農村互聯網金融的現狀、問題及對策分析

摘 要：隨著我國經濟的快速發展，農村對互聯網金融的需求日益上升，農村互聯網金融可以拓寬農民融資渠道，利于精準扶貧。越來越多的農村互聯網平臺興起，國內互聯網巨頭也瞅準了農村金融這片藍海。本文在肯定農村互聯網金融取得一定發展的同時，也提出了其中存在著的許多問題，并相應地給出了對策建議。

關鍵詞：農村互聯網金融；現狀；問題；對策

一、農村互聯網金融現狀分析

互聯網在我國農村地區逐步得到普及。截止到2017年6月，中國網民中農村網民占比26.7%，規模達2.01億。 [1] 同時，政府頒布的《關于加快發展農村電子商務的意見》為農村電子商務平臺的快速發展提供政策上的支持和引導，有利于加快發展農村電子商務，落實相關的監管政策和風控政策，配合國家倡導的普惠金融政策，對農村金融市場改革產生重要影響。在此背景下，農村經濟因互聯網金融而悄然發生著變化，以芝麻信用、京東白條、余額寶為首的互聯網金融理財產品逐漸在農村地區落地生根。

圖1 近年P2P交易規模

數據來源：《2017年中國P2P平臺行業發展現狀及市場規模預測》

在我國，金融抑制的長期存在使得中小微企業和農民普遍存在融資難的問題，傳統金融機構由于風險、成本等因素不愿涉足此領域，造成金融市場的不平衡性。但同時也為網絡電商平臺、P2P網貸平臺等新興互聯網金融的發展帶來了廣闊的長尾市場，更激發了互聯網金融企業投資農村領域的廣泛興趣。

二、農村互聯網金融發展面臨的困境和問題

（一）農村互聯網基礎設施不完善，互聯網金融在農村的認知度不高

據《第40次中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截止到2017年6月我國農村互聯網普及率僅達33.7%，遠低于我國平均互聯網普及率54.3%。農村智能手機的普及率、應用于農業的APP軟件的數量明顯低于需求。大部分農村群眾由于知識方面的缺乏，對移動終端、網絡技術操作性較低。

由于農村地區長期的金融抑制，互聯網金融企業不愿涉足這一領域，導致農民對新興的互聯網金融認知度不夠。同時，校園貸暴力催債、網貸平臺攜款跑路、龐氏騙局等惡性事件的頻發使得農民“不敢”涉足這一領域。

中國網民城鄉結構

數據來源：中國互聯網絡發展狀況調查統計

（二）農戶交易數據不充分以及信息安全風險

互聯網金融依據大數據和云計算，通過分析處理海量數據得出用戶信用、風險等基本狀況，實現線上放貸。但是，農村互聯網平臺交易量不足，交易種類少，沒有足夠的交易數據來支撐網貸平臺的運行以及數據的挖掘和分析。同時，運用大數據技術會面臨風險，由于技術不成熟、平臺漏洞、網絡黑客都會造成交易信息的泄露，導致個人隱私權的被侵犯。據網貸天眼數據顯示，截至2017年4月10日，P2P網貸問題平臺數已突破3000家，占比已超六成。同時道德風險和逆向選擇的存在，導致用戶的風險系數上升。

（三）互聯網金融發展速度過快，發展質量和水平高低不等。

近年來，互聯網平臺呈現“野蠻式”增長，形形色色的企業充斥其中，質量不能得到保證。同時，由于互聯網行業嚴重的同質化，競爭激烈，各方為追逐利潤，不惜用價格戰，造成行業秩序紊亂、行業規則被踐踏。例如e租寶嫌違法經營和非法集資，未實現客戶資金的第三方托管，偽造出許多高風險、低回報的虛假項目，危害廣大用戶的利益，對互聯網企業的發展以及社會的公信度造成了十分惡劣的影響。更不利于互聯網金融企業的轉型升級和經營創新。

（四）征信系統不完善，政府監管不到到位。

國外互聯網金融興起的背景是規范的市場法律法規和完善的社會征信體系。我國征信體系不健全，社會征信系統不完善，無法滿足當今互聯網金融行業發展的需要。社會上甚至出現了信用缺失的問題。同時，政府部門對農村互聯網金融企業監管不到位，相關的法律制度不健全，農村互聯網金融企業準入門檻低，沒有明確的行業約束規范和行業法規，不利于農村互聯網金融的有序健康發展。

三、推動農村互聯網金融發展的感悟與建議

（一）加強農村信用體系建設，構建信用鄉村

農村信用體系的建設關系到互聯網金融在農村的發展以及與農村金融相結合的程度。一方面，在認真梳理和把握當地鄉土人情的基礎上，加強對農戶的誠信教育，幫助農戶樹立“信用就是財富”的理念，增進農民對信用記錄、信用數據等的理解，樹立誠信觀念。另一方面，當地政府和企業應注重對農戶信用數據的積累，建立農戶的誠信電子檔案，注意積累和收集農戶交易信息，建立“互聯網+數據庫”的征信平臺，構建農戶信用數據庫。

（二）嚴控風險，加強農村互聯網金融的政策監管

我國農村互聯網金融的格局已經初具規模，監管部門應制定合理的監管制度、市場準入規則。要重視傳統農村金融機構和農村互聯網金融的差異性，不能將其一概而論，內部監管也應該分清主次、把握重點。對于不吸收資金，僅提供相關信用服務或擔保的企業，監管力度不易過大；對于吸引農村資金的項目，應該加大監管力度，杜絕不良廠商跑路現象。同時，應保證法律法規的健全，使監管部門在監管時有法可依、有理有據。企業自身也應該建立自身風險的防控機制，運用網絡技術和模型將風險量化，降低自身的風險系數。

（三）服務三農，致力于農村精準扶貧和綠色金融

農村互聯網金融應積極服務于農村的精準扶貧工作，提高農民生活質量。2017年中國產業扶貧中電商扶貧幫助274萬農村貧困戶增收，占全年減貧人口的25%左右。農村互聯網企業應利用自身的數據優勢、廣泛的客戶群體和快捷的信息傳播渠道向農村精準扶貧部門提供關于農戶資金需求、信用狀況等方面的信息，提高精準扶貧工作效率和準確性、及時性。同時，農村互聯網金融還應致力于農村生態環境保護和污染治理，可以采取公益捐贈或投資入股的方式，向農村垃圾處理公司、廢品收購站等注入資金。幫助村鎮企業、個體工商戶拓寬投資渠道，減少壞賬率，推廣線上服務，轉變經營方式。

（四）構建農村金融服務平臺，普及金融知識，保護農民合法權益

農村互聯網金融發展緩慢的一個重要原因就是農民群眾缺乏金融知識，認為只有農村信用社、郵儲銀行才能提供資金，對新興的農村互聯網金融了解少之又少。為此，地方政府及村委會可以成立農村金融知識普及服務平臺，定期組織學習交流，及時向農民群眾提供最新的政府政策、金融形勢和產品服務，提升農民群眾對金融常識的認知程度。同時，國家應培養一大批優秀的農村金融人才，從教育方面做起，為互聯網金融在農村的扎根發芽提供穩定的人才支撐和技術保障。

參考文獻：

[1]中國互聯網絡信息中心、新華網等匯編.第40次中國互聯網絡發展狀況統計報告[J].中國教育網絡中心，2016，（08）：89.

作者簡介：

魏超（1997-），山東農業大學經濟管理學院本科生。