施工企業商業保險常見涉險險種分析

盧霞

摘 要 施工企業通過購買商業保險并實行統一管理，以最大限度轉嫁其在施工過程中的風險、實現企業風險管控體系的提升是現代企業風險管理的必然趨勢。本文試對施工企業常見涉險險種分析匯總。

關鍵詞 施工企業 商業保險 固資涉險 人員涉險 工程項目涉險

一、固資涉險

（一）辦公性不動產及經營性不動產

施工企業均擁有辦公樓等辦公性不動產，部分施工企業還擁有酒店或餐廳等經營性不動產，這部分不動產作為施工企業非常重要的固定資產，其安全性也普遍得到施工企業的重視。無論是辦公性不動產還是經營性不動產，均應投保財產保險。目前，市場上比較常見的財產保險險種有三種：一是財產一切險，二是機器損壞險，三是公眾責任險。

財產一切險主要保障不動產本身因自然災害或意外事故而發生的直接的物質損失，比如因暴雨導致的大批玻璃破裂損失，或因管道破裂而導致辦公財產發生的損失等。但值得注意的是，財產一切險主要保障的是外來原因導致的直接物質損失，對于一些內部原因，如工作人員的操作失誤或電器短路引發事故而產生的損失是不保障的，而機器損壞險作為財產一切險的補充，恰恰保障了內部原因引發事故導致的損失，如因電器短路發生火災而導致的財產損失。

公眾責任險保障的是辦公性不動產或經營性不動產場所內或相關鄰近區域因發生意外事故而造成的第三者人身傷亡或財產損失，為此施工企業需承擔的經濟賠償責任。比如，外來人員因企業辦公樓道地板濕滑而摔傷，治療時產生的醫療費用。

（二）施工機具設備

施工機具的狀態通常分為兩種，一種是暫未用于施工而閑置在施工企業指定的儲存場地，另一種用于施工而存放在施工場地。

對于第一種狀態下的施工機具，可將其當作靜置的企業財產，如施工企業認為有必要投保，通常投保財產保險，來保障其因自然災害或意外事故而發生的損壞及滅失。

對于第二種狀態下的施工機具，施工企業如認為有必要投保，有兩種投保方式可供選擇：一是作為工程保險的附加險種進行投保，二是單獨投保財產保險。

目前，市場上大部分施工企業對于是否為施工機具投保并不清楚。歸根結底，保險的作用是保障，所以施工企業在選擇是否投保時，關鍵是結合具體情況在保費成本及施工機具可能發生的損失之間進行選擇。如果可能發生較大金額的損失，如施工中會使用大型的高價值、高使用率的挖、吊、裝設備，且施工風險比較大，則建議投保，從而將可能發生的損失轉嫁給保險公司；如果施工風險較小，且施工機具價值不高，發生損失企業有能力自己承擔，則可不必投保。

此外，值得注意的是，實際施工時可能會存在租賃的機具設備，在這種情況下，建議施工企業將投保責任轉嫁至租賃方。如果租賃方不愿投保，那么施工企業需結合租賃合同具體要求，根據租賃合同中的賠償條款，選擇投保或者自行承擔損失。

（三）盾構設備

盾構設備因其本身價值高、施工風險大，且一旦出險可能涉及巨額的施救費用，故不同于一般性施工機具設備，目前保險市場上針對盾構設備有專門的保險，且相對責任有限，保險費率較高。施工企業如想降低盾構設備的投保成本，可以考慮將所有盾構設備統一投保，利用規模效應爭取相對優惠的保險費率。

二、人員涉險

（一）建筑施工人員意外傷害保險

2009年，建設部出臺文件要求各施工企業必須投保建筑施工人員意外傷害保險，以此為發生意外傷害的人員提供保障。建筑施工人員意外傷害保險通常僅保障施工現場發生的意外傷害事故，但在實際應用中，可以對該項區域進行擴展，包括項目部指定生活區域、上下班來回途中以及對于經常出差的項目經理部人員來講保險區域可擴展至全國。以上地域范圍可以根據實際情況在投保時進行擴展。

（二）雇主責任險

雇主責任險因本身不屬于強制保險，且保險責任同建筑施工人員意外傷害保險及工傷保險部分存在重復，故對于國內工程來講，投保雇主責任險的施工企業較少。但對于海外工程來講，由于雇主責任險通常屬于工程合同中列明強制投保的險種，因此施工企業通常都為從事海外工程的外派人員投保出國人員投保雇主責任險，以符合合同規定。

三、工程項目涉險

工程項目在施工過程中面臨的風險多樣而復雜，如暴雨、洪水等自然災害風險，火災、工程結構坍塌等意外事故風險，甚至包括施工行為對鄰近區域造成影響所引發的責任風險，都屬于施工企業可能面對的風險情況，因此投保工程保險對施工企業的安全經營意義重大。目前，市場上應用較多的工程保險包括建筑/安裝工程一切險及第三者責任險。

工程保險根據發生損失主體的不同，主要保障以下兩類風險：一是因自然災害或意外事故而造成工程本體發生損失，如暴雨沖毀已修路基，施工單位需要進行修復或重新修建所發生的損失；二是因工程項目施工原因而導致第三者發生的財產損失或者人身傷亡，如隧道施工導致鄰近居民區樓房開裂，施工單位為此承擔的裂縫修復相關費用損失。上述保障為工程保險的基本保障。

在實際應用中，由于不同工程項目類型、施工工藝、施工水平、地質水文條件以及施工場地周邊風險狀況存在差異，且由于基本保障涵蓋的風險并不全面，施工單位在投保工程保險時必須針對工程項目本身特點添加附加條款。附加條款通常為工程保險的責任補充、明確或約束，表述專業性很強，施工企業比較難以理解，因此通常會聘請專業保險經紀人協助。例如，工程保險基本保障不包含發生保險事故后清理土石方等外來物及工程殘骸所發生的清理費用，而有時出險后會產生幾十萬甚至成百上千萬的清理費用，如不進行責任擴展，施工企業將會蒙受巨大損失，而通過擴展清理費用特別條款就可以就此費用向保險公司索賠。

（作者單位為中鐵隧道局集團有限公司）