論大學生正確消費觀的培養

唐潔

摘 要：大學生從學習壓力大、環境比較單一的高中進入大學，生活發生了很大的變化，加上互聯網的發展，樹立大學生正確消費觀面臨著巨大的挑戰。近幾年，一種以學生為目標的校園網貸頻繁出現，由此引發的悲劇引起監管部門的關注。本文解讀校園網貸在高校內迅速發展的原因，揭露大學生消費觀存在的問題，從高校視角出發，圍繞大學生正確消費觀的培養，從高校思想政治教育、大學生理財意識培養、信用教育、金融知識教育、國家獎助政策解讀、校園環境治理等方面提出培養大學生科學價值觀的建議。

關鍵詞：價值觀；校園網貸；思政教育；獎助體系；信用理財

根據網絡借貸的概念范疇，校園網貸是民間借貸的校園網絡版，網站或App作為一個中介平臺，為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對其身份及交易信息的真實性進行審查，主要以高校在讀大學生為目標客戶提供相關借貸業務。正是校園網貸的出現以及由此頻發的校園網貸悲劇，讓高校重新審視了培養大學生消費觀的問題。

一、校園網貸在高校內迅速發展的原因

1.互聯網金融進入大學生的生活。隨著互聯網金融的蓬勃發展，國內以大學生為目標市場的網貸平臺如雨后春筍般在高校出現，多達百余家，除諾諾磅客、人人分期、趣分期、愛學貸、名校貸、我來貸、優分期、閃銀等，京東和淘寶也分別推出針對大學生的信貸業務。細分這些種類繁多的網貸大致有三類：一是單純的P2P貸款平臺，如名校貸、我來貸等；二是學生分期購物網站，如趣分期等；三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業務，如京東白條、螞蟻花唄。需要說明的是，京東白條、螞蟻花唄都是根據消費者的消費信用規定限額。

2.校園網貸通過“線上+線下”途徑迅速進入大學生生活。高校大學生接觸校園網貸的途徑有多種：線上的App推廣、線下在高校校園內配備校園經理、校園附近的App推廣活動等，有些甚至利用學生校外興趣班培訓機構和畢業生實習公司推廣App交付學費和培訓費。

二、校園網貸折射出大學生價值觀問題

1.高校消費觀培養有待加強。媒體曝光的惡性校園網貸事件層出不窮：有的大學生因陷入校園網貸而給自身和家庭造成了沉重的經濟負擔，不得不終止學業；有的學生甚至為此付出了生命代價。網絡借貸不僅有著高額的利息，平臺還加收其他費用，如服務費、賬戶管理費、財務管理費等。高校大學生作為接受高等教育的群體，卻無法看清惡性校園網貸的真實面目，一方面跟校園網貸這一新穎的形式有著密切的關系，另一方面，與高校對科學消費觀的培養過于薄弱密不可分。

2.大學生的理財意識薄弱、金融知識欠缺。據網貸之家調查數據顯示，校園網貸平臺年化借款利率普遍在10%～25%之間，校園消費網貸平臺的利率加上服務費在20%～30%之間，而信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右。金融搜索平臺融360調查表明，37%的平臺有較為明確的費率，63%的不明確；表示逾期后果以及逾期費率的平臺占比為64%，逾期費率不明確的平臺為36%；而在明確逾期費率的平臺中，逾期后每日費率在1%的平臺占比高達55.56%，逾期后每日費率最高的是3%，占比為5.56%。而校園網貸利用大學生理財意識薄弱、金融知識欠缺這一特點，通過虛假宣傳其利率低、混淆其費率問題，模糊其逾期費用，從而對大學生進行鼓動消費，推出一系列優惠活動和鼓動性廣告語，為大學生埋下陷阱。其中不乏利用混淆月利率和年利率的概念，虛假宣傳貸款的利率低從而吸引在校大學生。值得一提的是，很多平臺要求學生交付保證金，而保證金產生的利息對學生不做說明，故意隱瞞，并通過口頭承諾等無法律效力的方式向學生宣稱全部還款后將退還保證金。

三、高校應培養大學生正確的消費觀

校園網貸不斷退出市場從一定程度上凈化了大學生消費環境，然而高校作為育人機構，應從本質出發，培養大學生正確的消費觀，現歸納出以下幾點建議。

1.高校應重新審視大學生思政教育引導機制。虛榮心、拜金主義等思想影響當代大學生正確消費觀的培養，面對這一現象，高校必須對大學生做出正確引導。根據當代大學生公民道德素質現狀調查分析結果來看，學生在校受影響大小依次排列為：專業課教師、輔導員、思想政治教師。其中，專業課教師對大學生道德素質的影響為57.6%。而近年來高校教師在課堂上的不良言行被頻頻曝光，不乏言論反動、提倡讀書無用論者。因此，高校應重視專業課教師對學生道德素質的影響。為了引導高校大學生形成正確的價值觀，高校應調整引導機制，將專業課教師、思政課教師和輔導員三者有機結合，形成統一的思政教育引導機制，為學生的成長保駕護航。

2.高校應加強對大學生的信用教育。據2015年全國大學生信用認知調研報告顯示，超過四成貸款大學生有過逾期情況， 八成大學生不了解個人征信報告， 近六成高校學生缺乏信用知識。從國家的生源地貸款到校園網貸，大學生整體的信用認知現狀不容樂觀，大學生的信用教育工作迫在眉睫。而校園網貸所引起的惡性影響會嚴重影響學生的個人信用，學生一旦不能及時還本付息，借款學生未走出校門就會背負不良信用記錄，甚至面臨法律訴訟風險。2016年1月，國家發展改革委和最高人民法院等44個部門聯合簽署《關于對失信被執行人實施聯合懲戒的合作備忘錄》，針對失信被執行人提出了55項懲戒措施，包括對乘坐飛機、出境、從事民商事行為、享受優惠政策、擔任重要職務等方面進行限制。因此，大學生要意識失信帶來的不良后果。聯合懲戒是時代發展的必然產物，說明信用越來越重要。基于社會發展對信用的要求，面對大學生信用教育缺失這一事實，高校應積極傳播信用知識，普及誠信教育，從而引發大學生對信用問題的關注和思考。

3.高校應加強對大學生理財意識和金融知識的教育。2015年全國大學生信用認知調研報告表明，超過一半的大學生每月資金完全沒有盈余的占50.84%，23%的大學生經常感到資金短缺，只有15%的大學生認為自己沒有資金短缺的情況，從這組數據可以看出大部分大學生的理財意識淡薄。從自我調控方面而言，大學生較中學生在自制水平上有所提高，但仍處于可塑階段，抗外界誘惑能力較弱。校園網貸平臺看準大學生這一特點，做虛假、夸大、隱瞞的宣傳，誘導學生進行盲目、沖動消費。為此，高校應注重對大學生理財觀念的教育，加強大學生金融知識的學習，幫助大學生樹立正確的消費觀念，使其對新型金融產品有基本的辨別能力。

4.高校資助工作應助力培養大學生正確的消費觀。現階段，我國建立了比較完善的獎助體系，通過“獎、貸、助、補、減、免”等途徑為高校大學生經濟問題提供政策支持，包括國家獎學金、國家勵志獎學金、國家助學金、高校助學貸款、生源地貸款、提供勤工崗位、開通入學綠色通道等途徑。然而，除了國家獎學金是面向所有大學生，其他均僅限于貧困生的申請，包括助學貸款。從國家資助對象的數據來看，國家獎學金、國家勵志獎學金、國家助學金每年的資助人數分別是5萬、51萬和340萬；除助學以外，現行的高校助學貸款和生源地貸款也只是針對家庭經濟困難學生，解決大學生學費、住宿費和生活費的不足。不難看出，國家對貧困大學生的資助工作極為重視。中華人民共和國國民經濟和社會發展第十三個五年（2016—2020年）規劃綱要中也再次強調了對經濟困難學生的資助工作。由于貧困生備受關注并由此滋生的“貧困溫床”現象不容忽視：一方面，學生為了獲得資助和貸款機會，只能通過出示相關貧困證明；另一方面，獎助比例的不均衡也一定程度上引導大學生形成重助輕獎的觀念，由此產生的道德責任問題與高校資助育人的目的背道而馳。高校應在國家資助政策的指導下，結合高校自身的特點，制訂合理的獎助規定；將培育大學生道德責任、感恩意識，將引導大學生樹立正確的人生觀和價值觀等育人目的融入高校資助政策之中，為培養大學生正確的消費觀打下基礎。

參考文獻：

史洪波.當代大學生公民道德素質現狀調查分析[J].經濟師，2010（5）：104-105.