“校園貸”現狀調查及監管對策探討
——以武漢地區高校為例

倪武帆，楊慧芳，莊 園，文 杰

（武漢紡織大學，武漢430200）

一、引言

根據中國人民銀行發布的《小額信貸公司數據統計報告》，到2016年6月，小額貸款機構的數量已經達到8 810家，實收資本達到8 379億元，與2010年的2 614和1 781億元相比，機構數量增加了2.37倍，如果不考慮貨幣貶值，實收資本的數量是2010年的4.7倍。小額信貸日漸增加的需求促使了“現金貸”產生，“現金貸”是小額現金貸款業務的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。

“校園貸”作為“現金貸”的一種，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。一般分為電商背景的電商平臺、消費金融公司推出的產品、P2P貸款平臺、線下私貸以及銀行機構面向大學生提供的校園產品這五類。

十九大報告明確指出，深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，金融要為實體經濟服務。全國金融工作會議也強調，金融要把實體經濟服務作為出發點和落腳點。“校園貸”門檻低、手續簡便、放款迅速，以其高利率從實體經濟中吸收大量資金，抑制了金融對實體經濟的支持作用，與十九大和全國金融工作會議的初衷相違背。因此，在了解“校園貸”現狀的基礎上規范其發展迫在眉睫。

二、“校園貸”現狀調查

（一）調查方案的設計

本著代表性和全面性的原則，借助互聯網“問卷星”平臺向武漢地區各高校大學生發放問卷，以“985、211”學校、普通本科學校、高職高專學校的不同年級以及不同專業的學生為調查對象，在不同層次的學校中隨機選擇兩個學校作為代表，問卷發放男女比例差別較小，年級分布均勻。調查問題主要涉及學生態度、選擇平臺、資金用途、償還方式等，調查期間為2017年9月—12月，通過問卷調查形式對“校園貸”現狀進行調查研究，為“校園貸”的規范發展提供對策建議。

（二）調查結果分析

截至問卷調查結束時間“985、211”學校、普通本科學校、高職高專學校共收到的有效問卷分別為236、251、220份，有效問卷率達91.6%。對收回問卷進行整理統計后，從以下幾個方面對“校園貸”現狀展開分析。

1.對“校園貸”的態度

從不同層次學校設計問卷，調查大學生所在大學層次對“校園貸”的影響。由表1可知，不同層次大學的學生對“校園貸”態度相差不大，皆是半數以上的學生持中立態度。數據綜合來看，29.28%的學生持反對態度，56.72%的學生持中立態度，只有14%的學生對“校園貸”持支持態度。

表1 大學生對“校園貸”的態度

2.參與“校園貸”的群體結構

通過調查發現，參與“校園貸”的學生中女生較男生多，男生占42.31%、女生占57.69%。低年級學生參與“校園貸”的占比明顯高于高年級、呈現出低齡化的特點，其中大一、大二的學生為低年級學生，大三、大四的學生為高年級學生，具體數據為低年級占76.28%、高年級占23.72%。根據問卷調查結果統計得出圖1、圖2，由圖1可知，參與“校園貸”的群體絕大部分來自于農村。由圖2可知，財經類學生中參與校園貸的占25.32%，非財經類學生中參與校園貸的占41.67%。相比于非財經類專業，財經類專業中大學生參與“校園貸”的占比較低。可見，專業知識的普及對學生風險防范意識的提高具有很大影響。

圖1 參與“校園貸”的生源地分布

圖2 參與“校園貸”的專業分布

3.了解“校園貸”的途徑

大學生了解到“校園貸”相關信息的途徑主要包括網絡宣傳、校園內傳單、朋友推薦等。具體分布如圖3，以大學生多途徑了解校園貸為基礎。從圖中可以看出，大部分學生了解到“校園貸”相關信息是通過網絡宣傳以及校園內傳單的形式，其占比分別為67.31%、67.10%，比較接近。也有少部分大學生是通過朋友推薦了解到“校園貸”，加速了“校園貸”的傳播。還有一部分學生是通過其他途徑了解。

圖3 大學生了解“校園貸”的途徑

4.“校園貸”平臺的選擇

統計問卷調查結果得出圖4，根據圖4，在參與調查的大學生中，使用傳統電商平臺提供的“校園貸”業務占48.80%。在面臨“校園貸”平臺的選擇時，傳統電商平臺提供了相對較低的利率，因而有接近一半的學生選擇了傳統電商平臺。存在少部分學生使用分期購物平臺、網絡信用貸款平臺，大學生群體對于不同“校園貸”平臺沒有清晰的認識。

圖4“校園貸”平臺的選擇

5.“校園貸”的貸款金額

圖5為大學生貸款金額的統計結果，從圖5可以知道，大學生“校園貸”的貸款金額大部分集中在3 000元以內，其中以1 000元以內最為顯著、占比超過二分之一。其他三個劃分區間的貸款金額占比相差不大，其中5 000-10 000元占比最少，僅為2%，貸款金額達到10 000元的所占比例為3%。貸款金額較少一定程度上促進了“校園貸”的發展，為部分資金規模較小的“校園貸”平臺提供了生存空間。

圖5 大學生的貸款金額

6.“校園貸”的資金用途

由問卷調查統計結果知道，大學生選擇“校園貸”的用途有很多，具體包括電子產品、服裝品牌、零花錢、洗護美妝、學習培訓、旅游、交際、學費、理財及其他。具體分布如圖6所示（以大學生復合型消費為基礎），電子產品和服裝品牌所占比例較高，分別為75%、50%。生活中的各種誘惑和攀比，加上自我控制能力不足，導致學生產生非理性消費需求，比如對電子產品、品牌服裝的盲目追捧，表現為生活消費多、學習消費少。

圖6 大學生選擇“校園貸”的用途

7.償還“校園貸”的方式

由圖7可知（以大學生復合型消費為基礎），在大學生參與“校園貸”后，大多數大學生償還“校園貸”的方式是問家長要,這也在一定程度上減輕了學生的還款壓力，滋生了學生盲目使用“校園貸”的消費心理，助長了“校園貸”類產品的迅速擴張。另外，少部分學生會選擇“借新還舊”的還款方式，從新的貸款平臺獲得資金償還之前的貸款，使原本自我控制能力就不足的大學生更易陷入“校園貸”陷阱。

圖7 大學生償還“校園貸”的方式

三、“校園貸”存在的問題

學生信用卡退出市場后，大學生消費信用借貸一直處于供需不平衡的狀態，“校園貸”的出現與興起彌補了市場空缺，迎合了大學生的需求。然而，由于監管的缺位，合法“校園貸”缺乏生長空間，非法“校園貸”野蠻生長，一時間亂象叢生、社會問題不斷。

（一）貸款門檻低

一些“校園貸”平臺為了擴大市場份額，盲目追求客戶數量的增加，追求短期市場規模的擴大，疏忽了對貸款人資質和還款能力的審核，缺乏完整的風險防范措施。貸款門檻低，申請手續非常簡單，大多數貸款平臺只要求學生提供身份證、學生證、家長聯系方式等基本信息，少數平臺要求學生上傳手持證件照的照片，更有一些貸款平臺甚至不需要貸款者本人親自辦理。

（二）誘發畸形消費

隨著大學生日益增長的提前消費趨勢，一些“校園貸”平臺通過降低自身貸款門檻來隱藏其高利息的特點，誘導學生過度消費，導致部分學生陷入高利貸陷阱。大學生作為一個龐大的消費群體，沒有形成健康的消費心理，容易產生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤的消費觀念。同時，大學生在生活、娛樂等消費方面容易盲目攀比、炫耀，當超出學生自身的消費承受能力時，可能選擇從“校園貸”平臺申請貸款，誘發畸形消費。

（三）病毒營銷趨勢明顯

大學生普遍存在風險意識淡薄、金融知識匱乏的問題，部分“校園貸”平臺為了高額利潤、同行競爭以及平臺自身融資等，利用大學生在貸款方面專業知識的不足進行違法違規操作，比如虛假宣傳、模糊收費標準等。利用在校大學生開展“關系營銷”，擴大學生借貸群體，加速“校園貸”的傳播。與一些購物平臺合作進行校園營銷，誘導大學生參與“校園貸”，社會危害極大。

（四）貸款資金來源存疑

“校園貸”平臺提供的貸款資金主要有以下幾個來源：自有資金、向其他P2P網貸平臺借款、向投資人募集資金。不管是哪種模式，整個資金鏈都不太牢固，在操作過程中，任何一端的失衡都可能導致資金鏈的斷裂。同時，由于“校園貸”監管層面相關法律法規不夠健全，“校園貸”貸款資金來源可能存在洗錢問題，企業或者個人借助“校園貸”平臺放款，將非法收益轉為合法化。

（五）加劇潛在信用風險

“校園貸”的客戶群體是在校大學生，部分大學生存在沖動消費，消費超過了其實際支付能力。大學生沒有收入來源，信用違約風險遠大于成熟消費者。“校園貸”平臺門檻低，當大學生有貸款需求的時候，中介機構會幫助大學生提供虛假的信息。也有一些中介會利用已知的學生信息在多個貸款平臺上借款，這導致資質較低甚至沒有借貸資質的人都可以在中介機構的幫助下，從校園網絡借貸平臺上獲得貸款，增加了信用風險。同時，“校園貸”利息高，加重了客戶的負擔，也導致了信用風險的增加。

（六）加重社會維穩成本

由于一些放貸和催收機構在實際操作過程中存在著許多不當行為，使得“校園貸”引發了諸多問題和嚴重后果，需要動用各部門資源來維護社會穩定，加重了社會維穩成本。從2016年開始，“校園貸”不斷爆出大量逾期、高利貸等負面新聞。大學生無力償還巨額貸款跳樓自殺、“裸貸”等“校園貸”亂象觸目驚心,嚴重侵害在校大學生財產安全和合法權益,還影響到學校的正常運營秩序，擾亂正常金融市場秩序，影響了社會和諧穩定。可見，“校園貸”事件問題波及面之廣、危害程度之深。

（七）對貨幣政策調整造成沖擊

部分“校園貸”平臺針對大學生不同情況提供不同額度的貸款金額，從“校園貸”平臺申請貸款，大學生可以把互聯網上的信貸額度變成現金。其中，基礎貨幣表現為流通中的現金和商業銀行的準備金。流通中現金的變化直接影響基礎貨幣的數量，從而造成貨幣供給量的變化，影響貨幣供應量統計數據的準確性，進而影響到貨幣政策的制定，對貨幣政策調整造成沖擊，削弱貨幣政策實施效果。

四、促進“校園貸”規范發展的對策建議

鑒于“校園貸”平臺自身存在的問題及其在發展過程中引發的各類不良社會現象，為了改變其現狀、促進“校園貸”的規范發展，分別從高校教育、“校園貸”平臺、行業自律、政府監管以及網聯監管幾個方面提出對策建議。

（一）加強高校教育宣傳力度

學校應該意識到“校園貸”平臺的存在對于大學生的潛在威脅，普及金融基本知識、網絡安全知識，提高大學生對于“校園貸”的認識。一方面，學校可以在教學的基礎上開展講座加強對大學生的金融和風險教育，包括以專家講座和網絡公開課的形式。另一方面，增加教師、輔導員與學生的溝通，了解學生的消費觀念以及消費狀況，在日常生活中培養大學生的理性消費意識，及早防范學生非理性消費。同時，兼顧學生的消費需求，以在校大學生特別是貧困大學生為服務對象、有效提供助學貸款服務。

（二）完善“校園貸”平臺的建設

為了使“校園貸”平臺贏得更好的發展，平臺自身應規范業務流程，加強風控，杜絕僅憑身份證和學生證等信息就發放貸款的情況，合法合規的進行金融服務，樹立良好的形象。宣傳時要提倡大學生適度貸款，避免出現到期貸款無法償還的情況。辦理貸款時要向大學生強調貸款的實際利率和相關其他成本，避免大學生盲目貸款。同時，“校園貸”平臺要完善自身的審核機制，根據借款人償還能力的不同設計不同等級的貸款金額。

（三）積極倡導行業自律

加強“校園貸”行業自律，銀監會要充分發揮帶頭作用，協助各行業協會與“校園貸”平臺制定相應的行業規則，促進“校園貸”的規范發展。在“校園貸”宣傳方面，不得以“利息低”等理由進行虛假宣傳。建立網貸行業評級機構，促進各“校園貸”平臺的有序競爭。對于“校園貸”平臺的非正規貸款行為，比如向學生提供其風險承受能力之外的貸款，行業評級機構應該給予一定程度的懲罰，增強網絡曝光度，借此引導正常的市場發展方向。

（四）落實相關政府部門監管

為了規范“校園貸”的發展，政府層面要推進法治建設，加強對金融市場的監管，提高監管的針對性，明確監管責任，強化對“校園貸”的有效監管，使“校園貸”平臺有法可依。同時，相關部門建立對應的法律法規，在制度層面上積極引導“校園貸”的發展。對于已經發生的“校園貸”不良事件，相關部門要及時處理，制定相關的應對措施，避免類似事件的再次發生。大學生群體使用“校園貸”，要作出明確的限制規定，比如采取擔保人制度，保證大學生的貸款行為有擔保人知道，降低大學生盲目貸款的風險。

（五）加強網聯監管

為了維護第三方支付市場秩序，促進行業有序競爭，凈化互聯網金融市場環境，保證大學生的貸款安全，必須加強網聯監管。由于沒有得到有效的規制和監管，第三方支付市場存在諸多違規行為，洗錢、套現獲利、挪用備付金等行業亂象頻生。“校園貸”類P2P網絡借貸平臺游離在監管之外，在網上的違規放貸行為難以監控。加強網聯監管讓大量的資金流動重新回到監管之下，實現第三方支付資金清算的規范化、透明化以及對風險的有效防控。

“校園貸”的出現和發展迎合了當代大學生的消費需求。雖然“校園貸”在其不斷探索發展的道路上帶來了一些引起社會關注的不良現象，但是“校園貸”有其存在的必要性以及廣闊的發展前景。只要加強對大學生的金融知識教育，充分利用高校、政府以及各監管平臺的管理，為其提供良好的發展環境，“校園貸”就可以發揮其積極作用，更好地服務大學生群體。