互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展途徑

井思雨

[提要] 隨著我國經(jīng)濟(jì)水平與科技力量的不斷提升，商業(yè)銀行的發(fā)展模式在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下正在不斷革新，金融企業(yè)的發(fā)展受網(wǎng)絡(luò)的影響日益加深，如何加強(qiáng)金融風(fēng)險控制力，完善金融行業(yè)服務(wù)模式，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展已成為金融行業(yè)的一大課題，因此商業(yè)銀行發(fā)展要注重提升創(chuàng)新能力，通過實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化，積極搭建平臺，全方位、多領(lǐng)域建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系，并注重提升在融資業(yè)務(wù)、技術(shù)革新、人才培養(yǎng)等領(lǐng)域的構(gòu)建水平，以提高商業(yè)銀行效率和企業(yè)競爭力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；中間業(yè)務(wù)

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r

為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代，國內(nèi)的商業(yè)銀行均加大資源投入，在加強(qiáng)傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，多層次、多維度地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

首先，傳統(tǒng)銀行通過網(wǎng)絡(luò)化，具備了靈活、便捷、高效等優(yōu)點，受到大眾的青睞，并迅速在金融市場上得到擴(kuò)張，增強(qiáng)電子銀行獲得客戶的能力，同時也能夠開發(fā)出具有針對性的產(chǎn)品，從而打造多層次產(chǎn)品線。移動金融是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一。

其次，農(nóng)業(yè)銀行的“e管家”、工商銀行的“融e購”、交通銀行的“交博匯”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”等平臺陸續(xù)上線，將客戶交易過程納入到銀行的服務(wù)范圍，進(jìn)而擴(kuò)大市場，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達(dá)的當(dāng)今，商業(yè)銀行所搭建的電商平臺購物交易額與日俱增，而客戶在電商平臺上的交易數(shù)據(jù)又能真實地體現(xiàn)出客戶的服務(wù)需求與心理活動，商業(yè)銀行借此對交易數(shù)據(jù)加以運(yùn)用，成為了銀行創(chuàng)新服務(wù)與異化經(jīng)營的實現(xiàn)基礎(chǔ)，為客戶提供全方位，多類型的金融服務(wù)提供了信息支撐。

最后，直銷銀行和社區(qū)金融O2O的出現(xiàn)，也在很大程度上改變了銀行客戶到柜臺購買產(chǎn)品和服務(wù)的傳統(tǒng)行為方式，通過網(wǎng)絡(luò)客戶端與APP工具直接購買使大眾的生活更加便捷。此外，直銷銀行大大降低了投資門檻，通過直銷銀行的運(yùn)營推廣，對外建立電子賬戶體系，即可拓展本行以外的用戶，為大眾化投資和區(qū)域銀行跨區(qū)經(jīng)營提供了捷徑。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和金融互聯(lián)網(wǎng)有區(qū)別，它不只是把傳統(tǒng)銀行中的業(yè)務(wù)手段和服務(wù)模式照搬到網(wǎng)絡(luò)平臺中去，而是一種開拓性的繼承與完善，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)范圍和領(lǐng)域不僅是在使用范圍上，在服務(wù)內(nèi)容、理念和服務(wù)手段方面都變得更加多元、更加寬廣。能夠跨區(qū)域、跨地區(qū)、跨國界的提供多種形式的金融服務(wù)，并在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、支付等業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)和移動客戶端的幫助下實現(xiàn)了零距離服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的日新月異，儲蓄、理財、借貸等各類服務(wù)模式層出不窮，不斷擠壓傳統(tǒng)銀行服務(wù)的生存空間、服務(wù)空間、盈利空間，最終也會在不同程度上影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

此外，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸及各類功能各異的網(wǎng)絡(luò)金融理財、支付手段，深受大眾喜愛。極大地調(diào)動了社會資本，未來互聯(lián)網(wǎng)金融會在個人信貸、微小企業(yè)與銀行之間展開競爭。然而，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)面臨著為大企業(yè)進(jìn)行資金融通時，傳統(tǒng)銀行業(yè)的根基就會受到極大的沖擊，急需在變革中求生存。

（二）對商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付手段的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，我國預(yù)計網(wǎng)上支付交易額將逐步超過線下支付額，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)由柜臺走向網(wǎng)絡(luò)，既可以提升用戶體驗、增強(qiáng)客戶的穩(wěn)定性，也可以有效地促進(jìn)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的增長。特別是近年來第三方支付的普及，對原本可以單獨(dú)進(jìn)行線上交易的商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)上支付功能構(gòu)成競爭。此外，手機(jī)刷卡器或移動支付的出現(xiàn)（相當(dāng)于移動式POS機(jī)）使手機(jī)銀行在移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展過程中逐步走向大眾，并迅速占領(lǐng)市場，從而成為日常生活中主要的支付方式，對傳統(tǒng)支付方式帶來巨大沖擊。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)功能的挑戰(zhàn)。近年來，拓展中間業(yè)務(wù)始終是傳統(tǒng)商業(yè)銀行探索新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域的目標(biāo)方向。這與互聯(lián)網(wǎng)金融所開拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)成了重疊。以最具代表性的余額寶為例，它是針對支付寶賬戶有多余備用金推出的一項余額增值業(yè)務(wù)，這項業(yè)務(wù)不僅能夠收獲利益，也能隨時支取和消費(fèi)，帶有收益高、風(fēng)險小的風(fēng)險，在推出后受到用戶的一致好評，身后更有著超大數(shù)量的客戶群支持。人們之所以喜歡這種服務(wù)，是他們對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沒有太深入的了解，并且余額寶的便捷性和專屬性對客戶具有較大吸引力。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具備銀行開展中間業(yè)務(wù)中所具備的信用度高、網(wǎng)點分布廣的特點，并且能夠做到即時、高效，極大地方便了用戶，因此商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)市場正在逐步地被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。話費(fèi)繳納、水電費(fèi)繳納、網(wǎng)費(fèi)繳納、AA制消費(fèi)、親密付款、火車票機(jī)票查詢和購買等等這些支付領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)會因為互聯(lián)網(wǎng)金融的插入而退出商業(yè)銀行的經(jīng)營范疇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行發(fā)展建議

商業(yè)銀行想要快速合理的發(fā)展，應(yīng)該緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，重視其帶來的挑戰(zhàn)，把握機(jī)遇，根據(jù)自身的特點制定計劃，占據(jù)有利的發(fā)展位置，并且需要從內(nèi)部創(chuàng)新合理的管理模式，來提升互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的競爭力。

（一）加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)科技企業(yè)合作，互利共贏。從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)平臺之間是一種互利共贏的關(guān)系，要想在協(xié)作互利中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)模式，并提升合作意識。為了充分借助第三方支付機(jī)構(gòu)在客戶、產(chǎn)品、渠道等方面的優(yōu)勢，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)打造優(yōu)質(zhì)、高效的網(wǎng)絡(luò)信息平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進(jìn)取，將大眾日常生活領(lǐng)域納入到自身業(yè)務(wù)、服務(wù)范圍，打造出具有大眾性、綜合性的服務(wù)平臺，尤其是以一些通過便捷的操作程序進(jìn)行高效便民的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)手段正通過互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)，評價和分析客戶資質(zhì)，創(chuàng)新放貸等形式走進(jìn)大眾生活，不僅提供了優(yōu)質(zhì)高效的便民服務(wù)，而且建立了龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)，為未來企業(yè)做大做強(qiáng)打下了堅實的基礎(chǔ)。顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展主要依靠科技，而信息化技術(shù)是重中之重。

（二）著眼服務(wù)效率，促進(jìn)管理升級。商業(yè)銀行的過程中，不僅需要應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融公司的挑戰(zhàn)，在自身建設(shè)方面也需要投入大量的精力。流動性、安全性和效益性一直是金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的改革下，金融服務(wù)的渠道在不斷更新，同時金融服務(wù)的效率也得到了大幅度的提高。但面對互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融資金交易過程中存在的缺陷也浮出水面：各類網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)漏洞。那么，如何保障資金在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的安全性，提高金融服務(wù)的效率，從而保證資金的快速流動是商業(yè)銀行首要解決的問題。因此，商業(yè)銀行必須針對上述問題提出解決辦法，進(jìn)行全新策劃，探求新的管理辦法，以客戶的需求為主，研究客戶的實際需求，提出解決方案。要想提高客戶的服務(wù)效率認(rèn)可度，就要在客戶服務(wù)上做到精細(xì)，做出特色。

（三）打造優(yōu)勢人才隊伍。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的應(yīng)用中，對人才隊伍，特別是同時掌握信息技術(shù)和金融技術(shù)復(fù)合型人才的需求是非常大的。就我國目前現(xiàn)實情況來看，從事管理專業(yè)、經(jīng)濟(jì)專業(yè)、信息技術(shù)專業(yè)方面的人員是呈過剩態(tài)勢的，但可以稱之為人才的卻供不應(yīng)求，而與之相關(guān)的復(fù)合型人才更是少之又少，加之商業(yè)銀行對于信息技術(shù)人才不能合理利用，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能緊跟時代潮流，順應(yīng)時代發(fā)展，在產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新上出現(xiàn)疲態(tài)。即使開發(fā)出有關(guān)的產(chǎn)品，不久也因為與客戶需求不掛鉤，脫離現(xiàn)實需求而被市場淘汰。對信息技術(shù)人才的不重視，加大了商業(yè)銀行的技術(shù)缺失性和實際操作風(fēng)險性，最終也會被金融市場所摒棄。所以，要借鑒和效仿互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成功的經(jīng)驗打造商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開發(fā)利用部門，緊跟時代發(fā)展的步伐，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部員工的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，重視復(fù)合型人才的培養(yǎng)。

（四）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種創(chuàng)新過程中，包括中間業(yè)務(wù)的制度、產(chǎn)品技術(shù)與服務(wù)、風(fēng)險管理等方面。務(wù)必要考慮到新產(chǎn)品的實用性，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和金融環(huán)境，努力開發(fā)證券、基金、保險等各個領(lǐng)域的高經(jīng)濟(jì)效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)該對原有的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行深化改革，根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢建立全新的體制，減少服務(wù)的時間，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率。中間業(yè)務(wù)建設(shè)的重點致力為客戶提供一切相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)，保證既能提高我國商業(yè)銀行的整體競爭力，又能增強(qiáng)盈利性。

在加大創(chuàng)新投入的同時，也要將風(fēng)險防范融入到中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)中，探究新的風(fēng)險管理模式，解決過去棘手的問題，完善自身的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。運(yùn)用各種新型技術(shù)手段提高服務(wù)質(zhì)量及效率，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)都得到最合理的整改。為防止有威脅銀行的相關(guān)情況發(fā)生，通過各種預(yù)警指標(biāo)提示，設(shè)置臨界值，在遇到危險時可以立即采取應(yīng)急措施，降低風(fēng)險，保證金融業(yè)務(wù)在新形勢下穩(wěn)定運(yùn)行，為銀行創(chuàng)新金融服務(wù)，提供差異化風(fēng)控手段與差異化服務(wù)策略帶來可能。

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