銀行個人信貸業務風險管理的策略研究

于榮

【摘 要】隨著我國經濟的發展以及信息技術的進步，金融行業也得到快速的發展，而金融作為國民經濟的重要組成部分，加強對金融行業的管理，降低金融行業的風險，進而保障國民經濟的發展有著重要的作用。故此，銀行作為金融機構之一，對于反應國民經濟的發展狀況有著重要的作用，而其中對個人信貸業務風險的國力更是銀行工作的重點。本文從我國個人信貸業務風險管理、我國個人信貸業務風險管理的問題以及創新銀行個人信貸業務風險管理的策略等方面進行簡要的分析和研究，進而為銀行的個人信貸業務的風險管理提供參考性的意見和建議，進而推動我國銀行等金融機構的健康發展和進步。

【關鍵詞】銀行個人信貸業務；風險管理；策略研究

在當前的國民經濟發展中，我國的金融發展勢頭迅猛，尤其是近年來我國的個人信貸業務呈現快速的發展，使得在銀行辦理個人信貸業務的數量逐漸增加，我國的個人信貸業務的發展進入到市場高速發展時期，但是在個人信貸業務管理中，由于我們個人信貸屬于一種新的業務，在對其進行管理中沒有可借鑒的經驗，在其個人信貸業務風險管理中訓在著管理體系不完善，法律法規不健全，市場體系欠缺，加之自身經營存在問題，進而影響我國的個人信貸業務風險管理。故此，在銀行的個人信貸業務風險管理中，加強對個人信貸業務風險管理的研究，進而推動我國個人信貸業務的健康良性發展。

一、我國個人信貸業務風險管理

在我國的銀行業務中，加強對個人信貸業務風險管理對于保障銀行業的可持續健康發展有著重要的作用，而銀行的個人信貸業務風險主要有以下幾個類型：

首先，在銀行的個人信貸業務風險中，其信用風險是常見的一種風險。所謂的信用風險主要是在銀行的個人信貸業務中，一些借款人借貸后不能及時或者不愿意履行還本付息協議，進而違約，進而使得銀行遭受巨大的經濟損失，影響銀行的經濟效益；

其次，在銀行的個人信貸業務風險中，操作風險是其中常見的一個個人信貸業務風險。所謂的操作風險主要是指由于不完善或者失靈的內部控制、人為的錯誤以及外部事件給商業銀行帶來了直接或者間接的損失，進而影響銀行的可持續發展；

最后，在銀行的個人信貸業務風險中，其市場風險也是其中的一個主要風險。所謂的市場風險就是指被用于交易或可交易資產的價值發生變化而導致損失的風險，包括一些利率、外匯等市場因素造成的價格波，進而影響銀行個人信貸業務的發展。

二、我國個人信貸業務風險管理的問題

（一）管理體系不完善

在我國的個人信貸業務風險管理中，管理體系不完善是其中的重要問題。在個人信貸業務風險管理中，一些銀行在個人信貸風險管理體系的建設中缺乏完善的體系，加之一些銀行無法對個人借貸者的信息無法全面的取得，進而使得管理體系出現問題；同時，在個人信貸業務風險管理中，缺乏個人信用管理體系的環境，進而影響個人信貸業務風險管理水平的提高。

（二）法律法規不健全

在我國的個人信貸業務風險管理中，法律法規不健全也是其中的不足之處。在我國的個人信貸業務風險管理中國家對個人信貸業務的有關法律法規建設不完善，使得銀行在個人信貸業務的建設中缺乏相關的法律規范，進而影響銀行個人信貸業務風險管理質量和效率。

（三）市場體系欠缺

在我國銀行個人信貸業務風險管理中，市場體系欠缺也是其中的原因之一。隨著我國金融行業的發展，我國的個人信貸業務發展迅速，但是個人信貸業務作為一種新興的業務，市場體系不完善，沒有較好的經驗可以借鑒，進而影響個人信貸業務風險的管理。

（四）自身經營問題

自身經營問題也是影響我國銀行個人信貸業務風險管理的重要因素。在銀行個人信貸業務管理中，一些銀行在進行風險管理中，缺乏對風險管理的監督，加之個人信貸業務風險管理的信息化水平低，進而使得銀行的個人信貸業務風險管理存在問題。

三、創新銀行個人信貸業務風險管理的策略

（一）建立信用評價機制和合作機制

在銀行個人信貸業務風險管理中，建立信用評價加之和合作機制是提高風險管理水平的重要途徑。在銀行的個人信貸業務風險管理中，客戶的信用評價機制不健全也是其中的重要問題。故此，在銀行個人信貸業務風險管理中，一方面要對客戶建立科學的個人客戶信用評價機制和合作機制，充分的利用現有的社會個人信用體系，以現有的信息為中心，進而掌握個人客戶的信息資料，為此建立個人客戶信息數據庫，進而建立個人信用評價體系，從源頭上防范信貸風險；同時，在銀行個人信貸業務風險管理中，可以運用數學統計分析法和科技手段建立個人信用風險計量，進而風險客戶信用信息的規律性，進而提高個人信貸業務風險管理水平。

（二）加強對風險管理的內部控制

在銀行個人信貸業務風險管理，加強對風險管理的內部控制也是加強風險管理的重要切入點。在銀行的個人信貸業務風險管理中，一些銀行對風險管理的監督不力，進而影響個人信貸業務風險管理。故此，在銀行的個人信貸業務風險管理中，要建立責任追究制，如果個人信貸業務風險管理中存在問題，要及時找到相應的負責人對其進行問責，進而及時的解決問題；同時，在銀行的個人信貸業務的風險管理中，要加大對信息技術的投入，開發出對客戶個人還貸信息的追蹤，一旦客戶的信息出現問題，要及時的反饋給上級，同時，借助信息技術和大數據手段，建立對客戶信息控制系統，進而對客戶信息進行監控，進而提高風險管理的信息化水平。故此，在銀行個人信貸業務風險管理中，借助制度和科技手段對風險管理加強監控，進而提高銀行個人信貸業務風險管理水平和質量。

（三）創新風險管理體系

在銀行個人信貸業務風險管理中，創新風險管理體系是提高風險管理效率的重要舉措。在銀行的個人信貸業務風險管理中，其風險管理體系的欠缺是影響風險管理的重要因素。故此，在個人信貸業務風險管理中，首先銀行要建立科學的客戶信用評價標準，做好對客戶的個人信息的整理和分析，借助信息技術和大數據手段，對客戶的個人信息進行大數據處理，進而提高信息處理的效率；同時在銀行的個人信貸業務風險管理中，要對個人信貸業務辦理的流程進行規范，合理職能分工，進而加強對個人信貸風險的有效管理和控制；此外，在銀行個人信貸業務風險管理中，要加強對風險管理人員進行知識培訓，進而提高風險管理人員的知識水平，建立高素質的從業人員隊伍，進而提高銀行個人信貸業務風險管理水平。

（四）完善市場環境

在銀行的個人信貸業務風險管理中，完善市場環境對于提高風險管理的效率和質量有著重要的作用。在銀行的個人信貸業務風險管理中，個人信貸業務對于外部市場環境具有加強的依賴性，由于市場因素的影響，使得個人信貸業務市場混亂，進而影響個人信貸業務的風險管理。故此，在銀行個人信貸業務風險管理中，銀行要完善擔保抵押制度，加強改進個人信貸抵押物的處置程序，進而為銀行行使債權提供有力的保障；同時，在銀行的個人信貸業務風險管理中，要完善個人信貸市場競爭機制，政府要建立完善的關于個人信貸業務的法律法規，對個人信貸業務進行市場監管，加強同行業之間的溝通，各個銀行之間對于不良客戶的信息進行共享，進而加強對失信行為的抵制能力。故此，在銀行的個人信貸業務風險管理中，形成良性的同行業的市場競爭機制，完善擔保抵押制度，進而加強對個人信貸業務風險管理。

四、結語

總而言之，在我國的銀行個人信貸業務發展中，加強對銀行個人信貸的風險管理是其中的重點和關鍵。故此，在我國的銀行的個人信貸業務風險管理中，要對用戶建立信用評價機制和合作機制，加強對用戶的信用管理，同時創新個人信貸業務風險管理體系，借助信息技術，加強對個人信貸業務風險管理的監督，提高銀行個人信貸業務風險管理的質量和水平，且加強對個人信貸業務的市場環境管理，規范個人信貸市場，進而為個人信貸業務提供一個健康綠色的市場環境，從而提高銀行個人信貸業務風險管理的質量和水平，促進個人信貸業務的健康發展。

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