互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的權(quán)益保障和制度構(gòu)建

吳小娟 黎平

【摘要】隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已步入一個(gè)新的時(shí)代。它所呈現(xiàn)出來(lái)的方便快捷性，已經(jīng)被越來(lái)越多的金融消費(fèi)者接納和選擇。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)中起著至關(guān)重要的作用，但近年來(lái)消費(fèi)者的權(quán)益保障和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的本身制度構(gòu)建卻存在很大的問(wèn)題，引起了各界的廣泛關(guān)注。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)，分析了目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障的現(xiàn)狀，針對(duì)這些現(xiàn)有的現(xiàn)狀不足提出了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在消費(fèi)者權(quán)益保障方面的解決措施和制度構(gòu)建的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 權(quán)益保障 制度構(gòu)建

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是為信息中介服務(wù)的一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，它主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、投資{1}。互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的存、貸、匯等功能，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的依托下形成一定的金融市場(chǎng)體系、服務(wù)體系、組織體系、產(chǎn)品體系、監(jiān)管體系等。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是以互聯(lián)網(wǎng)的形式來(lái)輔助實(shí)體經(jīng)濟(jì)，它的簡(jiǎn)單快捷使得它是一種人人都可以參與的金融活動(dòng)。

在中微小企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性和小微性發(fā)揮了舉足輕重的作用，是傳統(tǒng)金融所難以替代的。現(xiàn)代金融已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)金融的覆蓋范圍和實(shí)現(xiàn)功能，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融必須不斷創(chuàng)新，以更快捷，高效的金融模式來(lái)滿足消費(fèi)者的需求。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新權(quán)益保障的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高使得互聯(lián)網(wǎng)金融一度成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心。互聯(lián)網(wǎng)金融投資門檻低，收益高，操作簡(jiǎn)單快捷，它的推出不僅給消費(fèi)者帶來(lái)了巨大的收益，同時(shí)也促進(jìn)了各國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但正因?yàn)槿绱搜该偷陌l(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)詐騙事件層出不窮，消費(fèi)者的權(quán)益嚴(yán)重受到損害，現(xiàn)有的法律制度也無(wú)法完全適用。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新權(quán)益保護(hù)在監(jiān)管方面的缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益保護(hù)監(jiān)管在初期是由“一行三會(huì)”來(lái)明確各部門的分工的，但是這些監(jiān)管部門并沒(méi)有做到全面監(jiān)管，它們只監(jiān)管到銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，其他領(lǐng)域如P2P、眾籌、電商平臺(tái)貸款等卻是權(quán)責(zé)分工不明，這樣一來(lái)監(jiān)管就存在很大的漏洞、重疊以及各方協(xié)調(diào)困難。互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入一旦缺少監(jiān)管，各行業(yè)間便會(huì)出現(xiàn)魚龍混雜、良莠不齊的現(xiàn)象。再者互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)行缺乏有力監(jiān)管，法律法規(guī)尚不健全，使得許多監(jiān)管措施根本無(wú)法可依，在市場(chǎng)運(yùn)行中，沒(méi)有健全的法律，很難保障消費(fèi)者的資金安全，這也給消費(fèi)者帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律方面的缺失

法律是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的有力保障，尤其是我國(guó)推行依法治國(guó)以后，出臺(tái)的各項(xiàng)法律制度在消費(fèi)者權(quán)益保障方面起到了不可小覷的作用，但是縱觀整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，問(wèn)題還是層出不窮，各個(gè)法律依然是漏洞百出。

首先是民法保護(hù)的缺陷，民法的立法理念所追求的是一種實(shí)質(zhì)公平、私法自治。民法在民事責(zé)任的補(bǔ)償上救濟(jì)力度有限，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間產(chǎn)生糾紛需要訴至法院時(shí)，雙方權(quán)利主張的依據(jù)只能用民法誠(chéng)實(shí)信用、等價(jià)有償?shù)仍瓌t{2}，消費(fèi)者的實(shí)際損失并不能得到有效賠償，因此，在這里民法就不能發(fā)揮主要的作用。

其次消費(fèi)者保護(hù)法的缺失。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的實(shí)施就像一劑強(qiáng)心針，給市場(chǎng)混亂的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)了一絲安慰。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的權(quán)益保護(hù)上，新修訂的《消法》仍然存在很多漏洞，主要體現(xiàn)在：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和一般消費(fèi)者不同，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者不僅消費(fèi)也在投資，而根據(jù)新“法”第二條的規(guī)定，《消法》保護(hù)的對(duì)象是因?yàn)樯钕M(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)的消費(fèi)者{3}，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者該不該納入新《消法》的保護(hù)對(duì)象存在爭(zhēng)議；第二，傳統(tǒng)的對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)手段限于私下和解、民事調(diào)解、投訴、仲裁以及訴訟等，在新《消法》中并沒(méi)有對(duì)此進(jìn)行改善，而這些保護(hù)方式只針對(duì)線下消費(fèi)有效，線上消費(fèi)的特殊性并不能完全適用。線上多是沒(méi)有實(shí)物憑證，僅以電子形式出現(xiàn)，這就容易篡改和毀滅，導(dǎo)致一旦需要維權(quán)的時(shí)候舉證就會(huì)變得特別困難。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新權(quán)益保障的制度構(gòu)建

沒(méi)有完備的制度，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也難以正常運(yùn)行下去。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需要法律制度的保障。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面面臨的種種困境，要想使得消費(fèi)者的權(quán)益受到全面的保護(hù)，除了要健全我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)之外，更重要的是要建立完善的制度體系。

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新權(quán)益保障的制度建構(gòu)

1.資金與信息安全保障制度。生活中資金和信息安全是我們主要關(guān)心的重點(diǎn)，但是卻不乏盜竊、詐騙、挪用、侵占等損害消費(fèi)者權(quán)益的行為發(fā)生。針對(duì)這些問(wèn)題，首先在互聯(lián)網(wǎng)硬件的技術(shù)方面應(yīng)該加大投入力度，提高系統(tǒng)的抗風(fēng)險(xiǎn)水平，增強(qiáng)防護(hù)能力，以此保證硬件環(huán)境運(yùn)轉(zhuǎn)安全；其次，企業(yè)內(nèi)部應(yīng)建立完整的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。例如完善的報(bào)告制度、安全管理制度、風(fēng)險(xiǎn)防范制度等，并有相應(yīng)的操作規(guī)程。在資金使用上建立信息披露制度，做到對(duì)企業(yè)人員公開(kāi)和透明，有效監(jiān)管使用的每一筆資金，降低消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)賬戶資金風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.完備的市場(chǎng)保護(hù)監(jiān)管制度。傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管給消費(fèi)者權(quán)益保障帶來(lái)了很多問(wèn)題，在建立新型的市場(chǎng)保護(hù)監(jiān)管制度的時(shí)候，要從三個(gè)方面來(lái)考慮，即市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)和退出。對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管制度的構(gòu)建要設(shè)立一定的標(biāo)準(zhǔn)和限制條件。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上所出現(xiàn)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)上首先應(yīng)該制定完善的法律法規(guī)，規(guī)范企業(yè)的管理，制造一種有序公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。必要的監(jiān)管指標(biāo)也必須達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)和要求。有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，退出機(jī)制也必須公平、高效、有序，這樣就可以有效防止惡性跑路等事件的發(fā)生。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障制度。如前所述，根據(jù)現(xiàn)有的法律，傳統(tǒng)的維權(quán)方式在一定程度上并沒(méi)有做到有效保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)有其特殊性，必須對(duì)癥下藥，要建立符合網(wǎng)上金融消費(fèi)的業(yè)務(wù)審核制度、隱私保護(hù)制度、消費(fèi)糾紛解決制度等，解決線上線下的糾紛，營(yíng)造一種良好有序的發(fā)展環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，信息披露已經(jīng)是不可或缺的，微博和微信是大眾都在使用的信息交流媒介，通過(guò)這些自媒體渠道，消費(fèi)者可以自己找商家進(jìn)行談判索賠，這樣也能快速有效維護(hù)自己的權(quán)益。

四、加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新權(quán)益保障的建議

（一）充分發(fā)揮行業(yè)自律的規(guī)范作用

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的高速發(fā)展，各個(gè)地方性行業(yè)協(xié)會(huì)或自發(fā)性行業(yè)協(xié)會(huì)如雨后春筍般相繼成立，其中，最大的協(xié)會(huì)——中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于2016年3月在上海正式成立，協(xié)會(huì)的宗旨是通過(guò)行業(yè)自律管理和會(huì)員服務(wù)，使從業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為得以規(guī)范，進(jìn)而保護(hù)行業(yè)的合法權(quán)益，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范健康運(yùn)行，推動(dòng)從業(yè)機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展{4}。但是從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，行業(yè)自律并未充分發(fā)揮其作用。還應(yīng)該進(jìn)一步完善全國(guó)性的行業(yè)協(xié)會(huì)組織，盡快制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為準(zhǔn)則，以及完備的行業(yè)內(nèi)部信息共享和披露機(jī)制，形成與行業(yè)外部監(jiān)管有效統(tǒng)一的戰(zhàn)線。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益保障的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行，健全的法律保護(hù)機(jī)制是必不可少的。首先，出臺(tái)相應(yīng)的法律制度，對(duì)于消費(fèi)者的法律地位必須做到明確，這樣在進(jìn)行維權(quán)的時(shí)候，消費(fèi)者才可以有法可依。同時(shí)，須建立健全的消費(fèi)者維權(quán)機(jī)制，在以往的維權(quán)渠道上應(yīng)該擴(kuò)大并加以完善，與金融行業(yè)協(xié)會(huì)相結(jié)合，共同有效解決糾紛。要以規(guī)范的業(yè)務(wù)形態(tài)管理企業(yè)的發(fā)展，將各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)納入有序監(jiān)管。

其次，在監(jiān)管方面目標(biāo)必須明確界定，建立科學(xué)的監(jiān)督機(jī)制，各部門的監(jiān)管職責(zé)須分工明確，權(quán)責(zé)分明。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)對(duì)企業(yè)設(shè)立相應(yīng)的限制條件和標(biāo)準(zhǔn)，建立完整的市場(chǎng)監(jiān)管體系，防范出現(xiàn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，此外，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)該相互參與、相互合作，強(qiáng)化監(jiān)管措施，積極解決消費(fèi)者的問(wèn)題。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)安全意識(shí)的教育

金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全意識(shí)是每個(gè)金融消費(fèi)者都應(yīng)該具備的，在這方面的強(qiáng)化教育，能夠促進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的有效保護(hù)，預(yù)防侵權(quán)事件的發(fā)生。這就要求政府、社會(huì)各部門大力普及互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)，多做宣傳，提高公眾在金融知識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信息、財(cái)產(chǎn)安全等方面的教育。提高公眾對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別水平、減少糾紛，切實(shí)保護(hù)資金財(cái)產(chǎn)的安全，構(gòu)建和諧有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

注釋

{1}人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，中華人民共和國(guó)中央人民政府.2015-07-18。

{2}《中華人民共和國(guó)民法通則》第一章第四條。

{3}《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》總則第二條。

{4}中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立會(huì)議，2016.03.25。

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作者簡(jiǎn)介：吳小娟（1992-），女，漢族，湖北武漢人，景德鎮(zhèn)陶瓷大學(xué)碩士研究生，學(xué)科專業(yè)：設(shè)計(jì)學(xué)理論、陶瓷知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)；黎平（1973-），男，漢族，景德鎮(zhèn)陶瓷大學(xué)副教授，碩士生導(dǎo)師，學(xué)科專業(yè)：思想政治教育、陶瓷知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。