互聯網金融風險的特殊性分析與監管對策研究

陳茉

摘 要：互聯網金融是依賴互聯網技術的新興產業模式，雖在時間和空間上有技術革新優勢，但互聯網信息擬態化使其安全性有潛在風險。另外，其風險特殊性使得無法依照傳統處理模式。因此，本文就互聯網金融發展狀況，分析其特殊性風險和監管問題，為解決信息虛擬化、建立完善的監管系統提出可行建議，保障互聯網金融產業穩定發展。

關鍵詞：互聯網金融；風險；特殊性；監管對策研究

一、互聯網金融簡述

互聯網金融是以互聯網技術作為基礎而形成的一種新型的資金活動。互聯網金融模式與傳統金融模式差別巨大，相比較于傳統的金融模式，互聯網金融對于互聯網的依賴性很高。與傳統金融模式的線下交易不同，互聯網金融模式使用的是線上平臺交易，這樣的交易模式由于互聯網的虛擬性特征，其風險也就表現出與傳統金融模式不一致的特殊性。互聯網模式下的金融行業較之傳統模式有著成本低、交易便捷等特點，隨著時代的不斷發展和技術的進步，這些新型的交易方式也逐漸融入了大眾生活，漸漸的給用戶提供更加多元化和個性化的金融服務。

二、現階段互聯網金融面對的風險來源

互聯網金融較之傳統的金融模式，其風險來源之所以特殊，是因為在互聯網技術的加入下，互聯網金融在繼承互聯網優點的同時，也不可避免的接受了其信息數字化特點下的交易信息不明朗、交易過程不透明等不可避免的缺點；同時，互聯網金融本身就是金融產業和信息產業的結合物，兼容了金融產業和信息產業的基本屬性，這樣就容易放大傳統金融模式下自身存在的未知風險；再加上現階段金融行業主要依附對象是互聯網技術，但互聯網技術的虛擬性和開放性特點，也容易引發很多顯性的風險；另外，現代互聯網金融自身行業交叉的現況，使得國家法律對于現階段互聯網金融的監管力度與約束力都較小，也就是在現代互聯網模式下許多潛在風險趁著法律空擋悄然萌芽。總的來說，國內現階段的互聯網金融產業知識還在發展階段，產業內的很多系統建設還都還在探索和研發階段，所以自身系統兼容存在的漏洞，也易引發互聯網金融風險。

三、現階段互聯網金融面臨風險的特殊性研究

（一）現階段互聯網金融技術風險的特殊性

互聯網金融之所以能在現代經濟中崛起并且迎來高速蓬勃的發展，是因為現階段互聯網金融是以互聯網技術作為媒介載體而不斷發展壯大。互聯網金融最大的特點便是借助了互聯網技術上無法比擬的優越性，但是技術上的優越性也就意味著對相應的設備、技術的要求很也很高，例如在日常系統運轉過程中就必須要避免系統停機與網絡故障等威脅，竭力避免技術風險給交易用戶的資金和信息帶來的安全威脅。互聯網金融形成的體系就決定了其自身的監察控制也必須由電腦程序與軟件系統來完成。因此，若想要保證互聯網金融系統安全就必須保證自身計算機系統的安全。在這個背景下，諸如一切黑客借助網絡病毒對信息系統蓄意破壞，導致信息系統里的信息破壞、泄露等問題和潛在風險都應該被剔除在外。也就是說，在互聯網金融里，互聯網密鑰技術的安全性高低將直接影響到整個互聯網金融行業能否健康穩定的發展。

（二）現階段互聯網金融交易平臺風險的特殊性

現代的互聯網金融相較之傳統的金融模式最大的特點之一便是互聯網金融在現代互聯網技術的支持下，其交易不受傳統金融模式時間與空間領域的限制，其交易具有更加開放、便捷的特點。但與此同時，信息系統的虛擬化、多元化等不可抗逆因素下，互聯網金融的交易平臺更像一個擬態的真實社交平臺。在這個平臺上，海量的信息使得使用這些信息的用戶不知道該如何區別，由此亦然可以掀起諸多互聯網交易平臺上的道德風險問題。例如，在交易過程中，個別用戶投機取巧，試圖趁互聯網系統尚未完善的空檔進行網絡詐騙，網絡洗錢等違法犯罪活動。這些都是因為平臺信息失真帶來的使用風險的增加。除此之外，現階段互聯網行業的交易充當交易平臺具有極其便利的特點，但就其審核的嚴格程度而言，平臺交易與線下交易相比，互聯網技術支持下的平臺交易往往因其自身虛擬性的特點，審核力度不大，相關法律和部門都很難對交易過程中用戶的資金、信息等安全進行有效擔保，也就直接造成了不斷增大的信用風險指數。

（三）現階段互聯網金融操作風險的特殊性

相較于傳統金融模式，互聯網金融模式背景下的操作風險更大。第一，互聯網金融自身系統設計上倘若存在缺陷會誘發操作風險；第二，倘若機構工作人員業務缺乏熟練度，自身能力不足或者想要謀取私利，也會給系統和客戶帶來不可估量的損失；第三，客戶自身對于金融產品不斷更新換代以及技術手段的不斷升級定然存在不熟悉的地方，那么客戶對于這些程序、知識的模糊化理解也容易誘發風險。

（四）現階段互聯網金融法律風險的特殊性

現階段互聯網金融法律風險主要表現在國內針對互聯網金融的法律法規的滯后性與創新性之間的風險。金融行業借助互聯網技術取得的飛速發展的機會，但快速發展的行業狀況也就要求當下的法律條文能夠符合快速變化的時代特點以及滿足當下金融監管等要求。但是，由于國內互聯網金融行業也才剛剛起步發展，縱然當下行業發展飛速，也不能掩蓋行業稚嫩期下經驗不足帶來的金融方面的制度與法律條文一律滯后于時代發展。此外，行業剛剛起步卻又得到高速發展的背景下，其副作用也是很明顯的，除去制度明顯的滯后性還有著行業許多法律空白的存在，例如行業虛擬貨幣違法與否的界限難以分明與交易過程中責權不明等潛在風險。在行業法律條文的滯后性與存在空白的背景下，許多投機者便會想著鉆法律空擋來滿足自身利益需求，長此以往，必然會導致行業風險的積累，并且逐漸擴散到互聯網金融的各個領域。

四、提高現階段互聯網監管力度的有效措施

（一）完善相關的技術體系，確定監管原則

互聯網金融作為新時代發展起來的新型金融模式，開發的業務與使用的技術手段必然與傳統金融模式有著很大區別，那么自然也就不能沿用傳統金融模式監管體系，反而是應該結合新型產業自身的獨到特點創建新的監管措施。針對互聯網技術性風險，現階段互聯網金融行業應該著眼于建立起一個完善的互聯網安全體系，加大在這一方面的人力物力的投入，盡可能修復原來存在的風險漏洞，培養出一代新型的監管方面的人才，奠定互聯網金融技術基礎和防范行業內技術性的風險。

（二）完善相關的法律體系

由于現階段互聯網金融起步較晚，在法律法規方面都還不成熟，隨著互聯網金融的發展，法律體系的不完善已經成為制約行業進一步發展的最大因素。加上國外經濟發達的國家早就開始著手于修訂金融行業不適用的法律條文。所以，我們應該就現存的法律法規結合時代特性進行一定修改調整，進一步明確其中的模糊條款以及刪除一些滯后于時代的法律條文，從根本上保護廣大互聯網平臺用戶的信息和資金的安全。同時也是打消想要利用法律體系不完善鉆空子的投機者心理，切實減少利用互聯網的犯罪事件。

（三）建立互聯網金融監管標準

要想在保障互聯網金融系統安全的基礎上讓其得到穩定快速的發展，就必須建立起一個監管標準。首先，監管系統的執行者的選定必須經過嚴格選拔，確保操作人員能夠保障監管系統的正常運轉；其次，由于密鑰技術對于整個互聯網金融產業的重要性，應該盡快進行對密鑰技術的進一步研發，保證顧客信息不會外泄，例如建立數字認證系統，將一些試圖盜取用戶信息的不法分子攔截在外。建立健全系統的防護能力，盡可能的攔截黑客、病毒等的蓄意攻擊，確保系統能夠安全平穩的運轉。

（四）學習國外先進經驗

現階段國內互聯網金融起步較晚，一些理論研究上沒有國外深厚。因此，在國內互聯網金融產業的發展過程中，應該多學習國外已經實踐成功的理論經驗，并且結合自身產業情況，在互聯網金融監管方面，形成屬于自己的理論體系。例如：在日本和美國等國家的經驗基礎上，立足于國內互聯網金融風險，明晰互聯網金融行業的進入壁壘以及退出壁壘。

五、結語

總而言之，隨著時代經濟的迅猛發展和互聯網技術與社會結合程度的進一步提高，使得金融風險對互聯網也有著極大的影響，這一變化讓金融能夠以新的方式促進行業發展，但互聯網給金融行業帶來便利的同時，也不能忽略互聯網自身特點給行業帶來的一些弊端。筆者認為互聯網金融是順應時代的產物，我們應該盡可能的去解決互聯網金融中諸如監管系統尚未完善，法律法規尚未健全等不容忽視的風險問題，這些對于整個行業代經濟水平的發展有著很大幫助，能夠保證互聯網金融行業持續穩定的發展。

參考文獻

[1] 吳雯婷.互聯網金融風險的特殊性及其監管策略研究[J].福建質理，2016（05）：101.

[2] 白天.基于我國互聯網金融風險特殊性的監管模式研究[D].對外經濟貿易學，2017.

[3] 孫宇.互聯網金融風險的特殊性及監管策略[J].企業改革與管理，2018（05）：57+63.

[4] 王夕文.互聯網金融的風險與監管對策研究[J].中國集體經濟，2015（12）：87-88.

[5] 薛妮.互聯網金融風險的特殊性分析與監管對策探究[J].西部法論，2017（05）：70-78.