者區域金融服務的次數”等。因此，這意味著普惠金融開展的重點人群為中低收入人群，難點區域在于中西部地區等金融服務比較弱的地方。中西部欠發達省份是我國經濟的后發展地區，這些地區的農村金融服務覆蓋率較低，農民中低收入人群比重較大。普惠金融目標能否順利實現，理念能否深入，后發展地區農村金融的發展至關重要。

2016年1月15日，國務院發布《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》，“規劃”全文中提及“農村”二字達19次。[2]今后的一段時間里，傳統銀行業金融機構、互聯網金融機構、民間金融機構等多種金融業態集合自身優勢加速推進農村金融事業，農村市場愈加開放，競爭更加激烈，農村金融將成為最具增長潛力的金融板塊。而加快農村金融創新，推出更加匹配農村市場的產品和服務，成為眾多金融機構角力農村市場的關鍵。然而與傳統金融服務相比，農村金融服務和創新會面臨更多更復雜的潛在風險，風險防范工作不可忽視。相比較東部沿海發達省份，我國后發展地區金融基礎薄弱，農村金融創新風險防范工作更加嚴峻。本文正是在國家大力發展普惠金融的背景下，著眼于農村金融創新中的金融風險防范問題，通過對后發展地區農村金融創新發展風險困境的剖析以及對引發金融風險問題原因的究根，提出相應的對策和建議，以期更好的推進普惠金融和農村金融的發展。

二、我國后發展地區農村金融創新發展的風險困境

根據學者胡鞍鋼、鄒平在《社會與發展:中國社會發展地區差距研究》一文中的定義，后發展地區的意思是受區位、歷史、資源等條件抑制以及發展戰略不均衡等因素的影響，相比于先發展地區，在經濟、文化和社會等方面較為落后，但展現出了較為充足的增長潛力的地區。[3]后發展地區實際上是融合“三個層面”的概念，包括地理、行政區劃以及經濟發展水平，其研究范疇囊括人口、經濟、資源環境、社會體制等方方面面。為了便于開展研究，本文主要是從地區經濟成分構成的角度出發，把農業在國民經濟中占比比較高的地區界定為欠發達地區，也就是后發展地區。[4]本文界定我國的后發展地區主要是指中西部地區欠發達省份。

黨的十八屆三中全會以來，通過頒布富農惠農等一系列優惠政策，加快推進農村金融事業深化改革和多元化發展，后發展地區農村金融產品和服務供應得到增加，服務水平與覆蓋率也有提升。與此同時，農村金融創新愈發活躍，開始在眾多業務上展開有效的嘗試，適合農業發展實際需求的產品和服務不斷出現。然而由于農村信用基礎薄弱，信用體系不夠健全，后發展地區在開展農村金融創新的過程中開始顯現出不少風險困境。

（一）法律制度缺失困境[5]

法律制度是農村金融創新順利推進的保護傘，農村金融法治是否健全關系到農村金融創新的成功與否。然而，實際的發展情況卻是，后發展地區農村金融創新法律制度缺失較多，表現在：現有的法律制度條款嚴重滯后，已經脫離于農業發展的實際情況；創新主體法律定位以及創新行為法律支持不明確；信貸信息共享、貸款擔保作為農村金融創新中的關鍵推進點，在法律規制方面條文籠統，不夠詳盡。以上法律制度的缺失會縱容政府和銀行業金融機構監管和開展業務更加隨意，而這類隨意性必然大大增加金融機構的經營風險。

（二）監管力度不足困境

隨著近年來各類金融機構開始布局農村金融，監管的觸角也開始較多的伸向農村，后發展地區通過探索有效舉措以及推出配合農村金融創新的新規定，豐富監管手段，加大監管力度，新常態下的農村金融創新監管體系初現雛形。但是，從整體上看，后發展地區農村金融創新監管依舊薄弱。其一，伴隨農村社會和經濟的進步，后發展地區現今執行的農村金融創新監管制度大多已滯后，已經無法滿足以農民為主的金融消費者受眾在創新安全、創新效率、創新監管制度的需求；其二，監管制度供給“過剩”，無效、過時的制度的沿用，一方面無法在化解和防范農村金融創新風險上給予有效幫助，反而還不利于實現對農村金融創新風險的正常監管，滋生了金融腐敗和金融尋租等多種問題。綜上，后發展地區農村金融創新監管仍處在低水平且非均衡的狀態，監管缺陷漏洞較多，無法切實履行對農村金融創新風險有效監控的職能，反而還導致形成了潛在的風險隱患。

（三）風險規避機制不健全困境

后發展地區農村金融創新實質上就是金融產品和金融服務的創新。金融產品和金融服務創新大多是在新的領域，多會呈現新特征，也必然會面臨創新可能引發的諸多不利狀況和風險。尤其是因為相應的風險防控體制還未構建，新服務和產品無法被納入風險管理機制，更是增加了參與主體預期收益的不確定性，引發巨大的潛在風險。此外，后發展地區在開展農村金融創新的過程中，尤其是信貸產品創新上，由于金融機構與借款人的信息不對稱，無法實現有效的篩選和監督，部分借款人信用也不能得到保證，使得監控和發現風險難度較大，金融機構很容易陷入高風險的投資經營活動，會暴露和放大銀行在信貸業務上出現風險后的脆弱性。所以，如果是針對于產品或服務創新中體現的新特征以及借款人可能的信用不良不具有健全的風險規避機制，將引發的風險更加巨大。[6]

三、我國后發展地區農村金融創新風險產生的原因究根

（一）政府監管原因

法律法規和監管制度是銀行業金融機構開展金融創新必須倚賴和遵守的規章制度，農村金融創新更好的發展，法律法規和監管制度的完善至關重要。目前，我國后發展地區農村金融創新相關法律法規不完善，農村金融創新大多執行原有的城市行業法規，而對應的法律監管制度與農村農民需求往往不相對應，脫離農村實際，忽視了農村與城市之間的差距。同時農村金融創新監管不當也和法律法規監管制度不健全有直接原因，很容易產生牟取暴利而不用付出代價的行為。而實際上這一系列問題都是政府監管不利導致的。

（二）創新參與人員原因

針對于農村金融機構而言，后發展地區農村與城市環境存在較大差異，大多專業型人才不會選擇前往農村工作，所以農村金融創新人員缺乏，金融創新服務質量也難以提升，進而導致了農村金融創新中創新能力和風險防控嚴重不足。針對于面向客群而言，主要以農民為主，大多農民對于金融服務和產品了解不足，只會使用傳統的儲蓄類產品，所以農村金融服務一直止步不前；更為關鍵的是，農村信用體系不夠完善，造成農民違反信用懲罰成本較低，經常會出現部分農民不守信用，以借款的名號，借到錢就消失或是用于賭博等不正當行為之上，給金融機構帶來了巨大的信用風險。

（三）農村金融創新業務原因

在國家政策的鼓勵之下，面對著碩大而豐厚的農村金融市場，后發展地區各類金融機構開始涉水，推出一系列區別于傳統儲蓄產品之外的金融產品和金融服務。尤其體現在涉農創新業務貸款余額連年大幅度增加。但是，卻忽視了產品和服務對于農民的適應性和對于業務的風險把關能力。原來的不重視信貸資產質量，經營上盲目擴張，內控機制不完善，信貸審批和貸后管理流于形式等，在脆弱的農村金融市場更容易造成信貸失控。現在農村金融機構所推行的信貸管理體制已不適合后發展地區農村和農民的現實狀況。另外，很多金融機構為了追求利潤最大化，只顧覬覦利益而忽略背后的信用風險，對于高風險項目或客戶表現出偏好，本身就孕育著較高的風險。[7]

四、我國后發展地區農村金融創新風險防范的對策和建議

（一）普及農村金融服務點，布局農村金融創新開展觸點

后發展地區應秉持政策扶持和市場化相結合宗旨，通過完善健全政策激勵機制和以市場化理念合理分散金融風險，合力將農村金融創新向基層推進。基于農村金融市場容量以及機構的可持續發展考慮的基礎上，降低市場準入門檻，鼓勵傳統金融機構、互聯網金融機構、民間金融機構等通過開設農村金融服務點，完善農村金融創新組織物理布局體系，為農村金融產品和服務方式創新的全面推進提供物質基礎設施。

（二）優化渠道和產品設計，創新金融產品和服務

在渠道設計和服務創新方面，后發展地區農村金融機構應當主動提高金融服務水平，實現為客戶服務的一體化和全方位化。在產品設計和創新方面，結合當地農產品或其他資源優勢，考慮農村經濟的特殊性，打造特色金融品牌，尋求金融扶持農村經濟發展更好的載體。后發展地區可以根據農村生產的規模化、組織化、產業化情況，從金融產品和服務手段上進行創新，例如在農產品生產環節，推行“專業合作社+基地+農戶”的融資模式；在加工環節，推行“上下游企業一站式服務”的資金供應模式；在流通環節，采用鏈式貸款模式。同時，可對動產質押貸款、林權抵押貸款、土地經營權抵押貸款等業務進行有效嘗試。此外，打造農業龍頭企業金融服務體系，從而對其傾向性投入金融資源，開展創新試點，降低因農村金融創新產生的風險。

（三）加強農村金融創新人才建設，構建信息反饋機制

后發展地區農村金融創新風險防范的執行歸根到底還是需要人才來推動。金融機構應當借助于完整、系統的培訓機制，通過制定科學的培訓目標和計劃，有針對性對從業人員開展農村金融方面的培訓，更好的獲取到新知識和新信息。尤其要加強針對于信貸管理要求的培訓。還要借助于多種納賢的途徑，把包括農業、財務人員、市場營銷人員、銀行專業管理人員、銀行風險管理人員、IT技術人員等專業人士聚集起來。這是開展農村金融創新，防范金融風險的關鍵和基礎。同時，建立協調一致的金融創新和風險防控機制，一線員工與后臺研發人員、風險防控人員共同推動金融創新的風險防范，從而打造一支前后聯動的創新隊伍，構建上下通暢的信息反饋機制。

（四）推進農村信用體系和風險體系建設，打造良好的創新軟環境

后發展地區應該通過加大對信用與風險文化的宣傳，增強農村民眾信用意識和風險觀念意識。即可借助宣傳、教育及典型示范等在農村逐漸培養和樹立以講信用為榮的良好風氣，而且切實讓守信的人在諸如授信優先、稅費減免、增加授信額度等享受到守信帶來的便利。還應升級個人征信數據庫，使其能夠覆蓋農村地區廣大企業和個人，從而擴大采集和應用范圍。同時單獨建立農戶、農民和農村企業的信用檔案，構建科學、合理的指標評價體系，使信用信息共享切實發揮實處。最重要的是，要改善農村信用環境，在加強農民誠信教育和提升農村誠信意識上多下功夫，著力推進誠信村、誠信企業、誠信戶等誠信工程的建設與創建活動，完善守信激勵和失信懲罰機制，提高不守信的成本，讓失信行為在法律和市場面前無處生存。[8]

五、結語

本文從理論上對后發展地區農村金融創新與風險防范的困境及原因進行了分析，并得出了普及農村金融服務點，布局農村金融創新開展觸點；優化渠道和產品設計，創新金融產品和服務；加強農村金融創新人才建設，構建信息反饋機制；推進農村信用體系和風險體系建設，打造良好的創新軟環境等四項對策建議，可以為后期后發展地區農村普惠金融的實現提供理論參考。但由于定性分析的科學性略顯不足，在后期的研究中應添加對后發展地區農村金融創新風險防范的實證分析，得出更具針對性的對策和建議。后發展地區農村金融創新與風險防范形勢依舊十分嚴峻，仍需廣大學者和金融從業人員深入研究。