銀行重返“校園貸”市場的風(fēng)險探究

韓璐 楊青青

【摘要】2017年，我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺機構(gòu)被肅清后打了一個“回馬槍”，再次回歸“校園貸”市場。歷經(jīng)輪回，改弦易轍的銀行此次勢必將風(fēng)險控制放在首位，在準(zhǔn)入門檻、申請流程、授信額度等方面更加謹(jǐn)慎。本文結(jié)合商業(yè)銀行以及市場宏觀經(jīng)濟的特點，利用SWOT模型解析商業(yè)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在開展校園貸業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢、劣勢、機會及威脅，總結(jié)銀行可能面臨的風(fēng)險因素，提出銀行長遠(yuǎn)發(fā)展“校園貸”業(yè)務(wù)的對策和建議。

【關(guān)鍵詞】校園貸 銀行 SWOT模型 風(fēng)險

一、銀行介入校園貸的發(fā)展歷程

銀行進軍大學(xué)生消費市場最先產(chǎn)生在2004年，因為那時缺乏經(jīng)驗，缺少對持卡數(shù)目的限定，銀行多頭授信造成信譽額度的濫用，透支現(xiàn)象頻繁，加大了銀行的壞賬率的同時造成了惡劣的社會影響，致使銀監(jiān)會于2009年叫停該營業(yè)。下表為銀行介入校園貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程。

2017年9月6日，教育部負(fù)責(zé)人在新聞發(fā)布會上明白表示取消校園貸，但為迎合大學(xué)生在消費、創(chuàng)業(yè)等方面的資金和金融需求，商業(yè)銀行等應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，向大學(xué)生提供專門化、規(guī)范化的金融信貸，支持正規(guī)的商業(yè)銀行創(chuàng)辦針對大學(xué)生的信用貸款，補位校園貸。

2017年5月，建行廣東省分行率先發(fā)布校園貸產(chǎn)品“金蜜蜂校園快貸”，面向廣東省內(nèi)高校學(xué)生；隨后，中行、招行、工行相繼推出小額信用循環(huán)貸款“中銀E貸·校園貸”、大學(xué)生閃電貸、大學(xué)生融e借等信貸產(chǎn)品，這些正規(guī)銀行所提供的貸款產(chǎn)物，均為純信用貸款，授信額度在1000元至50000元之間，年利率依照5.6%制定。

銀行此次重返校園貸，對于大學(xué)生群體來說，滿足消費需求的同時有了更安全、更信賴的服務(wù)平臺；對于余下的互金平臺來說，把不良網(wǎng)貸趕出，規(guī)范的互金平臺才能從行業(yè)的長期健康發(fā)展中受益；對于整個市場經(jīng)濟來說，銀行重返，利用良幣驅(qū)逐劣幣，從根本上解決校園貸亂象，可以促進行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展，促進經(jīng)濟社會和諧穩(wěn)定。

二、基于SWOT分析法的銀行“校園貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

（一）內(nèi)部能力分析

內(nèi)部能力分析包括優(yōu)勢因素和劣勢因素分析，它們是銀行開展校園貸業(yè)務(wù)中自身存在的消極和積極因素，屬于主動因素，主要是分析當(dāng)前銀行介入校園貸業(yè)務(wù)的優(yōu)點和缺點，從而評估銀行現(xiàn)在具有或應(yīng)盡快彌補的條件。

1.優(yōu)勢（strengths）因素分析。

①擁有銀行業(yè)的同業(yè)公會。

可以發(fā)揮銀行業(yè)同業(yè)公會的積極作用，推動銀行之間協(xié)商溝通，促進各銀行間對校園貸業(yè)務(wù)的利率、風(fēng)控及大學(xué)生信用體系建設(shè)等問題達成共識，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，防止惡性競爭。

②營業(yè)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。

商業(yè)銀行具有大量的業(yè)務(wù)網(wǎng)點，遍布中國各省各鄉(xiāng)，構(gòu)成了便利、快捷、完美的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)范圍基本上籠蓋到的中國絕大部分地區(qū)。銀行重返“校園貸”，勢必將增加其在各高校及周邊的營業(yè)網(wǎng)點，構(gòu)建全國范圍內(nèi)的校園貸網(wǎng)絡(luò)，以盡可能滿足所有有消費需求的大學(xué)生。

③品牌優(yōu)勢。

商業(yè)銀行相比于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在國內(nèi)有悠久的歷史和良好的口碑以及較高的信譽度，并且大學(xué)生對商業(yè)銀行的服務(wù)、口碑、安全性都有相當(dāng)程度的了解，對銀行產(chǎn)生了較強的信任與依賴，所以，相比于其他金融機構(gòu)，商業(yè)銀行在校園貸領(lǐng)域更容易被高校學(xué)生接受，可以獲得的客戶資源更多。

④合規(guī)體系。

商業(yè)銀行是持牌金融機構(gòu)。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成立簡單，借貸流程簡便，銀行具有良好的風(fēng)控能力及合規(guī)意識、經(jīng)驗和管理體系，并且銀行之前涉入過校園貸市場，累積了大量數(shù)據(jù)及經(jīng)驗，因此銀行從校園貸產(chǎn)品的設(shè)計、發(fā)行、銷售到貸后償還，能更好的把控各個環(huán)節(jié)。

⑤利息低。

之前的校園貸被取締的原因之一就是極高的利息與大學(xué)生有限的經(jīng)濟水平導(dǎo)致的不良影響，校園貸亂象時的隱藏利率更是高達40%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法定的貸款利率。而目前各銀行推出的產(chǎn)品年利率維持5.6%左右，與網(wǎng)貸平臺提供的信貸產(chǎn)品相比，利率要低得多，大學(xué)生償還債款也比較容易。

2.劣勢（weaknesses）因素分析。

①推廣度、大學(xué)生認(rèn)知度低。

目前各銀行“校園貸”業(yè)務(wù)多集中在北京、上海、南京、武漢、廣州等10個城市的幾十家高校開展，試點數(shù)量有限，盡管后續(xù)還將陸續(xù)推廣到更多高校，但銀行開展的校園貸產(chǎn)品在大學(xué)生中的認(rèn)知度完全不比互聯(lián)網(wǎng)巨頭產(chǎn)品如螞蟻花唄和京東白條等。

②缺少消費場景。

完整的消費場景應(yīng)由確定的消費者、明確的消費行為和良好的償還能力三個因素構(gòu)成，而“校園貸”在先天的設(shè)計中就缺少第三個因素，又在盲目發(fā)展中忽略了對前兩個因素的建設(shè)，哪怕是銀行進軍校園貸業(yè)務(wù)也不免于此。

③獲得客源的成本高。

互聯(lián)網(wǎng)平臺開展借貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻低，只需到相關(guān)部門備案，購買P2P系統(tǒng)并注冊即可開始運營，平臺沒有專門的產(chǎn)品推廣、營銷人員，運營成本低廉，而銀行相比于互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)，為開展校園貸業(yè)務(wù)設(shè)立試點、培訓(xùn)相關(guān)人員、建立操作、風(fēng)險管理體系等都需要大量成本，在其與其他機構(gòu)進行競爭中，為了獲得客源，必須降低貸款門檻等要求，這又會給銀行帶來很大的風(fēng)險，所以，銀行運營校園貸業(yè)務(wù)成本是很高的。

（二）外部環(huán)境分析

外部環(huán)境分析分為機會因素和威脅因素分析，它們是宏觀的、外部的環(huán)境對銀行開展校園貸業(yè)務(wù)的有利和不利因素，屬于客觀因素。

1.機會（opportunities）因素分析。

①大學(xué)生潛在、旺盛的消費能力。

數(shù)據(jù)顯示，2015年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模同比增長746.7%，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達到4524億，并呈持續(xù)增長趨勢。可見，當(dāng)代大學(xué)生在電商的刺激，生活品質(zhì)的提高，場景的不斷豐富的物質(zhì)前提下，消費需求越來越強烈，并且他們的消費觀念開放、前衛(wèi)，這對銀行來說提供了重返校園貸的先決條件。

②大學(xué)生信用體系建設(shè)日趨完善。

國務(wù)院2016年12月23日印發(fā)的《關(guān)于加強個人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》中提出，高校除了開展有關(guān)課程外，還要推動學(xué)校加強信用管理，建立健全18歲以上成年學(xué)生誠信檔案并依法將相關(guān)信息記入個人信用檔案。但與其他人群相比，大學(xué)生征信業(yè)具有新的特征：歷史數(shù)據(jù)量少、可用數(shù)據(jù)有限、與父母相關(guān)性高。雖然我國關(guān)于大學(xué)生的征信體系仍在發(fā)展建設(shè)階段，但就日后銀行在開展校園貸業(yè)務(wù)時，能夠利用信用系統(tǒng)對大學(xué)生的信用作出更準(zhǔn)確的判斷，降低放貸風(fēng)險方面還是具有看好的前景的。

③銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺開展合作，實現(xiàn)共贏。

目前中國新一輪的消費信貸競爭是場景競爭，而銀行的弱勢就在于它缺乏應(yīng)用場景。盡管銀行資本雄厚、業(yè)務(wù)發(fā)展廣泛，在風(fēng)控和制度建設(shè)方面有充分的經(jīng)驗，但是缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大數(shù)據(jù)積累。所以銀行業(yè)在開展校園貸業(yè)務(wù)時，如果能和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，將貸款服務(wù)從營業(yè)場所、網(wǎng)上銀行拓展到互金平臺的場景中，雙方就可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作共贏。

2.威脅（threatens）因素分析。

①互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融產(chǎn)品競爭。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，巨頭互金平臺例如螞蟻花幣、京東白條等占據(jù)了大半壁江山。接近六成的學(xué)生主要使用淘寶分期、京東白條、螞蟻花唄等電商分期付款服務(wù)。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對銀行在校園貸業(yè)務(wù)中推出的產(chǎn)品產(chǎn)生了很大的競爭力，銀行想要從他們手中分一杯羹，就必須相應(yīng)的要提供更優(yōu)惠的條件。

②壞賬問題。

大學(xué)生具有很強烈的消費需求，但他們本身沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，主要依靠父母經(jīng)濟支持。很多大學(xué)生也沒有信用意識，在借貸中有逾期行為，無法及時償還貸款。從09年銀行針對大學(xué)生發(fā)行信用卡的事件中看，學(xué)生在缺乏自制能力和互相影響攀比下，信用卡變?yōu)樨攧?wù)枷鎖，從而造成個人信用額度的“膨脹”，造成銀行壞賬率過高，此次重返校園貸市場，仍然面臨著這一威脅，因此需要銀行吸取往日教訓(xùn)，更加謹(jǐn)慎的應(yīng)對風(fēng)險。

三、銀行重返校園貸面臨的主要風(fēng)險

（一）信用（違約）風(fēng)險

無論何時，銀行從事校園貸業(yè)務(wù)都會面臨著信用風(fēng)險。部分學(xué)生因為心理虛榮、攀比、存在沖動消費傾而使其擔(dān)上沉重負(fù)債，而大學(xué)生雖然在年齡上已經(jīng)享有獨立承擔(dān)信用責(zé)任，實際基本上沒有收入能力，更提供不了抵押資產(chǎn)等物品，同時大學(xué)生償付貸款存在期限錯配，因而產(chǎn)生較大的償付壓力，這都無疑增加了信用違約的可能性，從而增加了銀行面對的風(fēng)險。

（二）操作風(fēng)險

有內(nèi)部規(guī)章制度的地方，就有操作風(fēng)險的存在。銀行在校園貸業(yè)務(wù)的運營中在資金借貸的各環(huán)節(jié)、產(chǎn)品線和不同的管理層面都會發(fā)生操作風(fēng)險。由于各種不確定因素的存在，這些操作過程本身存在著失誤的可能性，如不按流程審批貸款、出現(xiàn)違約案件沒有及時上報、辦理業(yè)務(wù)的人員違規(guī)等。在校園貸這類交易量大、結(jié)構(gòu)變化迅速的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，受操作風(fēng)險沖擊也有很大可能性。

（三）經(jīng)營風(fēng)險

首先銀行的經(jīng)營狀況發(fā)生異常變化或者經(jīng)營不善的話，銀行的正常運營會受到影響，帶來經(jīng)營風(fēng)險；再者銀行一旦給予大學(xué)生創(chuàng)業(yè)類的貸款，那么資金的主動權(quán)就轉(zhuǎn)移至大學(xué)生這方，大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)中的經(jīng)營風(fēng)險就將直接影響到銀行貸款的安全性。

（四）擔(dān)保風(fēng)險

銀行向大學(xué)生發(fā)放校園貸款，還必須要求其父母作為擔(dān)保人擔(dān)保還款，從而能夠加大資金償還的可能性。但是現(xiàn)實中擔(dān)保并不一定總是有效，擔(dān)保一旦失效就會帶來的擔(dān)保風(fēng)險。若大學(xué)生的父母發(fā)生意外事件，如失業(yè)、意外死亡等，失去償付能力，銀行發(fā)放的貸款的擔(dān)保將會懸空，造成“擔(dān)而不保”的現(xiàn)象，大學(xué)生又無力償付，此時，銀行風(fēng)險大大增加。

（五）利率風(fēng)險

銀行發(fā)放校園貸款必然要收取一定利息作為資金的補償，但當(dāng)市場上利率發(fā)生波動時，也會影響到貸款的利率水平，可能會使銀行損失部分利息。

（六）流動性風(fēng)險

銀行向大學(xué)生發(fā)放的一般都是持續(xù)時間比較長的貸款，特別是助學(xué)和創(chuàng)業(yè)方面的貸款，其一般也不具有良好的償還性，從而可能無法滿足銀行即時需要支付的負(fù)債，從而造成流動性缺失，甚至?xí)l(fā)擠兌。

四、啟示與建議

銀行此次重返校園貸業(yè)務(wù)，是終結(jié)校園貸亂象的第一步，銀行的回歸對于個人、社會、市場來說均有很大好處。經(jīng)過之前經(jīng)驗的累積，這次回歸的銀行必將用充分的準(zhǔn)備應(yīng)對校園貸帶來的各種可能，為此，提出以下建議。

（一）銀行要針對大學(xué)生各需求創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，合理設(shè)置信貸額度以及利率

當(dāng)前涉及校園貸業(yè)務(wù)的銀行基本將利率統(tǒng)一到6%左右，遠(yuǎn)低于信貸平臺20%以上的水平，在利率上具有明顯的普惠金融特性。同時銀行可以新開發(fā)出具有針對性的借貸產(chǎn)品，具體到大學(xué)生的各類需求，如美妝、電子產(chǎn)品、旅游等，為不同興趣的大學(xué)生提供專門化的借貸服務(wù)，還可以整合自身資源，圍繞校園貸嘗試向大學(xué)生提供相關(guān)配套增值服務(wù)。

（二）依托自身的風(fēng)控體系，建立大學(xué)生信用評級及償債能力評析模型

銀行應(yīng)當(dāng)完善自身的風(fēng)險控制管理機制，加強調(diào)查研究，準(zhǔn)確掌握情況，嚴(yán)把大學(xué)生借貸審核關(guān)，并且建立大學(xué)生信用評級、風(fēng)險預(yù)警啟動模型等來對大學(xué)生信用行為進行綜合跟蹤及評估，從而有效地預(yù)防校園貸風(fēng)險。在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代下，銀行以往已經(jīng)有了關(guān)于大學(xué)生信用借貸大數(shù)據(jù)的積累，將過往的經(jīng)驗數(shù)據(jù)結(jié)合當(dāng)前的大學(xué)生借貸狀況，可以綜合建立并優(yōu)化一套專門用于評估校園貸風(fēng)險的機制。同時銀行也可以與高校聯(lián)合，校方根據(jù)學(xué)生日常表現(xiàn)來審核學(xué)生是否有條件借款，為銀行提供相關(guān)數(shù)據(jù)。

（三）建立銀行業(yè)統(tǒng)一的大學(xué)生借貸信息共享機制。

只有使各銀行信貸機構(gòu)主體的信息孤島間有了傳輸信息的連接機制，才能避免一些大學(xué)生多處借貸無力償還而引發(fā)的行業(yè)風(fēng)險，保證銀行借貸的長期健康發(fā)展。建立全面、及時、準(zhǔn)確的大學(xué)生借貸信息共享機制，完善大學(xué)生個人信用體系建設(shè)，不僅能夠促進銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，還能讓大學(xué)生意識到信用的重要性，一旦計入信用檔案，其就不能再取得借款，強化了大學(xué)生淡薄的信用觀念。

（四）銀行聯(lián)合社會機構(gòu)向大學(xué)生普及金融借貸知識。

各級政府、各所大學(xué)和銀行機構(gòu)應(yīng)該聯(lián)合起來，加大引導(dǎo)宣傳校園貸相關(guān)知識的力度，引導(dǎo)大學(xué)生拒絕過度消費、沖動消費等非理性行為，正確認(rèn)知金融借貸的風(fēng)險，幫助其樹立正確消費理念和信用意識。通過在各高校開展金融、信貸相關(guān)的宣講會等來幫助大學(xué)生掌握基本的金融知識，幫助大學(xué)生了解和區(qū)分金融產(chǎn)品的優(yōu)劣與可能蘊含的風(fēng)險，培養(yǎng)他們的金融風(fēng)險意識。同時銀行在向大學(xué)生放貸時，家長作為監(jiān)護人也需要負(fù)直接責(zé)任，是其間接還款人和擔(dān)保人，銀行也要注意將相關(guān)知識普及到大學(xué)生家長中去。

銀行可以不定期在各高校展開金融、信貸常識講座來幫忙大學(xué)生把握金融常識，堆集小我的信譽，養(yǎng)成比較好的還款風(fēng)俗，幫忙大學(xué)生準(zhǔn)確領(lǐng)會和辨別哪些是正規(guī)的金融產(chǎn)物，哪些長短正規(guī)金融產(chǎn)物，培育他們的金融安全意識及理財本領(lǐng)，讓他們更快順應(yīng)社會生活。

（五）監(jiān)管部門加大對銀行機構(gòu)校園貸監(jiān)管力度以及懲處力度

整頓規(guī)范校園貸必須依靠行政力量，建立專門監(jiān)管校園貸的部門，加強銀行在校園貸行業(yè)的排查工作，督促其合法、合規(guī)運營。各行政部門也要制定銀行開展“校園貸”的管理辦法，建立一套比較完整的機制，使監(jiān)管工作有法可依。

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基金項目：國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生校園借貸的模式創(chuàng)新及其風(fēng)險監(jiān)管研究”（201710357143）。

作者簡介：韓璐（1997-），女，漢族，河南南陽人，安徽大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融學(xué)本科生；楊青青（1997-），女，漢族，安徽合肥人，安徽大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融學(xué)本科生。