論我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展

高閃閃

[摘要]我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)評(píng)估人。由于我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)起步較晚，存在著法律法規(guī)不完善，誠(chéng)信度不好，人才缺乏等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，本文提出了一些發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)中介 存在問(wèn)題 發(fā)展建議

一、保險(xiǎn)中介的基本內(nèi)涵

保險(xiǎn)中介是指介于保險(xiǎn)人與投保人之間或保險(xiǎn)人之間，專門從事保險(xiǎn)中介服務(wù)，如：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)中介有廣義和狹義之分，廣義的保險(xiǎn)中介不僅包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人，而且包括其他一切提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，如保險(xiǎn)精算師事務(wù)所、事故調(diào)查機(jī)構(gòu)、律師等。而狹義的保險(xiǎn)中介主要指保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。而我國(guó)的保險(xiǎn)中介一般采用狹義的概念。

二、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1.保險(xiǎn)中介市場(chǎng)法律法規(guī)缺乏，違法違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重

雖然我國(guó)建立了保險(xiǎn)中介行業(yè)的法律法規(guī)，但仍存在著不完善之處，導(dǎo)致保險(xiǎn)中介行業(yè)存在著大量違法違規(guī)現(xiàn)象，監(jiān)管難度很大。例如各保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)份額，建立了很多兼業(yè)代理，而我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常管控。但目前有的保險(xiǎn)公司很少管理兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，部分原因是追求利潤(rùn)最大化，因而縱容兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的違法行為，此外保險(xiǎn)公司對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)培訓(xùn)不足，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)違法違規(guī)操作行為大量存在。

2.保險(xiǎn)中介人尤其是個(gè)人代理人地位不高

個(gè)人保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)，代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還不是很發(fā)達(dá)，很多保險(xiǎn)人在招聘和對(duì)待個(gè)人保險(xiǎn)代理人都不是很規(guī)范，雖然規(guī)定持有《保險(xiǎn)代理人資格證書》者，均可申請(qǐng)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，但在實(shí)際中，很多個(gè)人保險(xiǎn)代理人并不符合該要求，此外，還存在著保險(xiǎn)人沒有和個(gè)人保險(xiǎn)代理人建立合同關(guān)系將其納入公司編制，所以他們不能享有和保險(xiǎn)公司正式職員相同的福利待遇，地位不高。

3.部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)誠(chéng)信度不夠。道德意識(shí)淡薄

我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比誠(chéng)信缺失問(wèn)題嚴(yán)重。如有些兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)利用掌握的行政權(quán)利，在進(jìn)行保險(xiǎn)代理時(shí)，強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)。有些有些學(xué)生在不交保費(fèi)不許注冊(cè)、不發(fā)教材的強(qiáng)制手段下不得不購(gòu)買保險(xiǎn)。有些保險(xiǎn)個(gè)人代理為了自身利益，盲目追求銷售業(yè)績(jī)，在向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，只說(shuō)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)甚至毫無(wú)根據(jù)地承諾理賠，導(dǎo)致很多客戶在誤導(dǎo)下購(gòu)買保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)事故真正發(fā)生時(shí)產(chǎn)生諸多爭(zhēng)執(zhí)和投訴，不僅損害了保險(xiǎn)公司聲譽(yù)，還損害了消費(fèi)者信心，并由此帶來(lái)了誠(chéng)信危機(jī)。

4.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重失衡

首先，專業(yè)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)量失衡，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等專業(yè)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量缺乏且發(fā)展緩慢，而非專業(yè)性的兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量在飛速增加。此外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在地區(qū)間發(fā)展也嚴(yán)重不均衡。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)稀少，很難享受專業(yè)的保險(xiǎn)中介服務(wù)。

5.保險(xiǎn)中介專業(yè)人才缺乏

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們收入水平的提高，人們?cè)絹?lái)越需要掌握專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)和技能的保險(xiǎn)人才提供的服務(wù)。但目前中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)正處于發(fā)展過(guò)程中，具有保險(xiǎn)專業(yè)水平的人才非常缺乏，這主要是由于中國(guó)人固有的觀念和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信缺失促使大部分國(guó)人不愿意信任保險(xiǎn)中介人，因而愿意從事該行業(yè)的人很少。此外，我國(guó)還存在著很多未經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)培訓(xùn)就從事該職業(yè)的保險(xiǎn)中介人員。這與國(guó)際上對(duì)保險(xiǎn)中介的要求有著很大的出入。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)中介人被認(rèn)為是一種具有特殊保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)才能的人員。這一點(diǎn)并沒有被國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界人士，包括保險(xiǎn)中介人自己所認(rèn)識(shí)。

三、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展建議

1.推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)機(jī)構(gòu)發(fā)展均衡

提高并嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)人員的準(zhǔn)入門檻，保險(xiǎn)公司自身加強(qiáng)與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，大力發(fā)展專業(yè)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，同時(shí)減少非專業(yè)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其人員，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估人員的均衡。同時(shí)國(guó)家通過(guò)政策扶持、財(cái)政補(bǔ)貼等推動(dòng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)的發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)地區(qū)均衡。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)中介行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)

首先保險(xiǎn)中介行業(yè)應(yīng)該意識(shí)到誠(chéng)信缺失嚴(yán)重破壞了人民對(duì)其的信任，阻礙了其發(fā)展。保險(xiǎn)中介行業(yè)自身應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)其從業(yè)人員的誠(chéng)信教育，如可以建立相應(yīng)的機(jī)制將保險(xiǎn)個(gè)人代理人員的業(yè)績(jī)與其受到的投訴聯(lián)系起來(lái)，促使保險(xiǎn)個(gè)人代理人員自覺遵守誠(chéng)信原則。同時(shí)加強(qiáng)信用體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使不守信用的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員受到懲罰。信用體系的基礎(chǔ)建設(shè)包括保險(xiǎn)中介人的個(gè)人征信系統(tǒng)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的單位征信系統(tǒng)、保險(xiǎn)中介人不良行為警示系統(tǒng)等。

3.完善保險(xiǎn)中介行業(yè)的法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管

一是要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)的宏觀監(jiān)管，建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，例如，針對(duì)兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，盡快完善法律法規(guī)，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，著力解決現(xiàn)存兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)魚龍混雜，管理不規(guī)范等問(wèn)題。二是要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)隊(duì)伍建設(shè)，創(chuàng)新監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效率。我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)規(guī)模巨大，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)量少，需要監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效率。如著力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的信息化建設(shè)進(jìn)程，建設(shè)適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)銷售與支付的電子化管理系統(tǒng)，建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)公司及各種保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)的信息通道，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控。

4.培養(yǎng)具有專業(yè)技能和素養(yǎng)的保險(xiǎn)中介專業(yè)人才

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈。而專業(yè)化是保險(xiǎn)中介的核心競(jìng)爭(zhēng)力，如果中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)不能提供專業(yè)化的服務(wù)滿足市場(chǎng)需求，就會(huì)被市場(chǎng)淘汰。各高等院?？梢愿鶕?jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)整專業(yè)和課程設(shè)置，為我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展輸出專業(yè)人才，此外，提高保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入門檻，推行資格考試和審核認(rèn)定制，完善已有的代理人資格考試精算師資格考試制度和承保、理賠專業(yè)人員考試制度。